金融論文

金融專業(yè)畢業(yè)論文

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溫州廣播電視大學金融學本科畢業(yè)論文

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目錄

目錄：.............................................................1

摘要：............................................................2

關鍵詞：...........................................................2

引言...............................................................3

1．正確認識我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務存在的風險.......................4

1．1信用風險，不良違約增加，投資用途貸款潛藏較大風險.........4

1．2流動性風險，個人房貸引發(fā)的銀行整體流動性風險并不明顯，但局部

值得關注.....................................................5

1．3操作風險，普遍存在，應引起銀行高度關注...................5

1．4利率風險，關注加息影響轉(zhuǎn)化為借款人的信用風險錯誤!未定義書

簽。

1．5市場風險，謹防集體非理性行為.............錯誤!未定義書簽。

1．6政策風險，關注國內(nèi)的經(jīng)濟走向與宏觀調(diào)控方向錯誤!未定義書簽。

1.7認識個人房貸業(yè)務發(fā)展的不同階段與各種風險之間的聯(lián)

系……………..6

2．對癥下藥，防范和控制我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務風險.................5

2．1加大金融改革，穩(wěn)妥引進新的金融商品。.....................6

2．2推進資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展.................................6

2．3強化內(nèi)控制度建設.........................................6

2．4推廣全面實施個人住房貸款保證保險制度.....................6

2．5改善銀行貸款結構.........................錯誤!未定義書簽。

2．6加強對房產(chǎn)開發(fā)商的調(diào)查...................錯誤!未定義書簽。

2．7完善個人信用征詢系統(tǒng)的信息容量...........錯誤!未定義書簽。

2．8改進對購房借款人還款能力的評估方式.......錯誤!未定義書簽。

2．9嚴格銀行的貸前審查和逾期貸款催收.........錯誤!未定義書簽。

參考資料：.........................................................9

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[摘要]本文對引起國外金融危機的個人房貸業(yè)

務加以關注，分析和闡述了我國商業(yè)銀行個人住

房貸款潛在的各種風險類型、形成原因、表現(xiàn)形

式進行了客觀的分析，并從政策、市場、銀行、

個人等方面探討了防范、控制風險的處理措施和

對策。

[關鍵詞]金融危機、個人房貸、風險防范及控

制

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引言

今年以來，受歐美金融危機影響，國外金融市場異常動蕩，金融機構的抗風

險壓力加大。同時這場風波對于國內(nèi)的金融機構具有很好的警示作用，國內(nèi)的銀

行類金融機構由于監(jiān)管層的嚴格監(jiān)管，限制混業(yè)經(jīng)營，沒有大范圍參與創(chuàng)新類金

融衍生品投資而避免了這場金融危機，但對前幾年因業(yè)務膨脹而潛伏的各類風險

不容忽視，特別是高速增長的個人房貸業(yè)務，截止2007年末，我國主要金融機構

的個人住房貸款的余額已經(jīng)達到了27000億元，同比增長36.1％，高于同期全國

各項貸款增速19.7個百分點，監(jiān)測分析個人住房貸款風險很有必要，如何范防風

險、控制風險已成為當下緊迫的課題。

金融危機本質(zhì)上是不良貸款導致的流動性不足，而不良貸款的根源可能泡沫

經(jīng)濟，也可能是所投資的項目盲目建設嚴重、效率低下和行業(yè)競爭過度、產(chǎn)品供

大于求、無競爭力。追究泡沫經(jīng)濟的起源，跟銀行的利益誘惑、放貸沖動不無聯(lián)

