銀聯互聯網基金業務方案(正式)

2023年12月22日發(作者：方正電子)

CUPSecure行業應用

互聯網基金業務方案

中國銀聯新渠道業務部

名目

1. 概述

1.1. 開放式基金市場規模空間巨大

目前我國基金治理公司有50多家，治理將近200只支開放式基金。2005年總申購量為9534.48億份,總贖回量為8063.56億份，總成交金額約在17000億－20000億人民幣之間，2006年目前雖無交易統計數據，但交易量與2005年相比，應該有可瞧的增長。

開放式基金作為一種新興的投資方式，在個人投資理財中的地位中變得越來越重要。2006年證券市場的火爆，使得基金交易和基金申購都創下了新高，也使得更多的人們熟悉了基金這種理財產品，越來越同意基金理財的概念。與國外基金市場相比，基金作為一種私人和機構理財的方式，國內目前規模還有限，今后還有特別大的開展空間。

1.2. 互聯網交易渠道是基金直銷的重要渠道

目前基金大局部采納了直銷和代銷兩種方式。盡管傳統的代銷渠道的交易比重較大，但基金一直在努力開展自己的直銷渠道，盼瞧與基金持有人直截了當建立溝通和交易的渠道。但由于基金沒有相應的網點，因此作為非面對面的互聯網渠道，成為基金直銷模式關注的重點。

2004年以來，中國銀聯子公司好易聯和ChinaPay相繼以不同的模式開通了互聯網基金交易，在互聯網基金銷售市場進行了有益的嘗試，目前該業務一直維持高速增長，且差不多到達一定的交易規模。

1.3. 市場時機

目前基金在代銷渠道方面，大局部選擇了傳統柜面的渠道較多的國有大銀行、局部股份制商業銀行、證券公司等。都市商業銀行和少數股份制商業銀行由于網點少，缺乏全國性布局，往往不為基金公司所選擇，使得這些銀行的持卡人要轉移資金到大行購置，導致銀行的持卡人和資金的流失。

為減少上述銀行在基金銷售方面的弱勢，也為普遍的銀聯持卡人提供互聯網基金交易渠道，中國銀聯與子公司共同推出互聯網基金業務，使得參加銀聯CUPSecure業務的商業銀行能夠共同分享基金交易帶來的收益。

2. 互聯網基金業務方案概述

2.1. 概述

銀聯互聯網基金交易業務是以中國銀聯互聯網平安交易操縱系統〔CUPSecure〕為根底，利用CUPSecure的中消費交易和匯款交易，共同完成基金交易中的申〔認〕購和贖回〔分紅〕交易。

CUPSecure〔網上平安操縱系統〕是中國銀聯互聯網支付驗證和授權方案，它的內容覆蓋了持卡人驗證和交易授權兩個局部，是中國銀聯互聯網支付的重要核心。該系統介于發卡系統、收單系統、跨行交換系統和持卡人終端之間，是銀聯跨行交換系統〔CUPS〕的互聯網進口前置系統。

銀聯互聯網基金業務的特點如下：

? 所有涉及支付的交易根基上按照CUPSecure交易要求進行；

? 基金實名制開戶與銀行卡實名制掛鉤；

? 每個基金戶頭能夠關聯多張銀行卡，所有基金交易必須通過通過驗證的銀行卡完成，不能通過其他銀行卡進行；

? 基金贖回交易的資金必須退回原交易的銀行卡；

為減少資金套現風險，商業銀行應暫不支持貸記卡開展基金交易。

2.2. 基金交易業務處理

從基金角度瞧，涉及到銀行配合的基金交易要緊有五種交易：開戶、認購、申購、贖回、現金分紅。中國銀聯和發卡行一起需要滿足基金上述交易要求。

表：基金交易業務和銀聯CUPSecure交易匹配處理講明

基金交易類型 銀聯CUPSecure交易和發卡行對應交易

開戶交易 建立托付關系交易〔參見聯網聯合技術標準2.0〕

認購交易

CUPSecure消費交易

申購交易

贖回交易

轉賬交易和CUPSecure匯款交易

〔發卡行應同時開通〕

現金分紅

開戶交易雖不涉及支付，然而整個基金交易的根底。基金開戶采納實名制，但互聯網基金業務的開戶不能采納現場審核身份證的模式進行，因此采納依靠于銀行卡的實名制機制，銀行需要協助銀行基金對開戶人提供的信息和銀行卡信息進行驗證。

