中國人民銀行關(guān)于進一步加強人民幣銀行結(jié)算賬戶開立、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支取業(yè)

中國人民銀行關(guān)于進一步加強人民幣銀行結(jié)算賬戶

開立、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)管理的通知

近年來，銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行）不斷加強人民幣支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理，

創(chuàng)新支付結(jié)算業(yè)務(wù)模式，建立健全風(fēng)險防范機制，為社會公眾提供了高效、便捷、

安全的支付結(jié)算服務(wù)，滿足了社會公眾日益增長的支付需求。但是，也有個別銀

行不嚴格按照現(xiàn)行的法規(guī)制度辦理人民幣支付結(jié)算業(yè)務(wù)和履行反洗錢義務(wù)，人民

幣銀行結(jié)算賬戶開立、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支取、可疑交易報告業(yè)務(wù)方面的問題較為突出，

擾亂了國家正常的經(jīng)濟金融秩序，客觀上為不法分子逃稅騙稅、貪污受賄、洗錢

等違法犯罪活動轉(zhuǎn)移資金提供了便利。為進一步加強人民幣支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理和

反洗錢工作，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一、嚴格按照法規(guī)制度辦理人民幣銀行結(jié)算賬戶開立業(yè)務(wù)銀行應(yīng)嚴格按照《 中

華人民共和國反洗錢法》 、《 個人存款賬戶實名制規(guī)定》（中華人民共和國國

務(wù)院令第285 號發(fā)布），《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》 （中國人民銀行令

〔 2003 〕第5 號發(fā)布）、《 金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記

錄保存管理辦法》（中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國證券監(jiān)督管理

委員會中國保險監(jiān)督管理委員會令〔 2007 〕 第2 號發(fā)布）、《 中國人民銀

行關(guān)于進一步加強金融機構(gòu)反洗錢工作的通知）) （銀發(fā)〔 2005 〕 391 號）

等法規(guī)制度，勤勉盡責，遵循“了解你的客戶”的原則，履行客戶身份識別義務(wù)，

落實銀行賬戶實名制。

（一）切實落實個人銀行賬戶實名制。

存款人申請開立個人銀行結(jié)算賬戶的，銀行應(yīng)嚴格核對存款人身份證明文件的姓

名、身份證件號碼及照片，防止存款人以虛假身份證件或者借用、冒用他人身份

證件開立個人銀行結(jié)算賬戶。對于存款人出示居民身份證的，應(yīng)按照規(guī)定通過聯(lián)

網(wǎng)核查公民身份信．息系統(tǒng)進行核查。

對于代理開立個人銀行結(jié)算賬戶的，銀行應(yīng)嚴格審核代理人的身份證件，聯(lián)系被

代理人進行核實，并留存電話記錄等聯(lián)系資料。如被代理人先前在本行辦理過業(yè)

務(wù)的，銀行可以使用已留存的被代理人的聯(lián)系方式。

對于同一自然人在一家銀行開立個人銀行結(jié)算賬戶累計10 戶以上的，銀行應(yīng)將

相關(guān)賬戶作為重點監(jiān)測對象，對于有合理理由懷疑賬戶的支付交易涉及違法犯罪

活動的，應(yīng)將其作為可疑交易按規(guī)定報告中國反洗錢監(jiān)測分析中心，明顯涉嫌犯

罪活動的，應(yīng)同時向中國人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)報告。

（二）加強單位銀行結(jié)算賬戶開立管理。

對于法定代表人或者單位負責人授權(quán)他人辦理單位銀行結(jié)算賬戶開立業(yè)務(wù)的，被

授權(quán)人應(yīng)是授權(quán)單位工作人員，銀行應(yīng)采取審核被授權(quán)人工作證件等措施予以核

實。

對于同一自然人作為具體經(jīng)辦人員辦理兩個以上單位的銀行結(jié)算賬戶開立業(yè)務(wù)

