最高法發布網貸司法解釋全文

最?法發布?貸司法解釋全?

8?6?上午，最??民法院召開新聞發布會，發布了《最??民法院關于審理民間借貸案件適?法律若?問題的規

定》。該規定已于2015年6?23?由最??民法院審判委員會第1655次會議通過；規定?2015年9?1?起施?。

《規定》分別對于涉及居間和擔保兩個法律關系時，是否應當以及如何承擔民事責任作出了規定。

按照《規定》中的條款內容，借貸雙?通過?貸平臺形成借貸關系，?絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，則不

承擔擔保責任，如果?貸平臺的提供者通過?頁、?告或者其他媒介明?或者有其他證據證明其為借貸提供擔保，

根據出借?的請求，?民法院可以判決?貸平臺的提供者承擔擔保責任。

《規定》同時表?必須對民間借貸利率的上限進?管控。隨著我國利率市場化改?進程的推進，以基準貸款利率的四倍

作為利率保護上限的司法政策的變?勢在必?。民間借貸利率上限究竟如何進?調整，采納何種模式，固定利率上限標

準如何予以確定，這?系列審判實踐中的問題亟待回答?！兑幎ā酚嘘P民間借貸利率和利息的內容主要包括：

借貸雙?沒有約定利息，或者?然?之間借貸對利息約定不明，出借??權主張借款??付借期內利息;

借貸雙?約定的利率未超過年利率24%，出借?有權請求借款?按照約定的利率?付利息，但如果借貸雙?約定的利率

超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定?效，借款?有權請求出借?返還已?付的超過年利率36%

部分的利息;

預先在本?中扣除利息的，?民法院應當按照實際出借的?額認定為本?;

除借貸雙?另有約定的外，借款?可以提前償還借款，并按照實際借款期間計算利息。此外，這?部分還對逾期利率、

?愿給付利息以及復利等問題作了規定。

?業?佬深刻解讀

8?6?上午，最?法在北京舉?新聞發布會，發布《最??民法院關于審理民間借貸案件適?法律若?問題的規定》。

該司法的解釋是結合《指導意見》出臺的?些細則在司法層?進?覆蓋，以下是?東互聯??融協會?業?佬的深刻解

讀。

【廢?最?四倍的利率限制】第??六條

借貸雙?約定的利率未超過年利率24%，出借?請求借款?按照約定的利率?付利息的，?民法院應予?持。借貸雙?

約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定?效。借款?請求出借?返還已?付的超過年利率36%部分的利息

的，?民法院應予?持。

【符合條件的企業間借貸有效】第??條

法?之間、其他組織之間以及它們相互之間為?產、經營需要訂?的民間借貸合同，除存在合同法第五??條、本規定

第?四條規定的情形外，當事?主張民間借貸合同有效的，?民法院應予?持。

【P2P平臺可能承擔擔保責任】第???條

借貸雙?通過?絡貸款平臺形成借貸關系，?絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，當事?請求其承擔擔保責任的，?

民法院不予?持。?絡貸款平臺的提供者通過?頁、?告或者其他媒介明?或者有其他證據證明其為借貸提供擔保，出

借?請求?絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，?民法院應予?持。

?出監管缺失,最?法解釋引導P2P未來

協會副會長單位融?所集團董事長孫明達表?：”此項《規定》傳遞出了對互聯??融?勵與?持的信號，之前?部委

頒發的針對互聯??融的《指導意見》明確了P2P信息中介的地位，?本次最?法的規定?進?步清晰地從司法?度界

定了平臺不能有任何形式的擔保，這讓?業中介化??定位更加清晰，加速平臺去擔?；?。責任的承擔有了邊界，創業

精神才得以釋放，市場經濟才會蓬勃發展。”

最??民法院?次將“?絡貸款平臺”，即我們常說的“P2P平臺”中的相關問題以司法解釋的?式列?其對全國各級法院的

審判指導意見之中，說明在國家最?司法層?已經開始關注并試圖在審判的層?上規范?絡借貸這個新?事物。雖然

《規定》的出臺并不能馬上解決當前P2P平臺??復雜、監管主體缺位、信?系統缺乏等新問題，但這仍然是?個值得

P2P?業重點關注的?事，含有P2P平臺內容的《規定》出臺的本?或多或少地表述了國家政策未來的某些趨勢，其積

極的導向性值得?業期待。

放寬利率上限 明確平臺中介責任

協會秘書長?貸之家聯合創始?朱明春表?：在保護投資?權益??，?論合同中有沒有提到兜底擔保、剛性兌付，只

要平臺在運營宣傳中宣稱了??有兜底擔保，投資?即可運?本司法解釋去維護??的權益。

另???是關于利息的，24%利息以下的借貸是受《民間借貸法》的保護，24%到36%利息的借貸此次明確了尊重雙?

