我國居民儲蓄存款來源構(gòu)成分析

我國居民儲蓄存款來源構(gòu)成分析

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蓄存款與個(gè)人收入分配有密切的關(guān)系。改革以來，我國居民儲蓄存款迅猛增加，1996年底

已達(dá)38520.8億元，與1978年相比，平均每年增長33.56%，大大超過國民經(jīng)濟(jì)增長的速度。

居民儲蓄存款是個(gè)人收入的結(jié)余，反映了改革以來個(gè)人收入總量不斷擴(kuò)大。從總體上看，這

是城鄉(xiāng)居民生活水平迅速提高的標(biāo)志，成績是主要的。但在個(gè)人收入總量不斷擴(kuò)大的情況下，

個(gè)人收入差距也呈現(xiàn)出不合理拉大的傾向。在目前個(gè)人收入比擬隱晦的情況下，為了更加準(zhǔn)

確地把握個(gè)人收入結(jié)構(gòu)狀況，我們就居民儲蓄存款來源構(gòu)成情況，進(jìn)行了大量的調(diào)查研究，

以期為有關(guān)政策的制定提供可靠的依據(jù)。一、城鄉(xiāng)居民新增儲蓄存款構(gòu)成分析在分析居民儲

蓄結(jié)構(gòu)時(shí)，需要考慮公款私存因素，以及私人經(jīng)營者存款的生產(chǎn)經(jīng)營性質(zhì)。1995年我國居

民新增儲蓄存款8126億元，其中公款私存占9.6%，私人經(jīng)營者存款占18.1%，二者合計(jì)占

27.7%，存款額為2251億元，如果再將其存款局部的轉(zhuǎn)存利息加進(jìn)去，總額達(dá)2596億元。

一般居民實(shí)際消費(fèi)結(jié)余存款僅為5530億元。〔見表一〕表一1995年12日城鄉(xiāng)居民新增儲

蓄存款構(gòu)成在公款私存中，機(jī)關(guān)事業(yè)單位存款占72.8%，工商企業(yè)存款僅占27.2%。有相當(dāng)

大一局部存款實(shí)為各單位設(shè)立的“小金庫〞，最終將以各種形式發(fā)放到個(gè)人手中。對私人經(jīng)

營者〔包括個(gè)體戶、私營業(yè)者、合伙經(jīng)營者〕的存款，很難劃清哪些是生產(chǎn)經(jīng)營性存款，哪

些是消費(fèi)性存款，目前統(tǒng)稱為生產(chǎn)經(jīng)營性存款。因?yàn)樗饺私?jīng)營有一個(gè)顯著特點(diǎn)，但凡消費(fèi)結(jié)

