75個銀行交換系統(tǒng)必備專業(yè)知識

2023年12月22日發(fā)(作者：百合花的折法)

1.中國銀聯(lián)信息處理中心系統(tǒng)CUPS ChinaUnionPay System

簡稱“銀聯(lián)處理中心”。中國銀聯(lián)信息處理中心系統(tǒng)負(fù)責(zé)銀行卡跨行交易信息的轉(zhuǎn)接以及清算數(shù)據(jù)的收集、清分和下發(fā)等。

2.銀聯(lián)公共服務(wù)平臺

中國銀聯(lián)提供的面向入網(wǎng)機構(gòu)的基于Internet的服務(wù)平臺，該平臺能夠提供與轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)相關(guān)的差錯、報表服務(wù)等功能。

3.受理方 Acquirer

指受理交易的一方（即交易終端所在的一方）。受理方負(fù)責(zé)聯(lián)機交易信息的產(chǎn)生和轉(zhuǎn)接以及結(jié)算數(shù)據(jù)的收集、整理和提交等。

4.發(fā)卡方 Issuer

指持卡人賬戶所在的一方（即批準(zhǔn)授權(quán)的一方）。通常將發(fā)卡方及其聯(lián)網(wǎng)的行內(nèi)中心或區(qū)域中心統(tǒng)稱為發(fā)卡方。

5.轉(zhuǎn)入方 Transfer-In

指轉(zhuǎn)賬交易中資金轉(zhuǎn)入的一方。

6.轉(zhuǎn)出方 Transfer-Out

指轉(zhuǎn)賬交易中資金轉(zhuǎn)出的一方。

7.預(yù)授權(quán) Pre-Authorization

指特約商戶通過POS終端，就持卡人預(yù)計支付金額向發(fā)卡機構(gòu)索取付款承諾的過程。

8.銀行卡 Bank Card

商業(yè)銀行等金融機構(gòu)及郵政儲匯機構(gòu)向社會發(fā)行的，具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

9.請求類交易 Request Transaction

從交易的請求方（如：受理方）發(fā)送至接收方（如：發(fā)卡方），且等待該交易的響應(yīng)。接收方接收到交易請求后應(yīng)直接給予交易批準(zhǔn)或拒絕的應(yīng)答。如果交易的接收方不是該交易的最終接收機構(gòu)，則接收方負(fù)責(zé)將交易向下一機構(gòu)轉(zhuǎn)發(fā)。

10.響應(yīng)碼/應(yīng)答碼 Respon Code

是接收方接收到的請求或通知后，返回給發(fā)送方表示處理結(jié)果的代碼。

11.沖正 Reversal

一種特殊的交易。由報文的發(fā)送方發(fā)起，用于通知接收方先前一筆授權(quán)類或金融類交易沒有按預(yù)定流程完成，應(yīng)該取消其處理結(jié)果。

12.存儲轉(zhuǎn)發(fā) Store and Forward

發(fā)送方將報文存放在存儲轉(zhuǎn)發(fā)隊列中，在一定次數(shù)內(nèi)每隔一段時間重復(fù)發(fā)送。

13.清分 Clearing

對交易數(shù)據(jù)依據(jù)機構(gòu)和交易類型進行分類匯總，并計算結(jié)算金額的過程。

14.清算 Settlement

指根據(jù)清分結(jié)果對交易數(shù)據(jù)進行凈額軋差和提交并完成資金劃撥的全過程。

15.結(jié)算 Settlement of Accounts

指完成客戶賬戶間資金劃撥的全過程。

16.交易 Transaction

用于完成發(fā)起方意圖的一個或多個相關(guān)報文的集合。

17.單信息 Single Message

指受理方將交易信息提交給發(fā)卡方，然后由CUPS以日志進行清算，受理方不必提交清算文件的交易方式。

18.單信息交易 Single Message Transaction

一筆交易被發(fā)送一次，同時用于授權(quán)、清分和結(jié)算，此類交易也稱“全金融交易”。即，授權(quán)、清分和結(jié)算全部在線發(fā)生。

19.雙信息 Dual Message

指受理方先將授權(quán)請求信息提交給發(fā)卡方，在后來的某個時間再集中將清算信息以清算文件的形式提交給發(fā)卡方的交易方式。

20.雙信息交易 Dual Message Transaction

一筆交易被發(fā)送兩次，第一次僅用于授權(quán)，第二次的附加信息用于清分和結(jié)算。即，授權(quán)實時處理，清分和結(jié)算非實時處理。

