法律快車細說車險常見問題

法律快車細說車險常見問題

現如今，有車的人幾乎都會為自己的車上一份車險。不同于購買

汽車保險，車主在汽車發生事故之后的定損、理賠、維修過程中總會

有這樣那樣的疑問或不解。有的人認為自己的情況該賠付而保險公司

卻不管；有的人認為保險公司賠少了自己吃了虧等等，這就使得部分

事故發生后被

現如今，有車的人幾乎都會為自己的車上一份車險。不同于購買汽車

保險，車主在汽車發生事故之后的定損、理賠、維修過程中總會有這

樣那樣的疑問或不解。有的人認為自己的情況該賠付而保險公司卻不

管；有的人認為保險公司賠少了自己吃了虧等等，這就使得部分事故

發生后被保險人與保險公司之間產生了一些不愉快的糾紛。其實，只

要消費者仔細研讀和了解一下自己投保險種的具體條款，特別是留意

關于保險責任、責任免除、責任限額、賠償處理等具體細則的條款解

析，就可以很好地解決自己遇到的問題。由于每一起事故都有自己的

特殊性，對于特定的汽車保險理賠實例就要做到“具體問題具體分

析”，這也就使汽車保險的理賠問題在消費者眼中顯得復雜和繁瑣。

為了使廣大消費者在進行理賠的過程中能夠做到心中有數，記者日前

特地采訪了北京市汽車修理公司六廠的廠長助理劉萬國和汽車保險

定損、理賠和維修方面的專業人士譚鳳根，他們就車友們在汽車保險

理賠過程中經常會碰到的一些問題進行了提示，并提出實用性的請。

理賠必備常識

記者：汽車出了事故后，理賠的基本程序是什么？

專家：出現交通事故后，首先就要及時報案。除了向交通管理部

門報案外，還要在48小時之內向保險公司報案。對于單方事故來說，

可直接撥打報案電話，也可以到有定損資格的汽車專修廠報案和定損。

對于雙方事故來講，必須撥打122交通報警臺，由交管部門認定雙方

各自責任，并出具相關的責任認定書；之后由主要責任方向保險公司

報案，雙方當事人一同到保險公司定損。

報案后應當以下證明或單據：在有效期內的保單正本；被保險人

身份證；經過年檢合格的被保險車輛行駛證；發生事故時駕駛人的駕

駛證，此駕駛證必須經過年審合格并確定在準駕車型范圍內；屬于道

路交通事故的，應交管部門出具的事故證明；屬于非道路交通事故的，

應相應的事故證明；因事故而產生的損失清單以及有關的費用單據。

以上手續備齊后，就可以到被保險人的承保公司或有定損資格的

汽車專修廠進行拍照、定損、理賠。所有損失在修復之前，必須經由

定損這一環節，以核定損失項目及金額。定損完畢后，即可修理受損

車輛。事故處理完畢后，10日內將索賠單證交給保險公司，由保險

公司計算賠款；然后保險公司會通知領取賠款。

專家提示：購買和使用汽車保險時首先應提高自我保護意識，認

真閱讀合同條款，了解“賠什么”與“不賠什么”，這樣在日后的理

賠過程中才能清楚明了。切忌上完車險后就放手不聞也不問。

記者：什么情況下可以進行直賠？

專家：直賠是指車輛的維修費用由保險公司直接與維修方結付，

被保險人無須支付維修費用，只需交齊相關材料后即可將車輛取走。

責任明確并且手續齊全的單方事故，可由維修一方為被保險人墊

付維修費用，進行直賠，然后維修方再向保險公司索取賠償金。

對于雙方事故來講，如果雙方車輛在同一地點進行維修，并且這

個維修點具有修理雙方車型的能力，那么也可以由維修方直賠。而涉

及到人員傷亡的雙方事故，是不可以直賠的，因為維修廠只考慮車損

險這一方面，保險公司卻是將車損險和人員的相關險種合保。

專家提示：

1、雙方事故，必須要有交通隊出具的裁決書，以此劃分責任。

2、選擇有定損能力、服務好、維修水平較高的正規修理廠進行

定損、理賠和維修。正規修理廠可以進行定損、理賠和維修的“一條

龍服務”，特別是對車輛的維修會比較有保障。如北京市汽車修理公

司六廠等修理企業和4S店可這種服務，比較人性化。

記者：全款買車和貸款買車在車輛的保險理賠上有區別嗎？

專家：在實際操作中是沒有區別的。惟一的不同在于，對于分期

付款的車輛，有些執行貸款事宜的金融機構只給予被保險人保單復印

件。

記者：不計免賠率特約險和不計免賠額特約險在具體的理賠上有

何不同？

專家：不計免賠率特約險是指按照主險條款規定的免賠率計算，

應由被保險人自行承擔的免賠部分，保險人負責賠償。其中，負全部

責任的，免賠率為15%；負主要責任的，免賠率為10%；負次要責任

的，免賠率為5%.不計免賠額特約險是指按照主險條款規定，應當由

被保險人自行承擔的免賠額，保險人負責賠償。每次賠償扣除500元

的免賠額。

專家提示：不計免賠率特約險實行100%賠付的前提是責任清晰

且險種上全。