申〔認〕購交易根基上購置基金的一種行為，要緊是從銀行卡中將資金轉移到基金治理公司的基金賬戶中，將采納銀聯CUPSecure交易的消費交易。

贖回和現金分紅要緊將基金賬戶中的現金轉移到基金持有人的銀行卡中，與申購是一種逆向交易行為，將采納銀聯CUPSecure交易的匯款交易和轉賬交易。銀聯將依據市場開展選擇不同的交易，發卡機構應該支持兩種交易。

2.3. 基金業務架構講明

在整個系統結構中，發卡行以SC模式的銀行參加銀聯CUPSecure，是整個業務的根底，整個體系如下根底如下：

? 商業銀行以SC模式參加銀聯CUPSecure，開通相關的交易；

? 收單機構要緊開展基金，開拓基金商戶；

? 收單機構協調基金在特定的結算行開通資金賬戶，作為贖回交易的資金來源。

整個體系的業務結構如下：

2.4. 業務關系講明

在整個基金交易中，持卡人、基金、銀聯CUPSecure收單機構、銀聯、商業銀行五個角色參與了交易，涉及了四個要緊業務流程：銀行開通該業務，基金開戶流程，基金申〔認〕購流程，贖回〔分紅流程〕。

在交易中各方的關系如以如下面圖：

? 持卡人和商業銀行的關系

持卡人需要在商業銀行開通CUPSecure交易，知曉其交易流程和交易條件。商業銀行為加強平安等級，能夠給持卡人同時發放數字證書或者USBKEY，或采納其他銀聯支持的平安方法。

商業銀行在每次持卡人購置基金交易的時候，按照CUPSecure交易流程和驗證條件，及時批準持卡人的交易；在持卡人贖回交易時，在受到銀聯發出的匯款交易，及時為持卡人進賬。

? 持卡人和基金的關系

持卡人和基金的關系，要緊涉及兩個方面：開戶和交易。開戶采納賬戶驗證交易驗證持卡人。交易要緊是申〔認〕購、贖回、分紅等。

? 基金和收單機構的關系

收單機構是為基金交易提供支付效勞的機構，該機構必須是CUPSecure的認可機構。基金和收單機構除支付之外的效勞，由其雙方共同約定。

? 收單機構、商業銀行與CUPSecure

收單機構通過銀聯批準，按照CUPSecure的標準開通銀聯收單業務；商業銀行按照SC模式參加銀聯CUPSecure業務，開通了消費、匯款、轉賬三個交易。

? 收單機構和基金結算行

由于專業收單機構為非銀行機構，不能直截了當掌握基金的資金，當基金執行贖回交易指令時，收單機構需要將那個指令向該基金的一個結算行發出，向該結算行索取資金然后發起將資金轉往持卡人開戶的銀行卡賬戶。

3. 業務方案

整個互聯網基金業務涉及多個主體，包括發卡行、收單行、基金、交易者等；在業務上涉及基金所有交易；在范圍上包括了交易、結算、過失處理等各個方面。

3.1. 業務流程

基金業務中，整個交易包括了持卡人開通CUPSecure交易、基金開戶、申購〔認購〕基金、贖回基金〔基金現金分紅〕四個行為。

3.1.1. 持卡人開辦業務流程〔非必須流程〕

銀行的持卡人如開辦基金交易業務，需要往銀行網點開通CUPSecure業務，銀行為加強交易平安，可同時為持卡人辦理證書。要緊是如下流程：

1) 持卡人攜帶個人銀行卡、身份證件至其對應銀行網點辦理業務；

2) 持卡人填寫業務開通申請表等相關資料；

3) 銀行柜面操作員為持卡人開通相關業務，如需要，為其交易提供平安交易條件；

4) 銀行柜面操作員在開通完成后，通知持卡人。

交易平安條件是銀行為持卡人在進行CUPSecure交易所采納的平安方式，該方式必須是銀聯系統能夠支持。目前銀聯支持靜態、動態、證書等多種平安交易模式，在靜態模式中，能夠使用ATM密碼、互聯網PIN、身份證、姓名等驗證信息，但中國銀聯建議銀行使用高平安級不的交易操縱手段。

