工行貸款(工行貸款審批通過多久放款)

錢曉睿/文

加大貸款投放力度、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)重要的職責(zé)所在，國有六大行作為商業(yè)銀行的“領(lǐng)頭羊”，上半年對于普惠金融、綠色金融、先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域信貸投放的情況，足以體現(xiàn)銀行業(yè)當(dāng)前形勢下在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)上的“成績單”。

據(jù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融梳理，截至上半年末，國有六大行發(fā)放貸款和墊款余額合計(jì)達(dá)89.69萬億元，較上年末增長8.44%，占全國人民幣貸款總額比例達(dá)到42%。

在小微企業(yè)的信貸供給方面，截至上半年末，六大行普惠小微貸款較上年末均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長，農(nóng)業(yè)銀行增幅最大，普惠型小微貸款余額較上年末增長28.4%。整體增速雖較去年末有所放緩，但遠(yuǎn)高于全行各項(xiàng)貸款增速，普惠小微貸款發(fā)放力度仍在加大。

圍繞碳達(dá)峰、碳中和愿景和目標(biāo)，上半年六大行大力發(fā)展可持續(xù)金融、綠色金融和氣候融資，綠色信貸余額合計(jì)達(dá)11.02萬億元，較上年末增長27.02%，工商銀行綠色信貸余額突破3萬億元，領(lǐng)跑同業(yè)。

此外，積極支持制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸需求，交通銀行、中國銀行上半年投向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款增幅分別達(dá)到71.85%、67%，實(shí)現(xiàn)高速增長。專業(yè)人士指出，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)是國家產(chǎn)業(yè)政策重點(diǎn)發(fā)展和扶持的對象，貸款投放符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢判斷。

普惠小微貸款增速回落 六大行利率齊降

為推動(dòng)解決小微企業(yè)融資難題，監(jiān)管多次發(fā)聲引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)普惠金融服務(wù)能力，通過穩(wěn)步增加信貸投放、降低綜合融資成本等方式，助力小微企業(yè)紓困恢復(fù)和高質(zhì)量發(fā)展。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露，2022年二季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額55.8萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額21.8萬億元，同比增速22.6%，較各項(xiàng)貸款的平均增速高出11.69個(gè)百分點(diǎn)；有貸款余額客戶數(shù)達(dá)到了3681萬戶，同比增加了710萬戶。

作為信貸投放的主力軍，國有大型銀行上半年持續(xù)加大對于小微企業(yè)的信貸供給，6家銀行普惠小微貸款余額合計(jì)近7.84萬億元，占比近36%，較上年末增長21.17%；客戶數(shù)合計(jì)達(dá)832.89萬戶，占比22.63%，較上年末增長15.84%。

今年4月8日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》，明確了2022年全年工作目標(biāo)：總量方面，銀行業(yè)繼續(xù)實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速、戶數(shù)“兩增”。即此類貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速、有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平。

據(jù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融梳理，截至上半年末，建設(shè)銀行普惠小微貸款余額已經(jīng)超過2萬億元，領(lǐng)跑國有行，其次是農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、中國銀行、郵儲(chǔ)銀行，貸款余額均達(dá)到萬億元之上。從增速來看，6家國有行普惠小微貸款余額較上年末增速均達(dá)到兩位數(shù)，增幅最大的是農(nóng)業(yè)銀行，普惠型小微貸款余額1.7萬億元，較上年末增加3753.43億元，增速為28.4%。

普惠小微企業(yè)貸款客戶上，六大行上半年增幅在5%-27%之間，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行均超過200萬戶，客戶數(shù)分別為241.58萬戶、225.2萬戶，郵儲(chǔ)銀行次之，有貸款余額戶數(shù)為179.73萬戶，其余3家大行均在百萬戶以下。有貸戶增長最快的同樣是農(nóng)業(yè)銀行，較上年末增加50.03萬戶，增幅達(dá)26.12%。

中國銀行已經(jīng)在半年報(bào)中提及，6月末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.11萬億元，同比增長41.38%，比上年末增長25.36%，高于全行各項(xiàng)貸款增速；客戶數(shù)近70萬戶，高于年初水平。這意味著，該行普惠小微貸款增速、戶數(shù)在上半年已達(dá)到考核目標(biāo)。

