互聯網與大數據為個性化服務奠定基礎_王薇;

中國保險報/2014年/3月/27日/第008版

專題

互聯網與大數據為個性化服務奠定基礎

——中國第八屆保險業管理信息化高峰論壇?信息技術應用交流圓桌論壇

本報記者 王薇 整理

編者按:

3月20日，在中國第八屆保險業管理信息化高峰論壇信息技術應用交流圓桌論壇上，參會代

表就移動互聯網、大數據、云計算技術對保險業的影響進行了熱烈的討論，并對IT及IT部門在

保險業中的角色問題提出了自己的看法。本版編輯整理了代表的精彩觀點與讀者分享。

互聯網幫我們把“長尾”做好

許振輝:人民人壽信息技術部總經理

我們一直在講互聯網，互聯網最重要的主體是什么，就是客戶，客戶體驗、客戶數量、客戶

規模。宏觀地看，保險深度和廣度應該是我們的終極目標，但是我們在這兩個指標上做得都不是

特別理想。尤其這幾年，我們這個行業都在往理財產品轉的時候，我感覺真正保險行業的本位，

就是我保險行業到底給客戶提供什么，有一點走偏了，有往理財方向走，反而在保障方面有一點

缺失。

我們原來的銷售模式都遵循“二八定律”，但互聯網給我們帶來的最本質的東西就是“長尾

理論”，“二”后面的“八”給我們帶來的實際上才是互聯網最優勢的一部分，也是我們要擴大或

者加深保險廣度和深度非常重要的一塊。所以我想，希望互聯網能夠幫我們把這個“長尾”做好，

讓保險深度、廣度做得符合我們的預期和理想。

今天大家講了很多，包括云計算、大數據、移動互聯、培育客戶、IT和公司整體運行的關系，

等等。大家考慮了這么多，一個很重要的東西就是IT怎么助推保險業改革再騰飛，或者說IT怎

么引領業務。《IT經理世界》講到，互聯網金融和金融互聯網有著本質的差別。所謂金融互聯網，

本質是金融企業，它的決策跟互聯網是不一樣的，互聯網企業經營的根本兩點，一個是技術，一

個就是客戶，恰恰在我們金融企業是不夠的。但是IT對我們企業的經營決策確實有很大的關系。

在這方面怎么提升IT的地位或者作用，一個關鍵是我們也要有互聯網的思維。

從串聯到并聯

趙桂芳:陽光產險再保險部總經理

IT技術的推動對保險業的貢獻是非常大的，這幾年保險公司開始逐步應用IT技術來影響公

司的業務流程和模式，提升管理的平臺。10多年的變化，從零到現在可以跟國際上比較接近、接

軌，迅猛發展，這里面有著IT行業所有的同仁，還有優秀的管理者們，他們的遠見卓識，才有

快速發展的保險業的今天。

今天講到了很多的解決方案，我們是通過大數據的挖掘以及在不同行業的典型案例的分享，

來達到事先或者叫預防，降低整個社會的風險成本，這才是保險業真正的價值和功能所在。

以前，保險的提供商多數是一種串聯的方式，就是客戶來投保，我要核保，再到理賠，都是

一個串聯的，一個節點一個節點下去，才能做好客戶的服務。我們現在借助互聯網，提供了更多

并聯的可能，這種方式的便捷和透明，我想在思維方式上真的是一種改變。

從中國經濟發展的態勢來講，保險的需求是越來越大。現在經濟結構要轉型，對保險的需求

在加大，我們的保險業還是有很多的功課要去做。我們目前存在的問題是，支付能力已經達到了

一定的層次，但產品的個性化能力是不足的，我們給客戶解決方案的能力是不足的，這是保險業

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的同仁應該更多努力的方向。

互聯網金融的三個階段

單建洪:泰康資產互聯網技術支持部負責人

看到余額寶的成功案例，我自己把互聯網金融的整個發展也定了三個階段:

