互聯網生態下中小銀行普惠金融業務創新——以民生銀行為例(下)x

互聯網生態下中小銀行普惠金融業務創新

——以民生銀行為例（（下）

2017 05 16

年 月 日

四、互聯網生態下民生銀行小微金融業務創新

民生銀行將小微金融作為企業的戰略定位，通過不斷探索和實踐，走出了一條小微金融可 持續發展之路。

在過去的幾年時間里，民生銀行的資產規模、業務總額均有大幅提高，利 潤總額也迅猛增長 見圖

（

3） 2015 449.82 4930.62

。年末，民生銀行小微客戶數達 萬，全年累計投 放小微貸款 億元，占個人

貸款和墊款比達到 ，小微有貸客戶戶均貸款水平 為 萬元。為使更多客戶獲得金融服務的機

51.76%152

會，民生銀行在全國各地增設網點、社區銀 行和自助銀行的同時，緊抓網絡金融需求大爆發的契機，進一

步完善網絡金融平臺體系， 從手機銀行、直銷銀行、供應鏈金融、數據平臺建設等多渠道進行了小微金融

的業務創新。

（ ）

一 基于小微客戶金融服務需求，優化移動金融發展戰略

隨著移動互聯網的快速滲透，小微企業的移動金融需求增長迅猛，民生銀行也應需而動， 于 年

2012 12

月推出小微手機銀行，為小微企業客戶打造了專屬移動金融服務平臺，滿足 其個性化的移動金融需求。根

據小微金融的客戶需求特點，民生業內獨創了公私賬戶集中 管理、大額匯款、樂收銀賬戶管理、代發工

資、小微貸款、回單驗證等特色功能。其中， 公私賬戶集中管理打通了對公和零售賬戶體系，方便客戶查

詢賬戶信息；手機銀行小微貸 款在線簽約和申請特色服務，使得客戶可根據需求隨時申請貸款，簡單快

捷。民生銀行在 小微手機銀行中新增了“自助提款”和“自助還款”兩項服務以方便小微客戶貸款和還

款， 小微客戶可以自助提用貸款額度下的款項、自助在線還款、在線查詢貸款額度等，既突破 了時空限

制，又減少了小微客戶在銀行柜臺申請貸款和還款的麻煩，降低逾期還款的風險， 使其能以低成本便捷管

理貸款資金，提高資金周轉和使用率。

民生銀行通過為小微客戶提供豐富周到的移動金融服務，使小微客戶能夠擺脫地域和時間 的限制，免去排

隊辦理業務的麻煩，隨時隨地掌握自己的賬戶變動情況和流水信息，有效 率地處理業務、管理資金，幫助

小微客戶節省了大量的時間和精力。對于民生銀行而言， 客戶通過手機銀行辦理業務，可使銀行相應地減

少工作人員配置、辦公設備的投入等運營 成本，提高工作效率；小微手機銀行的推出也有利于獲得更多小

微企業的青睞，有助于樹 立良好的企業形象，提升民生小微金融專業化服務水平，進一步鞏固其在小微金

融領域的 影響力和行業優勢。

郵政儲檸鍛行

光大銀荷 、

興業銀幵

交通銀訂

中圉張行

/

民生銀行

農業銀行14.9%

圖年第季度中國手機銀行市場交易份額

4 20161

資料來源：筆者根據易觀智庫產業數據庫相關資料整理得出。

截至年第一季度末，民生銀行手機銀行客戶達到 萬戶，比年年末增加

20162035.682015

133.119937.9246.26%,

萬戶，一季度累計交易筆數 萬筆，比上年同期增長 所占市場份

額在三家國有銀行和招商銀行之后。

（）

二直銷銀行降低經營成本

直銷銀行是互聯網金融時代應運而生的產物。 年月日，民生銀行直銷銀行正式

2014 228

上線。作為一個運營在互聯網上的銀行業務模式，民生直銷銀行遵循互聯網的發展規律， 提出了 “簡單

的銀行”的經營理念，將所有金融產品的特點、費用、收益等情況在網上簡 明扼要地陳列出來，客戶開

戶、注冊、簽約、資金劃轉等所有操作均在網上自助完成。圍 繞“存投匯貸”的金融服務體系，民生銀行

開發了包括存款、理財、基金、貴金屬、貸款、 匯款等創新金融產品。

本質上看，直銷銀行是互聯網時代的一種新型銀行運作模式，沒有營業網點和實體柜臺， 客戶主要通過互

聯網以手機、電腦等渠道獲取銀行產品和服務。直銷銀行為客戶提供更有 競爭力的存貸款價格及更低的手

續費率，按照存款期限最大化結轉利息。民生銀行通過

“去實體化”的營銷模式，圍繞目標客戶資金需求靈活、時間并不寬裕、低風險高收益的 需求，利用互

聯網提供更便捷、費用更低廉的金融產品和服務，使實體網點的人工成本與 投入大大降低，為商業銀行實

現產品差異化、降低經營成本、贏得競爭優勢帶來可能，并 在服務流程和產品內容等方面真正做到貼近客

戶需求，讓客戶獲得良好的服務體驗。民生 直銷銀行的推出，使數量眾多的小微企業客戶能更方便快捷地

獲得現代化和貼近需求的金 融服務，是在經濟新常態下踐行普惠金融的一條有效路徑。

（）

三供應鏈金融網絡化，解決小微企業服務“三難”