的，或者同一自然人是兩個以上單位的法定代表人或者單位負責人的，或者兩個

以上單位銀行結(jié)算賬戶信息中的聯(lián)系電話、地址等相同的，銀行除審核存款人提

供的開戶證明文件外，應(yīng)采取回訪、實地查訪、向公安、工商行政管理部門核實

等一項或多項措施進一步核實存款人身份，并重點關(guān)注相關(guān)賬戶的支付交易情

況。銀行經(jīng)甄別后，對于有合理理由懷疑支付交易涉及違法犯罪活動的，應(yīng)將其

作為可疑交易按規(guī)定報告中國反洗錢監(jiān)測分析中心。

對于新開立的單位銀行結(jié)算賬戶，銀行應(yīng)嚴格執(zhí)行3 個工作日生效制度。對于

注冊驗資的臨時存款賬戶，在驗資期間只收不付，注冊驗資資金的匯繳人與出資

人名稱應(yīng)一致。

銀行得知存款人注銷或被吊銷營業(yè)執(zhí)照的，如存款人超過規(guī)定期限未主動辦理撤

銷手續(xù)的，銀行有權(quán)停止其銀行結(jié)算賬戶的對外支付，并要求存款人撤銷銀行結(jié)

算賬戶。

對于存款人未參加年檢，存在工商營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或者單位負責人身份證

件等重要開戶證明文件超過有效期等不符合銀行結(jié)算賬戶開立規(guī)定情形的，銀行

應(yīng)撤銷銀行結(jié)算賬戶。如該賬戶為基本存款賬戶，銀行應(yīng)停止賬戶的對外支付，

待其他銀行結(jié)算賬戶撤銷后，再撤銷基本存款賬戶。

對于偽造變造居民身份證、工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等開戶證明文件騙取開立

銀行結(jié)算賬戶的，銀行應(yīng)按照《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范人民幣銀行結(jié)算賬戶管理

有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)〔 2006 〕 71 號）的規(guī)定，采取相關(guān)措施配合中國人

民銀行對相關(guān)單位及個人進行處理。同時，銀行應(yīng)采取加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)、利用技術(shù)

手段、建立與公安、工商部門協(xié)作機制等各種措施，切實提高識別證明文件真?zhèn)?/span>

及了解客戶的能力。

二、嚴格按照法規(guī)制度辦理人民幣銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)銀行應(yīng)按照《 中華人

民共和國反洗錢法》 、《 人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《 金融機構(gòu)大額

交易和可疑交易報告管理辦法》（中國人民銀行令〔 2006 〕 第2 號發(fā)布）、

《 中國人民銀行關(guān)于改進個人支付結(jié)算服務(wù)的通知》（銀發(fā)〔 2007 〕 154 號）、

《 中國人民銀行關(guān)于明確可疑交易報告制度有關(guān)執(zhí)行問題的通知》（銀發(fā)

〔 2010 〕 48 號）等法規(guī)制度，加強轉(zhuǎn)賬、匯兌等業(yè)務(wù)管理，將大額和可疑交

易按規(guī)定報告中國反洗錢監(jiān)測分析中心，明顯涉嫌犯罪活動的，應(yīng)同時向中國人

民銀行當?shù)胤种C構(gòu)報告。（一）對于單位銀行結(jié)算賬戶向個人銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)

賬單筆超過5 萬元的，存款人若在付款用途欄或備注欄注明事由，可不再另行

出具付款依據(jù)。但是，具有下列一種或多種特征的可疑交易，銀行應(yīng)關(guān)閉單位銀

行結(jié)算賬戶的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬功能，要求存款人到銀行網(wǎng)點柜臺辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，并

出具書面付款依據(jù)或相關(guān)證明文件；如存款人未提供相關(guān)依據(jù)或相關(guān)依據(jù)不符合

規(guī)定的，銀行應(yīng)拒絕辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)：

1 ．賬戶資金集中轉(zhuǎn)入，分散轉(zhuǎn)出，跨區(qū)域交易；

2 ．賬戶資金快進快出，不留余額或者留下一定比例余額后轉(zhuǎn)出，過渡性質(zhì)明顯；

3 ．拆分交易，故意規(guī)避交易限額；

4 ．賬戶資金金額較大，對外收付金額與單位經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營活動明顯不符；

