財務金融
互聯網銀行較傳統(tǒng)銀行優(yōu)劣勢分析
——以新網銀行為例
肖嫻張浩宇
（成都錦城學院 四川 成都 610000）
摘 要：本文通過以新網銀行為例，對互聯網銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行營運模式進行比較，將兩者從機構設置、金融產品、盈利模式和風險控制四個方面進行橫向對比，并進行優(yōu)劣勢分析。
關鍵詞：互聯網銀行；營運模式；新網銀行；大數據
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A DOI：10.19921/jki.1009-2994.2021-09-0024-012
20世紀末，在互聯網全力進入中國時，美國建立了全球第一家真正意義上的互聯網銀行——美國安全第一網絡銀行（Security First Network Bank)。SFNB是在因特網上為客戶提供金融服務的首家銀行。2014年12月，由騰訊發(fā)起設立的微眾銀行獲得深圳銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證，作為我國首家互聯網銀行，開
啟了我國互聯網銀行的發(fā)展之路。互聯網銀行相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要特點是以大數據和云計算作為技術手段，純線上運營作為運營模式，為客戶提供全天候24小時的服務。利用大數據技術對信息進行收集，使用云計算對客戶的消費習慣、負債情況、資產狀況進行分析，提高資格審核的準確性和高效性。將業(yè)務辦理平臺移至線上，為用戶提供24小時的服務，讓業(yè)務辦理變得更加靈活、便利，提高客戶的使用體驗。下面本文就以四川新網銀行（以下簡稱“新網銀行”）為例，對互聯網銀行及傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營運模式進行一個比較及優(yōu)劣勢分析。
一、新網銀行基本情況
（一）成立背景
四川新網銀行是由新希望集團、小米、紅旗連鎖等公司聯合發(fā)起設立，于2016年6月13日獲得籌建批準，2016年12月28日正式開業(yè)。新網銀行是經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準設立的中西部地區(qū)首家以互聯網模式運營的商業(yè)銀行。截至2019年12月，新網銀行服務客戶數突破3000萬人，累計放款超過3000億元，累計發(fā)放普惠金融貸款突破1億筆。
（二）股權結構
新網銀行注冊資本30億元人民幣，股東為八位，均為法人股東。新希望集團為股份占比最大的股東，
出資9億元人民幣，占30%股份；四川銀米科技有限責任公司出資8.85億元，占比29.5%；成都紅旗連鎖股份有限公司出資4.5億元，占比15%；其余五位股東均持有10%以下股份，一共占總股份的25.5%。其中排列在股東第二位的四川銀米科技有限公司的法定代表人為雷軍，由北京小米電子軟件技術有限公司全資建立。小米公司的入股可以看出新網銀行決心在互聯網技術方面進行突破，讓傳統(tǒng)銀行業(yè)更好的可以和互聯網相結合，達到迅速發(fā)展的目的。
（三）組織架構
新網銀行相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行取消了各分支行的前臺組織結構，并新增了例如信息科技管理委員會、B2B平臺金融部、O2O平臺金融部、B2C消費金融部等部門。對于互聯網銀行來說，信息技術與科學技術的更新和研發(fā)是頭等重要的。只有線上平臺穩(wěn)定安全的發(fā)展，才能保證互聯網銀行的健康發(fā)展。
二、互聯網銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行對比
新網銀行作為全國第三家獲批成立的民營互聯網銀行，其營運模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有較大區(qū)別。本文將從機構設置、金融產品、盈利模式、風險控制等方面進行闡述，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行對比。
（一）機構設置
由于管理部門的文件要求，要求互聯網銀行只能遵循“一行一店”的設立原則，不允許互聯網銀行異地