在互聯網生態下，從產業鏈金融角度出發，針對小微企業所處的產業鏈進行整體開發，提 供全面金融解決

方案，從面向單個企業的金融過渡到產業鏈金融，已經成為小微企業金融 發展的方向。中國民生銀行商鏈

通正是在這一背景下應運而生。

民生商鏈通—小微供應鏈金融，是民生銀行依托核心企業，針對其上游供應商、下游經銷 商中的小微客戶

群體，設計個性化或標準化的金融服務產品，提供綜合金融解決方案，利 用信息流、資金流、物流等交易

數據構建授信體系、防范授信業務風險的一種服務模式。 商業銀行在對單個小微企業進行營銷、調查、審

批、放款、貸后管理、不良清收的過程中， 必然會面臨“收集信息難、控制風險難、控制成本難”的問

題。但現實中，大多數小微企 業并非孤立、零散地存在著，而是處于所在商圈的產業鏈之中，產業鏈上各

個環節的企業 之間相互依賴、相互影響。商鏈通正是以產業鏈的核心企業為依托，針對產業鏈的各個環

節設計標準化或非標準化的金融服務產品，為整個產業鏈上的所有企業提供綜合解決方案： 一可通過產業

鏈的信息流獲取小微企業的信息，降低信息不對稱；二可通過核心企業與上 下游企業的聯保聯貸，利用產

業鏈上企業的聲譽成本來控制風險；三可通過對產業鏈的全 面服務和整體開發控制成本，較大程度地解決

小微企業金融服務的“三難”問題。

（ ）

四 基于數據平臺建設，實現營銷個性化

民生銀行以“數據創造價值”為核心理念，重點打造了以“阿拉丁云平臺”為代表的立體 化數據服務生態

圈。阿拉丁大數據云平臺相當于數據智能工廠，里面布放了各種數據工具， 向民生銀行全行開放，各分行

在阿拉丁上可以自主進行數據查詢分析，深入挖掘市場價值。 民生銀行信息管理部的主要工作不在于硬件

和技術方面，主要是數據分析和模型構建以及 跟大數據平臺有關的開發、運營、維護等，這也是民生銀行

信息管理部與其他銀行信息科 技部的不同之處。

通過大數據的廣泛收集和應用，民生銀行能夠更加全面、準確地了解客戶、發掘出客戶的 潛在金融需求，

從而有的放矢地進行產品和服務的創新。民生銀行可以通過大數據分析平 臺，結合客戶信息數據、交易數

據、資產數據等結構化數據，分析客戶消費行為，圍繞客 戶需求為其提供個性化的服務。通過對數據的整

合分析，可迅速有效地對客戶進行風險評 估和風險管理，降低債務違約風險，提高資金利用率。此外，大

數據平臺數據流的有效管 理，有助于民生銀行優化組織結構，壓縮客戶管理環節，降低管理成本，降低信

息傳遞失 真。

五、中小商業銀行發展普惠金融的路徑探析

（ ）

一 在普惠金融發展中找準定位，發揮自身優勢

普惠金融的發展需要各個層面不同機構的廣泛參與。中小商業銀行普遍面臨銀行產品和服 務同質化問題嚴

重、傳統業務競爭激烈、發展空間小的局面。一方面大企業信貸過剩，另 一方面小微企業和廣大低收入者

的金融需求難以滿足。中小商業銀行在發展普惠金融層面 本身對小微金融的專注性更強，其體制優勢與地

緣優勢更符合小微企業的融資需要，因此， 在發展普惠金融的過程中，中小銀行應重點支持小微企業的發

展，明確小微企業市場定位， 從自身優勢和業務專長的角度出發，選擇合適的業務種類，發展普惠金融。

()

二加強業務創新，依托互聯網技術推動普惠金融發展

一是通過產品創新實現金融產品和服務的差異化，根據客戶的需求設計有針對性的創新產

