【精編_推薦】貸款需知

呈貢新城高教小區商品房公積金貸款須知

為支持昆明高校干部職工購買呈貢新城高教小區商品住房，昆明市住

房公積金管理中心省直機關分中心（以下簡稱公積金省直分中心）就

購房職工申請公積金貸款與搬遷至呈貢新城各所高校委托辦理公積

金貸款的合作銀行共同提供公積金貸款服務，為保證購房職工辦理貸

款的各項工作順利有序地進行，根據《昆明市住房公積金個人住房貸

款辦法》《昆明市住房公積金貸款業務操作管理實施細則》，現編制《呈

貢新城高教小區商品房公積金貸款須知》供參閱。望各單位將此《須

知》復印后，發給本次購房需申請住房公積金貸款的干部職工。

一、 貸款基本政策

（一） 貸款種類：

本次對高校教職工購買呈貢高教小區的符合公積金貸款條件的繳

存人提供公積金（組合）貸款，公積金置換組合貸款；不具備公積金

貸款條件，但符合商業性住房貸款申請條件的，可向各高校指定的受

托銀行申請商業性住房貸款。

1、 公積金（組合）貸款的概念

公積金（組合）貸款是在開發商與公積金省直分中心簽訂公積金按揭

樓盤合作協議的情況下，先發放公積金貸款，用完公積金貸款額度后，

其余部分配商業貸款。

2、 公積金置換組合貸款的概念

公積金置換組合貸款是在開發商在未與公積金省直分中心簽訂公積

金按揭樓盤合作協議的情況下，先發放商業貸款，后置換公積金貸款

的置換組合的貸款方式（公積金置換額為商業貸款余額的70％），其

缺點是借款人必須保留30％的商業貸款。

特別提示

：

我市住房公積金貸款最高額度按住房公積金繳存人計算，單個正常繳

存住房公積金的職工，可申請不超過30萬元的貸款，一戶購房人若

均正常繳存了住房公積金，其最高貸款額度不超過60萬元。

（二）申請人條件

1、 借款申請人為本次高教小區購房合同約定的產權人或產權

共有人。產

權共有人必須是產權人的父母或子女，必須在昆明地區繳存住房公積

金才具有申請住房公積金貸款的資格。

2、借款申請人申請貸款時必須開立個人住房公積金賬戶一年以

上，且己連續足額繳存住房公積金12個月以上，繳存比例不低于上

年月平均工資總額的5%。

3、借款申請人在昆明市繳存住房公積金。

4、具有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

5、借款申請人及其配偶無尚未還清的個人住房公積金貸款。

6、貸款人規定的其他條件。

（三）繳存情況認定：

1、在公積金省直分中心繳存住房公積金的借款申請人及配偶、

共有人及配偶，由單位出具公積金繳存證明（證明格式見附件二），

職工申請貸款時交給受托銀行經辦人員，受托銀行經辦人員通過公積

金信息系統查詢后打印查詢表。

2、借款申請人配偶、共有人及共有人配偶未在公積金省直分中

心繳存住房公積金的應由所在單位出具證明，并到公積金繳存地的住

房公積金管理部門出具繳存證明。（證明格式見附件三）

3、借款申請人從異地轉入昆明市繳存住房公積金不滿一年的，

其在轉出地繳存住房公積金的時間可與轉入地繳存時間合并計算，由

轉出地住房公積金管理部門出具借款申請人的繳存情況證明并注明

是否有未結清的住房公積金貸款；借款人配偶在異地繳存住房公積金

的，其貸款資格可合并計算，其所在地住房公積金管理中心應出具繳

存情況證明，并注明是否有未結清的住房公積金貸款。

（四） 收入情況認定

1、工資收入證明由職工所在單位出具，需加蓋單位行政綜合部

門或后勤綜合部門或勞動人事部門或財務部門公章審查后認定；其他

收入是指職工工資收入以外的長期、穩定的收入，需出具合法、合理、

有效的證明材料。

2、職工按月繳存的住房公積金，可納入其還款能力計算。

3、借款申請人配偶、產權共有人及其配偶、丁方保證人及其配

偶為農業人口的可參考當地上一年度農村人均收入水平加以認定。