余的錢幾乎都用于生產(chǎn)經(jīng)營，這樣才能賺更多的錢，只有當(dāng)其停業(yè)或暫不經(jīng)營時(shí)，其全部存

款才轉(zhuǎn)化為消費(fèi)性存款。二、城鎮(zhèn)居民不同收入水平組存款的構(gòu)成情況截止1996年6月末，

全國城鎮(zhèn)居民儲蓄存款余額為22716億元，占城鎮(zhèn)居民個(gè)人金融資產(chǎn)的83.8%，銀行儲蓄仍

是家庭積累貨幣收入最重要的形式。據(jù)對局部省市3000戶家庭的問卷調(diào)查，將城鎮(zhèn)居民家

庭年收入水平按五等分分組，劃分為各占20%的最低收入家庭、中低收入家庭、中等收入家

庭、中高收入家庭、最高收入家庭，其存款所占比重依次為8.2%、11.4%、15.9%、21.2%、

43.3%。調(diào)查說明，20%的最高收入戶占有43.3%的存款，是20%最低收入戶存款的5.3倍。

〔見表二〕表二1996年6月按城鎮(zhèn)家庭年人五等分分組反映的儲蓄結(jié)構(gòu)如果按家庭月收入

狀況來分組，家庭月收入低于500元的儲戶占總儲戶的3.1%，戶均存款10383元，占總存

款的1.3%；而家庭月收入在3000元以上的高收入戶占總儲戶的3.5%，戶均存款119604元，

占總存款的16%。最高收入戶戶均存款是最低收入戶的11.5倍。從統(tǒng)計(jì)辦法看，收入分組

越細(xì)，所反映的分配差距就越大。需要表明的是，這里儲蓄存款額是累計(jì)數(shù)，而家庭月收入

是一定時(shí)點(diǎn)上的調(diào)查數(shù)。月收入低于500元的家庭有一局部過去月收入曾經(jīng)較高，積累了一

些存款；另外，低收入家庭更注意省吃儉用，多存一些錢以備不時(shí)之需〔見表三〕表三1996

年6月按城鎮(zhèn)家庭月收入水平分組反映的儲蓄結(jié)構(gòu)此外，這次調(diào)查的儲戶范圍主要是工薪階

層，未包括大款個(gè)體戶以及特別高收入的家庭。因此，不同收入組家庭存款的實(shí)際差距要比

調(diào)查數(shù)大。三、城市〔含市轄農(nóng)村〕各職業(yè)階層存款構(gòu)成情況據(jù)對1996年8月全國各主要

城市一萬多存款發(fā)生戶進(jìn)行一次性存款的登記調(diào)查，儲戶按不同職業(yè)進(jìn)行分類。調(diào)查說明，

個(gè)體經(jīng)營者存款發(fā)生額最高，人均一次性存款10636元；其次是公司職員，人均9064元；

最低是退休人員，人均2580元；農(nóng)戶人均2794元。存款發(fā)生額最高與最低之比為4.12:1。

〔見表四〕表四1996年8月城市〔含市轄農(nóng)村〕各職業(yè)分組的存款情況應(yīng)指出，表四按職

業(yè)分組反映的最高存款與最低存款之差距，比表二按收入分組反映的差距要小。因?yàn)榘绰殬I(yè)

分組的調(diào)查說明，在個(gè)體經(jīng)營者儲戶中，有40%以上的儲戶月收入低于800元，在社會上屬

中低收入之列。如果將這些中低收入的儲戶刨掉，把其他階層的高收入儲戶列進(jìn)去，高收入

儲戶存款與低收入儲戶存款的差距，就會比表四反映的程度大。四、城市主要職業(yè)階層存款

構(gòu)成的變化趨勢我國曾對1992年6月全國主要城市170多萬儲戶存款余額進(jìn)行了大規(guī)模調(diào)

查〔見表五〕。這次調(diào)查比1996年調(diào)查的范圍大，職業(yè)分組也不完全一致，但仍可與1996

年調(diào)查結(jié)果作粗略比擬。表五1992年6月城市各職業(yè)階層分組的存款情況比擬表四和表五，

可大體看出不同職業(yè)存款構(gòu)成的一些變化趨勢。1996年同1992年相比，各職業(yè)階層人均存

款額都有回升，但回升幅度很不一樣。個(gè)體經(jīng)營者人均存款增長80.2%，比公司職員、局部

行業(yè)職工和等的存款增幅都要低，說明個(gè)體戶中的高收入者相對減少，在市場機(jī)制不斷

健全的條件下，文化層次越低的人越難以致富，而個(gè)體戶中文化層次較低者仍占有較大的比

重。機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員人均存款增長58.8%，增幅最小，表明其收入的提高相對遲緩，甚至

有相當(dāng)一局部靠吃“皇糧〞的工薪收入者，其實(shí)際收入水平相對下降。農(nóng)民人均存款增長

64.1%，增幅也較低，表明城鄉(xiāng)居民收入差距仍在擴(kuò)大。人均存款增長最快，達(dá)145.7%，

但是一個(gè)特殊的群體，所占儲戶比重不大。在工人職業(yè)中，1996年的調(diào)查增加了商業(yè)、

金融等行業(yè)，由于分組口徑擴(kuò)大，生產(chǎn)、流通、效勞領(lǐng)域職工的人均存款比1992年工人的

人均存款增長了136.4%，表明近年來一些壟斷行業(yè)和流通行業(yè)的收入水平明顯增加。此外，

公司職員存款比重在1992年還不太明顯，只并入1992年職業(yè)構(gòu)成的其他類，但在1996年

調(diào)查中，公司職員已形成一個(gè)較高收入階層，其人均存款額以及存款比重都位于前列，這一

階層文化層次較高，包括許多“下海〞經(jīng)商的知識分子。這表明，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，

科技勞動含量、腦力勞動含量在致富因素中起著越來越重要作用。五、不同地區(qū)城鄉(xiāng)居民儲

蓄存款構(gòu)成情況截止1996年6月末，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀

行的居民儲蓄存款余額達(dá)24345.9億元，約占全國居民儲蓄存款余額的68.7%。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展

水平制約，不同地區(qū)間存款分布很不平衡。在五大銀行中，東部地區(qū)居民儲蓄存款占總存款

的60.3%，中部地區(qū)占25.7%，西部地區(qū)占14.2%；東、中、西部地區(qū)人口占總?cè)丝诘谋戎?/span>

分別為41.2%、35.7%、23.1%。分省〔自治區(qū)、直轄市〕看，存款余額比重位居前五名的是：

廣東11.2%、江蘇6.6%、山東6.6%、遼寧6.3%、上海6.0%；位居后五名的是：--0.1%、青

海0.3%、寧夏0.4%、貴州0.9%、海南0.9%。廣東等五省人口占全國總?cè)丝诘?/span>23.2%，存款

比重占36.7%，人均存款3235元；--等五省人口占總?cè)丝诘?/span>4.5%，存款比重占2.6%，人均

存款1176元。無論從存款絕對額還是從人均存款來看，興旺地區(qū)都占有較大的比重。