21.通知 Advice

將已經(jīng)發(fā)生的動作通知有關(guān)方的報文，不要求認(rèn)可。

22.自主清算 Self-Determination Settlement

兩個機構(gòu)之間的一種清算約定，當(dāng)清算由一方發(fā)起并以該方的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)時，該方稱該類交易為自主清算。

23.非自主清算 Unlf-Determination Settlement

兩個機構(gòu)之間的一種清算約定，當(dāng)清算由一方發(fā)起并以該方的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)時，另一方稱該類交易為非自主清算。

Authorization Request Cryptogram

授權(quán)請求密文的英文簡稱，是IC卡為聯(lián)機處理交易生成的應(yīng)用密文，發(fā)卡方在聯(lián)機卡片認(rèn)證過程中通過驗證ARQC來認(rèn)證當(dāng)前交易中卡片的有效性。

Authorization Respon Cryptogram

授權(quán)響應(yīng)密文的英文簡稱，是由發(fā)卡方生成并在聯(lián)機授權(quán)報文中返回給終端的應(yīng)用密文，卡片在認(rèn)證發(fā)卡方的過程中通過驗證ARPC來認(rèn)證當(dāng)前發(fā)卡方的真實性。

ure ChinaUnionPay Secure System

中國銀聯(lián)制定的互網(wǎng)電子商務(wù)領(lǐng)域行卡交易安全體系。

27.銀聯(lián)安全輸入模式 ChinaUnionPay Secure Information Collection

Mode

由銀聯(lián)代為收集安全信息并轉(zhuǎn)發(fā)給發(fā)卡機構(gòu)，由發(fā)卡機構(gòu)認(rèn)證并完成相應(yīng)支付交易的安全認(rèn)證模式。

28.發(fā)卡機構(gòu)直接認(rèn)證授權(quán)模式 Issuer Secure Authentication and

Authorization Mode

在發(fā)卡機構(gòu)直接認(rèn)證模式中，由持卡人安全認(rèn)證授權(quán)系統(tǒng)（SAA）提供界面供持卡人輸入身份認(rèn)證安全信息并完成相應(yīng)支付交易的安全認(rèn)證模式。

29.文件發(fā)送方 File Sender

在文件收發(fā)過程中，將文件傳送出去的一方。

30.文件接收方 File Accepter

在文件收發(fā)過程中，將文件接收進來的一方。

31.個人標(biāo)識碼 PIN personal identification number

個人標(biāo)識碼是在聯(lián)機交易中識別持卡人身份合法性的數(shù)據(jù)信息，在計算機和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中任何環(huán)節(jié)都不允許PIN以明文的方式出現(xiàn)。

32.報文鑒別碼 MAC message authentication code

報文鑒別碼，是消息來源正確性鑒別的數(shù)據(jù)。

33.主密鑰 MK master key

人工產(chǎn)生，用于加密成員主密鑰。

34.成員主密鑰 MMK member master key

成員主密鑰。指在銀行卡安全體系中，分配給入網(wǎng)機構(gòu)的密鑰加密密鑰，用于加密下一層密鑰，受主密鑰(MK)加密保護。

加密密鑰 MAK MAC key

用于生成交易報文合法性驗證數(shù)據(jù)(MAC)的密鑰。。

加密密鑰 PIK PIN key

用于加密PIN的密鑰。

37.數(shù)據(jù)密鑰 data key

指加密PIN和計算MAC的密鑰，包括MAC密鑰（MAK）和PIN密鑰（PIK），也稱為工作密鑰。

38.硬件加密機 HSM hardware and curity module

硬件加密機，對傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進行外圍設(shè)備，用于PIN的加密和解密、驗證報文和文件來源的正確性以及存儲密鑰。

Synchronous Digital Hierarchy

SDH即同步數(shù)字體系，根據(jù)ITU-T的建議定義，它為不同速度的數(shù)字信號的傳輸提供相應(yīng)等級的信息結(jié)構(gòu)，包括覆用方法和映射方法，以及相關(guān)的同步方法組成的一個技術(shù)體制。

Multi-Service Transport Platform

MSTP（基于SDH 的多業(yè)務(wù)傳送平臺）是指，基于SDH 平臺同時實現(xiàn)TDM、ATM、以太網(wǎng)等業(yè)務(wù)的接入、處理和傳送，提供統(tǒng)一網(wǎng)管的多業(yè)務(wù)節(jié)點。

asynchronous transfer mode

異步傳輸模式，是面向連接的信元交換技術(shù)，也就是說，不同于IP網(wǎng)絡(luò)的報文交換方式，ATM使用虛電路。

transport control protocol

是一種可靠的傳輸控制協(xié)議。本規(guī)范中除了指傳輸控制協(xié)議外，還特指各系統(tǒng)中實現(xiàn)TCP協(xié)議的協(xié)議棧。

