二手車金融市場發展機遇、挑戰及對策分析

中小企業管理與科技

Management&TechnologyofSME

二手車金融市場發展機遇堯挑戰及對策分析

AnalysisofOpportunities,ChallengesandCountermeasuresfortheDevelopmentoftheUdCar

FinancialMarket

李夢博

山東

泰安271000）（山東科技大學，

LIMeng-bo

(ShandongUniversityofScienceandTechnology,Tai'an271000,China)

《推動重點消費品更新升級暢通資源循環利用實施方案（將重點聚

2019-2020年）揖摘要銥2019年6月，國家發展改革委印發頒布了》，

消費者需求增加等多

焦于汽車、家電、消費電子產品領域，其中重點提出了關于二手車消費的明確要求。受到二手車行業規模擴大、

方面因素的影響，二手車金融市場規模擴大，可謂正式邁入了“藍海時代”。但我國二手車金融市場尚未發展成熟，存有弊端的市場體

系和較弱的監管力度等所帶來的挑戰需要尋找優化路徑予以解決。

揖Abstract銥InJune2019,theNationalDevelopmentandReformCommissionissuedthe"ImplementationPlantoPromotetheRenewaland

UpgradingofKeyConsumerProductsandSmoothResourceRecycling(2019-2020)",focusingonthefieldsofcars,houholdappliancesand

consumerelectronicproducts,inwhichtheexplicitrequirementsontheconsumptionofudcarsareputforward.Affectedbymanyfactors

suchastheexpansionoftheudcarindustryandtheincreaofconsumerdemand,thescaleoftheudcarfinancialmarkethasexpanded,

anditcanbesaidthatithasofficiallyenteredthe"blueoceanera".However,China'sudcarfinancialmarketisnotyetdevelopedtomaturity,

andthechallengesbroughtbythedefectivemarketsystemandweakregulationneedtofindanoptimizedpathtosolvethem.

揖關鍵詞銥二手車金融市場；發展現狀；發展建議

揖Keywords銥udcarfinancialmarket;developmentstatus;developmentsuggestions

揖中圖分類號銥F832揖文獻標志碼銥A揖文章編號銥1673-1069（2021）07-0096-02

1二手車金融市場發展的機遇

第一，二手車市場發展帶動配套的二手車金融市場發

截至

2019年，展。統計數據顯示，中國二手車交易量達

[1]

1492萬臺，同比增長8%，中國二手車市場交易額在過去8

二手車

行業結構的深入優化、消費人群觀念的轉變等因素，

就目前來在二手車的產業鏈上，

市場的交易額將持續擴大。

說，最有價值的部分聚焦在二手車金融上。

在新車這一較為

交易量都集中于幾個汽車經銷商手中，在

標準化的市場中，

汽車金融

新車金融這一部分中，金融機構大多以商業銀行、

二手車金融

公司為主，而在二手車這一錯綜復雜的市場中，

將擁有更大的發展空間。

第二，未來相關政策的引入與相關機制的完善促進二手

車金融產品的改善與創新。就二手車臨時產權登記制度而

言，商家將二手車收購之后，會為每一輛二手車匹配一個編

這使得二手車

碼，用編碼代替車的號牌在市場中進行流通，

不受

的經銷商一般在有足夠的資金情況下即可收購二手車，

降低二手車金融市場在流通環節對二

其他購車條件的限制，

【作者簡介】李夢博求的增加。當前，在消費主體現金流短缺的情況下，

（2000-），女，山東青島人，從事金融學研究。

96

年間實現了20.5%的年復合增長率。隨著電商的發展運用、

手車的流通與管理成本。在二手車金融市場中，不同車商差

異化的定價標準所導致的差價則會導致消費者對于二手車

而標準化定價標

金融市場的不信任，認為定價信息不透明，

從而也

準的引入，將在一定程度上降低二手車的估值偏差，

降低了二手車金融產品的風險。此外，隨著二手車購車主對

汽車金融需求的增加，央行和銀保監會自2018年起提高了

對二手車貸款的放款比例，這進一步促進了二手車金融市場

預計未來

的發展。隨著利好政策的出臺和經濟環境的改變，

2022年金融滲透率將會提高到37%左右，我國二手車金融市

場具有較為明朗的發展空間。

第三，二手車金融產品創新發展，消費者接受度與需求

金融

度逐步提高。二手車金融是向車行和車主提供服務的，

產品需要從他們的需求出發進行設計。隨著二手車金融市場

的發展，金融機構也在逐步開發設計更加成熟、符合盈利模

拓

式的金融產品，同時，金融機構的相關人員也積極配合，

[2]