5 ．其他可疑情形。

（二）銀行應(yīng)根據(jù)存款人注冊資金大小，結(jié)合企業(yè)正常經(jīng)營需求，分別核定存款

人單位銀行結(jié)算賬戶網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬限額。三、嚴格按照法規(guī)制度辦理人民幣現(xiàn)金

支取業(yè)務(wù)銀行應(yīng)嚴格按照《中華人民共和國反洗錢法》、《 金融機構(gòu)客戶身份

識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》 、《 金融機構(gòu)大額交易和可疑

交易報告管理辦法》等法規(guī)制度，加強現(xiàn)金支取管理。

（一）為個人存款人辦理人民幣單筆5 萬元以上現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)的，銀行應(yīng)核對

存款人的有效身份證件。對于他人代理辦理的，銀行應(yīng)嚴格審核存款人及代理人

的身份證件，并留存存款人及代理人的身份證件復(fù)印件或者影印件。

（二）對于單筆或者當日累計人民幣交易20 萬元以上的現(xiàn)金支取、現(xiàn)金票據(jù)解

付及其他形式的現(xiàn)金支取，銀行應(yīng)按規(guī)定向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報告。

（三）有合理理由認為現(xiàn)金支取與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關(guān)

的，銀行應(yīng)按規(guī)定報告中國反洗錢監(jiān)測分析中心，同時向中國人民銀行當?shù)胤种?/span>

機構(gòu)報告。

（四）存款人通過自動柜員機（ATM ）支取現(xiàn)金，每卡每日累計不得超過人民幣

2 萬元。

四、加大支付結(jié)算業(yè)務(wù)監(jiān)督管理力度

為嚴肅支付結(jié)算紀律，提高支付服務(wù)水平，中國人民銀行分支機構(gòu)和銀行應(yīng)對人

民幣銀行結(jié)算賬戶開立、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支取等業(yè)務(wù)進行檢查。

（一）銀行自查。各銀行應(yīng)按照銀行結(jié)算賬戶管理、反洗錢及本通知規(guī)定，組織

開展全行自查工作，對本行所有營業(yè)網(wǎng)點的人民幣銀行結(jié)算賬戶開立、轉(zhuǎn)賬及現(xiàn)

金支取業(yè)務(wù)進行全面檢查。各銀行應(yīng)制定檢查方案，對本行分支機構(gòu)檢查工作予

以督導(dǎo)，對于檢查發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)立即進行整改，及時制定或修訂有關(guān)政策制度，

依法對相關(guān)責任單位及個人進行處理，切實將檢查落到實處，防止走過場。

各銀行應(yīng)于2011 年8 月底前完成自查工作，并根據(jù)本通知要求完善行內(nèi)反洗錢

監(jiān)測系統(tǒng)。2011 年9 月15 日前，各銀行將檢查方案、檢查步驟、存在問題及

整改情況等報送中國人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)。國家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國

有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行應(yīng)將檢查情況報告中國人民銀

行總行。

（二）中國人民銀行檢查。中國人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)依據(jù)《 中國人民銀行關(guān)于

開展銀行業(yè)金融機構(gòu)支付結(jié)算執(zhí)法檢查的通知》 （銀發(fā)〔 2011 〕 61 號）的

規(guī)定，對人民幣銀行結(jié)算賬戶開立業(yè)務(wù)進行重點檢查。同時，在日常賬戶檢查和

反洗錢檢查工作中，應(yīng)將人民幣銀行結(jié)算賬戶開立業(yè)務(wù)、人民幣單位銀行結(jié)算賬

戶向個人銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)作為重點檢查內(nèi)容。經(jīng)檢查，對

存在違規(guī)行為的銀行，中國人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)嚴格按照有關(guān)法規(guī)制度進行處

罰，并進一步采取約見單位負責人誡勉談話、通報、列入下一年度重點檢查對象

等措施。請中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中

心支行，深圳市中心支行及時將該通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)各城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)

銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社和外資銀行等銀行