要是發卡行默認持卡人開通CUPSecure交易，依據銀聯互聯網交易規那么，應擔當持卡人否認CUPSecure交易的風險。

3.1.2. 持卡人基金開戶流程

基金開戶交易采納建立托付關系交易驗證持卡人，當持卡人開戶的時候，由基金發起一筆開戶驗證交易，發給收單機構驗證，收單機構變成建立托付關系交易，發給銀聯并同意交易結果，收單機構驗證信息后，將開戶驗證結果返回給各方。

交易流程如下：

1) 持卡人登陸基金交易網站，選擇基金開戶，輸進開戶信息，如用戶名、身份證件號、銀行卡號等開戶信息數字簽名后傳送至基金直銷平臺；

2) 基金平臺初步驗證相關開戶信息后，以用戶輸進的銀行卡卡號發起開戶驗證交易，信息中包括身份證號碼和姓名；

3) 收單機構在接收到基金的交易請求后，發送建立托付關系交易給銀聯；

4) 銀聯依據收單機構的請求，向對應的銀行卡號的發卡行轉發建立托付關系交易請求；

5) 發卡行在收到建立托付關系交易請求后，檢查姓名和身份證號是否與銀行卡開戶信息是否一致，要是報文中有密碼，那么還應該檢驗密碼是否正確；要是檢驗通過，那么返回同意開戶，要是檢驗不正確，那么返回不同意建立開戶；

6) 銀聯將交易結果返回給收單機構；

7) 收單機構收到建立托付關系交易，要是發卡行同意建立托付關系交易，那么通知基金開戶成功，否那么通知開戶失敗；

8) 基金將開戶結果通知持卡人。

3.1.3. 持卡人申購/購置流程

申〔認〕購方式必須是用戶開戶時使用的銀行卡，不得再行使用其他銀行卡。申〔認〕購的要緊流程如下：

1) 用戶登陸基金網站或基金授權網站，選擇基金申購交易，輸進申購金額等，確認后形成申購申請；

2) 基金網站將以用戶開戶時候使用的銀行卡自動發起消費交易〔不得使用其他銀行卡〕，交易請求信息包括相關如申購金額、申購份數等，向收單機構發出交易請求；

3) 收單機構首先直截了當用卡號發起參與驗證交易(通常是成功的)，然后直截了當發起消費交易請求，將持卡人轉向發卡行機構的頁面；

4) 在發卡行頁面，機構依據基金商戶的特點和交易的平安要求，讓消費者輸進各種信息，并返回交易結果給收單機構；

5) 同時發卡機構將交易結果通知銀聯；

6) 銀聯將交易結果通知收單機構；

7) 收單機構將交易結果通知持卡人和基金。

在交易成功后，收單機構與基金在T+1完成清算。

3.1.4. 持卡人贖回/基金分紅流程

贖回〔現金分紅〕方式必須是直截了當匯回購置基金的銀行卡賬戶，即用戶開戶時使用的

銀行卡，不得匯往用其他銀行卡。

由于贖回基金時，基金持有人并不明白贖回的資金，基金持有人在網站進行贖回交易時，基金并不立即支付，只有基金在當日完成基金凈值計算后，方發出支付指令。

贖回〔現金分紅〕支付要緊流程如下：

1) 基金網站將以用戶開戶時候使用的銀行卡自動發起贖回交易，交易請求信息包括相關如贖回金額、銀行卡卡號等，交易請求信息直截了當發往收單機構；

2) 收單機構依據卡號，向CUPSecure發起賬戶驗證交易，要是賬戶驗證交易失敗或者無法收到賬戶驗證交易結果，那么返回基金臨時無法進行；要是賬戶驗證交易成功，那么向CUPSecure的對應的基金結算行和對應的銀行卡卡號發起一筆代扣交易；

3) 銀聯CUPSecure將代扣交易轉成消費交易，向基金結算行發起CUPSecure消費請求；

4) CUPSecure返回消費交易結果收單機構平臺；

5) 收單機構到交易結果，做如下處理，要是交易失敗，那么通知收單機構基金結算行不同意交易，贖回交易失敗；要是消費交易成功，那么匹配原賬戶驗證交易，發起匯款交易；

6) 發卡行在收到匯款交易后，及時給持卡人進賬；

7) 收單在收到匯款交易結果后，通知基金贖回交易成功，；

8) 基金通知持卡人。

在業務初期，發卡銀行應該開通轉賬交易和匯款交易，以支持銀聯互聯網基金業務。待條件成熟后將全部采納匯款交易，發卡行應應同時支持上述兩種交易。

3.2. 定價和清算

清算參照現有CUPSecure交易流程進行。定價按照如下方式：

3.2.1. 申〔認〕購交易

由于基金交易手續費相對較低，基金和收單機構的手續費結算周期不一，因此我們臨時采納0扣率方式進行該業務，按季度統一進行結算手續費。待基金業務開展成熟，與基金協商后，