43.通信主機 Communications Host

通信主機指入網(wǎng)機構(gòu)進行聯(lián)機交易處理時，與CUPS的通信服務(wù)器建立通信連接的通信前置機或業(yè)務(wù)主機。

44.長連接 persistent connect

長連接是指通信雙方連接建立后不再關(guān)閉，在通信正常情況下一直保持連通狀態(tài)。

45.長連接 persistent connect

長連接是指通信雙方連接建立后不再關(guān)閉，在通信正常情況下一直保持連通狀態(tài)。

46.短連接 transitory link

短連接是指通信雙方每次通信時建立連接，通信結(jié)束后關(guān)閉連接。

47.銀聯(lián)分公司 Unionpay Branch

銀聯(lián)分公司部署在全國各地的分支機構(gòu)，用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社或城市商業(yè)銀行以及全國性入網(wǎng)機構(gòu)在當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)接入。目前銀聯(lián)有37家分公司分布在全國各個省、市、自治區(qū)，其中香港分公司負(fù)責(zé)接入銀聯(lián)卡的境外交易。

48.聯(lián)機類 online transaction

聯(lián)機類交易是交易信息通過交易報文聯(lián)機在受理方、CUP和發(fā)卡方之間交互，在線完成的交易。CUPS支持的聯(lián)機交易，根據(jù)交易的成功是否依賴交易接收方的批準(zhǔn)，可分為請求類和通知類。

49.跨行清算服務(wù)

銀聯(lián)作為銀行卡轉(zhuǎn)接清算組織，面向發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)提供的銀行卡跨行交易清分、計費、對賬和資金劃付服務(wù)。

50.代理清算服務(wù)

銀聯(lián)受收單機構(gòu)或發(fā)卡機構(gòu)委托，代理收單機構(gòu)向相關(guān)商戶、服務(wù)機構(gòu)、商戶結(jié)算行提供的清分、計費、對賬和資金劃付服務(wù)；或代理發(fā)卡機構(gòu)向相關(guān)服務(wù)機構(gòu)，提供的清分、計費、對賬和資金劃付服務(wù)。

51.交換費

發(fā)卡機構(gòu)向收單機構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費，或收單機構(gòu)向發(fā)卡機構(gòu)收取的收單行服務(wù)費。

52.轉(zhuǎn)接清算費

銀聯(lián)向收單機構(gòu)或發(fā)卡機構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費。對于跨境交易，轉(zhuǎn)接清算費將體現(xiàn)銀聯(lián)收取的包含網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費、跨境交易服務(wù)費在內(nèi)的多項費用合計額。

53.固定比例計費模式

商戶手續(xù)費可以逐筆計算，且是每日結(jié)算手續(xù)費，但發(fā)卡機構(gòu)不是按照交換費模式獲得固定收益，而是按照商戶實際扣率以及發(fā)卡方分潤比例獲得收益。

54.周期計費

商戶本金按日清算，手續(xù)費逐筆計算，每月、季度、年等周期向發(fā)卡方、銀聯(lián)、收單方結(jié)算一次。

55.包月計費

按照每個商戶每月、季度、年等固定費用結(jié)算商戶手續(xù)費，并按比例在發(fā)卡、收單和銀聯(lián)之間分潤。

56.受理方服務(wù)機構(gòu)

除收單機構(gòu)以外，向收單方提供服務(wù)的機構(gòu)。

示例2：如提供商戶結(jié)算服務(wù)的商戶開戶行，提供渠道接入服務(wù)的渠道接入機構(gòu)，提供機具租賃的機具產(chǎn)權(quán)機構(gòu)，提供機具維護服務(wù)的機具維護機構(gòu)等。

57.發(fā)卡方服務(wù)機構(gòu)

除發(fā)卡機構(gòu)以外，向發(fā)卡方提供服務(wù)的機構(gòu)。

示例3：提供發(fā)卡接入服務(wù)的發(fā)卡接入機構(gòu)，提供支付工具服務(wù)的聯(lián)名卡合作發(fā)卡機構(gòu)等。

58.商戶開戶行

為商戶提供入賬服務(wù)的機構(gòu)。

59.墊付

若商戶出現(xiàn)清算資金為付差時，則付差資金清算對象應(yīng)為收單機構(gòu)，商戶的付差資金由收單機構(gòu)墊付，即稱“收單墊付”。

60.回補

因商戶付差而造成收單機構(gòu)資金墊付，待商戶后期清算出現(xiàn)正向清算資金后，由銀聯(lián)扣除收單機構(gòu)墊付部分資金。

61.暫扣

收單機構(gòu)根據(jù)本機構(gòu)設(shè)定的風(fēng)險規(guī)則，判斷當(dāng)日交易存在風(fēng)險時，通過銀聯(lián)外圍業(yè)務(wù)（服務(wù)）平臺向銀聯(lián)發(fā)出交易暫扣指令，對商戶該筆交易清算資金進行掛賬處理。

