超級瑪麗4(超級瑪麗4

大家好，我是凹凸君

信泰人壽在舊定義時代的三劍客，達爾文3號、超級瑪麗3號MAX、如意甘霖，可以說橫掃整個互聯網領域，幾乎很多消費者只要通過互聯網了解保險，基本都會了解到這幾款產品。

新定義時代，信泰人壽依然有三劍客，那就是完美人生守護2021、達爾文5號煥新版、超級瑪麗4號，三款重疾險都各有各自的主打亮點。

之前的文章已經有分析過完美人生守護2021、達爾文5號煥新版；那么本期就來盤一盤超級瑪麗4號。超級瑪麗4號的全稱是信泰如意護保益重大疾病保險。

超級瑪麗4號采用的產品結構是重疾單次賠付+60歲前額外賠付80%，可附加重度惡性腫瘤二次賠付，以及特定心腦血管疾病二次賠付。

身故責任上，不管是選擇保障至70歲，還是保障至終身，都沒有綁定，可以自由選擇是否附加。輕中癥責任也是突破了原有的賠付比例，提供了60歲前額外賠付比例。

超級瑪麗4號區別于完美人生守護2021、達爾文5號煥新版的保障內容是重度惡性腫瘤醫療關愛金，這個責任跟昆侖健康旗下重疾險的癌癥醫療津貼是一樣的。

優勢1.60歲前額外賠付80%

信泰人壽的線上重疾險在60歲前額外賠付方面，一直是佼佼者，這次超級瑪麗4號也不例外，60歲前額外賠付80%，相當于1.8倍保額。

假如基本保額是50萬，那么60歲前首次重疾的保額是90萬，對于家庭支柱，在預算有限的情況下，也能很好的提高在家庭責任最重階段的重疾保障。

另外超級瑪麗4號的額外賠付不僅僅局限于重疾，輕癥、中癥同樣有額外賠付，對于中癥，在60歲前額外賠付15%，相當于中癥的賠付比例在60歲前是75%

而對于輕癥，新規之后，輕癥賠付比例被限制在30%以內，但是規則是死的，總會有保險公司會踩灰色地帶，信泰人壽就是其中一家，把首次輕癥賠付比例提升到40%，當然僅限60歲之前。

優勢2.癌癥保障好

超級瑪麗4號除了可以附加癌癥二次賠付，還自帶癌癥醫療津貼（條款里面寫的是重度惡性腫瘤關愛保險金，為了更好理解，我這里就寫為癌癥醫療津貼），這也是超級瑪麗4號區別于完美人生守護2021、達爾文5號煥新版的一項保障。

癌癥醫療險津貼是指確診癌癥之后，只要間隔1年，仍需要針對癌癥進行治療，就可以賠付15%，最高可賠付兩次；假如是50萬保額，就可以賠付7.5萬，可以緩解燃眉之急。這個責任跟昆侖健康保險旗下重疾險的的癌癥醫療津貼是一樣的，只是賠付比例低一些。

但是昆侖的癌癥醫療津貼的附加費率很高，比癌癥二次賠付的附加費率高出不少；而超級瑪麗4號的癌癥醫療津貼是自帶的，并且超級瑪麗4號沒有因此費率飛漲，這是要點個贊的。

我們都是知道附加上癌癥二次賠付，對于癌癥的保障已經非常好了，但是癌癥二次賠付，在患了癌癥之后，要獲得二次賠付的間隔期是3年，這個間隔期說長不長，說短不短。

這個時候，癌癥醫療津貼就很好的彌補這期間的空缺，因為癌癥醫療津貼的間隔期只需要1年。

當然，也要一點要注意的，假如首次重疾不是癌癥，那么這個癌癥醫療津貼的責任終止。

優勢3.可選責任靈活切實用

超級瑪麗4號的可選責任包含身故責任、惡性腫瘤-重度二次賠付、心腦血管疾病二次賠付。

身故責任：不管是選擇保障至70歲，還是保障終身，都沒有強制要求綁定身故責任，這點很人性化。

惡性腫瘤-重度二次賠付：可保新發、復發、持續、轉移；間隔期是180天/3年，賠付比例是150%，這個二次賠付的比例可以說是相當高的，假如保額是50萬，50歲發生了肝癌，加上額外賠付，就會賠付90萬，55歲肝癌復發，就可以再賠付75萬。這樣的杠桿是相當高的。

心腦血管疾病二次賠付：間隔期是180天/1年，這個間隔期算是屬于目前市面上心腦血管疾病二次賠付間隔期最短的時間，另外賠付比例是150%，二次賠付比例也是相當高，心腦血管疾病包含較重急性心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術，雖然可以二次賠付的心血管疾病不多，只有3種，但是也是屬于最高發的3種心血管疾病。

不足1.理賠定義有爭議

這個問題在舊定義時代的信泰人壽的重疾險產品都普遍存在，沒想到這個問題在新定義時代已然得到了延續。

超級瑪麗4號對疾病理賠的定義有點嚴格，在保單生效前，被保人自出生初次出現合同約定保障的疾病的癥狀體征并且在等待期后發展為對應的疾病，保險公司都是有權利不承擔保險責任的。這樣就存在比較大的不確定性以及爭議了，因為這樣的條款有點類似無限告知。

