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來源:北京青年報

“校園貸”藏身華爾街英語

華爾街英語的銷售人員稱，大多數(shù)大學(xué)生的貸款都批了

近日有微博爆料稱，一名大學(xué)生因在華爾街英語報課背上了網(wǎng)貸平臺十幾萬元的“培訓(xùn)貸”。此前，國家已經(jīng)出臺了明文規(guī)定，除了商業(yè)銀行和政策性銀行之外，其他的一律不可以提供大學(xué)生貸款。對此，華爾街英語銷售人員明確表示，“你自己去貸肯定是不行的……但是目前在華爾街學(xué)習的有三成的學(xué)員都是學(xué)生，這是因為有華爾街給他們做擔保才OK的。如果你確定學(xué)，咱們再辦分期。”

盡管我國已經(jīng)明令禁止校園貸，也就是嚴禁網(wǎng)貸平臺向大學(xué)生發(fā)放貸款，但是北京青年報記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，某些互聯(lián)網(wǎng)貸款A(yù)PP穿上“教育分期”的馬甲，隱身高檔成人英語培訓(xùn)機構(gòu)。大學(xué)生們在這里購買課程，可以獲得高達十幾萬元的學(xué)費貸款。然而當一些學(xué)生感到經(jīng)濟上不堪重負的時候，卻發(fā)現(xiàn)不僅退課難，而且還要繼續(xù)承擔還貸的壓力。對此，有法律人士提醒，在英語培訓(xùn)機構(gòu)申請貸款時，大學(xué)生一定不要為了順利獲批而隱瞞自己的學(xué)生身份，否則將為以后的維權(quán)埋下隱患。

爆料

大學(xué)生上華爾街英語背上十幾萬貸款

近日，微博大V“北京人不知道北京事兒”發(fā)帖爆料稱，有一名在校大學(xué)生求助：因為在華爾街英語北京崇文門中心分批次報了課程，花了學(xué)費16.33萬元，每個月要還6600元貸款，現(xiàn)在由于經(jīng)濟壓力，無法再繼續(xù)學(xué)習，家里也無力償還這份債務(wù)?！拔椰F(xiàn)在也不想別的，就想把錢退了，給家里減輕一點壓力?！睋?jù)這位劉同學(xué)透露，他還有一位學(xué)姐在華爾街購買英語課程背貸19萬元左右，也是還不下去錢了，“她還沒敢和家里說，只能是想辦法退款，可是華爾街根本就不給退”。

據(jù)劉同學(xué)提供的貸款合同圖片顯示，貸款方為百度有錢，項目為百度有錢度學(xué)金貸款，僅用于支付貸款者在指定教育機構(gòu)接受教育服務(wù)的費用。通過百度有錢APP將欠款足額還款至指定的百度有錢賬戶中，若未按時足額還款將被視為逾期，“由此產(chǎn)生的逾期滯納金、罰息及人行征信負面影響將由您個人承擔。貸款生效后，您與教育機構(gòu)所發(fā)生的任何糾紛，包括您在接受商品或服務(wù)過程中產(chǎn)生的問題(包括但不限于質(zhì)量問題)，均不影響您的還款責任。您需按時償還未清償款項，直至貸款及相關(guān)費用全部結(jié)清。”

該頁合同為風險告知書，應(yīng)為百度有錢貸款合同的一部分。該頁合同顯示，貸款合同簽訂日期為今年4月21日，課程價格為8840元，并有課程顧問的中文簽名。而申請人劉同學(xué)則在承諾：“不會以培訓(xùn)服務(wù)質(zhì)量為由拒絕還款，本人所提供的個人信息均真實有效并自愿承擔因貸款逾期所產(chǎn)生的一切后果”之后，簽下了自己的名字。

追訪

華爾街英語貸款購課頻遭網(wǎng)友吐槽

截止到發(fā)稿，北青報記者聯(lián)系“北京人不知道北京事兒”博主，也尚未找到事主小劉同學(xué)。不過在大眾點評、知乎、百度貼吧上到處可以看到網(wǎng)友吐槽。一位昵稱“杰倫公舉的公主迷妹”說，自己就是出門逛逛街，沒想到回家就成了“貸款戶”。因為在商場里被華爾街英語的銷售攔住推銷，“接近四、五個小時的‘洗腦’之后，簽了合同，還貸了款?？苫厝ピ较朐讲粚?，第二天去退款，卻被告知要走流程。”這位剛畢業(yè)的女生說：“真的快瘋了，我今年剛畢業(yè)，工作不穩(wěn)定，還要付貸款?！?/p>

