有信錢包(有信錢包app官方下載)

互聯(lián)網(wǎng)是有記憶的。

在網(wǎng)上輸入“315”、“套路貸”等字眼，搜索結(jié)果不乏借貸寶的身影。5年前，借貸寶因?yàn)樗涡袨楸谎胍?15晚會(huì)曝光，彼時(shí)借貸寶以“刷單的都是羊毛黨”為名不痛不癢的回復(fù)了風(fēng)波。然而此消彼長，“315”之后，2016年10月，借貸寶又經(jīng)歷了裸貸風(fēng)波，這之后的很長時(shí)間里，輿論場上有關(guān)借貸寶“高利貸溫床”的聲音源源不斷。

隨著時(shí)間的流逝，曾經(jīng)一地雞毛的借貸寶，也似乎淡出了人們的視線。但，“高利貸溫床”真的落幕了嗎？

借貸寶怎么樣了

曾經(jīng)，借貸寶副總裁曾軍發(fā)文稱“互聯(lián)網(wǎng)金融的出路是熟人間匿名借貸，這句話至少值一千億。”當(dāng)之后被詢問是否仍然持有此觀點(diǎn)時(shí)，曾軍說當(dāng)時(shí)還是太保守，“實(shí)際上熟人網(wǎng)貸的市場在萬億級別”。

“借貸寶鼓勵(lì)個(gè)人之間的放貸，社會(huì)人員混雜其中，變相促進(jìn)了‘714高炮’的增長。”如今，有圈內(nèi)人士再提起借貸寶，做出這樣的描述。

最新的公開資料顯示，借貸寶是熟人間借貸平臺(tái)。以借款人實(shí)名、出借人匿名的單向匿名借貸模式，使借款人能夠快速獲得借款，出借人根據(jù)借款人身份主動(dòng)評估風(fēng)險(xiǎn)，獲得更安全的高收益。曾經(jīng)最風(fēng)光的時(shí)候，借貸寶能1年俘獲1.28億用戶，累計(jì)完成交易額800億元。九鼎、私募大佬等“光環(huán)”下，借貸寶在當(dāng)時(shí)估值一度達(dá)到500億元。

當(dāng)熟人間債務(wù)成為越來越敏感的話題，打破熟人借錢可能會(huì)帶來的借錢難、要賬難等尷尬處境，借貸寶想打造“個(gè)人借貸和企業(yè)間供應(yīng)鏈融資工具”形象，讓用戶雙方只要添加好友，就能進(jìn)行“熟人借貸”。

不過，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，看起來是供應(yīng)鏈融資的模式，但實(shí)際上，借“熟人借貸”不斷加強(qiáng)著借貸寶業(yè)績增長的壁壘同時(shí)，也在悄悄讓其淪為陌生人“高利貸”的溫床。目前有不少高利貸公司或者個(gè)人，通過借貸寶開展線上業(yè)務(wù)。

筆者通過借貸寶APP發(fā)現(xiàn)，目前，借貸寶上線的服務(wù)有打借條、補(bǔ)欠條、理舊賬、眾籌借錢、員工寶。此外，借貸寶還扮演貸款超市的角色，為91隨便花、大鵝貸、百寶貸、荷包貸、好融易等借貸口子導(dǎo)流。

一位網(wǎng)貸老用戶小董（化名）在線下告訴筆者，91隨便花、荷包貸、百寶貸都是打著監(jiān)管擦邊球，以幫助年輕人消費(fèi)的名義，行“高炮”之實(shí)的平臺(tái)。“一開始會(huì)覺得借貸寶至少是大平臺(tái)，上面的口子不會(huì)有太多貓膩，陷進(jìn)去才知道，那些利息和砍頭息的坑有多深。”小董坦言。

“熟人”兩個(gè)字實(shí)際上也很“雞肋”。小董表示，在平臺(tái)填寫完整的個(gè)人信息，可以和相應(yīng)用戶聊天，認(rèn)識(shí)后就能發(fā)生借貸關(guān)系，這就是所謂的“熟人借貸”。“并不一定是一開始就認(rèn)識(shí)的兩個(gè)人。”小董說。

借款用戶周云（化名）告訴筆者，2021年3月14日，借款用戶周云（化名）通過借貸寶打借條借款8000元，約定還款日為3月16日，公示年利率為10%，符合借貸寶規(guī)定的0-24%限制。但是，打完欠條后，周云實(shí)際只收到對方從銀行卡轉(zhuǎn)來的6200元，被“砍頭”1800元。2天后的3月16日，他需要線上償還本息8004.38元，否則，將面臨高額逾期費(fèi)用。

被“砍頭后”，這筆借款的實(shí)際年利率高得驚人。“借兩天，費(fèi)用1800多，比‘714’還狠。”周云說。

從上述案例及各大投訴網(wǎng)站的信息來看，借貸寶所打造“熟人”借貸產(chǎn)品中，借貸雙方的熟人關(guān)系究竟如何難以考量，這就容易出現(xiàn)有心之人利用借貸寶賺差利的情況。出借人在實(shí)際借款操作中可以調(diào)整利息轉(zhuǎn)差利，實(shí)際借款利息逐漸壘高至上百甚至上千倍。