真實的借貸意愿，仍舊受保護，36%利息以上的借貸是不受法律保護的，這相當于將法律保護范圍提?到了36%，對互

聯?發展是利的。

協會副會長單位信融財富副總裁張新波認為，中國的?融市場化改?，其中?個很重要的??就是利率市場化。但是，

利率市場化絕不意味著利率?限化，更不意味著利率?序化，必須對民間借貸利率的上限進?管控。規定以維護出借?

的利益為核?，?次明確了平臺所應該承擔的責任，按照這?規定，如果P2P平臺按照監管要求僅僅做信息中介，

?貸平臺將不承擔擔保責任；但是如果?貸平臺向投資?承諾擔保，出現逾期時，?貸平臺將承擔擔保責任。

協會理事單位投哪?CEO吳顯勇表?：這是利率市場化改?的?部分，使得原先?法的借貸合法化。事實上，之前在

24%的利率杠桿內，部分資質差的?在合法的渠道融不到資?。利率杠桿放寬?36%之后，這部分?在合法的渠道內就

能融到資?。?民間借貸的合法化帶來的影響，就是增加了市場的資?供應。

協會會員單位法??聯合創始?兼?席法務官梅臻說，如果借貸雙?約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部

分的利息應當被認定?效，借款?有權請求出借?返還已?付的超過年利率36%部分的利息。因此，只要年利率超過了

36%，法院就不會?持超過這?部分的利息。對于24%-36%之間的利息呢？法律不置可否。法?禁?皆可為，對于這

?部分的利息不違法，但也不受法律強制保護。因此債務?已經?愿?付這部分利息的，法律承認有效，債權??需返

還；對于還沒?付這部分利息的，法院也不會判決債務??付。

由此可以看出，以后再出現遇到?法兌付的情況時?處追索的情況，便擁有了法律武器來保護??利益；?從平臺

?度來說，規定對?業的門檻要求越來越?，對平臺??實?的要求越來越?，對從業?員的專業程度越來越?，這對

?業的健康發展將產?巨?的促進作?。

草根平臺?臨更?壓?

協會理事單位萬盈?融?席市場官姚冬娜認為，最?法已算明?規定了平臺不需要承擔兜底的責任，符合指導意見中提

到的平臺不能給??作征信不能兜底，但兩者是?脈相承的、從實際操作來說其實?形中加劇了平臺的運營成本，草根

平臺會?臨更?壓?。

督促投資?樹?風險意識

協會理事單位??聚財董事長許建?表?：此次的司法解釋也對P2P?戶做了?定的教育和警?，主要有三點。1、司

法解釋督促投資?樹?風險意識，即在投資前明確P2P平臺項?的擔保責任所在，了解投資項?的資?去向，衡量投資

風險；2、司法解釋督促P2P?戶樹?維權意識，妥善保管債權憑證，為可能出現的司法追責做好準備，有效保護個?

權益；3、司法解釋要求投資?衡量個?的借款能?，確保個?資?的合法來源，對包括P2P在內的民間借貸投資?為

做了規范。

對?業的實際情況也有所妥協

協會理事單位投之家總裁黃詩樵表?：最?法肯定了民間借貸對于我國經濟發展的積極意義。針對P2P?貸平臺，重申

了P2P平臺純中介性質的，但同時對于?業的實際情況也有所妥協，整體依然從保護投資者利益出發，明確平臺普遍承

諾的本息保障措施的法律意義；

“對于利率限定到36%，我個?還是認為管太多了，民間借貸，?個愿借，?個愿貸，你管?家利息多少。這也說明，

?前咱們國家所謂的利率市場化，只是監管框架內的市場化，并不完全由市場供求關系決定。，我個?還是認為管太多

了，民間借貸，?個愿借，?個愿貸，你管?家利息多少。這也說明，?前咱們國家所謂的利率市場化，只是監管框架

內的市場化，并不完全由市場供求關系決定。”

內的市場化，并不完全由市場供求關系決定。”

?須證明你是你

協會副會長單位團貸?董事長唐軍表?：“重要的是這個意見直接提出P2P?絡平臺的借貸問題說明了重視合法。另外通

過第三??付提現的流?和銀?打款?樣效?更加明確了。不再需要證明你是你我是我了。”