展二手車金融服務網絡，注重消費者的消費便利。隨著消費

在消費者的消費

人群消費觀念的轉變和二手車電商的發展，

方式中，借貸占比逐漸增加，甚至已發展成為最主要的一種

消費方式，在二手車金融市場上即體現為消費者金融購車需

二手車金

融產品將受到消費者的青睞，與經銷商的關系密切，

具有較高的需求度和接受度。經銷商能夠促成二手車金融市場的交

2二手車金融市場發展的挑戰

2.1二手車金融市場尚不成熟，信貸及風控體系不完善

二手車金融市場的金融機構由于一味追求放貸的速度

而忽視了對申請人是否滿足標準的審查，

外加該市場的金融

機構尚未接入征信系統，

對申請人的資質難以有更深層的調

查，使得在銀行不滿足標準無法貸款的申請人通過這些金融

機構獲取貸款，甚至有時會出現同一申請人多次重復借貸的

現象，在信貸體系上暴露出的問題將為金融機構帶來更多的

壞賬風險從而造成嚴重的損失。

2.2二手車金融市場評估系統不成熟，金融資產尚未實現標

準化

二手車金融資產是否實現標準化，主要在于二手車的價

值評估方面，然而二手車的價值評估受到多方面因素的影

響，如相關車輛大數據的收集情況，

這其中包括車輛的使用購車人的風控手段，將反欺詐、信用管理與數據驅動相結合。

年限、行駛的里程數、在審批效率方面，

車型保有量、車輛品牌的價值度以及車既要提高貸款的通過效率，又要提高貸款

輛的保養狀況等，尋找與車商之間

另外，其還受到相關人才的數量和專業度、

評估系統的成熟度等多方面的影響。

我國二手車金融市場作

為一個初步發展起來的市場，

在這些影響因素之下，它的專

業化、系統化、完備化程度尚未達到較高水平，

導致該市場中

金融資產標準化發展受限，盡管相關政策的引入使其標準化

有所發展，但相較于國際上二手車金融市場相對發達的國家

來說，我國的二手車金融市場評估系統尚未全方位實現較為

有效的提升。

2.3二手車金融市場參與主體良莠不齊，金融亂象頻發

二手車市場規模的擴大帶動二手車金融的發展，

但在該

領域尚未形成較為完備的監管體系，這便給一些不規范的小

額貸款公司以可乘之機，他們進入該市場中，

在監管力度較

弱和統一規范難度較大的情況下便易引發金融亂象。

如在二

手車貸款過程中的

“空白合同”現象，合同中沒有任何交易條

款等內容，購車人被蒙騙，在未知曉全貌的情況下簽訂合同，

隨后這些貸款公司以各種理由進行不合規收費，

甚至有消費

者在還貸時還會增加額外貸款金額……在如何高效統一地

對該市場進行規范這一問題上，還需要更多的時間去嘗試與

總結。

3推動二手車金融市場發展的對策

第一，確立統一的二手車評估標準及二手車評估信息系

統。在目前很多二手車價值評估上，仍然受到較多的人為主

[3]

觀因素影響，各機構評估標準有所差別，

二手車作為二手車

金融市場的交易標的，

應當規范其價值的評估標準，這便需

要該市場中的相關企業、監管部門、專業科研機構等一同商

定統一的評估標準，可將二手車的各種影響價值的因素列

出，對每種因素下的不同情況編制不同的定價方案。

第二，在二手車金融市場中建立起與二手車經銷商合作

共贏的關系。在二手車金融市場中，二手車的交易成功與否，

財稅金融

FinanceandTax

易，但同時，也為市場帶來了一些風險。因此，

在金融產品方

面，定價要符合二手車金融市場的環境，波動幅度要在合理

的范圍內，且要具有相當的市場競爭力。在交易過程中產生

的利潤可以按事先約定的比例進行分配，

實現與經銷商風險

和利益的一體化。車商還應注意簡化業務流程，提升自身的

服務水平，要時刻注意對于風險的監控，做好相應的應對措

施，在復雜的大市場環境下做好精準管理，

實現與二手車經

銷商的合作共贏。

第三，市場的相關參與者應當優化系統、更新流程，

并且

尋找車商與購車人的利益平衡點。如前文所述，

如果金融機

構想要增加客源數量，就必須提高其貸款的通過率，

這會導

致金融機構風險的增加，降低通過率則很有可能失去經銷

商。因此，在風險管理環節上，市場的相關參與者要調整對于

的拒絕效率，在滿足客戶貸款需求的同時，

的利益平衡點。

第四，降低費用成本，提高二手車金融市場的獲利能力。

在消費者市場中，客戶數量整體上所呈現的逐漸上漲的趨

勢，將會為相關方帶來相當的利潤，扭轉當前的虧損現狀。然

而在面向企業或者商業領域內特定范圍的用戶市場中，

競爭

的關鍵點在盈利，

盈利代替發展速度成為制勝之本。因此，對

于二手車金融市場相關參與主體而言，可以通過規模優勢來

降低獲取資金的費用成本，

通過針對經銷商特色定制不同的

特色合作合同，

打通獲取客戶的便利途徑。

4結語

二手車的交易離不開金融需求，隨著二手車交易市場的

逐步發展，規模的逐漸擴大，

二手車金融市場也將逐步地發

展起來。隨著一系列政策的出臺和相關文件的頒布，政府對

二手車金融市場的重視程度也在逐漸提高，

二手車金融市場

的外部環境在向好發展，

外加當代年輕消費群體對于二手車

金融市場中產品較高的接納度，該市場將有相當可觀的發展

空間。但由于其作為新興市場，也存有系統不完善、

體系不健

全、市場秩序不規范等弊端。

在發展過程中，市場中的參與主

體需配合政府做好相關政策的落實工作和自身運營模式的

改善，相互配合，發揮市場特有優勢，共同做好二手車金融市

場的發展與規范工作。

【參考文獻】

1】.汽車金融市場進入發展新階段，[J].【

新興細分市場前景可期（下）

汽車與配件,2020(24):62-66.

2】.汽車金融市場進入發展新階段，[J].【

新興細分市場前景可期（上）