系。就我國而言，銀行儲蓄存款眾多，中間業(yè)務收費占比過小，利益最大化的要

求只能寄希望于放貸產(chǎn)生的利差。特別是1998年以來,隨著住房實物分配制度的

取消和按揭政策的實施,商品房市場蓬勃發(fā)展，相應帶來的個人住房貸款發(fā)展迅

猛，它已成為商業(yè)銀行一項重要的利潤來源。相對于企業(yè)貸款,個人住房貸款風險

較小,安全性較高,但這并不意味著其完全沒有風險。特別是經(jīng)過近十年的房價上

升，房價泡沫已經(jīng)顯現(xiàn)，作為抵押品的房產(chǎn)估值也需要重新定價。今年以來，屢

見新聞媒體報道，各地的房地產(chǎn)市場出現(xiàn)房價滯漲，交易量銳減，局部大中城市，

房價出現(xiàn)持續(xù)下跌，個人住房貸款按揭戶出現(xiàn)違約上升，斷供增加······這些現(xiàn)

實都在提示銀行管理者，不存在“無風險”的業(yè)務，審時度勢，客觀、理性看待

我國商業(yè)銀行的個人房貸業(yè)務存在的風險，有助于我們提高風險意識，有的放矢，

做好風險防范和控制。

1．正確認識我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務存在的風險

按照金融學有關理論，風險就是指某種資產(chǎn)的實際收益與預期收益發(fā)生偏離

的可能性或概率。由于個人房貸持續(xù)期較長（最長30年），在理論上其實際收益

與預期收益發(fā)生偏離的可能性更大。一般而言，個人房貸業(yè)務會存在以下風險：

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（一）信用風險，即借款人在還款期內(nèi)由于失業(yè)或者收入銳減而不能按期足額償

還月供的情況；（二）流動性風險，由于銀行資金過度集中投放于期限較長的個人

房貸業(yè)務，造成商業(yè)銀行面臨流動性不足的情況；（三）操作風險，由于存在不完

善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況；（四）

利率風險，由于利率的變化而使商業(yè)銀行遭受損失的情況；（五）市場風險，由于

整個房地產(chǎn)市場大幅下降，房產(chǎn)價格貶值造成銀行損失的情況；（六）政策風險，

由于有關房地產(chǎn)市場或個人房貸業(yè)務相關政策的出臺而使商業(yè)銀行的個人房貸業(yè)

務受到影響的情況。

在我國，商業(yè)銀行的個人房貸業(yè)務在以上所列風險方面具體表現(xiàn)存在以下幾

個特點：

1.1信用風險，不良違約增加，投資用途貸款潛藏較大風險

目前我國的個人信息管理狀況，使得商業(yè)銀行很難進行準確的風險判斷。一

方面，國外的金融危機已經(jīng)逐步影響到我國的實體經(jīng)濟，進而引起借款人在工作、

收入等因素的不良變化，導致不能按期或無力償還銀行貸款記錄增加，有可能出

現(xiàn)違約導致放棄所購房屋，從而給銀行利益帶來損失的違約風險。另一方面，借

款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人收入資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生道德

風險。其中個人信用風險又分為：（1）、購房者由于收入水平下降，無力償還貸款。

值得指出的是，個人住房貸款屬于中長期信貸，其還款期限通常要持續(xù)20～30年

左右，（2007年我國個人房貸平均貸款年限最短的西部地區(qū)14.9年），在這段時間

中個人資信狀況面臨著巨大的不確定性，信用缺失以及個人支付能力下降的情況

很容易發(fā)生，往往就可能轉(zhuǎn)換為銀行的貸款風險。考慮到當前個人住房貸款的申

請者主要是當前收入水平波動較大的、收入市場化程度較高的白領階層，這種中

長期內(nèi)的風險尤其值得關注。（2）、購房者由于投資方式失敗的原因拖欠貸款，

購房者對市場的估計不足，進行了購房投資，采取以租養(yǎng)貸等投資方式的失敗，

造成無力償還貸款。這種情況所占比例不下，隨著房地產(chǎn)的降溫，房屋租賃市場

的低迷，所占比例將會越來越大。

1.2流動性風險，個人房貸引發(fā)的銀行整體流動性風險并不

明顯，但局部值得關注

商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)存在資產(chǎn)負債的期限錯配是可以接受的，但是這個缺