再改成日清日結。

關于基金的申購交易，采取采納交易扣率為0的方式，本金直截了當每日清算給收單機構。在每個季度的開始的第一個月的中旬，銀聯與發卡行結算上個季度的基金交易手續費。臨時采納由收單機構直截了當劃款給銀聯，再由銀聯劃撥給各家發卡行〔要是條件準許，并進CUPS清算〕。

3.2.2. 贖回交易

依據基金交易的特點，贖回交易發卡行收益率為0。

3.3. 異常處理和過失處理

3.3.1. 異常處理

本方案要緊描述收單機構或者基金的異常處理，關于匯款交易和消費交易的異常，參照其交易標準要求執行。

開戶驗證交易中，如收單機構無法收到交易結果，由于開戶交易不涉及資金清算，因此直截了當通知基金暫無法開戶，稍后再試。

在申購或者認購交易中，關于基金無法明白交易結果的，基金能夠向收單機構發起查詢交易，收單機構能夠向CUPSecure發起查詢交易。關于下述特例處理如下：

? 關于發卡行認為交易成功，而CUPS系統認為不成功的交易，由于不進行清算，持卡人聯系發卡行自行解決；

? 關于CUPS認為成功，而CUPSecure認為不成功的交易，由于進行清算，資金將進進收單機構，收單機構主動發起退款交易。

關于贖回交易，要是采納的是匯款交易，在賬戶驗證交易成功后，收單機構發出匯款交易，異常處理參見匯款交易的異常處理，如采納的是轉賬交易，參見轉賬交易的異常處理。

3.3.2. 過失處理

在基金交易中，涉及持卡人的過失交易要緊有兩種：

? 持卡人否認開通基金賬戶。由于基金開通賬戶后，并不發生資金交易，通常可不能產

生糾紛，直截了當關閉賬戶即可；

? 是持卡人提出否認交易。對此我們在業務規那么中，差不多明確否認交易由發卡行擔當相關責任，由發卡行負責解決與持卡人的糾紛；其次建議銀行對高金額交易采納證書機制，落低持卡人的否認概率。

4. 實施過程

本方案提出解決商業銀行持卡人互聯網購置基金的方案，在銀聯互聯網平安驗證系統——CUPSecure根底之上，標準了銀行通過銀聯CUPSecure進行基金交易的流程，一方面擴大了基金的直銷對象，另外一方面解決了局部商業銀行持卡人無法直截了當購置基金的困難，彌補了都市商業銀行在與大銀行競爭的劣勢。

商業銀行開通銀聯互聯網基金業務，需要通過簽署協議，系統改造，測試，業務上線四個時期：

4.1. 簽署協議

互聯網支付基金業務要緊依靠銀聯CUPSecure消費交易和匯款交易，因此商業銀行必須參加CUPSecure業務后，才能進行互聯網基金支付業務。

商業銀行在決定開展互聯網基金業務后，要與中國銀聯簽署參加CUPSecure業務協議。同時補充簽訂基金業務試點協議。

由于發卡行要開通轉賬交易，應就轉賬交易單獨進行申請。

4.2. 系統改造

商業銀行在決定開展互聯網基金支付業務后，能夠先行啟動系統改造工作，商業銀行能夠采納自行改造或外包方式進行系統改造。

具體改造內容參見附件。

4.3. 測試

商業銀行在系統改造完成后，應向銀聯提出測試申請，銀聯進行相關測試。測試包括離線測試和聯機測試兩個時期。

銀聯提供相關測試流程指南，指導商業銀行執行測試工作。

關于轉賬交易，發卡行應單獨申請。

4.4. 系統上線

在測試通過后，商業銀行應向銀聯提出上線申請，銀聯在接收到申請后，將相關參數輸進生產系統。

銀聯提供相關上線流程指南，指導商業銀行完成上線工作。