4、借款申請人配偶、產權共有人及其配偶、丁方保證人及其配

偶為個體經營者的，在進行其收入認定時，需提供營業執照、稅務登

記證、近期的完稅證明等證明材料。

（五） 個人信用情況認定

個人信用報告查詢范圍包括借款申請人及其配偶、產權共有人及

其配偶、丁方保證人。凡單個個人累計違約記錄超過標準的不得對其

發放貸款。

A、公積金貸款審批使用的個人信用報告違約記錄標準如下

1、個人貸款月還款違約記錄達到連續違約6次（含6次）的。

2、信用卡12個月內未還最低還款額次數達到連續6次（含6次）

的。

3、個人貸款月還款違約記錄、信用卡12個月內未還最低還款額

次數累計達到10次（含10次）的，貸款和信用卡記錄合并計算。

4、到期一次還本付息的貸款到期后逾期一年以上未還款的。

對于住房公積金置換組合貸款形成的違約記錄，在相同的還款日

內，公積金貸款和商業貸款的違約記錄不合并計算。

B、可以進行違約記錄扣除的情況

1、信用卡使用人未開卡，實際形成扣年費不成功的逾期記錄。在

此情況下，由發卡銀行的信用卡管理部門出具未激活或未開卡的證

明，可以扣除。

2、銀行機構調整，原機構的貸款已移交到新機構，原機構的貸款

沒有及時清理，形成的違約記錄。此種情況，需由接受移交的機構出

具申請人移交后正常還款的證明，并附還款明細記錄，可以扣除。

3、在銀行借款合同中沒有約定還款日，按月足額還款，但還款時

間超過銀行的定日扣款時間形成的違約記錄。提供借款合同復印件及

還款明細記錄、貸款銀行證明材料后，可以扣除。

4、借款申請人按時足額存入還款金額，銀行人員未及時扣劃形成

的違約記錄。提供清晰有效的還款存折復印件、存款憑證、銀行證明

后，可以扣除。

特別提示

：借款相關人員的信用情況，由各高校委托的貸款銀行通

過中國人民銀行征信系統進行查詢。

（六）還款能力確定和貸款期限

1、還款能力確定

借款申請人及其配偶、共有人及其配偶、丁方保證人總收入減去

此次貸款前的總負債月還款額、供養人口月基本生活費用后（人均基

本生活費用不低于400元/月），剩余收入仍足夠償還此次貸款月還

款額的，視為具備還款能力。凡納入還款能力計算的人員，年齡須在

60周歲以內，并必須為借款連帶責任保證擔保人。

2、年限確定

符合貸款申請條件，具有還款能力者，可按借款申請人提出的貸

款年限審批，但最長不超過借款申請人的有效工作年限，即男職工不

超過60周歲，女職工不超過55周歲。貸款期限最長不超過30年。

國家規定延長工作年限并正常繳存公積金的申請人，可適當放寬有效

工作年限限制，但貸款期限最長不超過30年。

（七） 貸款償還方式

1、貸款期限在一年以內的，實行到期一次還本付息。

2、貸款期限在一年以上的，可選擇按月等額本息或按月等額本金

中任意一種還款方式。

3、借款申請人按月還款，可選擇銀行柜面現金還款或委托貸款銀

行扣款兩種方式。

4、借款人可多次提前償還貸款或一次性提前還清貸款，提前償還

貸款的，借款人應事先告知貸款經辦銀行。

（八）貸款利率

住房公積金貸款的利率，按建設部、人民銀行規定的利率執行。

如遇國家利率調整，按有關貸款利率調整的規定執行。貸款期限在一

年以內（含一年）的，以合同利率執行，不分段調整。貸款期限在一

年以上的，遇法定利率調整時，于次年一月一日起，按調整后的掛牌

利率執行。目前住房公積金的貸款利率為：1－5年（含5年）年利

率3.33％，6－30年年利率3.87％。

二、 貸款受理基本流程

1、 開發商工作人員向受托銀行提交簽訂完成的《商品房購銷

合同》。

2、 借款申請人按開發商簽定《商品房購銷合同》的順序向受

托銀行信貸

人員提交本人及配偶、共有人及配偶、丁方保證人的身份證、戶口簿、

婚姻證明、收入證明、公積金繳存證明、前期認購資格確認金發票,

