我國城市商業銀行個人消費信貸的發展現狀及對策

消費經濟

Consumption Economy

我國城市商業銀行個人消費信貸的發展現狀及對策

中央財經大學 張豐 周凌云

摘 要

：本文以宏觀和微觀作為視角對城市商業銀行消費信貸問題進行分析，先對城市商業銀行的總體發展分析，從資本

率充足率、不良貸款入手，再分析消費貸款業務的發展現狀，總結城市商業銀行的消費信貸業務特征；其次，再對城市商業

銀行發展消費信貸業務的問題及成因予以分析；最后結合現在金融行業的發展態勢提出相關的對策。

關鍵詞

：城市商業銀行 個人消費信貸

中圖分類號文獻標識碼文章編號

：F830.5 ：A ：2096-0298(2015)05(a)-097-02

1 研究背景及意義

消費信貸是信用的形式之一，是指商業企業、銀行或其他

金融機構以契約的形式，面向消費者，提供給他們資金，其主要

用于其購買汽車、房屋、家電等耐用消費品。消費信貸不是從一

開始就有的，它是隨著社會經濟的發展以及人們消費結構、消

費理念的變化而產生的。消費信貸的產生無疑可以在一定的

程度上，緩解人們日益增長的物質需求與現有的有限購買力之

間的矛盾。人們可以實現提前消費，享受更好的生活水平。同時

對于促進社會生產的發展，擴大國內需求皆有益處。

針對個人消費信貸業務，城市商業銀行一方面需要根據

市場需要，設計多元化的消費信貸產品，大力發展消費信貸，

擴大銀行利潤，造福廣大人民眾；同時，不可忽視消費信貸

背后的各種問題，理應從宏觀層面以及微觀角度，進行風險

的防范。當然，單一的依靠商業銀行自身的力量是不夠的，也

需要相關政府部門的政策支持，法律機關的立法規范，以及

廣大消費者的共同支持。

看出城市商業銀行中的上市銀行的消費信貸業務很有上升的

空間。

2.2 我國城市商業銀行個人消費貸款業務的特點

2.2.1 立足于地方，具有地緣優勢

城市商業銀行的發展以地方的經濟作為依托，在發展信

貸業務之時，當地的居民較為支持，同時政府的支持也在業

務發展方面有重要的作用。因此在進行個人消費信貸的發放

之時可以比較準確地獲得個人信息，從而在某種程度上可以

輕微地消除信息不對稱帶來的危害；同時位于地區的城市商

業銀行在了解當地人民的消費習慣以及消費心理，了解客戶

的需求方面具有優勢。

2.2.2 經營靈活，決策鏈短

大的國有銀行其體系更為繁雜，其開展消費信貸業務的

手續需要層層審批，耗費的時間精力較多，而城市商業銀行

的規模較小，在消費信貸的經營方面較為靈活，決策鏈較短。

因此在為個人辦理消費信貸業務的時候更加便捷，可以為消

費者節省時間與精力，以及更有可能提供優質的服務。

2.2.3 經營保守，缺乏創新

城市商業銀行經營不可否認具有慣性問題，由于城市商

業銀行屬于后起之秀，在消費信貸方面的創新方面存在顧慮。

他們對于新出現的技術的運用較為擔憂，其本身的技術團隊

人才力量也時有缺乏。因此在業務的創新方面多為觀望的態

度。現實情況是，多在大銀行開展一段時間之后，再進行相關

的模仿。

2 當前我國城市商業銀行個人消費信貸業務發展現狀與

特征

2.1 我國城市商業銀行消費信貸的發展現狀

2.1.1 貸款總額與個人貸款及墊付

北京銀行與南京銀行的貸款總額以及個人貸款的數額

均呈現出不斷走高的趨勢。就貸款總額而言，北京銀行遠遠

高于南京銀行。而就個人貸款業務占貸款總額的占比而言，南

京銀行和北京銀行的占比數量均不斷升高；北京銀行的個人

貸款業務占貸款總額的比例略高于南京銀行。

2.1.2 個人貸款及墊付，個人消費貸款

個人消費貸款的發展總的來說，隨著經濟的上行態勢不

斷地上揚。

北京銀行自2010年的40.04億的消費貸款上升到2013年

年末的334.47億，其上升了近8倍。南京銀行個人消費貸款數額

從2010年6月的11.05億上升到60.88億。就個人消費貸款占個

人貸款的比例而言，北京銀行從2010年的6月的10.84%上升到

2013年年末的27.8%，在2014年有所下降。由此態勢我們可以

3 當前我國城市商業銀行個人消費信貸業務的問題

3.1 關于城市商業銀行的市場定位與同質競爭問題

不同地區的城市商業銀行其發展的歷史、發展的時間歷

程都是不同的，但是真實的情況是我們發現城市商業銀行的

消費信貸業務主要還是集中在房貸之上，在發放消費貸款之

時沒有太多的特。主要還是批量式的貸款模式，沒有發揮

出城市商業銀行獨有的特性。在業務的創新方面，城市商業

銀行的步伐較慢，具有發展業務的慣性思維，對于目前互聯

網金融的沖擊，大數據時代的到來，城市商業銀行確實不夠

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3.2 客戶風險的問題

