機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)投保小知識(shí)

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)投保小知識(shí)

霧霾揮之不去，將其歸咎于機(jī)動(dòng)車過多之聲不絕于耳。雖然機(jī)動(dòng)車對(duì)霧霾的

貢獻(xiàn)到底有多大無法測(cè)算，但機(jī)動(dòng)車保有量與日俱增卻是不爭(zhēng)的事實(shí)。有了機(jī)動(dòng)

車，就要買保險(xiǎn)。所以現(xiàn)在很多人對(duì)機(jī)動(dòng)車要買保險(xiǎn)都是了然于心，但是大多數(shù)

人除了每年在保險(xiǎn)快到期的前一個(gè)月左右經(jīng)歷保險(xiǎn)公司狂轟濫炸式的電話營(yíng)銷

之外，對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)有哪些險(xiǎn)種、該怎么投保卻一知半解。為此我們認(rèn)為有必要

從律師的視角對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)介紹一下。

一、獲得保險(xiǎn)信息的途徑

現(xiàn)在機(jī)動(dòng)車投保的途徑非常多，車主可以根據(jù)喜好進(jìn)行選擇，主要有：

1、互聯(lián)網(wǎng)。目前幾乎每家車險(xiǎn)公司都有自己的。喜歡上網(wǎng)的車主可以

在上填寫相關(guān)信息，看到車險(xiǎn)的報(bào)價(jià)。但是請(qǐng)注意一定到保險(xiǎn)公司的，

防止被克隆網(wǎng)站欺騙。當(dāng)然也可以到淘寶等第三方交易平臺(tái)投保。

2、。保險(xiǎn)公司都有自己的24小時(shí)。如果你的收機(jī)在買車

或修車的時(shí)候，留給了相關(guān)單位。你的保險(xiǎn)快到期的時(shí)候保險(xiǎn)公司都會(huì)主動(dòng)給你

打電話的，你只要多接幾次電話，比比價(jià)格選定一家即可。保險(xiǎn)公司會(huì)派人把保

單送到你單位或者其他指定的地點(diǎn)。

3、保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。你如果不怕麻煩，又愿意親自去體驗(yàn)一下，可以

到保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)去購(gòu)買保險(xiǎn)，但是如果想貨比三家比較麻煩。

4、通過保險(xiǎn)代理人購(gòu)買。保險(xiǎn)代理人是經(jīng)過保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)考核通過持有保險(xiǎn)

代理人資格證的人員，是保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷人員，可以說是保險(xiǎn)公司活動(dòng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)

點(diǎn)。你可以跟你身邊的親戚朋友了解有沒有人認(rèn)識(shí)。如果有人認(rèn)識(shí)可以相互介紹。

二、投保的程序

通過以上程序獲得保險(xiǎn)信息之后，才正式進(jìn)入投保的程序。

1、第一步是貨比三家。不同的保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)價(jià)格上會(huì)有所差別，但總體

上說，一般不會(huì)差距太大。通常看品牌保險(xiǎn)公司，如人保、平安等，保險(xiǎn)費(fèi)一般

會(huì)比小保險(xiǎn)公司貴。把不同保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)進(jìn)行羅列比對(duì)。每家保險(xiǎn)公司都會(huì)有

增值服務(wù)，如代辦年檢、拖車等，還有可能會(huì)送油卡、話費(fèi)充值卡等。要綜合考

慮保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)及優(yōu)惠措施后來確定一家保險(xiǎn)公司。

2、填寫投保單。投保單是車主向保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)的第一項(xiàng)文件，也是最

重要的文件。投保單記載了車主與保險(xiǎn)公司就投保事宜進(jìn)行的最初磋商，是車主

真實(shí)意思的最主要載體。現(xiàn)在保險(xiǎn)公司一般會(huì)車主在投保時(shí)抄上一句話，大致意

思是保險(xiǎn)公司已經(jīng)向車主解釋保險(xiǎn)條款，車主已經(jīng)明確了保險(xiǎn)條款的含義和法律

后果。這是為了防止車主在主張保險(xiǎn)理賠時(shí)以保險(xiǎn)公司未履行法律規(guī)定的明確說

明義務(wù)而設(shè)立的一個(gè)特別內(nèi)容。車主只能被迫接受，當(dāng)然也可以由其他人代抄或

者代為簽字，可能就可以避免這一點(diǎn)。如果保險(xiǎn)公司要求不嚴(yán)格，是比較可行的，

對(duì)保險(xiǎn)理賠會(huì)比較有意義。

3、保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)單正副本和保險(xiǎn)條款。在收到保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)單

時(shí)應(yīng)及時(shí)核對(duì)，如有異議，應(yīng)及時(shí)要求保險(xiǎn)公司更改。

4、繳納保費(fèi)。

完成以上程序后，投保程序就完成了。

三、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種有哪些

投保車輛保險(xiǎn)首先要明確車險(xiǎn)的種類，主要包括交強(qiáng)險(xiǎn)（全稱為機(jī)動(dòng)車交通

事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)）、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)、附加

險(xiǎn)。

1、交強(qiáng)險(xiǎn)，是指根據(jù)國(guó)務(wù)院交強(qiáng)險(xiǎn)條例規(guī)定必須購(gòu)買的保險(xiǎn)，否則機(jī)動(dòng)車