信貸員驗證原件，在留存的復印件上蓋與原件審核相符章。

3、 借款申請人填寫完整的借款申請表一式兩份（見附件六）,

交受托銀

行信貸員審核后，借款申請人及配偶、共有人及配偶、丁方保證人分

別在申請表指定位置簽字蓋指印確認。

4、 借款申請人及配偶、共有人及配偶、丁方保證人分別在借

款合同、借

款借據、公證材料、委托扣款協議、銀行開戶資料等相關借款法律文

書指定位置簽字蓋指印確認。

5、 借款申請人交納借款合同公證費、抵押登記費、印花稅，

拿到交款收

據后，完成貸款申請。

6、公積金中心完成貸款審批后，由受托銀行告知借款申請人審

批結果。

特別提示：

1、為提高貸款辦理效率，請各位借款相關人員配合貸款受托銀

行信貸員快速簽訂借款合同、借款借據、公證材料、委托扣款協議等

的簽字工作，借款合同內容由受托銀行信貸員根據借款申請表和貸款

的最終審批決定據實填寫，請各位借款申請人給予理解和支持。

2、為減少借款申請人往返次數，公積金中心與受托銀行對本次

貸款提供一站式受理服務。請各位借款申請人事先做好貸款資料的準

備工作，借款相關人員必須同時到貸款現場辦理借款手續。借款相關

人員包括：借款申請人及其配偶、共有人及其配偶、丁方保證人。

3、辦理貸款申請的時間原則上在借款申請人簽訂購房合同的當

天進行，未能在當天申請貸款的，借款申請人可與銀行信貸員另行約

定時間、地點，進行貸款申請。由于借款申請人未按購房當天和約定

時間辦理貸款手續，導致影響購房的，由借款申請人本人承擔相應責

任。

4、還款帳戶的設定：若借款申請人在受托銀行已開立過有效的

個人帳戶（昆明市主城區范圍內），此帳戶可申報作為此次貸款還款

的指定帳戶，申請貸款時請提供帳戶存折或卡原件，否則，需重新開

立個人的指定還款帳戶。

5、請各位借款申請人事前對自己的情況進行認真評估，作好貸

款品種的選擇（公積金貸款或商業性住房貸款），選擇交付購房款的

方式，以免延誤支付購房款。

三、 借款申請人需提供的資料清單

1、 借款申請人及配偶、共有人及配偶、丁方保證人的身份

證。原件審

核后歸還，交復印件四份。其余有效身份證件包括軍官證、證、

警官證，護照及港、澳、臺身份證。均需兩面復印。

2、 借款申請人及配偶、共有人及配偶、丁方保證人的戶口

簿。原件審

核后歸還，交復印件四份。需復印戶口簿首頁及本人所在頁，集體戶

口的需到戶口所在派出所出具證明。

3、 借款申請人婚姻關系證明。未婚的到戶口所在地民政部

門出具未婚

證明，本人出具未婚聲明（格式見附件一）；已婚的提供結婚證；離

異的提供離婚證或法院判決文件；喪偶的提供醫學死亡證明。原件審

核后歸還，交復印件四份。

4、購房首付款發票。本次貸款首付款發票以前期認購資格確

認金發票確定。若本次再以現金方式交了部分房款的職工，需一并提供本次

交款的發票。原件審核后歸還，交復印件三份。

5、借款申請人及配偶、共有人及配偶公積金繳存證明。未在公積金

省直分中心繳存住房公積金的貸款相關人員，由其繳存地的住房公積

金管理部門出具證明認定。各收原件一份。

6、 借款相關人員的收入證明。由其所在單位出具，須加蓋單

位行政綜合

部門或后勤部門或勞動人事部門或財務部門公章；個體經營者需提供

營業執照、稅務登記證、近期完稅證明經審查后認定；農業人口收入

按統計部門公布的上一年度平均收入認定。

四、

貸款的收費事項

1、 借款合同公證費（公證處人員收取）

2、 抵押登記費（銀行代產權部門收取）

借款合同印花稅（銀行代稅務部門收?。?/span>

3、 公積金省直分中心不收取任何費用。

五、

貸款利率及還款對照表（見附件五）

六、 不能受理

公積金貸款的幾種情況

1、 沒有開立住房公積金帳戶或開戶后沒有繳存住房公積金的。

