商業銀行中間業務

如何促進商業銀行中間業務發展

(作者:___________單位：___________郵編：___________）

內容摘要：與西方國家相比，我國商業銀行仍以傳統的資產負債業務

為主，中間業務相當落后而且發展速度緩慢。究其原因主要有分業經

營的限制、國有銀行產權制度不合理、監管不到位、業務收費不規范

等幾大因素。本文對這幾大因素進行了深入分析，并基于我國國情,

提出了促進中間業務發展的相應措施.

關鍵詞：中間業務制約因素相應措施

上個世紀80年代特別是90年代以來,西方主要發達國家商

業銀行中間業務發展迅速.美國銀行業非利息收入占總收入比重從

1980年的22％上升到1993年的51%；歐洲銀行業1990年非利息收

入占總收入比重為26％，到2000年已達39％；日本商業銀行的非

利息收入也從20世紀80年代占總收入的24%上升到如今的39。9%。

而我國四大國有商業銀行的非利息收入占總收入比重1995年為

3.5％—17％，2000年平均水平為6.3％，加上股份制商業銀行也僅

為15.23％，僅比西方商業銀行20世紀50—60年代稍強。制約我國

商業銀行中間業務發展的因素主要有分業經營的限制、國有銀行產權

制度不合理、監管不到位、業務收費不規范等方面。

制約中間業務發展的因素

分業經營體制的限制

我國金融業目前實行分業經營體制。銀行、證券、保險并駕

齊驅，互不參與.這種嚴格的管制一方面促進了我國金融系統的穩定

發展，另一方面卻造成了銀行業缺乏競爭壓力的局面。分業經營下銀

行、保險、證券各司其職，銀行從事存貸款業務，銀行業傳統業務領

域的利潤非銀行莫屬,其他非銀行機構無權涉足，銀行感受不到來自

其他非金融機構的競爭壓力.激烈市場競爭的缺乏，導致商業銀行中

間業務發展動力不足。

另外，分業經營限制銀行涉足證券、保險、基金等非金融機

構的業務領域,制約了中間業務開拓的空間。就基金托管業來講,2001

年8月底,證監會下發了《關于申請設立基金管理公司若干問題的通

知》,允許商業銀行發行設立基金管理公司，但限于分業經營銀行發

行設立的基金管理公司不能直接投資股票，只能投資債券。分業經營

對中間業務發展的制約依然存在。這種制約明顯表現在理財業務中，

我國商業銀行為迎接外資銀行的挑戰，對理財業務進行了積極的探

索。但其所提供的服務內容只是如何搭配儲蓄類型,提高利息收益的

傳統銀行業務組合，若涉及證券、保險等其他方面的投資，只能提供

一些原則性建議。正如一家個人理財中心的工作人員坦言：并不是我

們不想做好個人理財服務，而是受政策的條條框框限制做不好.而在

實施混業經營的國家,商業銀行融證券、保險等各種金融機構于一體，

商業銀行可以承銷證券、基金和保險業務，直接銷售自己的產品，美

國商業銀行非利息收入中比重最大的就是投資業務、保險業務。

國有商業銀行產權制度不合理

在我國的銀行業中,國有銀行處于壟斷地位，其產權特征為

國有獨資,真正的市場競爭主體缺位,其內部員工“國有”思想根深蒂

固，缺乏追求“利潤最大化"的競爭觀念，缺少應有的創新積極性與

提高經營效益的自主性.加之我國利率波動性低，存貸款利差足以維

持銀行的運營需要,即使中央銀行調整利率導致銀行遭受利差收益損

失,政府也會從國有獨資的產權特征出發，采取其他措施加以彌補，

從而使得國有商業銀行固守傳統的存貸款業務，忽視中間業務的重要

性。就目前開展的幾類中間業務，也基本是在經濟發展對新的金融業

務產生需求以后，在中央銀行的統一指導下按部就班地開展的。隨著

利率市場化的進行與外資銀行的全面進入，我國商業銀行將遭受巨大

的利差損失，中間業務將成為新的增長點，而現存的國有商業銀行產

權制度將成為我國商業銀行中間業務發展的嚴重桎梏。

對中間業務的監管不到位

目前，監管部門對商業銀行中間業務的考核是把中間業務量

作為考核指標，而不是將開展中間業務的收入作為考核目標,造成實

際工作當中盲目追求眼前利益的短期行為.商業銀行在開展中間業務

時僅注重業務量與業務種類的增長，忽視成本與收益的關系，致使中

間業務品種多規模小,收益微薄甚至虧本。例如建設銀行開展的中間

業務就有45種之多,但多數規模很小，有的甚至是零星服務。

另外，有關機構缺少對中間業務收費的監督.在中間業務收

費問題上，由于我國商業銀行間缺乏信任和溝通，制定收費標準時各

自為政，有的商業銀行甚至繞開政策法規，不是通過增加業務品種、

擴大服務范圍、提高服務質量來吸引客戶，而是采取隨意確定收費標

準等不正當手段來搶奪客戶，造成了中間業務收費市場的混亂，中間

業務競爭無序。更為嚴重的是，不少商業銀行在某種程度上將中間業

務作為爭奪銀行傳統業務存款份額的輔助手段,在中間業務經營中不

僅犧牲手續費收入，甚至連一些起碼的工本費也主動放棄。有的商業

銀行為了達到搶奪大客戶的目的，不惜血本，采取相互壓價、提供免

費服務等不正當競爭手段吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目的惡

性競爭態勢。

中間業務發展缺乏長遠規劃

一是對中間業務認識上缺乏戰略性遠見.我國的商業銀行把

中間業務的開展當作吸引存貸款的手段,沒有把中間業務當作新的利