口應當控制在一定的比率范圍之內(nèi)，對這個缺口進行管理，就是商業(yè)銀行的流動

性風險管理和利率風險管理。根據(jù)國際經(jīng)驗，個人住房貸款比重接近或達到20％

時，商業(yè)銀行整體流動性和中長期貸款比例的約束才會成為非常突出的問題。截

止2007年末，我國主要商業(yè)銀行的個人房貸業(yè)務在各項貸款中的占比只接近10%。

并且值得一提的是，20％的警戒線是針對房地產(chǎn)市場較為成熟的國際大城市而言，

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對于象我國房地產(chǎn)業(yè)正處于快速化成長階段，這一占比在短期內(nèi)超過20％也不會

出現(xiàn)太大風險。但對于一些資產(chǎn)規(guī)模較小、資產(chǎn)種類較為單一的部分城市商業(yè)銀

行來說，實際上已經(jīng)開始要關注到流動性問題。

1.3操作風險，普遍存在，應引起銀行高度關注

由于缺乏必要的相關法律約束，再加上各大商業(yè)銀行之間激烈的競爭，銀行

的信貸部門常常為了擴大其業(yè)務范圍，競相放松貸前審查和貸后檢查工作，對借

款人的收入證明等貸款要素放松審查，收入證明的真實性大打折扣，從而留下貸

款風險漏洞；按照“貸款三查”的要求，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后應對借款人及其

資金使用情況進行檢查，可現(xiàn)實上我國商業(yè)銀行普遍存在的問題是銀行貸款檢查

流于形式。很多借款人出現(xiàn)居住地址、工作單位發(fā)生變動，甚至某個共同借款人

突然意外死亡的情況，銀行也一無所知，其中隱藏的風險之大可想而知。還有外

部欺詐造成的操作風險，主要是房地產(chǎn)開發(fā)商利用“假按揭”的形式騙取銀行資

金

上面的分析告訴我們，個人房貸風險較低只是相對而言，在房市的不同階段，

個人房貸風險具有不同的表現(xiàn)形式。如果不能意識到這一點，并采取相應的措施，

個人房貸業(yè)務的快速發(fā)展終會給我國的商業(yè)銀行積累巨大的風險隱患。

2．對癥下藥，防范和控制我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務風

險

要防范和控制我國商業(yè)銀行在個人房貸業(yè)務上面臨的風險，首先，頒布通過

房地產(chǎn)市場相關管理部門充分協(xié)商制定的《房地產(chǎn)管理條例》，從法律高度規(guī)范、

約束房地產(chǎn)市場健康發(fā)展。其次，在充分調(diào)研市場及聽取各家銀行的意見及建議

的基礎上，由銀監(jiān)會出臺各家銀行對個人住房貸款應遵循的基本原則及禁忌，制

定嚴格的從業(yè)機構和人員準入、退出、獎懲條例，切實加強監(jiān)管，規(guī)范銀行個人

房貸業(yè)務市場無序的競爭。再者，商業(yè)銀行管理層必須改變思想認識。正如一枚

硬幣有正反兩面，個人房貸業(yè)務同樣如此。從一個側面來講，個人房貸屬于符合

我國持續(xù)的產(chǎn)業(yè)政策的配套金融產(chǎn)品，屬于我國商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和利潤增長

點，銀行絕不可錯過發(fā)展的良好時機；但另一個側面來看，個人房貸并非無風險

資產(chǎn)，目前情況下面臨的系列風險不容忽視。對此，我國的商業(yè)銀行應該有足夠

清醒的認識，面對困境，正視重視風險，多想對策。除此之外，加快推進以下方

面的革新：

2.1加大金融改革，穩(wěn)妥引進新的金融商品。

盡快導入資產(chǎn)證券化和房地產(chǎn)投資信托，這些也是發(fā)達國家通常用來提高銀

行的資金流動性，降低個人住房貸款風險，以及作為處理房地產(chǎn)危機的金融工具。

2.2推進資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展

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為了化解個人住房貸款帶來的流動性風險應積極鼓勵商業(yè)銀行采取市場化的