2、 公積金開戶及繳存不足12個月或個人住房公積金繳存比例低

于5%的。

3、 公積金開戶滿一年，但沒有連續正常足額繳存或已經停止繳存

的。

4、 個人信用記錄違約超標的。（貸款和信用卡累計）

5、 借款申請人及配偶、共有人及配偶已貸公積金貸款，本次申請

貸款時尚有公積金貸款余額未結清的。

6、 購房人已離（退）休，共有人不在昆明市繳存住房公積金或繳

存住房公積金不符合標準的。

7、 借款申請人及配偶、共有人及配偶已累計有多筆貸款，償債能

力不足的。

8、 借款相關人員綜合還款能力未達到公積金中心基本要求的。

特別提示：

1、 凡不符合住房公積金貸款條件的干部職工請事先選擇商業

性住房

貸款或其他方式籌款，避免耽誤您的購房事務。

2、 公積金中心不支持購買車庫（位）和住房裝修等消費性貸

款。

3、 公積金中心為公積金貸款的最終審批人，中心將根據相關

貸款政

策和借款人的情況做出最終審批決定。未獲批準的貸款，中心將及時

通知借款申請人。

七、

常見問題

1、 借款申請人已接近退休年齡，貸款期限不能滿足借款申請

人對貸

款期限的需求如何處理？

答：有兩種方法：A、先按公積金貸款政策測算申請人在有效工

作年限內可享受的公積金貸款額度，再按商業住房貸款年限測算可貸

商業性住房貸款額度，最后，綜合計算還款能力，具備還款能力的可

以申請組合貸款（公積金貸款+商業性住房貸款），組合貸款借款合

同需分別簽定，貸款利率分別執行，兩種貸款期限必須一致。

B、可以在買房時增加子女作為共有人，并以有公積金貸款申請

資格的子女作為申請人。若子女無公積金貸款申請資格或已經申請過

公積金貸款尚未結清，則只能申請商業性貸款或自籌資金支付購房

款。

２、前期認購資格確認金發票遺失怎么辦？

答：需到開發商處按要求辦理補辦或其他相關手續。

3、借款申請人因故不能到現場辦理貸款如何處理？

答：借款申請人因故不能到場辦理貸款，可與被委托人同時到公證處

辦理《公

證委托書》，委托書應載明代為辦理貸款的委托事項，并注明被委托

人具有轉委托權。被委托人在辦理貸款時應出示公證委托書和本人身

份證。

特別提示：

尊敬的客戶，為便于您獲得我們提供的優質服務，快捷地通過貸款審

批，

請您在百忙之中抽出寶貴時間，認真研讀本《貸款須知》和《住房公

積金借款合同》的各項條款，事前做好借款資料的準備和借款相關人

員的組織，按時到場辦理貸款申請手續，貸款申請受理與《商品房購

銷合同》的簽訂時間一致。《昆明市個人住房公積金（組合）借款申

請表》不足時，各單位可自行復印空表，申請表內的各項內容需由借

款申請人本人填寫，所填寫的內容，不得復印，否則，視為無效申請

表。

了解更多的住房公積金政策，可登陸昆明市住房公積金管理中心

網站查詢。

昆明市住房公積金管理中心網址：

謝謝您的合作！

昆明市住房公積金管理中心省直機關分中心

2009-12-20

附件一：

未婚聲明

昆明市住房公積金管理中心省直分中心：

茲有本單位職工，性別：，證件號碼：

（證件類別：居民身份證、證、護照、港澳身份證、臺

灣回鄉證、其他），自出證之日婚姻狀況為未婚。

單位蓋章：

年月日

本人承諾以上的填寫內容均為真實的，并愿意承擔相應

的法律責任。

聲明人（簽字）：

年月日

附件二：（繳存單位提供）

繳存證明

昆明市住房公積金管理中心省直分中心：

茲有我單位職工 ，身份證號 ，因購房需

申請公積金貸款，該職工公積金帳戶開戶已滿一年，已連續繳存12

個月以上。我單位公積金單位賬號 ，該職工個人賬

號 。

特此證明。

（單位簽章）

年月日

附件三：（其他公積金管理中心提供）

公積金繳存證明

昆明市住房公積金管理中心省直分中心：

茲有 單位職工 ，身份證

號 ，其公積金單位賬號 ，個人