而這個不確定性與爭議主要體現在超出健康告知范圍的情況，如果是曾經有的癥狀并且健康告知詢問到，如實告知后并且成功承保的，等待期后發展為對應疾病，保險公司是會賠的。

舉個例子：投保前是有乳腺結節1級，如實告知后，標準體承保了，過了等待期，乳腺結節發展為乳腺癌，這種情況是可以賠的。

如果曾經有的癥狀，投保時健康告知沒有詢問到，不需要告知，但是在等待期后發展為對應的疾病，保險公司有可能會拒賠，比如：3年前檢查到頸椎病，但是健康告知只問了2年內的檢查異常，并且疾病詢問里也沒有問及頸椎病，所以不需要告知，但是過了等待期后，因為頸椎病導致了供血不足引起腦中風（腦梗），這樣是存在比較大的爭議的，還有很多相關的癥狀，凹凸君就不在這里一一列舉了。

同樣這樣的條款也會影響到等待期內的要求，舉個例子，投保前沒有任何癥狀，保單生效后在等待期內因為單位組織體檢，體檢出肺結節，如果在等待期后確診肺癌，是不賠的。目前針對等待期比較友好的條款是，就算等待期內檢查出異常，但只要確診患病發生在等待期后，就不影響理賠。

所以這個條款的問題，這是值得注意的，同時也提醒，切記不要在等待期內做不必要的體檢，除非真的身體出現不適，急需就診。

不足2.心腦血管二次賠付的限制條件

超級瑪麗4號對于嚴重腦中風后遺癥二次賠付要求新發，由顱腦顯影或影像學檢查證實與初次確診的腦中風后遺癥相比為新一次的中風，簡單理解就是要求兩次發生腦梗的是不同腦部位的血管，但是醫學上同一部位血管發生腦梗的概率會更高一些。所以獲得嚴重腦中風后遺癥二次賠付并不是那么容易。

不足3.隱性分組

隱性分組是大部分重疾險的通病，表面上不分組，實際上同類的疾病只賠付其中一種。超級瑪麗4號的輕中癥病種有80種，保障的病種還是比較全面的，但是涉及到隱性分組的病種有13種，分組達到5組，這個隱性分組屬于中規中矩。

不足4.其他不足

（1）、28種統一定義高發重疾對應的輕癥缺失有：中度癱瘓，整體來說超級瑪麗4號的輕中癥疾病疾病的保障還是挺全面的。

（2）、部分疾病賠付條件嚴格：原位癌（目前比較寬松的是確診即賠，超級瑪麗4號要經過積極治療后才能賠付，如果不在意，這個情況可以忽略）、嚴重的Ⅰ型糖尿病

（3）、嚴重哮喘只保障至25歲，關注哮喘保障的消費者要注意了。

（4）、原本是重疾列表的出血性登革熱下放至中癥賠付，賠付比例由原來的100%下降為60%。原本是重疾列表的膽道重建術下放至輕癥賠付，賠付比例由原來的100%下降至30%。

（5）、最高保額有限制，超級瑪麗4號在一線城市的消費者，最高可以買到的保額只有46萬，對于二線、三線城市，最高只能買到33萬保額，這是比較遺憾的，希望以后能提高最高可買保額；另外針對特定人群，最高保額也有限制，未成年人最高只能買33萬，家庭主婦、退休以及無業人員最高只能買到20萬。這樣就很難一個產品滿足消費者所需要的保障額度，需要額外再買其他重疾險補充，這就比較折騰了。

（6）、投保職業的限制，超級瑪麗4號僅限1-4類職業投保，5-6類的高危職業是拒保的，所以在了解這款產品之前要先了解自己的職業是否在1-4類的范圍，否則正準備投保的時候，發現不能買就白忙活了

信泰人壽保險股份有限公司總部設在浙江杭州，可經營各類人身保險業務，并持有兼業代理業務許可證，具備股權、不動產等多個領域的投資能力。截至2019年末，公司總資產逾552億元，年保費平臺超300億元，客戶群體總數超340萬人，已先后開設浙江、江蘇、北京、河北、福建、河南、山東、黑龍江、遼寧、上海、湖北、江西、寧波、廣東、廈門、青島、深圳、大連等18家分公司。

經營情況

成立時間：2007年5月

注冊資本：50億元

最新償付能力：162.78%（2020年四季度）

2020年度原保費規模排行：第17名

超級瑪麗4號的主打亮點與完美人生守護2021、達爾文5號煥新版一樣，都是60歲前額外賠付80%，都可以選擇附加癌癥二次賠付、以及特定心腦血管疾病二次賠付，二次賠付比例高達150%。當選擇不帶身故責任的時候，三款重疾險都極具性價比。

但是三款重疾險也有各自的特色，完美人生守護2021自帶少兒特定疾病額外賠付以及60歲后嚴重阿爾茲海默病或嚴重原發性帕金森病額外賠付；達爾文5號煥新版自帶晚期癌癥額外賠付；而超級瑪麗4號就自帶癌癥醫療津貼。

可以看到超級瑪麗4號，在癌癥二次賠付以及癌癥醫療津貼的加持下，對于癌癥的保障會更加全面，如果看重癌癥的全面保障，超級瑪麗4號會是不錯的選擇。只可惜超級瑪麗4號可買保額限制很大，這點比較遺憾。

我是凹凸君，如果不知道怎么給自己和家人配置保障，但又希望好好規劃保障，不買錯不買貴，我們可以幫到你。

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