第一，金融產品的標的是一個標準化的產品，是貨幣基金。它只是在渠道層面有一些創新，

用戶渠道方面，大家通過移動互聯網和手機可以很方便地購買這些產品。

第二，達到個性化的用戶服務。每個人都可以做一些自己的風險偏好的設計，每個人都可以

根據自己的要求，根據自己的現狀和收入情況做一些個性化的定制。我看國外很多都達到了這個

階段。未來保險行業能夠達到金融標的資產是個性化的。隨著大數據和移動互聯網的到來，定價

和精算都可以用統計學的大樣轉到精確化的設計方面，根據每個人做一個定價的依據，這是比傳

統產品的優勢。

第三，為什么大家覺得互聯網金融看起來技術層面沒有什么創新，但是整個社會一下子變得

這么熱，改變這么多?還是跟生態環境有關。生態環境有三個要素，人、物、微觀的環境。大數

據時代，移動互聯網形成了，人變得越來越鮮活，以前是B2C，有了東西賣給人，現在這種生態

環境生成之后就變成B2B，未來再發展下去的話，有人說保險公司會消亡，因為保險會回歸它的

本質，未來一個社區的形成，大家一人掏10塊錢就形成一個社區，然后發生風險我們會給他做

賠償。這是未來保險行業發展的趨勢。

互聯網金融拼的還是眼球

穆參天:正德人壽信息技術部副總經理

互聯網金融，我個人的體會是，大家都是貼錢賺吆喝，無論是7%的收益率，還是嘀嘀快的

之爭，基本上大家都是拼一個吸引眼球。

目前的保險確實不好干，保障類的產品不好賣。營銷人員上門服務推銷保障類的產品都賣不

出去，不要說互聯網金融直接讓人家主動購買了。目前新的技術確實是可能會帶來一些契機，包

括物聯網，大數據這些東西。我覺得作為我們IT最好的方式確實是能夠主動去接受一些更新的

東西，努力把它用于公司層面，這是挺重要的一個事情。

保險業需要互聯網思維

賴安徽:東吳人壽信息技術部運維經理

現在都在講移動互聯網，這確實是一個趨勢，嘀嘀快的，這些軟件為什么這么瘋狂的砸錢，

說到底是一個入口的問題，誰掌握了入口誰離用戶是最近的，離用戶最近得到的信息最多，你采

集到的數據會越準確。然而，對保險這塊，掌握最多數據的可能恰恰不是保險公司，而是互聯網

公司。比如像淘寶，它后臺可以把一個人分析得非常細致，包括長期購買行為，喜歡的類型，我

覺得它對這些數據的采集，包括產品的制定，都是有很大幫助的。現在的情況就是無論通過PC

端還是移動端的數據采集，包括物聯網的興起，大家都在爭奪一個入口，就是家庭終端，在這一

兩年之內肯定是一個非常大的突破。它不僅僅可以了解到你個人的信息，其實通過移動終端可以

了解到你家庭的情況，你購買了一些什么樣的家具，包括你房子的一些情況，這些對財險都是有

很好幫助的。移動互聯網對保險不應該是一個挑戰，而應該是一個機遇。

對保險行業來說，其實必須要跟互聯網，包括移動互聯網公司緊密的合作，因為他們確實是

有這樣的，他們整個公司架構，包括思維，他們都是建立在整個移動互聯網思維下的。就像小米

公司，他們在手機的紅海當中，能在一兩年之內做得這么大，不是說它技術有多牛，也不是說它

產品有多牛，恰恰就是他們利用了互聯網思維。保險行業這塊，我們一直都在講移動互聯網，但

我們做的這些移動互聯網的APP到底有多少用戶在用，用完之后到底有多少好的反饋，通過我自

己的試用來說，跟互聯網化確實相差太遠了。

培育好市場才能分蛋糕

李志勇:中融人壽信息技術部總經理

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大家談到保險業的技術應用，更多的是講保險怎么利用這些技術掙錢，如利用大數據從市場