賬號 ，繳存比例 %，月繳存額 元，繳存基數

元/月，個人住房公積金帳戶余額 元。截止證明之日，該

職工在我中心（分中心、管理部）無未結清的個人住房公積金貸款。

特此證明。

公積金管理中心（分中心、管理部）

年月日

附件四：

住房公積金貸款辦理流程圖

簽訂《商品房購銷合同》

貸款資料受理

貸款資料初審

借款行為公證

借款人繳納相關稅費

借款合同簽訂

支付憑證（或借據）簽字

貸款資料報送

中心省直分中心審批

銀行放款

借款人按借款合同約定還款

附件五：

住房公積金貸款與商業性住房貸款利率及還款對照表

2008年12月23日

（借款額以一萬元為例，還款方式為等額本息還款法，銀行貸款年利率為人民銀行公布執行的基準利率，各銀行可能有所浮動。）

公積金貸款 公積金貸款 與銀行貸款月還 銀行貸款 貸款期限 銀行貸款月

年利率 月還款本息 款額的差額 年利率 年 月 還款本息

單位：元

1 12 3.33% 5.31%

2 24 3.33% 5.40% ￥431.27 ￥9.23 ￥440.51

3 36 3.33% 5.40% ￥292.27 ￥9.24 ￥301.51

4 48 3.33% 5.76% ￥222.80 ￥10.95 ￥233.75

5 60 3.33% 5.76% ￥181.16 ￥11.06 ￥192.21

6 72 3.87% 5.94% ￥155.86 ￥9.59 ￥165.45

7 84 3.87% 5.94% ￥136.09 ￥9.71 ￥145.80

8 96 3.87% 5.94% ￥121.29 ￥9.83 ￥131.12

9 5.94% ￥109.80 ￥9.96 ￥119.76 108 3.87%

10 5.94% ￥100.63 ￥10.09 ￥110.72 120 3.87%

11 5.94% ￥93.14 ￥10.22 ￥103.36 132 3.87%

12 5.94% ￥86.92 ￥10.35 ￥97.27 144 3.87%

13 5.94% ￥81.68 ￥10.48 ￥92.16 156 3.87%

14 5.94% ￥77.19 ￥10.61 ￥87.80 168 3.87%

15 5.94% ￥73.32 ￥10.74 ￥84.06 180 3.87%

16 5.94% ￥69.94 ￥10.87 ￥80.82 192 3.87%

17 5.94% ￥66.98 ￥11.00 ￥77.98 204 3.87%

18 5.94% ￥64.35 ￥11.13 ￥75.48 216 3.87%

19 5.94% ￥62.01 ￥11.26 ￥73.27 228 3.87%

20 5.94% ￥59.92 ￥11.38 ￥71.30 240 3.87%

21 5.94% ￥58.03 ￥11.51 ￥69.54 252 3.87%

22 5.94% ￥56.32 ￥11.63 ￥67.95 264 3.87%

到期一次還本付息 到期一次還本付息

23 276 3.87% ￥54.77 ￥11.75 5.94% ￥66.53

24 288 3.87% ￥53.36 ￥11.88 5.94% ￥65.24

25 300 3.87% ￥52.07 ￥12.00 5.94% ￥64.06

26 312 3.87% ￥50.88 ￥12.11 5.94% ￥63.00

27 324 3.87% ￥49.79 ￥12.23 5.94% ￥62.02

28 336 3.87% ￥48.79 ￥12.35 5.94% ￥61.13

29 348 3.87% ￥47.86 ￥12.46 5.94% ￥60.32

30 360 3.87% ￥47.00 ￥12.57 5.94% ￥59.57