無法通過年檢。該險(xiǎn)種屬于責(zé)任保險(xiǎn)的一種，保障的是機(jī)動(dòng)車造成第三人財(cái)產(chǎn)損

失或人身損害而被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。目前保險(xiǎn)金額為122000元，全國(guó)

統(tǒng)一，分成醫(yī)療賠償限額1萬元、傷亡賠償限額11萬元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000

元。保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)投保前上一年事故發(fā)生情況上浮或者下調(diào)。根據(jù)國(guó)務(wù)院交強(qiáng)險(xiǎn)

條例的規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得拒絕投保人交強(qiáng)險(xiǎn)的投保請(qǐng)求。

2、車輛損失險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地

震）或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

在事故中如果因第三方的原因造成車輛損失的，可以要求己方的保險(xiǎn)公司予以賠

償。己方的保險(xiǎn)公司賠償之后可以向該第三方追償。實(shí)踐中大多保險(xiǎn)公司都會(huì)不

予理賠，而要求被保險(xiǎn)人自行要求第三方賠償。這種做法是違法保險(xiǎn)法規(guī)定的。

如果向法院起訴保險(xiǎn)公司或者申請(qǐng)仲裁，法院會(huì)或仲裁委員會(huì)將裁決保險(xiǎn)公司承

擔(dān)賠償責(zé)任。

3、第三者責(zé)任險(xiǎn)，是指以機(jī)動(dòng)車造成第三人財(cái)產(chǎn)或人身損害而被保險(xiǎn)人應(yīng)

承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款規(guī)定的情形以外，非機(jī)

動(dòng)車上人員遭受的財(cái)產(chǎn)損失或者人身損害，都可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。對(duì)于保

險(xiǎn)公司的免責(zé)條款，根據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須履行明確說明義務(wù)，否則不產(chǎn)

生法律效力。隨著國(guó)務(wù)院交強(qiáng)險(xiǎn)條例的發(fā)布，該險(xiǎn)種以前的強(qiáng)制性地位已被交強(qiáng)

險(xiǎn)所取代。車輛所有人可以自行決定是否購(gòu)買。考慮到機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故的概率，

建議應(yīng)投保，而且最好投保的保險(xiǎn)金額在50萬以上。

4、盜搶險(xiǎn)，是指機(jī)動(dòng)車發(fā)生被盜搶時(shí)保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。有些

保險(xiǎn)公司則將該險(xiǎn)種并入了車輛損失險(xiǎn)，不必單獨(dú)投保。

5、車上人員險(xiǎn)，包括駕駛員險(xiǎn)和座位險(xiǎn)，主要是保障車上人員遭受傷害可

能承擔(dān)的損失。

6、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對(duì)每一險(xiǎn)種都設(shè)定有一定的絕對(duì)免賠率或者

免賠額，主要是為了避免被保險(xiǎn)人惡意騙保的情況。但是現(xiàn)在保險(xiǎn)公司增加了附

加險(xiǎn)，即不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。投保該險(xiǎn)種之后，保險(xiǎn)公司就只能全部損失的范圍內(nèi)

進(jìn)行核賠，不能再扣除免賠額或者按照免賠率計(jì)算免賠額。

7、附加險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司就以上險(xiǎn)種之外的特別約定事項(xiàng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的

保險(xiǎn)，主要有玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、輪胎險(xiǎn)等。

車主在投保時(shí)，應(yīng)注意每一險(xiǎn)種投保的保險(xiǎn)金額、投保的險(xiǎn)種，而不是僅關(guān)

注保險(xiǎn)費(fèi)的多少。保險(xiǎn)費(fèi)少一些極有可能是保障范圍小，應(yīng)予以注意。特別是不

要聽信“你的車已全保”的話，而應(yīng)在拿到投保單時(shí)看清楚投保的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金

額再簽字，否則后悔晚矣。

四、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠

發(fā)生交通事故之后，在損失確定的情況下，就可以辦理理賠事宜。理賠主要

有兩種方式：

1、直接向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司有專門的理賠部門，受理被保險(xiǎn)人

的申請(qǐng)，然后對(duì)被保險(xiǎn)人的申請(qǐng)進(jìn)核賠。被保險(xiǎn)人需要填寫理賠申請(qǐng)書，并提供

相應(yīng)的證據(jù)材料。保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人的證據(jù)材料進(jìn)行核賠，一般情況下30

天應(yīng)理賠完畢。

2、被保險(xiǎn)人如果對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)額或者拒賠有異議的，可以按照保險(xiǎn)

合同的約定提起仲裁或者訴訟。被保險(xiǎn)人在得知理賠結(jié)論之后，如果不滿意，最

好咨詢專業(yè)的律師。保險(xiǎn)公司為了減少賠償，有時(shí)候會(huì)進(jìn)行少賠或者拒賠，甚至

有的情形下有法院判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的案例，保險(xiǎn)公司依然按照其所為

“常規(guī)”拒賠。

以上就是機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)從尋保險(xiǎn)公司到保險(xiǎn)理賠的整個(gè)過程的簡(jiǎn)要介紹，屬

于常識(shí)性內(nèi)容，希望能對(duì)廣大車主有所幫助。

作者：浙江智仁律師事務(wù)所侯二朋律師