上分析用戶掙錢。我有另外一個觀點:云計算、大數據更多的應該是培育市場，只有把市場做大才

能分蛋糕，所以我覺得保險應該從娃娃抓起，應該從教育起步。

另外大家學互聯網金融也好，金融互聯網也好，一個焦點就是向互聯網學什么。包括領導都

在想怎么通過互聯網把公司做大，怎么樣做更多的利益。其實互聯網在起步的時候往往是燒錢的，

往往是培育市場的。比如像騰訊，現在做得很大，但它剛開始的時候QQ是免費的。我們的免費

保險也有，但都是一些對個人的，沒有太大價值的，有價值的保險能不能免費，這是值得思考的

點。

先管好公司內部數據

王自杰:華夏人壽信息管理中心副總經理

我們確實要把數據作為公司的資產，不純粹是從大數據的角度，而是從公司戰略經營的角度。

如果不上升到這點，外部的數據、內部的數據，我們自己的數據都搞不清楚，就沒有辦法提大數

據。因此，第一，把數據作為資產進行管理，上升到公司的高度。第二，數據處理過程中嚴把數

據質量關，把它作為資產的話，最終數據處理、收集都要進行一定的把握。第三，數據有了，要

保存好，下一步做分析。

現在移動互聯網非常熱，我覺得關鍵是移動互聯網的技術、方式給整個的生活帶來很多的便

利，以前很多不能做的通過移動互聯網的方式去開展很多的業務。但是如果要把這些移動互聯網

的業務都放開，對我們后端的技術架構平臺就會是一個很大的挑戰，所以可能云計算的方式是我

們做移動互聯網要借助的。余額寶后面運行的是1500臺服務器，它租的是阿里云。如果保險公

司也要推出這樣的業務，我們是自己去建這些技術架構，還是采用云租用的方式，確實需要我們

需要關注和思考的。

保險要體現自己的價值

粟濤:新華保險信息技術部總經理助理

從國際上來講，互聯網方面，特別是數據這快，包括歐美還是初級階段。實際一點的方式，

就是線上解決客戶對保險的認知和教育的問題，線下增加業務員，解決實際的成交和交易的。

互聯網確實營銷模式是不一樣，它是吸引眼球的代表，它第一個是吸引眼球，然后培育客戶，

慢慢把客戶變現，不管騰訊還是余額寶都是這樣的模式，這個錢的投入是很大的。但保險是必須

有一個可預期的回報才會做，這跟互聯網很不一樣。

我們不能被這個熱潮沖昏了頭腦。國外的保險走在我們的前面，有很多經驗值得我們借鑒。

我們怎么突出自己的價值，就是從保障入手，結合服務管理，再有就是養老配套，能夠體現你的

價值，這樣才能在整個價值鏈當中發揮我們保險行業的投入和回報。

網上更多的是和第三方渠道合作，這也是需要的，但更多的是我們通過服務去打通，形成自

己的圈子，自己的生態。

公司層面的認知很重要

馮健:中再資產信息技術部總經理

大數據是對認知領域的拓寬。移動互聯，認知范圍的拓展，實際上是價值空間的拓展。現在

談得比較熱的就是新興感知、普適計算。你的感官做了延伸、想象做了延伸，這樣帶來的變革才

叫“技術創新助推保險業變革”。保險怎么變革?一個是管理變革，一個是思想意識的變革，技術

不變革是推不起來了。

結合自身的工作，互聯網也好，技術開發也好，創新也好，整個公司層面的認知度也是很重

要的。我們談自身工作的時候，要結合公司的實際，和業務部門通過認知協同推進，讓技術變革

帶來公司的收益增長，我們才真正做到不光是保險業，還有保險公司的整個變革，甚至再次騰飛。

我們整個企業的技術變革和模式的變革，還停留在買產品的階段，這樣帶給后面整合的難度

就會很大。所以，從統一的架構設計，開源的技術應用，還有一些新模式，和業務部門達成的共

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識等等這些都非常的重要。

大數據的應用受大環境影響

王洋:安華農險運籌與系統研究所部門總經理

最近在互聯網產品設計上面，我們也有一些想法。我們去年推出了一個叫生豬價格指數保險，

跟原來的標的不一樣，指數也不一樣。豬肉的銷售價格和糧食價格比較，一旦超過一個閾值的時