另據(jù)中國之聲報道，在華爾街英語銷售的推薦下，不少學(xué)員從名為“百度有錢花”的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺上分期貸款墊付了學(xué)費，每個月要在百度有錢花APP上還款。他們當中有一些人是沒有經(jīng)濟能力的大學(xué)生或剛畢業(yè)人員。上海的大學(xué)生小張在接受采訪時說，自己在銷售人員的“凌厲”攻勢之下辦理了價值4萬多元的課程。雖然多次說明自己沒有錢，但還是被推薦使用了百度有錢花教育貸款，小張說，她當時上傳的都是過期的身份證照片，居然也辦理成功，而貸款的風險提示則沒有。

體驗

銷售人員：“95年之前的學(xué)生都好申請”

在校大學(xué)生是如何從華爾街英語辦下教育分期貸款的呢？北青報記者日前以大學(xué)生的身份對華爾街英語的門店進行了暗訪。

北青報記者電話咨詢?nèi)A爾街英語三元橋門店時，在詳細詢問了北青報記者是哪個學(xué)校的學(xué)生、現(xiàn)在念幾年級、將來是要考雅思還是托福、目標分數(shù)是多少等問題之后，該中心課程銷售人員很快就推出了百度金融教育分期貸款，“百度分期的話對于學(xué)生來說跟銀行信用卡貸款是一樣的，”這位課程銷售人員說，“可以辦12個月的，也可以辦24個月的。兩年的貸款利率是6.48%，一年的話分12期的還款，也就是百分之2點幾。”

當北青報記者表示擔心學(xué)生身份很難申請貸款的時候，這位銷售人員稱：“你自己去貸肯定是不行的，因為學(xué)生沒有社保、沒有公積金，也辦不了信用卡。但是目前在華爾街學(xué)習的有三成的學(xué)員都是學(xué)生，這是因為有華爾街給他們做擔保才OK的。如果你確定學(xué)，咱們再辦分期。”對于線上申請貸款的方式，上述銷售人員透露：“你的手機會有定位，比如你是在華爾街三元橋店定位，就由這家門店對你進行擔保，百度金融教育分期才會給你發(fā)放貸款。”

在介紹貸款平臺過程中，這位銷售人員提到，另外還有一個貸款A(yù)PP名叫招聯(lián)貸，但是招聯(lián)貸是有銀行背景的，“學(xué)生貸款估計不太行，”她說，“所以一般學(xué)生在華爾街辦貸款都是選擇百度。(出生日期在)95年之前的學(xué)生都好申請的，不用告訴家長?！?/p>

據(jù)這位銷售人員稱，目前在華爾街三元橋中心的學(xué)員中，有對外經(jīng)貿(mào)的學(xué)生，也有北京服裝學(xué)院的學(xué)生，大多數(shù)人的貸款都批了。但是由于每個人的資質(zhì)情況不同，所以審批下來的額度也不一樣，也有被平臺拒絕貸款的。究其原因，“有的是因為年紀太小，有的是因為個人資質(zhì)不OK，再有的是戶口問題、身份證問題等，都有可能影響到貸款成功率?！彼f。

調(diào)查

百度教育分期并未明示大學(xué)生不能申請

那么，通過華爾街英語擔保就能夠給大學(xué)生貸款的百度金融教育分期到底是怎么回事呢？北青報記者在度小滿金融(更名前名為“百度金融”)官網(wǎng)上看到，有錢花教育分期貸款申請門檻很低：第一條是申請人年齡范圍在18-55歲之間。第二條是在申請過程中需要提供本人二代身份證、本人借記卡，并沒有明文公示在校大學(xué)生不能申請貸款。這意味著，如果有大學(xué)生隱瞞自己的真實身份申請貸款，也有獲得批準的可能性。

不過，當北青報記者以咨詢者身份撥打百度有錢花客服電話，稱自己是大三學(xué)生，想辦貸款繳納英語課程培訓(xùn)費用，接線客服人員明確表示：“我們不給大學(xué)生辦理貸款?！?/p>

分析

為何學(xué)個英語還能背上十幾萬的貸款

為什么學(xué)習英語能讓學(xué)員背上十幾萬元的貸款？華爾街英語東直門中心的一位課程銷售員凱文直言不諱：“華爾街英語學(xué)費就是貴?！闭Z氣中透著自豪。據(jù)他介紹，華爾街英語課程學(xué)習共分20個級別，每個級別16節(jié)課。如果是一對一的VIP課程，1—3個級別的學(xué)費為12.7萬元；1—6個級別的學(xué)費為15.53萬元；1—9個級別的學(xué)費為17.6萬元，且必須一次交清。這對于工薪階層來講也是個不小的數(shù)字，更別說是沒有經(jīng)濟來源的在校大學(xué)生了。更重要的是，按照華爾街英語的推銷風格，盡管學(xué)費高昂，動輒十幾萬元，但是也盡量不給學(xué)員“回去考慮或者與家里人商量一下”的機會，“如果沒有信用卡，就在我這里辦個百度金融貸款，可以分期付款。今天你先交個首付10%，其余的學(xué)費按月還貸款就行了?！眲P文說。

