信用卡循環利息有多可怕？一起來算算這筆賬

信用卡循環利息有多可怕？一起來算算這筆賬

現在使用信用卡已經非常方便了，我們不只是用現金的機會變少

了，結賬其實只要輸入卡號，或者是用手機“嗶”一下就好了，付錢

超級無感，所以對消費的警覺也越來越低，手滑一下就不小心超出了

還款能力，每個月收到賬單的時候才嚇一跳，為什么這個月會花這么

多錢？

于是就開始動用循環利息，但不要小看賬單上那些“繳最低”，

它就像酒精一樣讓人把卡債的煩惱都暫時忘記，結果累積到下個月一

樣繼續繳最低，一直拖下去，殊不知每個月都在付利息，沒繳到什么

本金，最后肥了銀行，苦的還是自己。

信用卡循環利息的計算確實是一個很“燒腦”的事情，堪比懸疑

偵探片！

但是一般情況下，咱們也不需要搞清楚具體怎么計算，只需要知

道一個重要的事兒：如果沒有全額還款，信用卡循環利息不是以未償

還的余額計算利息，而是全額計息，也就是當期全部消費金額不享受

免息期，從消費之日起每日計算利息，并且按月計算復利。

那么具體怎么計算呢？下面即將開啟燒腦模式，慎入。感興趣的

朋友可以往下看。

信用卡有哪些費用

信用卡除了持卡人自己消費和取現的金額外，主要還有：取現手

續費和日息、年費、循環信用利息和違約金等。

取現手續費和日息：取現除了收取日息外，還有一筆取現手續費，

會直接從卡里邊扣除，計入當期賬單。

取現的金額是沒有免息期的，取現當日開始計利息。日利率一般

是0.035%至0.05%，取現手續費0.5%—3%都有，不同銀行規定不

同。

循環信用利息：如果當期還款金額低于賬單金額，也就是沒有全

額還款的話，就會產生循環信用利息。循環利率為每日0.05%計算。

違約金：如果當期還款額低于最低應還款額，那么按照最低還款

額（通常是賬單金額的10%，有的銀行是5%）未還部分的5%收取違

約金。例如本期賬單金額5000元，最低還款額500元，只還了200

元，那么違約金為（500-200）×5%=15元

其實這里邊最難算的是循環利息，下面就告訴大家循環利息到底

是怎么算的。

循環利息

1、所謂循環利息就是在你使用循環信用方式還款或是使用預借現

金時收取的，簡單來說就是在你每月不能全額還款，先還上了最低還

款額時產生的利息。當你總是還最低還款額時就會觸發循環利息。

2、循環利息是在你未能全額還款時產生的利息，每筆賬款記賬日

起至該筆賬款還清日止為計息天數，日息萬分之五為計息利率。

如你使用信用卡預借現金功能，也將產生循環利息，而且需從取

現當天起至清償日止，按日利率萬分之五計收利息，按月計收復利，

直至你還清為止。

循環利息是如何產生的

信用卡的循環利息是罰息，一般是某個月份沒有全額還款，導致

還清全部信用額度期間全部刷卡消費的罰息出現。這樣一來，即使再

按照賬單全額還款，也有可能出現罰息。

產生循環利息的三種情況

1.若在當期賬單周期的到期還款日前，全額還清全部的消費款項，

刷卡消費即可享受免息期，不會產生循環利息；

2.若當期賬單未全部按時還清，則視為使用循環信用，當期的所

有消費將從記賬日(一般是消費后的第二天)開始計收利息，日息萬分之

五，直至全部還清為止；

3.若使用預借現金功能的話，則預借現金部分無法享受免息期，

將從取現金當天開始計息利息，日息萬分之五，按月計算復利，直至

還清為止。

循環利息怎么算

信用卡循環利息的原則是：逐日計息，入賬日起算。

案例：

小明的信用卡賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日。3月

30日消費金額為10000元，3月31日入賬；4月5日出賬，賬單金

額10000元，當期最低還款額為1000元，4月23日還款1000元，

那么在沒有其它消費的情況下，小明5月5日的賬單金額是多少呢？

解析：因為小明沒有全額還款，所以消費金額將沒有免息期，從

入賬日開始每日計息。消費的10000元分為還款前和還款后兩個階段

分別計算。

還款前：10000元，時間為3.31—4.22，共23天

還款后：9000元，時間為4.23—5.5，共13天

循環利息=10000×0.05%×23天 9000×0.05%×13天=173.5元

5.5賬單金額=173.5元 9000元=9173.5元

循環利息主要就是要搞清楚金額和天數，這樣就很容易計算了。

另外要提醒大家，循環利息、上期未償還的金額和違約金計入下

期賬單后，這部分金額將不再享受免息期。

而且上一期最低還款額未還部分、違約金以及消費本金的10%

（有的銀行是5%）都要計入下一期的最低還款額。

也就是說，小明5.5賬單金額9173.5元，那么最低還款額就不再

是9173.5×10%=917.35元，而應該是9000×10% 173.5=1073.5元

信用卡最低還款確實可以在很大程度上緩解當月資金壓力，但是

代價也是很大的，就是要承擔很高的循環信用利息。

從案例中可以看到，循環利息是按日息0.05%計算，而且每個月

匯總滾動一次，也就是月復利的計息方式，相當于年化利率19.56%左

右，利息相當高。

如果是長期按最低還款額還款，那么可以考慮信用卡分期，實際

利息比循環利息低，相對來說更劃算。