品，為小微客戶提供優質、快捷的金融服務；二是加強數據平臺建設，通過對現有數據信

息的有效整合，擴大客戶分析的維度，在實現數據積累與健全信息維度之后，根據數據分

析客戶的特征與需求，進行產品研發與營銷，并根據收集客戶的交易信息，建立信用評價

指標體系，降低違約風險；三是借力互聯網平臺，通過與互聯網企業、電信運營商等的合 作，創新服務模

式和渠道，增強支付結算、資金融通等服務功能；四是通過流程化建設， 實現一體化流程服務，整體解決

客戶的金融需求，降低經營成本，提高客戶粘性。

()

三擴大服務范圍，并確保自身可持續發展與風險可控

建立覆蓋范圍廣泛的金融服務網絡，下沉金融服務，扎根社區金融，支持中小商業銀行到

縣、鄉增設分支機構，大力發展社區銀行、手機銀行和網上銀行，以填補偏遠地區基礎金

融服務的空白。由于普惠金融的服務群體主要為小微企業及低收入者，這要求中小商業銀

行在開展相關業務的過程中，防范可能出現的信息不對稱等風險，借鑒批量化、專業化等

服務模式，依托行業、商圈、產業鏈進行整體風險控制，緩解信息不對稱；善于利用互聯

網、大數據等手段，建立風險監測指標體系，并通過對銀行員工進行相關培訓，提高員工 的風險防范意識，

做到風險可控，確保自身的可持續發展。

參考文獻：：

[1] .[J]. 2014(3) 40-41.

貝多廣全新認識小微金融 中國金融， ：

[2] .

賈軍，邢樂成 信息通信技術與中小企業融資約束——基于金融制度邊界的分析框架

[J]. 2016(3) 123-134.

中國經濟問題， ：

[3] .[J]. 2012(12) 11-22.

謝平，鄒傳偉 互聯網金融模式研究 金融研究， ：

[4] Stijn Claesns, Thomas Glaessner and Daniela Klingebiel. Electronic

Finance: A New Approach to Financial Sector Development?[M]. Washington, D.C.:

The World Bank, 2002.

[5] .[J]. 2012(24) 15-17.

巴曙松，諶鵬 互動與融合：互聯網金融時代的競爭新格局 中國農村金融， ：

[6] Richard Nyangosi, J.S. Arora and Sumanjeet Singh. The Evolution of Ebanking: A Study of

Indian and Kenyan Technology Awareness[J]. International Journal of Electronic Finance, 3(2):

149-165

[7] . [J]. 2012(1) 91-

胡國暉，雷穎慧 基于商業銀行作用及運作模式的普惠金融體系構建 商業研究， ：

95.

[8] .[J]. 2015(1) 7-11.

曾剛經濟新常態下的商業銀行轉型研究 農村金融研究， ：

[9] .[J]. 2014(20) 16-18.

李仁杰新常態下銀行的經營轉型 中國金融， ：

[10] . [J].

肖斌卿，劉曉桐，權小鋒 基于團體貸款的小微企業集群融資：理論與實證 中國 經濟問題，

2016(2) 68-81.

：