北青報記者走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，英語培訓(xùn)課程無論從課程設(shè)置還是學(xué)費標準上懸殊確實是很大。同樣在東方銀座的另一家成人英語培訓(xùn)中心，一個級別的英語課程分為六個單元，每個單元六節(jié)課，每個單元的學(xué)習總時長為10個小時，在一到兩周內(nèi)完成該單元學(xué)習。授課方式有在線面授和中心面授，三個月學(xué)費12000元、12個月學(xué)費30999元。

說法

百度金融不具備給大學(xué)生貸款資格

全國律師協(xié)會會員、北京京師律師事務(wù)所高級合伙人王琮瑋指出，在給大學(xué)生貸款方面，國家已經(jīng)出臺了明文規(guī)定，除了商業(yè)銀行和政策性銀行之外，其他的一律不可以提供大學(xué)生貸款，這其中就包括網(wǎng)貸公司和小額貸款公司?！岸俣冉鹑谑且粋€類金融企業(yè)，不屬于銀行類的金融機構(gòu)，所以它不具備給大學(xué)生提供貸款主體資格?！蓖趼蓭煴硎?。

根據(jù)國家規(guī)定，商業(yè)銀行和政策性銀行也應(yīng)該在風險可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)。

不過王律師認為，上述小劉同學(xué)的遭遇，問題關(guān)鍵還在于，大學(xué)生在華爾街英語的幫助之下辦理教育分期貸款的時候，他所提供的申請資料上是否寫清楚自己是在校大學(xué)生。“如果他在合同中沒有如實填寫身份的話，那么從百度金融方面來講，也沒有違反國家規(guī)定?！蓖趼蓭熣f。因此，大學(xué)生自身也要培養(yǎng)理性的消費理念，增強金融素養(yǎng)和信用意識。

值得注意的是，以前校園貸的作用主要是刺激學(xué)生超前消費，比如高檔服裝、化妝品、數(shù)碼產(chǎn)品等。而現(xiàn)在，網(wǎng)貸平臺穿上“教育分期”的馬甲，隱身高檔成人培訓(xùn)機構(gòu)，以高昂的學(xué)費透支學(xué)生的錢包。

另一位法律人士則認為，培訓(xùn)機構(gòu)有義務(wù)對限制消費者的行為進行明確說明，并且將文字進行標黑處理，顯著宣傳。針對上述的退學(xué)費難的問題，該法律人士建議消費者可以先固化證據(jù)，比如下載相應(yīng)文件進行公證，然后向工商部門進行舉報；也可以通過消費者協(xié)會投訴、法院起訴的方式解決；如果涉嫌欺詐行為的，也可以向公安機關(guān)報案。

（記者 趙新培）

財經(jīng)觀察

穿上“教育分期”馬甲的校園貸

公開信息顯示，校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺借錢的行為。近年來，國家有關(guān)部門始終保持對校園貸的高壓態(tài)勢，依法維護學(xué)生的人身財產(chǎn)安全。

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和實時預(yù)警機制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機制。

2017年6月28日，銀監(jiān)會、教育部、人社部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》(簡稱《通知》)。《通知》要求從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標的，根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計劃。

2017年9月6日，教育部再次明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。

2018年9月4日，人民日報發(fā)表“部分校園出現(xiàn)回租貸、求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸亂象”文章。文章稱，目前部分地區(qū)仍存在校園貸亂象，特別是一些不法分子換穿“馬甲”，翻新手段，求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸等不良借貸問題突出，給校園安全和學(xué)生合法權(quán)益帶來嚴重損害，亟須保持警惕、認真甄別。

回租貸是，貸款公司要求讀取大學(xué)生的通訊錄，掌控大學(xué)生的隱私信息。逾期后貸款公司會按照通訊錄騷擾大學(xué)生的家人、朋友，甚至要求大學(xué)生不斷續(xù)期、更換其他平臺借款填窟窿，陷入惡性循環(huán)。

培訓(xùn)貸是指，一些大學(xué)生求職時遇到一些開出優(yōu)厚薪酬的公司，但是與公司簽訂實訓(xùn)就業(yè)協(xié)議時，大學(xué)生還需要交付一筆高額的培訓(xùn)費用。很多學(xué)生無力繳納，此時公司人員就會表示可以先在公司或者第三方貸款，等掙了工資每個月再還進去。很多大學(xué)生都稀里糊涂地辦了，但是公司承諾的高薪一分錢都沒拿到，反而因為辦理了這個所謂的培訓(xùn)貸，欠下了上萬元的貸款。

從形式上看，華爾街英語的“教育分期”其實就是培訓(xùn)貸的變種。有關(guān)部門應(yīng)進一步加大監(jiān)管力度，同時加強對大學(xué)生的理財教育和防騙宣傳，別讓校園貸成為“校園害”。