對于廣大用戶的投訴，借貸寶在黑貓投訴上的回復(fù)是：“借貸寶作為工具平臺(tái),無法介入雙方債務(wù)關(guān)系。借貸關(guān)系發(fā)生于用戶間，借貸寶平臺(tái)不吸存，不放貸。一直以來，借貸寶平臺(tái)都堅(jiān)決打擊高利貸、砍頭息、“套路貸”等違法行為，并堅(jiān)決抵制暴力催收行為，提醒您理性借貸，安全使用借貸寶，不熟不借，建議用戶所有操作均在端上進(jìn)行，繞開平臺(tái)監(jiān)督變相達(dá)成高利率放貸，平臺(tái)無法監(jiān)測并干預(yù)。”

單從表面看，借貸寶平臺(tái)在打借條產(chǎn)生的協(xié)議里，對利率的設(shè)置符合監(jiān)管部門的要求。然而，“實(shí)際利率都是和放貸人私下說好的”，據(jù)多位借款人反映，平臺(tái)簽訂的協(xié)議之外，放貸人會(huì)單獨(dú)和借款人約定砍頭費(fèi)用和其他名義的手續(xù)費(fèi)，變相壘高借款利息。“繞開平臺(tái)監(jiān)督變相達(dá)成高利率放貸，平臺(tái)無法監(jiān)測并干預(yù)。”借貸寶真的無責(zé)嗎？

業(yè)內(nèi)人士表示，如此“熟人借貸”還可能會(huì)產(chǎn)生的問題是，出借人可以將自己向上一級出款人借的款轉(zhuǎn)借給自己好友列表中的好友，這樣一個(gè)借貸關(guān)系中就可能出現(xiàn)多次轉(zhuǎn)讓，利息也會(huì)越滾越高，借貸雙方互補(bǔ)認(rèn)識(shí)，形成更長的借貸鏈條，當(dāng)最終發(fā)生借貸關(guān)系雙方發(fā)生違約時(shí)，產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)不可估量。

這或許并不是借貸寶的初衷。但是，在借貸雙方產(chǎn)生借貸關(guān)系的過程中，在平臺(tái)上留存的電子協(xié)議如何保證實(shí)際履行中利率等關(guān)鍵要素的真實(shí)性，以及如何對所謂“熟人”的關(guān)系進(jìn)行更嚴(yán)格的督促和驗(yàn)證，個(gè)人與平臺(tái)方的“矛盾”如何根除，繞開平臺(tái)監(jiān)督變相達(dá)成高利率放貸，平臺(tái)如何提高監(jiān)測并干預(yù)，借貸寶恐怕還要努力。

有信錢包被指為“高炮”導(dǎo)流

近日，新京報(bào)發(fā)布一篇標(biāo)題為《借款A(yù)pp收割術(shù)：低息誘惑、鏈接黑網(wǎng)貸、強(qiáng)行放款、冒充銀行》揭露了有信錢包為“套路貸”導(dǎo)流的情況，黑貓投訴上也有多名用戶指出，有信錢包借著助貸的名義為很多“黑心網(wǎng)貸”導(dǎo)流，甚至還有人為此報(bào)警。

有信錢包被曝光之后，3月25日，其在官方微信公眾號“有信管家”發(fā)布聲明稱已第一時(shí)間與相關(guān)用戶溝通，并積極協(xié)助被騙用戶處理后續(xù)事宜。針對有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品予以全部下架，同時(shí)針對市面上有相關(guān)強(qiáng)制下款行為的產(chǎn)品進(jìn)行摸底排查。并強(qiáng)制下款產(chǎn)品名單包括恒寶、急用錢、高興借、小白鯊、得勝通、藍(lán)銀草、好借優(yōu)品、米萊堤、鼠錢罐。

“針對有關(guān)產(chǎn)品全部下架”“協(xié)助被騙用戶處理后續(xù)事宜”，這也意味著有信錢包變相承認(rèn)了存在鏈接黑網(wǎng)貸、強(qiáng)行放款的事實(shí)。那么，整改情況又如何？

目前，有信錢包導(dǎo)流的網(wǎng)貸平臺(tái)有暢行花、山桃借錢、蕓豆借款等。筆者在有信錢包隨機(jī)下載山桃借錢并注冊后，卻立即收到兩條成功注冊暢行花的短信。而在此前，筆者沒有對暢行花這一產(chǎn)品進(jìn)行過任何點(diǎn)擊操作。

在黑貓投訴，有關(guān)暢行花的投訴多達(dá)2300多，大多跟砍頭息、高利貸有關(guān)。總體來看，有信錢包仍在層層導(dǎo)流下為不正規(guī)的借貸平臺(tái)提供通道，用戶手指輕輕一點(diǎn)，幾分鐘內(nèi)，各種貸款產(chǎn)品映入眼簾，層層導(dǎo)流，一不小心就讓借款人一“債”不起。除了暢行花、山桃借錢、蕓豆借款等平臺(tái)，有信錢包還在為你我貸、洋錢罐等知名互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)流。

