什么是公積金自由還款方式使用自由還款的時候需要注意什么

　　什么是自由還款方式

　　自由還款是指借款人申請住房公積金貸款時，公積金管理中心根據借款人的借款金額和期限，給出一個最低還款額，以后在每月還款額不少于這一最低還款額的前提下，根據自身的經濟狀況，自由安排每月還款額的還款方式。

　　使用自由還款方式進行貸款償還的注意事項

　　（一）借款人獲得貸款后，初始月還款額默認為最低還款額，并且在還款期間，如果借款人始終按照最低還款額進行貸款的償還，最后一期必須償還較高的金額。因此我們建議借款人獲得貸款后，應根據自身經濟狀況及時對月還款額進行調整，并注意合理安排還款計劃。

　　（二）請借款人合理制定還款計劃。借款人在還款期間，不應簡單認為還款越快越合理，較多較快的還款雖可相對減少利息支付，但同時也應量力而行，不必為急于還款而大幅降低家庭日常支付能力甚至導致還款后期出現逾期情況，使貸款失去了融通資金的意義;同時借款人也不應認為始終按最低還款額還款就合理，前期還款少則支付利息會多一些，且最后一期會有較高的金額必須償還。因此，我們建議借款人充分利用自由還款可調整月還款額的特點，根據自身還款能力、收支情況及其它投資情況等因素合理安排貸款的償還計劃。

　　例如：貸款10年、30萬元，如果借款人一味追求少還利息，在放款后即將月還款額調整為最高還款額301215元，貸款利息僅為1215元，但這樣做顯然不現實;或者借款人在還款期間始終不對月還款額進行調整，即一直按月最低還款額1762元償還，雖然還款前期壓力較小，但最后一個月卻需一次性償還2174578元。我們建議借款人可以將10年、30萬元等額月均還款方式的月還款額31648元作為參照，在此基礎上根據家庭不同階段的收支情況對月還款額做適度調整。

　　（三）借款人取得貸款后，應按照借款合同中約定的還款日期按時償還貸款，每月還款日期以貸款發放日期為準，放款日為幾號，還款日即為每月幾號，例如：1月3日放款，則每月的3日還款。如某月無對應的還款日，則設定當月最后一日為還款日，例如：1月31日放款，2月份的還款日為2月28日。同時借款人應于還款日前在還款賬戶內存入足以按約定還款的存款，并保證在還款日該賬戶內保持相應的存款以備扣劃，以免銀行扣劃失敗造成逾期。

　　（四）當借款人查詢還款情況時，在還款日三個工作日后可查詢到截至當期的還款情況。建議借款人在還款期間，定期查詢還款情況，以便及時了解所處的還款狀態，得以更有效的利用自由還款的優勢。并且當借款人處于逾期還款狀態時，借款人可及時獲知并償還，盡量減少不必要的損失。

　　（五）請借款人注意自由還款方式中各種業務對’X個工作日’的要求，例如’還款日三個工作日后查詢還款情況’是指還款日至查詢還款情況當天應至少間隔三個工作日，即借款人1月10日（周一）的還款情況在1月14日（周五）可以查詢。

　　（六）借款人償還貸款在扣劃成功以后是這樣分配的：貸款未逾期的，按照先還利息、后還本金的順序依次償還;貸款逾期的，按照先還逾期部分，后還非逾期部分的順序進行償還。對于逾期的部分，按逾期時間先后順序逐期償還，對于同一期逾期貸款，按罰息、利息、本金的順序依次償還。如果借款人的貸款沒有逾期，或逾期部分還清后還有剩余，則先償還利息，后償還本金。

　　例如：貸款10年、30萬元，借款人未對月還款額進行調整，第一個月未還款，逾期1762元，此時借款人第二個月最少應償還35328元，若借款人將第二個月的還款額調整為5000元，并在還款日前及時補足還款賬戶余額由銀行扣劃成功，這5000元按如下順序分配：罰息28元、逾期利息1215元、逾期本金547元、剩余本金當月產生的利息12178元以及當月償還本金20194元。

　　（七）借款人調整月還款額的原則：借款人應在當月還款日的三個工作日后至下一還款日的三個工作日前進行調整。借款人每期最多通過96155客戶服務電話進行兩次調整月還款額的操作，每期只能到貸款業務柜臺調整一次月還款額。

　　借款人一次最多只能告知一個還款額，如在一期內多次告知調整月還款額，則銀行扣款時，以客戶服務電話委托和柜臺書面委托的最后一次有效調整金額為準。

　　如果借款人本期不調整月還款額，則銀行按照上次借款人告知的月還款額進行扣劃。如果借款期間，借款人沒有調整過月還款額，則按照最低還款額進行扣劃。

　　借款人調整的月還款額應為一元的整數倍（按最高還款額償還借款或在貸款業務柜臺約定非合同約定還款日償還逾期貸款除外）。

　　（八）在合同約定還款日還款時，如借款人存入還款賬戶中的資金低于告知還款額，則銀行按照最低還款額扣款。按最低還款額扣劃成功后視為借款人本期已償還貸款。如果借款人存入還款賬戶的資金低于最低還款額，則扣劃失敗，貸款按最低還款額計收罰息（最后一期除外）。

　　例如：貸款10年、30萬元，最低還款額為1762元，并且借款人將月還款額調整為3000元。借款人應于還款日前在還款賬戶內存入足以按約定還款的存款，并保證在還款日該賬戶內保持相應的存款以備扣劃。若借款人的還款賬戶余額足以扣劃3000元的還款并由銀行扣劃成功，則本期成功還款3000元;但假設借款人的賬戶余額為2000元，銀行只扣劃1762元，則借款人本期還款額為1762元;假設借款人的賬戶余額為1500元，那么銀行不進行扣劃，借款人本期還款將被記為逾期，并且按照1762元開始計收罰息。

　　（九）在自由還款方式下，由于借款人可以自由設定月還款額，所以不存在傳統意義的提前部分還款，借款人無需提前申請或接受審批，只需通過對還款額度進行調整即可按個人意愿多償還貸款。

　　（十）本手冊中列舉的還款相關數據以手冊公布時利率為計算基礎，如遇住房公積金貸款利率調整，相關數據以調整后為準。