62.追扣

對已經(jīng)清算的歷史交易，在規(guī)定期間內(nèi)（時間可以由銀聯(lián)參數(shù)設(shè)置，默認(rèn)時間為60日內(nèi)），如果收單機構(gòu)判斷此交易也需要進行資金扣回的，收單機構(gòu)可通過向清算系統(tǒng)發(fā)出交易追扣指令，完成交易追扣，對商戶該筆交易清算資金進行掛賬處理，資金從商戶當(dāng)日清算資金中扣除。

63.釋放

收單機構(gòu)根據(jù)風(fēng)險規(guī)則，判斷原掛帳交易風(fēng)險解除時，將原先存放在本機構(gòu)的掛帳資金清算給商戶。

64.掛帳

收單機構(gòu)根據(jù)風(fēng)險規(guī)則，判斷交易存在風(fēng)險時，先將商戶資金暫時存放在本機構(gòu)，而不清算給商戶。掛賬資金對于收單機構(gòu)而言，是暫收的應(yīng)付清算款項，是收單機構(gòu)的負(fù)債；對于商戶而言，是商戶的應(yīng)收款項，是商戶的債權(quán)。

65.批量方式

批量方式指由商戶以文件形式發(fā)起交易，收單機構(gòu)在規(guī)定時間內(nèi)上送銀聯(lián)，經(jīng)銀聯(lián)處理后轉(zhuǎn)發(fā)給發(fā)卡機構(gòu)的交易方式。

66.發(fā)卡方識別模式

在無卡自助消費、無卡自助預(yù)授權(quán)和無卡建立委托交易前，發(fā)方需要對交易身份進行驗證。

發(fā)卡方識別模式分為發(fā)卡自主識別模式和發(fā)卡輔助識別模式。對于發(fā)卡自主識別模式，要求發(fā)卡機構(gòu)發(fā)送動態(tài)驗證碼到持卡人手持通訊設(shè)備（或委托銀聯(lián)發(fā)送和校驗動態(tài)驗證碼），持卡人在交易界面上送動態(tài)識別碼到發(fā)卡方進行驗證；對于發(fā)卡輔助識別模式，要求持卡人在交易界面上送持卡人輔助認(rèn)證信息到發(fā)卡方進行驗證。

67.支付標(biāo)記 Payment Token

主賬號（PAN） 的一個替代值，一般由 13 至 19 位的數(shù)字組成，該數(shù)值必須符合賬號的基本驗證規(guī)則，其中包括LUHN 算法校驗。在銀行卡支付交易中用支付標(biāo)記替換卡號，用支付標(biāo)記的有效期替換卡號有效期，不影響交易處理，增強了交易安全。

68.標(biāo)記BIN Token BIN

標(biāo)記BIN 與卡BIN類似，主要用于在支付網(wǎng)絡(luò)中路由，但不能和主賬號PAN的BIN沖突。僅用于支付標(biāo)記的發(fā)行，且屬于特定的 BIN范圍，并在BIN 表格中被相應(yīng)標(biāo)識。

69.標(biāo)記服務(wù)提供方 Token Service Provider（TSP）

標(biāo)記服務(wù)提供方是產(chǎn)生、維護標(biāo)記的主體，它也負(fù)責(zé)標(biāo)記請求方管理，并向其提供標(biāo)記。負(fù)責(zé)支付標(biāo)記化系統(tǒng)（TSP）的建設(shè)、維護以及運營，標(biāo)記服務(wù)提供方作為支付標(biāo)記的發(fā)行機構(gòu)，有責(zé)任履行以下職責(zé)：