APP數(shù)據(jù)顯示，有信錢包隸屬于成都優(yōu)卡信息科技有限公司，根據(jù)公開資料，優(yōu)卡科技旗下共有三款A(yù)PP，分別為有信錢包（個(gè)人借款平臺(tái)）、優(yōu)單（信貸經(jīng)理獲客平臺(tái)）、有信展業(yè)（信貸經(jīng)理搶單平臺(tái)）。其金融合作機(jī)構(gòu)包括農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、中國平安，萬達(dá)普惠、招聯(lián)金融、款姐（良心助貸）、即貸網(wǎng)、幫幫普惠等。

據(jù)企查查等網(wǎng)站顯示，優(yōu)卡科技關(guān)聯(lián)公司——成都優(yōu)卡數(shù)財(cái)信息科技有限公司、成都優(yōu)卡數(shù)信信息科技有限公司曾注冊有信花、柚信錢包、企信錢包、好易借、信魚、融享客等數(shù)十個(gè)貸款A(yù)PP。

披上五花八門的馬甲，換個(gè)模樣再登舞臺(tái)，“借尸還魂”的“高炮”產(chǎn)品，仍在需求市場上吞噬著大量用戶，逐漸破壞新金融的生存根基。

借尸還魂危險(xiǎn)需警惕

簡單來說，“714高炮”是指期限為7天或14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款，并伴隨著高額的砍頭息和逾期費(fèi)用。很多用戶仍無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借錢，一些非正規(guī)機(jī)構(gòu)或者看起來正規(guī)的平臺(tái)心態(tài)發(fā)生了變化，“既然都是違規(guī)，那么先把錢賺了再說”。于是目前依舊有部分不斷踩在違規(guī)的紅線上。

其實(shí)，用“高利貸”形容“714高炮”已經(jīng)不夠準(zhǔn)確，“超利貸”或許更貼合一些。這些“超利貸”通過利息絕對數(shù)值低、變相息費(fèi)等欺詐性手段，刻意使借款人對借款利率（年化）不敏感，利用“規(guī)則”造成借款人承擔(dān)更高實(shí)際的借款成本。

盡管幾年前315”晚會(huì)的集中曝光，讓“714高炮”一夜間成為過街老鼠，但是，經(jīng)過一番包裝，它們依然在腐蝕著數(shù)字信貸這個(gè)行業(yè)，甚至出現(xiàn)了“314”、“512”等升級炮。而從筆者實(shí)操和用戶反映來看，借貸寶、有信錢包等正在淪為“714高炮”的溫床，助長著不合規(guī)金融的囂張氣焰，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的時(shí)候，這些導(dǎo)流機(jī)構(gòu)，又該承擔(dān)怎樣的責(zé)任？

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，違規(guī)借貸平臺(tái)仍像“打不死的小強(qiáng)”一般，生長在你周圍的各個(gè)角落中，這些風(fēng)險(xiǎn)，不得不防，也亟需治理，那些為“高炮”狂舞提供通道的導(dǎo)流平臺(tái)，也更需要從嚴(yán)監(jiān)管。“超利貸”產(chǎn)業(yè)鏈的各種環(huán)節(jié)，如放貸方、平臺(tái)方、導(dǎo)流方、數(shù)據(jù)方、風(fēng)控方、催收方等，最終收益都來源于借款人承擔(dān)的息費(fèi)。這一過程，雖然利益的各方處于同一產(chǎn)業(yè)鏈上，但各方相互獨(dú)立，但在這種獨(dú)立運(yùn)作中，借款人利息不是被“保護(hù)”，而是被進(jìn)一步欺詐甚至是掠奪。導(dǎo)流方將潛在借款人頻繁推向多個(gè)平臺(tái)方，催收方在催收過程中亦是層層加碼且相互轉(zhuǎn)賣等等，借款人利益受損時(shí)，各方依據(jù)“規(guī)則”相互推諉責(zé)任，借款人和監(jiān)管部門甚至不知道該向哪方維權(quán)和追責(zé)。

當(dāng)然，過去也好，現(xiàn)在和將來也罷，投資者和用戶都需要一個(gè)健康穩(wěn)定的市場環(huán)境。而打擊非法借貸，除了頒布嚴(yán)厲的政策法規(guī)，未來仍需要增加金融的供給，滿足無法從持牌金融機(jī)構(gòu)借到錢的長尾客戶的正常金融需求，“堵”與“疏”相結(jié)合，或許才能從根本上解決非法放貸的問題。正如行業(yè)一位資深專家所言：“對于金融監(jiān)管堵偏門措施，我們拍手稱快。但更應(yīng)該有開正門跟進(jìn)舉措，讓市場來拍手稱好。”