經營，并且要求其只能在本地設立一家總行營業(yè)部的線下營業(yè)網點。所以新網銀行在四川成都只建立了一家總行營業(yè)部的線下網點。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行是以線下分支行模式為主，線上APP模式為輔的形式進行機構的設置。
（二）金融產品
相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融產品來說，互聯網銀行存在相同點也存在不同點。本文選取與新網銀行規(guī)模相似的傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行橫向對比。四川新網銀行與重慶富民銀行都是民營銀行，同時是川渝僅有的開業(yè)時間相近的銀行。兩者業(yè)務類型相似，但經營模式卻完全不相同，新網銀行是純互聯網化的運營模式，而富民銀行更加偏向于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營模式。重慶富民銀行于2016年8月16日開業(yè)，是銀監(jiān)會批準成立的中西部第一家民營銀行，也是常態(tài)化審批后成立的第一家民營銀行，其注冊資本與新網銀行均為30億元。如下表所示，重慶富民銀行的主要產品和業(yè)務包括了存款產品富民寶、信貸產品富易貸、存管業(yè)務、極速貼現等。雖然兩者業(yè)務操作程序基本相同，但其區(qū)別在于富易貸支持用戶從富民銀行APP辦理業(yè)務，APP的運營需要耗費較大成本，而且需要在獲取潛在客戶信息、篩選潛在客戶、邀請潛在客戶等環(huán)節(jié)上耗費資源和成本。四川新網銀行好人貸的用戶在新網銀行的微信公眾號進入即可，不需要耗費大量成本在打造和維護APP的工作上，并且可以直接使用微信所積累的大量客戶資源。同時通過新網銀行的大數據和云計算技術，可以做到每一筆貸款從申請到完成審批都由計算機操作，全程僅需42秒左右。新網銀行從產品模式到客戶信息采集都更加互聯網化，在形成大規(guī)模經
營以后，成本優(yōu)勢以及效率優(yōu)勢更加顯著，但對于技術要求也更加苛刻。
（三）盈利模式
新網銀行2019年的主要收入為利息、手續(xù)費及傭金。由于新網銀行的客戶主要以小微企業(yè)和農村客戶等長尾客戶為
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主，所以相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行遵循“二八理論”進行客戶篩選來說，擁有數量上的優(yōu)勢，并且對于新網銀行來說，每一筆貸款業(yè)務的金額就傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說較低，所以即使出現不良貸款，損失金額也較
小。另一方面，新網銀行除存貸業(yè)務外，主要由金融科技服務輸出為核心的中間業(yè)務也實現快速突破，盈利能力呈顯著增長趨勢。在成本控制方面，由于新網銀行采用的是線上經營的模式，不設立線下網點。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要在各地設立分支行網點。新網銀行在這方面節(jié)省了網點建設，所需要的各項成本及租金等，使其成本大大低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的成本支出。
（四）風險控制
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風控體系主要依賴于對借款人，在中國人民銀行的征信記錄以及借款人的資信能力，同時結合信貸經理的個人判斷。互聯網行業(yè)經過多年發(fā)展積累了大量的數據，其中包括社交數據、交易數據以及行為數據，新網銀行建立了完善的風控系統(tǒng)以及信用評分系統(tǒng)，從身份、關系、職業(yè)、資產、黑名單、操守、意愿、教育等八個維度對于客戶的借款目的和還款意愿進行分析，對于中國人民銀行出具的征信報告放入模型組中進行分析，判斷出借款人的負債情況、還款能力等數據。其貸款審批環(huán)節(jié)實現全智能化，效率遠高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，且從近幾年的不良貸款率來看，也并未高于大多數傳統(tǒng)商業(yè)銀行。