潤增長點，當作商業銀行的支柱業務來抓。加入WTO的五年過渡期一

旦過去，中間業務將成為中資銀行與外資銀行爭奪的關鍵領域。如果

中資銀行不及時轉變觀念，制定長遠發展規劃，將經營戰略和經營重

心轉到中間業務上來,必將在激烈的市場競爭中處于劣勢。

二是對中間業務的管理未設立專門的機構。現在我國各商業

銀行對中間業務的管理分散。這項業務這個部門管，那項業務那個部

門管,把管理中間業務當作權和利的化身，相互爭搶,致使各部門都有

管理人員,卻均沒有專門的中間業務管理人才。管理多頭化、不系統、

不科學,難以形成一個通盤考慮的長遠規劃,不利于中間業務的開展。

三是各商業銀行中間業務趨同，特色產品少。現存的各商業

銀行中間業務產品主要都集中在結算、代發工資、代收水電費、電信

費和信用卡等籌資功能較強的業務上，擔保類、咨詢顧問類、基金托

管類業務相對薄弱,業務品種相同，沒有根據自己的地理位置、自身

優勢和具備的專業人才推出特色產品。

中間業務快速發展措施

創造條件逐步實現混業經營

從西方金融業發展的歷史與現狀來看,混業經營是不可避免

的趨勢?；鞓I經營可以促進銀行資產多樣化,為增加銀行利潤創造條

件.隨著我國利率市場化和利率的不斷下調,商業銀行的利息收入正

在下降,如果商業銀行能參與到證券、保險、基金等領域經營中間業

務,必定會增加中間業務收入，抵消凈利息收入的下降,擴大利潤來源

渠道.同時，混業經營可以為專門中間業務人才的培養提供宏觀環境。

中間業務種類繁多，不只局限于代理，而且包含委托投資、咨詢等業

務。這些業務要求銀行具備不僅在儲蓄組合上能提供實質建議，而且

對于證券投資、保險投資、實業投資等也非常精通的人才。分業經營

下,銀行中間業務操作人員被限制在其他非金融機構業務領域之外，

混業經營則可為此類人才的實戰提供機會。限于實際國情，我國實現

混業經營的道路漫長。目前可以創造條件先實現業務層次的混業經

營，而資金核算、監管的實施依然分開進行,以后隨著資本市場的發

展和監管體制的完善，逐步擴大混業范圍推進混業經營的進程，最終

達到全面的混業經營。

建立現代商業銀行制度

按照“產權清晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現代

企業制度要求，加快我國國有銀行的商業化改革步伐，對國有銀行進

行股份制改造,形成真正的市場競爭主體，建立市場競爭體制與激勵

機制,從根本上把國有銀行改造為經營目標明確，財務狀況良好,具有

較強競爭力的現代金融企業。打破國有銀行的絕對壟斷地位，創造公

平的競爭環境,為中間業務的開展創造有利的環境;加大股份制銀行

中間業務對國有商業銀行的擴散滲透力度；實行員工持股制,實現股

東利益與員工利益相一致，促進銀行競爭意識的增強與創新自主性的

提高.

建立中間業務的監督機制

在理順商業銀行中間業務收費的同時,必須建立完整、統一

的中間業務監管機制.加強對各商業銀行中間業務收費的監督檢查,

對違反政策法規的“免費服務”、“低價服務”收費行為進行嚴肅查處，

防止商業銀行之間在中間業務收費上大搞價格戰。禁止商業銀行利用

中間業務收費進行無序競爭和不正當競爭，為中間業務的發展營造良

好的外部環境，確保中間業務的健康發展。

建立科學的考核獎勵制度。在中間業務的考核上應廢棄業務

量等規模性考核指標，將開展中間業務所得收入,特別是直接的收益

作為目標考核重要內容列入銀行年度責任目標；調動從業人員有選擇

地開發中間業務種類，提高中間業務的收益率.把中間業務的市場調

查、營銷推廣、收入效益納入行長經營責任目標考核之中。

制定中間業務發展的長遠規劃

商業銀行的中間業務發展不是一蹴而就的，而應循序漸進。

首先，商業銀行要轉變觀念，從戰略角度認識發展中間業務對改善經

營管理、提高經濟效益的現實意義和重要作用，把經營重心轉移到中

間業務上來.改變免費服務，虧本開展中間業務的狀態，使中間業務

真正成為商業銀行的利潤增長點。

其次，要成立專門的中間業務管理機構，對全行的中間業務

進行全面的管理，提出開辦中間業務的總體構想和切實可行的實施方

案，有計劃、分步驟、分層次、積極穩妥地推進中間業務的進行，確

保中間業務長足發展。

另外，各商業銀行要依托自身優勢,在進行充分市場調查的

基礎上，分析客戶需求、市場潛力，有選擇地確定自身中間業務的發

展重點，推出特色產品。例如，江浙一帶民間資本巨大，地下金融借

貸活躍，由于借貸雙方責任和義務不明，風險較大，他們希望委托銀

行以委托貸款或委托投資的方式把資金投放到有關項目或企業中去。

這些地方的商業銀行則可根據市場需求與自身控制風險的能力，適當

開展個人委托貸款.再如有的銀行擅長現金管理和信用卡管理,則可

重點發展這兩類業務，提升服務水平，提高銀行聲譽和競爭力。

總之，商業銀行中間業務的開展是一項重要而緊迫但并不是

一朝一夕的事情。其穩健發展必須具備寬松的金融環境、完善的法律

政策、高度的監管水平以及長遠的戰略規劃。相信在我國政府和銀行

的共同努力下，中間業務必將逐步成為我國商業銀行名副其實的利潤

增長點。

參考資料：

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大學學報，2003