－ 標(biāo)記庫的持續(xù)運行和維護

－ 支付標(biāo)記的生成與發(fā)布

－ 安全應(yīng)用和控制

－ 支付標(biāo)記數(shù)據(jù)準(zhǔn)備

－ 標(biāo)記請求方的注冊功能

－ 建立及管理其自身的標(biāo)記請求者API、標(biāo)記庫、標(biāo)記提取平臺及標(biāo)記注冊功能。

－ 確保標(biāo)記BIN 或標(biāo)記BIN范圍與傳統(tǒng)卡號 BIN 不同，以防止 PAN 與標(biāo)記的沖突。

70.標(biāo)記請求方 Token Requestor（TR）

向標(biāo)記服務(wù)提供方提交標(biāo)記申請的機構(gòu)。該機構(gòu)可以是傳統(tǒng)支付行業(yè)的參與者或者某類專業(yè)化服務(wù)提供方。在標(biāo)記化系統(tǒng)中，標(biāo)記服務(wù)提供方管理并唯一標(biāo)識標(biāo)記請求方。標(biāo)記請求方的實體可以是以下參與方：

－ 存留卡號信息的商戶

－ 收單機構(gòu)、收單機構(gòu)的外包服務(wù)方以及提供商戶支付的網(wǎng)關(guān)服務(wù)方

－ 移動設(shè)備或芯片制造商

－ 數(shù)字錢包服務(wù)商

－ 發(fā)卡機構(gòu)

標(biāo)記請求方需遵循標(biāo)記服務(wù)提供方的管理標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)規(guī)范和入網(wǎng)申請流程。在成功注冊后，標(biāo)記請求方將被分配一個唯一的ID號碼。結(jié)合不同的交易場景，一個標(biāo)記請求方可以申請多個ID。

71.身份識別和驗證 Identification and Verification （ID&V）

用于驗證持卡人及其賬戶的有效性的方法，ID&V作為支付標(biāo)記申請時一個重要環(huán)節(jié)，其結(jié)果直接決定了所申請的支付標(biāo)記和原始主賬號PAN之間的可信程度。

72.標(biāo)記擔(dān)保級別 Token Assurance Level

擔(dān)保級別用于表示所申請的支付標(biāo)記和其綁定的主賬號PAN可信程度的值，該值受很多因素的影響，包括賬戶驗證的結(jié)果、身份認(rèn)證的結(jié)果、風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)的評分等等，它也會受到標(biāo)記存儲位置等其它因素的影響。

擔(dān)保級別在標(biāo)記產(chǎn)生時由標(biāo)記服務(wù)提供方根據(jù)一系列控制要素和驗證結(jié)果綜合判定；在標(biāo)記產(chǎn)生之后，如果對該標(biāo)記進行額外的 ID&V操作，標(biāo)記的擔(dān)保級別也可進行更新。

72.標(biāo)記的域控 Token Domain

表示標(biāo)記綁定的使用場景，比如特定的交易類型、支付渠道（例如僅 NFC）、商戶名稱、數(shù)字錢包服務(wù)提供方或者以上限定場景的任意組合。

73.標(biāo)記的存儲位置 Token Location

支付標(biāo)記位置的安全性將會影響該支付標(biāo)記的擔(dān)保級別。標(biāo)記服務(wù)提供方需要定義標(biāo)記的存儲位置，并且負(fù)責(zé)對相關(guān)的標(biāo)記請求方申請的存儲位置執(zhí)行檢查。建議包括以下存儲類型：

－ 遠(yuǎn)程存儲，例如大商戶的服務(wù)器；

－ SE存儲，例如芯片，手機中的SE；

－ 本地安全環(huán)境存儲：例如TEE；

－ 遠(yuǎn)程安全環(huán)境存儲：如云SE；

74.去標(biāo)記化 De-tokenization

去標(biāo)記化，是支付標(biāo)記系統(tǒng)根據(jù)當(dāng)前的交易場景在判斷支付標(biāo)記的有效性、域控以及交易金額限制等措施后，將其轉(zhuǎn)換為原始主賬號PAN的操作。

75.縮略語 Abbreviations

ATM Automatic Teller Machine 自動柜員機

BIN Bank Identification Number 發(fā)卡機構(gòu)標(biāo)識代碼

CUPS China UnionPay Switch System 中國銀聯(lián)信息處理系統(tǒng)

DES Data Encryption Standard 數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)

IC Integrated Circuit 集成電路

MAC Message Authentication Code 報文鑒別碼

MAK MAC Key MAC密鑰

MK Master Key 主密鑰

MMK Member Master Key 成員主密鑰

PIK PIN Key PIN密鑰

PIN Personal Identification Number 個人標(biāo)識碼

POS Point Of Sale 銷售點終端

ID&V Identification and Verification 身份識別和驗證

PAN Primary Account Number 主賬號

TR Token Requestor 標(biāo)記請求方

TSP Token Service Provider 標(biāo)記服務(wù)提供方