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時，對借款者有充分的科學的認識，以及對于其未來償還貸

款的能力進行跟蹤式調查。同時，不同地區城市商業銀行的

人才儲備不一樣，要想發展好消費信貸業務，必須引進人才，

擁有自己的研發團隊，真正發揮研發團隊的力量，從而根據市

場的變動，相應地改變經營的策略，實現風險的高效管理與

利潤水平的雙高。

4.2 宏觀層面

4.2.1 征信系統，共享信息

雖然目前中國人民銀行的已經牽頭開始了個人征信系統

的建立，但是其發展還需要時間來檢驗完善。城市商業銀行

應當積極配合中國人民銀行工作，引導消費者完成個人信息

的錄入。商業銀行與相關機構需要共同的配合，才可以完善

征信系統。這樣有助于解決貸款人與借款人的信息不對稱問

題，實現銀行資產質量的提高，

降低不良資產率，保障預期營

業利潤。

4.2.2

法律法規，亟需完善

雖然說個人行為的規范一方面需要道德的約束，另一方

面需要法律的規范，但是城市商業銀行的消費信貸業務是與

個人的信用密切相關的，所以需要相關法律法規來降低和控

制風險系數。法律的規范可以有效地保障消費信貸真正用于

提高消費者的生活水平之上，更重要的是可以增強借款人按

時還款的意識。同時，一旦出現貸款未能按時歸還或者已有

不良貸款的現象，法律法規可以保障銀行的合理權益。

4.2.3 政府支持，減少干預

由于城市商業銀行的歷史發展問題以及其建立之初的

目的，城市商業銀行與地方政府的關系一直十分緊密。一方

面，政府需要減少對城市商業銀行內部經營管理的干涉；另

一方面，作為地方銀行，是促進地方經濟發展的有效動力，地

方政府需要予以一定的政策支持。在消費信貸方面，為城市商

業銀行提供相應的政策支持，推動當地城市商業銀行的業務

發展，從而促進當地人民消費水平的提高。

敏感，多為觀望的態度，從而錯過了一些發展的時機。

客戶風險，主要涉及的是作為個人消費貸款的借款方而

言。其主要涉及的是兩個方面：其一，是與個人未來的收入水

平，個人的財務狀況相關；其二，與個人的道德水平、還款意愿

相聯系。就貸款人個人的未來還款能力而言，個人可能會出現

資金不足的現象，從而給銀行帶來風險。就貸款人個人的道德

素質、觀念品格而言，借款人個人的道德風險也不可忽視。

3.3 操作風險問題

操作風險主要涉及的是銀行內部的經營管理問題。此處

主要是從貸款的發放流程入手分析。不可否認的是，我國個人

消費信貸業務開展的時間不長，缺乏經驗。從而在自身的業務

經營管理方面存在很多空白區。城市商業銀行關于個人消費

信貸業務制定的各種管理措施只是表面上的規則，缺乏深度

以及實際的可操作性。

4 面對城市商業銀行個人消費信貸業務問題的對策

4.1 微觀層面

4.1.1 準確定位，梯度發展

不同的地區經濟的發展水平不一樣，人民的收入水平、消

費觀念不一樣，那么處于不同地區的城市商業銀行發展消費

信貸的方向也是不一樣的。處于一線城市的城市商業銀行，

以及已上市并且逐步實現跨區域發展的城市商業銀行，在市

場的定位方向則需要大面積撒網，而位于二三線城市的城市

商業銀行則不一樣，需要結合當地人民的收入水平，以及預

期還款能力去確定業務的發展規模。

4.1.2 特業務，精致服務

城市商業銀行不同于其他的商業銀行，其發展具有地域

性，以及其發展成立之初的主要目的就是為了滿足地方經濟

以及人民的需要，所以其業務的發展需要立足于消費者的需

要去設計。需要去了解居民的需求，以市場為導向。注重市場

營銷，不可以坐等消費需求的出現，要積極聯合商家，引導消

費者產生進行消費貸款的意愿。

4.1.3 量化風險，有效管控

在風險的管理方面，對于系統性風險需要提高整個城市

商業銀行的實力才可以解決。良好的治理模式，完善的運行

機制，注重風險的量化管理，注重可持續發展。消費信貸業務

的創新已經是大勢所趨，所以風險的管理必須同消費信貸產

品的創新同步。對于新的消費信貸產品，需要在投入市場之前

對其進行風險的審查，以及在試運行期進行風險的評估，建立

一套完整的風險管理措施。

4.1.4 員工培養，人才引進

城市商業銀行的內部員工需要定期加強風險防范的指

導，從而提高全體員工的風險意識。同時要有適當的激勵機

制，減弱強制性的任務施壓。保證員工在消費信貸的發放之

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參考文獻

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