在成本方面，銀保監(jiān)會(huì)要求，在確保信貸投放增量擴(kuò)面的前提下，力爭全年銀行業(yè)總體新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較2021年有所下降。就披露相關(guān)數(shù)據(jù)的國有行來看，今年上半年各大行加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)讓利力度，持續(xù)壓降新發(fā)普惠貸款平均利率。

其中，工商銀行新發(fā)普惠貸款平均利率最低，為3.90%，較去年末降幅也最大，下降了20個(gè)基點(diǎn)。中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行新發(fā)普惠貸款平均利率為3.87%、3.95%、4.08%，分別較去年末下降了9個(gè)、15個(gè)、8個(gè)基點(diǎn)。交通銀行則披露了普惠小微貸款累放平均利率，為3.84%，較上年下降16個(gè)基點(diǎn)。

值得注意的是，近幾年在監(jiān)管的引導(dǎo)下，銀行業(yè)普惠小微貸款一直保持著高速增長，去年末，有5家國有行的普惠小微貸款余額同比增長超過30%，去年6月末，也有3家國有行該項(xiàng)貸款同比增速達(dá)到30%以上。相比較今年上半年的最高增速28.4%，國有大行普惠小微貸款增幅有所下滑。

“普惠小微企業(yè)貸款增速有所放緩，主要受近幾年基數(shù)快速抬升影響。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華解釋稱，但普惠小微企業(yè)貸款增速遠(yuǎn)高于銀行各項(xiàng)貸款增速，同時(shí)，普惠小微貸款經(jīng)營主體保持高增速增長，反映國內(nèi)普惠小微貸款力度仍在加大。

“大型國有銀行在支持小微企業(yè)薄弱環(huán)節(jié)上發(fā)揮著壓艙石和領(lǐng)頭雁作用，未來將繼續(xù)依托自身網(wǎng)點(diǎn)品牌、資本實(shí)力、風(fēng)控能力、金融科技、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面優(yōu)勢，繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)服務(wù)重心下沉，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。”周茂華指出。

六大行綠色貸款整體增長27% 工行綠色信貸余額突破3萬億元

在“雙碳”目標(biāo)的指引下，銀行業(yè)積極運(yùn)用綠色信貸、綠色債券、綠色租賃、綠色信托等金融工具，支持清潔能源、“碳減排”、生物多樣性保護(hù)等重點(diǎn)領(lǐng)域。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，上半年21家主要銀行綠色信貸余額18.6萬億元，另據(jù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融梳理，6家國有大行綠色信貸余額合計(jì)達(dá)11.02萬億元，占比達(dá)59%，較上年末增長27.02%。

截至上半年末，工商銀行投向節(jié)能環(huán)保、清潔生產(chǎn)、清潔能源、生態(tài)環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級(jí)、綠色服務(wù)等綠色產(chǎn)業(yè)的綠色貸款余額為3.5萬億元，較年初增加6947億元，增速達(dá)28.01%，余額、增量均保持同業(yè)首位。建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行綠色貸款余額均超過兩萬億元，分別為2.41萬億元、2.37萬億元，除郵儲(chǔ)銀行外，其余5家國有行綠色貸款余額較去年末增速均超過20%。

相比去年同期來看，除未披露數(shù)據(jù)的中國銀行外，5家大行綠色貸款余額增速都有不同程度的提升，增幅最大的是工商銀行，增速從16.73%提升至28.01%。

對于綠色貸款保持快速增長的原因，周茂華指出，一是國內(nèi)加快構(gòu)建綠色金融體系，完善綠色金融制度，推動(dòng)綠色標(biāo)準(zhǔn)制定完善等，為綠色金融發(fā)展奠定基礎(chǔ)，助推綠色金融快速發(fā)展；二是綠色發(fā)展深入人心，金融機(jī)構(gòu)也在積極推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型優(yōu)化，針對綠色行業(yè)企業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品等，推動(dòng)綠色金融發(fā)展，助力實(shí)現(xiàn)雙碳目標(biāo)；三是央行推出綠色金融工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大綠色經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域支持等。

CBD發(fā)展研究基地首席專家、首經(jīng)貿(mào)金融學(xué)院教授高杰英補(bǔ)充稱：“近年來低碳綠色經(jīng)濟(jì)、生態(tài)經(jīng)濟(jì)得到廣泛發(fā)展，具體來看，新能源、新基建等行業(yè)成為發(fā)展重點(diǎn)并取得較好效果。2022年不少上市的新能源企業(yè)財(cái)報(bào)比較亮眼，為商業(yè)銀行提供了良好的綠色信貸環(huán)境。”