候，我們就可以定下來，只要你在互聯網上想要買就可以買，這個產品是具有互聯網思維的產品。

我關注我們圈內的泰康人壽，在微信里推出了“微互助”形式的防癌保險，這是非常創新的

方式，就是大家替對方來買，在微信里面，我加一塊錢，你加一塊錢，最后用大家的錢對這個人

形成了保障。

這里面也可以看到一個問題，我朋友在做車聯網，車聯網里面可以收集到駕車人的所有駕車

的習慣，行駛的路程，包括一些其他的信息。這些信息我現在覺得安全的保障還不夠，試問大家

是不是愿意把自己每天的日程安排，行車的信息公布給一個不足夠取信的第三方的服務公司，這

在中國目前的誠信環境下還有一段路走，大數據的應用還受整個社會大環境的影響。

IT后臺如何支持前端

馬連敏:太保系統應用部副總經理

為了支持前端的處理，我們后端的平臺必須要處理好四方面的壓力。

第一，系統、用戶能級升級的壓力。這個壓力一定要能夠應對得了才能擴展很多互聯網方面

的運作模式。

第二，由于IT的外延不斷延伸帶來的業務架構、系統架構的優化壓力。以前看起來跟業務

完全不搭界的東西，現在都要不斷地加載到核心的業務系統上面，這需要有一個科學、合理的架

構來支持新的功能、新的應用，同時核心平臺仍然能夠保持繼續高效的運作，不至于癱瘓掉，或

者在哪個方面鎖掉，這樣才能支撐外延的拓展。

第三，業務數據質量壓力。我們保險公司數據庫里面記載保險業務的數據其實80%的仍然是

交易數據。歷史數據的質量問題要解決，需要有一個長遠的設計規劃，要不斷地治理歷史數據來

提升數據的質量，才能支撐拓展新的業務端口和新的模式。

第四，對IT全流程的梳理和優化的壓力。IT長期充當一個救火隊的角色，哪里有問題就上

去撲滅，但這個火種甚至是IT和業務一同埋下。然而，現在很有必要回頭看一下IT的管理流程

是不是完善，在IT技術突飛猛進的情況下，在業務系統上的、流程上的疏漏可能會給公司帶來

滅頂之災，所以有必要梳理一下IT，特別是IT和業務接口流程上的銜接點、檢查點，要細化這

些檢查點，把更科學的管理控制制定出來。

成本中心向利潤中心轉變

李可:中金數據業務連續性服務中心副總經理

大家都在談大數據，究竟什么是大數據?大到什么程度才叫大數據?我認為適量的數據就是大

數據。適量的數據就是足夠你把產品推銷給你的客戶，這就是適量的。現在電子化的社會，我的

生活記錄都會在社會里面留下痕跡，比如醫院里面的記錄，社交的記錄。一個第三方銷售員，他

會分析用戶，給用戶所謂定制的產品。

作為IT行業的從業人員，大數據的來臨是真的能夠讓我們從后臺走上前臺，這是我們的機

遇。以前，保險公司的IT部門往往被定義為成本中心，在老板眼里你就是花錢的，我讓你干什

么你就干什么。我相信大家都在用網銀，網銀不是業務的變革，是技術的變革，網銀最早的技術

模式不是業務部門提出的，是IT部門提出的，就是招商銀行。工商銀行開發的IT系統不只是他

在用，還賣給別人用，現在工商銀行的開發中心已經變成了利潤中心了。我接觸到的一個城市商

業銀行，就把開發中心從哈爾濱搬到北京，我問為什么?他說我這個開發中心不要做成本中心，

要做利潤中心。因此，移動互聯網的到來，我相信保險公司會將技術部門開發成為利潤部門，不

會讓這些部門經理一開會都是說你今年又是花了多少錢。我希望通過這些會，能讓我們從被動變

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成主動，從后臺搬到前臺。

把價值轉移給用戶

童良發:陽光保險信息技術服務中心運營部總經理

技術在影響業務的時候，都是一個漸變的過程，今天說的無論是大數據，還是互聯網，你說

它還是新技術嗎?它不是新技術。像大數據挖掘，我們電銷里面也用，數據你說沒有效果也有效

果，但是到底有多大的效果誰也不知道，這跟我們的數據有關系，跟我們積累的有關系。

保險行業在互聯網里面能干什么?作為一個渠道肯定是沒有問題的，但是這個渠道真的占的

你銷售量百分之多少，可能不會超過10%。真正火的就是互聯網金融，余額寶，一下子一天多少