全車盜搶險

記者：盜搶險保護的具體范圍是什么？

專家：指保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經出險當地縣級以上公

安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失。全車損失，

在保險金額內計算賠償，并實行20%的免賠率。

記者：如果輪胎被偷，盜搶險是否有賠償的責任？

專家：沒有。因為盜搶險是針對全車遭盜竊的情況而盡賠償責任，

如果只是車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞，保險公司并不給予賠

償。

記者：車被盜之后又被盜車者損壞，這種情況下，保險公司是否

會給予一定的賠償？

專家：保險公司一般來說不對這種車輛被盜后又造成的損失進行

賠償，它只針對全車損失在保險金額內計算賠償，實行20%的免賠率。

被盜后再次造成的損失，在可以破案的前提下，通常都由法院判

決相關人員對車主進行賠償。

記者：車在收費停車場丟了，保險公司管不管賠付？

專家：不管。在收費停車場等營利性質的營業場所發生的全車被

盜搶狀況，保險公司不予賠償。

專家提示：丟車事故發生后，要在24小時之內向出險地公安刑

偵部門報案，并且通知保險公司。

第三者責任險

記者：駕駛員開車誤撞了自己的家人，家人的損失保險公司是否

賠償？

專家：不賠償。因為保險車輛造成其家庭成員的人身傷亡或財產

損失，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險公司均

不負責賠償。

記者：哪些情況下保險公司不負責賠償第三者的經濟損失？

專家：主要有以下幾種情況。

無駕駛證或駕駛證有效期已滿；駕駛的機動車與駕駛證載明的準

駕車型不符；持未按規定審驗的駕駛證以及在暫扣、扣留、吊銷、注

銷駕駛證期間駕駛車輛；依照法律法規或公安交通管理部門有關規定

不允許駕駛機動車的其他情況下駕車；非被保險人允許的駕駛人使用

保險車輛；除另有約定外，發生保險事故時保險車輛無公安交通管理

部門核發的行駛證和號牌，或未按規定檢驗或檢驗不合格。

(共計2頁) 1 2 現如今，有車的人幾乎都會為自己的車上一份

車險。不同于購買汽車保險，車主在汽車發生事故之后的定損、理賠、

維修過程中總會有這樣那樣的疑問或不解。有的人認為自己的情況該

賠付而保險公司卻不管；有的人認為保險公司賠少了自己吃了虧等等，

這就使得部分事故發生后被

專家提示：車輛損失險非常重要，但不要超額投保，一般20萬

元檔次已足夠。

車輛損失險

記者：若車主將大燈改為了氙氣燈，而車燈在事故中損壞，車主

能否得到賠償？

專家：不可以。因為對于保險車輛標準配置以外新增設備的損失，

保險人都不負責賠償。所以不論車輛是在內飾或外觀上經過改裝，被

改裝過的部位都不在車輛損失險的保護范圍之內。

記者：車輛在修理過程中被損壞，是否可以得到車輛損失險的賠

償？

專家：不可以。因為汽車修理廠為收費的營利機構，在修車過程

中的損失應由修理方賠付，與保險公司的車險賠償無關。

自燃損失險記者：鄰車起火引燃了我的車，保險公司能否賠償？

專家：可以。只要是起火原因清楚的火災引起的保險車輛損失，

保險公司可以給予賠付。但是對于不明原因引起的火災造成的車輛出

險，保險公司不負責賠償。

記者：車輛自燃的起火原因不明，保險公司可否對我進行自燃損

失險的賠付？

專家：不可以。只有消防部門出具起火原因的有效證明在先，保

險公司才能賠償。

記者：我的車突然自燃，但是只燒壞了車內電器，整個車沒有完

全燒壞，這樣的情況下我能得到賠償嗎？

專家：不能。對于因自燃僅造成電器、線路、供油系統的損失，

保險公司不賠付。

專家提示：新車也最好上一個自燃損失險，因為第一年的車處于

磨合期，為保險起見，多一個險種多份保障。

玻璃單獨破碎險

記者：洗車時，車的玻璃被洗車工人碰碎，可否賠償？

專家：不可以。玻璃單獨破碎險是指投保了本保險的機動車輛在

使用過程中，發生本車玻璃單獨破碎，保險人按實際損失計算賠償。

安裝、維修、清洗車輛過程中造成的破碎屬于保險責任免除的范圍。

記者：后視鏡玻璃破碎，能否得到玻璃單獨破碎險的賠償？

專家：不能。燈具、車鏡玻璃破碎屬于玻璃單獨破碎險保險責任

免除的范圍。

專家提示：玻璃單獨破碎險分為進口風擋玻璃和國產風擋玻璃兩

種，在投保時一定要明確選擇的種類。

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