不僅僅是綠色貸款，部分國有行也披露了上半年對于綠色債券的發(fā)行、承銷情況。交通銀行、建設(shè)銀行分別在全國銀行間債券市場成功發(fā)了200億元、100億元綠色金融債券，工商銀行成功發(fā)行100億元碳中和綠色金融債券，也是我國商業(yè)銀行首次在境內(nèi)市場發(fā)行碳中和綠色金融債券。

工商銀行上半年累計(jì)主承銷各類綠色債券32只，為25個(gè)發(fā)行人募集資金896.89億元，主承規(guī)模267.30億元，同比增長23.0%。建設(shè)銀行次之，承銷綠色債務(wù)融資工具共計(jì)23期，總發(fā)行規(guī)模257.71億元，承銷金額163.11億元，較去年同期增長185.66%；交通銀行主承銷綠色債券（含碳中和債）41.65億元，同比增長47.23%。

今年6月2日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融指引》，要求銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)將環(huán)境、社會(huì)、治理要求納入管理流程和全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，應(yīng)當(dāng)制定針對客戶的環(huán)境、社會(huì)和治理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，對客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類管理與動(dòng)態(tài)評(píng)估；應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果作為客戶評(píng)級(jí)、信貸準(zhǔn)入、管理和退出的重要依據(jù)，并在貸款“三查”、貸款定價(jià)和經(jīng)濟(jì)資本分配等方面采取差別化的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

建設(shè)銀行在半年報(bào)中表示，該行持續(xù)推進(jìn)構(gòu)建對公客戶ESG評(píng)價(jià)體系，初步完成石化、電力行業(yè)ESG評(píng)級(jí)模型構(gòu)建，提升客戶ESG相關(guān)要素風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。

工商銀行在2022半年度社會(huì)責(zé)任專題報(bào)告中指出，該行將ESG風(fēng)險(xiǎn)嵌入境內(nèi)信貸審批流程和決策流程，包括審慎評(píng)價(jià)客戶（項(xiàng)目）環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，并在盡職調(diào)查報(bào)告中明確列示等等。

聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域 戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款高速增長

金融業(yè)有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，離不開對于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)和基礎(chǔ)建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸投放。7月11日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)金融服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，明確強(qiáng)調(diào)，銀行機(jī)構(gòu)要圍繞先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)等重點(diǎn)領(lǐng)域，加大金融支持力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

制造業(yè)方面，銀保監(jiān)會(huì)要求銀行機(jī)構(gòu)深刻認(rèn)識(shí)支持制造業(yè)發(fā)展的重要意義，優(yōu)化資源配置，提高服務(wù)質(zhì)效，將金融支持制造業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策執(zhí)行到位，推動(dòng)制造業(yè)中長期貸款繼續(xù)保持較快增長。

從國有大行上半年數(shù)據(jù)來看，僅農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行披露了制造業(yè)中長期貸款的增長情況，其中農(nóng)業(yè)銀行增速最快，制造業(yè)貸款余額較上年末增加4283億元，是去年同期增量的2.18倍，制造業(yè)中長期貸款增速達(dá)34%。其次是建設(shè)銀行，制造業(yè)中長期貸款余額8359.32億元，較上年末增加1641.91億元，增幅24.44%；郵儲(chǔ)銀行制造業(yè)中長期貸款較上年末增長19.23%。

工商銀行則披露，上半年投向制造業(yè)貸款增加6281億元，增量為去年同期的3.5倍，投向制造業(yè)中長期貸款及信用貸款余額均首次突破1萬億元。

此外，聚焦專精特新中小企業(yè)、科技型中小企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)等重點(diǎn)客群，部分國有大行以金融服務(wù)助力科技創(chuàng)新，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額獲得高速增長。

據(jù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融梳理，交通銀行上半年境內(nèi)投向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款增幅達(dá)到71.85%，其次是中國銀行，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款新增3494億元，較上年末增長67%。從已披露數(shù)據(jù)來看，工商銀行戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額最高，達(dá)1.42萬億元，比上年末增加3972.67億元，增長38.7%。

“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)是國家產(chǎn)業(yè)政策重點(diǎn)發(fā)展和扶持的對象，貸款投放符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢判斷。”高杰英指出。

【作者：錢曉睿】