三、新網銀行優(yōu)勢分析
新網銀行以其全新的營運模式，在三年的時間里快速地發(fā)展，利潤也飛速增長。本文主要從股東背景、資產結構、業(yè)務流程等方面闡述了新網銀行作為互聯網銀行代表所擁有的優(yōu)勢。
（一）股東背景
四川新網銀行的股東構成中由小米集團這樣的科技公司參股， 其余股東均為注冊地所在省內的民營企業(yè)，且單一股東及其關聯方的持股比例不超過30%。得益于科技公司參股的股東背景，新網銀行在獲客渠道、數據服務、業(yè)務協同、風險管理等方面均能夠得到股東的資源和技術支持，同時在管理層任用上也招納了多位曾經有商業(yè)銀行任職經歷與經驗的業(yè)內人士，彌補了新網銀行缺乏銀行管理經驗的劣勢。
（二）輕資產結構
由于新網銀行不設線下營業(yè)網點的運營模式，所以其固定資產占總資產的比重大大降低。同時，由于不設線下營業(yè)網點，所以也不會產生網點的經營成本。與此同時，新網銀行更加注重其資金的流動性，以順應其輕資產結構的經營理念。因為新網銀行的業(yè)務都是在線上進行辦理，所以對于信息技術有很高的要求，新網銀行也投入了大量的資金和人力去進行科技的研發(fā)工作，同時要求員工在日常工作中也參與研發(fā)工作。
（三）信貸流程簡化
相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于客戶進行信貸業(yè)務流程繁瑣、周期長的特點，新網銀行的信貸流程就顯得十
分簡便。只需要客戶將自己的詳細信息進行填寫，系統(tǒng)就可以在短時間內進行計算和分析，判斷借款人的風險系數，之后就可以立即獲得純信用無抵押的貸款服務。
四、新網銀行劣勢分析 （一）賬戶功能受限
我國商業(yè)銀行的個人賬戶現分為三類。其中I 類個人賬戶需要現場開立，可以提供現金的支取業(yè)務，而Ⅱ類賬戶可以通過線上開立，但需要綁定開戶申請人的同名I 類賬戶或者信用卡來進行身份信息的審核，并且不提供現金支取的服務。由于互聯網銀行采取的是線上開戶的方式，只能進行Ⅱ類賬戶的開立，所以在開立的同時客戶需要使用其他銀行的I 類賬戶進行信息驗證。由于不能夠進行現金支取的業(yè)務，從賬戶功能上限制了新網銀行在存款業(yè)務上的發(fā)展。所以新網銀行通過設置較高利率的方式吸納存款，同時打造了更利于客戶的金融產品，彌補政策上的劣勢。但在很大程度上以存款立行的中國銀行業(yè)來說，并未占有優(yōu)勢。由于Ⅱ類賬戶的功能較I 類賬戶來說仍有較大差距，若國家監(jiān)管政策不放松，對新網銀行的發(fā)展會有較大影響。
（二）獲客渠道不足
與新網銀行同為互聯網銀行的微眾銀行和網商銀行，分別是由騰訊和螞蟻金服這樣的互聯網行業(yè)龍頭企業(yè)創(chuàng)立并持股。微眾銀行和網商銀行都依靠自身前期創(chuàng)立的，例如支付寶、微信等平臺獲取大量的客戶資源，以及利用其平臺可以直接進行業(yè)務操作。而新網銀行的股東之一小米集團雖然常年涉足科
技行業(yè)，但是在客戶資源這一關鍵因素上存在較大劣勢，導致新網銀行的獲客渠道較為單一。不過目前新網銀行已和美團進行了合作，美團的線下餐飲企業(yè)大約有1230萬家，同時美團基本掌握這些企業(yè)在食品供應與銷售方面的數據，新網銀行可以在第三方平臺設立產品的使用鏈接，來拓展客戶。
（三）網絡安全可靠性不足
新網銀行是互聯網銀行，所有業(yè)務都需要在互聯網這個大平臺進行操作，所以網絡安全性也是不容忽視的。相較于傳統(tǒng)銀行推出的銀行APP 模式，新網銀行采用的是直接將銀行開在各家合作平臺場景上的模式，雖然降低了自身研發(fā)成本，但也導致了更高的網絡安全風險。雖然微信公眾號登錄的方式已經日益成熟，安全性也得到了基本保障，但由于不是獨立的操作系統(tǒng)，平臺的網絡風險銀行不可控，而銀行又屬于高風險企業(yè)，所以是存在風險隱患的。
結束語：
同傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯網銀行作為新時代產物既豐富了我國的金融體系，又促進了傳統(tǒng)金融機構的進步。經調研和分析，作者建議互聯網銀行能聚焦自己的目標客群，優(yōu)化自身風控系統(tǒng)，推出更具特色的產品，完善我國金融體系。
參考文獻：
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