手段轉(zhuǎn)移風險，推進資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展。首先，逐步推行住房抵押貸款二級

市場的建立，即房地產(chǎn)抵押債權轉(zhuǎn)讓市場，房地產(chǎn)貸款由貸款銀行或其他金融機

構創(chuàng)造出來以后，再轉(zhuǎn)售給其他投資者，或者以抵押貸款為擔保、發(fā)行抵押貸款

債券的市場。通過一級市場與二級市場的銜接，提高銀行資金的流動性，一方面

銀行通過發(fā)行抵押貸款債券可以獲得充足的資金滿足個人信貸需求，另一方面貸

款的額度與債券發(fā)行量相匹配，分散了流動性風險。在此基礎上，住房貸款的證

券化應當提上日程。

2.3強化內(nèi)控制度建設

按照要求制定了商業(yè)性房地產(chǎn)貸款管理的實施細則，建立完善個人住房貸款

的風險控制政策，根據(jù)房地產(chǎn)貸款的專業(yè)特征，按照申請的受理、審核、審批、

貸后管理等環(huán)節(jié)分別制定了相應的操作規(guī)程，明確了權責和考核標準，并強化貸

款操作過程的監(jiān)督管理；

2.4推廣全面實施個人住房貸款保證保險制度

將貸款風險轉(zhuǎn)移給專業(yè)保險公司。提高貸款行為的安全保障，選擇高資質(zhì)的

保險公司，投保房屋財產(chǎn)險，以保障貸款抵押物的安全，增強貸款的信用度，保

證資金安全貸放。

風險并不可怕，只要你去了解它，熟悉它，掌握它，那它還有什么可怕的呢？

圍繞著我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務的各類風險也是如此，只要你有信心，有決心，

有智慧，早行動，從完善制度建設，嚴密內(nèi)控監(jiān)督，嚴格制度落實，加強獎罰措

施力度，范防和控制風險是水到渠成的事。

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[參考文獻]

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[10]/huobizhengce/huobizhengce/huobizhengcezhix

ingbaogao/zengkan/quyujinrongyunxingbaogao/2007中國區(qū)域金融運行報告

[11]焦點房地產(chǎn)網(wǎng)2008年11月18日07:19每日經(jīng)濟新聞

楊羚強

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附件3：

浙江廣播電視大學畢業(yè)設計（論文）教師指導情況記錄表

市級電大溫州電大教學點指導教師胡振華

學生姓

名

學

號041100675

專

業(yè)

金

融

學

（

本）

第

一

次

指

導

指導時間：9月13日

指導內(nèi)容：選題

第

二

次

指

導

指導時間：9月19日

指導內(nèi)容：論文的基本要求

第

三

次

指

導

指導時間：10月2日

指導內(nèi)容：一稿

溫州廣播電視大學金融學本科畢業(yè)論文

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第

四

次

指

導

指導時間：11月20日

指導內(nèi)容：定稿

第

五

次

指

導

第

六

次

指

導

附件4：

浙江廣播電視大學

畢業(yè)設計(論文)評審表

題目淺析我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務的風險范防與控制

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姓名教育層次

學號專業(yè)

分校__________教學點___________

指導教師

溫州廣播電視大學金融學本科畢業(yè)論文

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本科學生適用：

指

導

教

師

評

語

本文對我國商業(yè)銀行個人住房貸款存在的風險類型、表現(xiàn)形式、形成原因

進行了客觀的分析，并從政策、市場、銀行、個人等方面探討了防范、控

制風險的處理措施和對策。作者結合自己所學習的專業(yè)

知識提出選題，選題有重要的現(xiàn)實意義。文

章結構基本合理，思路比較清楚，觀點鮮明。

但是，文章論證不夠深入。

指

導教師（簽名）：

08年11月20日

初評成績：