個億，這跟互聯網影響力肯定有關系，但是你想一下，7%、8%的收益率，你在銀保渠道里面是

不是也能賣得很火，用戶看到的是你的價值在哪兒。余額寶真正的價值在哪兒?它是把銀行里面

一些潛規則，我們存的活期可能沒有利息，但是余額寶里面就有4%，余額寶是真的把價值轉移

到用戶頭上去了，這是它最成功的地方。

保險在互聯網里面怎么發展，我們公司在這方面非常重視，董事長定義我們為互聯網公司，

就是覺得互聯網一定會影響金融行業，但是怎么影響，將來影響成什么樣子，其實我們都是在拭

目以待的。

如何持續挖掘使用大數據

詹強:大地保險信息技術部副總經理

現在大數據已經進入了冷靜期，冷靜期就是真的要做一些事情了。怎么做呢?我從大地保險

的角度來看要解決三個方面的事情。

第一，我們到底有多少資源。論規模比不上產險前三家，論數據源我們比不上第三方。我們

到底能挖多少東西，我們到底有多少資源可挖，我們是買資源還是挖?電商將來也是我們服務的

渠道，我們到底是利用類似的云服務還是共享服務，這些都是值得考慮的。

第二，我們自己準備好沒有。當大家感覺到真是需要IT的東西了，我們也感覺到IT真的能

夠做一些事情了，但是我們自己準備好了沒有，我們業務人員準備好了沒有，這是一個很關鍵的

問題。

第三，我們要清楚地看到，或者我們應該跟業務部門認真的講，我們挖出來的數據干什么用，

做什么用，能用嗎?這是很重要的問題，這是能持續化使用、推進大數據的觀點。我認為挖一次

數據很容易，持續地挖、持續地用真不容易，一定要想好怎么用的問題。

互聯網金融是買方市場

胡玉欣:長安責任保險信息技術部總經理

我跟大家分享三點。

第一，互聯網金融。長安保險也做了一些嘗試，也做了愛情保險，現在被互聯網金融評為百

強的品牌，也算是對互聯網金融的初步試水。

我理解互聯網金融是一個買方市場，是用戶說了算。操作方便性和產品的理解性要強，本身

保險產品不好理解，我們就要把產品盡量碎片化。營銷包裝上要吸引眼球，比如我們現在有愛情

保險，還有我們推出了搖號險，還有泰康做的求關愛，對整個保險行業的觸動是很大的。

第二，互聯網金融跟個性化和差異化分不開。我們現在保險和車險，可以有一些個人因素的

考慮。比如租車，租了幾個小時，我們也可以給他提供一些保險，是針對駕駛員的保險。要想做

到這些，IT支持是很關鍵的一方面。比如，基礎設施架構上是不是能滿足要求，能力和設備上能

不能支持快速發展的要求，產品能不能快速的定制，跟第三方渠道能不能快速的對接，都是對我

們IT的考驗。

第三，IT的發展階段和IT的定位問題。我們經常認為IT是技術部門，隨著發展我們認為我

們是服務的部門，這里更多的是內部服務。之后，就是我們業務怎么讓用戶滿意，提高滿意度，

這時候我們跟業務是合作階段。但光這些還不夠，我們應該做一個引領的服務，IT不是為了做技

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術而做技術，不是為了創新而做創新。

在互聯網生態圈中找準定位

徐懷哲:永安保險信息技術中心總監

很長一段時間內大家認為互聯網是新渠道。但是渠道的發展過程當中發現，它的費用依然高。

后來我們發現互聯網的模式跟我們想的不一樣，我們在生態圈里面要找準定位。在這里面有幾個

層面:第一，在銷售方面要利用一些微創新，包括求關愛、愛情保險，這不是變革式的創新，而是

在互聯網的過程當中尋求自己的定位。第二，對基礎架構，對于我們的基礎如果不夠完善的情況

下，在互聯網來臨的情況下，我們能不能支撐那么大的數據量，能不能支持那么大的交易。

在移動互聯網方面，我們的微創新和合作，或許是我們助推業務發展的起點。在大數據方面，

我比較欣賞畢闖說的，大數據并不是說海量數據，而是說有用的數據，這和我們的數據模型有很

大的關系。

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