全國擔保機構代償率及代償損失率數據

2024年2月20日發(作者：做客作文)

[ 去年融資成本過高的壓力仍在，而今年銀行突然收緊甚至中斷與民營擔保公司的合作無疑更是雪上加霜 ]

對于民營擔保行業而言，“2012”不再是神秘的末日傳說，這一年他們正遭遇著前所未有的嚴峻考驗。

在2011年信貸從緊的大環境下，擔保機構的融資成本普遍大幅上漲，這在無形間埋下了代償率高發的危險“種子”。

而今年以來，受中擔、華鼎等擔保機構違規事件的影響，銀行不斷收緊甚至中斷與民營擔保公司的合作則加速了形勢的惡化。

4月11日，在北京信用擔保業協會年會上，會長李世奇向各擔保機構敲響了“警鐘”：“北京擔保行業2012年的代償率或將大幅提升。”

2012代償危機?

李世奇表示，在去年信貸從緊的大環境下，擔保機構的平均融資成本提升至12%~13%左右。而這還是從銀行最正規的渠道獲得資金的成本，實際情況可能還要高于這個比例。

李世奇認為，一般生產型企業的利潤率是很難超過10%的，所以在這種情況下，高融資成本出來的資金非常危險。

“根據過往經驗，融資成本大幅提升后，擔保機構的代償率也容易高發。”李世奇解釋道。

事實上，在4月11日舉行的北京信用擔保業協會年會上，眾多擔保機構負責人都表示出了對今年擔保行業發展的憂慮。

“從事擔保工作十幾年了，從來沒遇到過這么嚴峻的形勢。”金達信用擔保有限公司總裁杜健豪感嘆道。

去年融資成本過高的壓力仍在，而今年銀行突然收緊甚至中斷與民營擔保公司的合作無疑更是雪上加霜。

杜健豪告訴《第一財經日報》記者，即便是少數沒有被“一刀切”的民營擔保公司，其貸款審批時間也大大延長。“由于銀行政策調整，過去只需幾周的續貸審批，現在半年都不見得能批下來。”

然而，銀行的“審慎行事”卻給擔保公司和中小企業帶來了“滅頂之災”。

“牌照下來后，我們還準備大干一場。但因為中擔的事情，銀行把我們的業務渠道都關掉了。”中金信諾投資擔保有限公司（下稱“中金信諾”）副總經理劉峰頗為無奈地表示。

他認為，“中擔事件”對新起步的擔保公司打擊很大。以中金信諾為例，本來已經與工行、建行等多家銀行簽訂了合作協議，但受“中擔事件”影響，業務還未展開就被“叫停”。

“一般來說，擔保公司的杠桿率做到2~3倍才能開始盈利。但以現在的情況，可能還沒到盈利，公司就要死掉了。”劉峰稱。

李世奇告訴本報記者，從去年開始，大多數銀行就逐漸提高了合作標準，例如貸款“借新還舊”變成了“還舊借新”，這中間就產生了時間間隔。為了彌補這期間的資金流問題，中小企業不得不去做短期拆借。

“然而，民間借貸的利息都比較高，在融資成本這么高的情況下，風險肯定會增大。”他指出。

不僅如此，“由于擔保公司的新業務突然被銀行‘擱置’了，‘借新’太難。這樣一來，合作的中小企業不能續貸，索性就不‘還舊’了。”李世奇指出，中小企業不還款，擔保公司就要代償，這無疑是一個惡性循環。

如何搭建自救“方舟”？

面對當前的嚴峻形勢，擔保行業如何走出困境？對此，瀚華擔保有限公司副總裁王大勇給出了自己的建議。

在監管政策方面，他建議從國家層面對行業管理辦法進行“升級”。例如，考慮到融資擔保業的商業可持續模式，在擔保公司沒有擔保業務可做的時候可允許不同的資產組合，做一些相關業務。

在監管標準方面，王大勇認為，應該結合擔保能力和信用評級，信用等級是“不能賠”，擔保能力是“賠得起”。

“從行業作用層面確定監管的核心是流動性和擔保能力，而從分層和分類監管的角度確定監管的手段則是信用評級，如果這兩者能結合就好了。”他表示。

杜健豪認為，擔保公司的當務之急是要加強保后監管。而另一方面，建立一個適合的、可持續的商業模式，或許才是“自救”的根本之道。

他告訴本報記者，從去年底開始，公司已經進行了好幾輪風險排查。在當前的情況下，必須不斷加強保后監管，盡可能早地發現風險、排除風險。

“擔保是一個零和游戲，是一個多環節配合的‘閉環’，任何一個環節出現漏洞都會有‘開環’的風險，讓所有的努力前功盡棄。”杜健豪指出。

對于擔保公司的商業模式問題，李世奇認為“適合的才是最好的”。同時他也強調，擔保公司需“量力而行”。

李世奇認為，“惡性膨脹”正是導致中擔出事的重要原因之一，也是當前擔保公司最容易走進的“誤區”。

“事實上，通過調研我們發現，擔保機構并不是越大越好。”李世奇指出，擔保機構商業模式的定位非常關鍵。

他進一步解釋到，如果擔保公司的定位是全國范圍、多品種經營，那么它就需要足夠的規模化和商業性。而一些區域性的擔保機構可能就不需要那么大的規模，比如在縣級經濟的范圍內，可能幾千萬就能做得很好了。

全國擔保機構代償率及代償損失率數據

數據來源:工信部中小企業司

2005年2914家擔保機構累計發生代償一共是25.29億元，只占累計擔保總額的0.5%，與2004年基本持平，都在較低的水平上。其中追償的達到8.79億元，追收確認已經發生的代償損失是3.47億元，只占擔保貸款總額的0.07%，比2004年低了0.03個百分點。(2005年度擔保業發展報告)

2006累計代償額38.21 億元，平均代償率0.47%；累計追償額15.56 億元，追償率高達40%；累計損失額5.9 億元，平均損失率僅為0.07%(2006年擔保業發展報告)

據統計數據計算，2007年擔保機構平均代償率為1.07%；損失率為0.075%。 (2006年度擔保業發展報告)

2008年全國擔保機構共發生代償6759筆，比2007年減少3893筆，減少36.6%；代償總額43.4億元，占當前擔保總額0.6%；代償損失5.8億元，占當年擔保額的0.08%。面對金融危機，擔保機構把加強制度建設、有效防范風險、促進可持續發展放在更突出位置，制定完備的業務操作規程，完善了擔保業務的事前評估、事中監控、保后跟蹤、追償與處理程序，代償率和損失率均處于較低水平。(2008年度擔保業發展報告)

《河南省中小企業信用擔保管理試行辦法》

第二十九條 開展擔保業務要確保資金安全運營，控制風險、減少損失，將當年代償總額控制在資本金的５％以內，超過控制界限，必須及時采取有效措施。

新華網北京６月１５日電（記者吳雨、蘇雪燕）銀監會１５日發布公告稱，截至２０１０年底，融資性擔保貸款余額８９３１億元，其中，為中小企業提供擔保貸款余額占融資性擔保貸款總額的７７．２％。

銀監會表示，去年，融資性擔保機構與銀行業金融機構合作有所改善。截至２０１０年底，與融資性擔保機構有業務合作的銀行業金融機構（含分支機構）共計１０３２１家，較上年增長２７．１％；融資性擔保貸款余額８９３１億元（不含小額貸款公司融資性擔保貸款），較上年增長６０．９％；融資性擔保貸款戶數１６．６萬戶，較上年增長４８．９％。

銀監會有關負責人表示，融資性擔保機構針對中小企業融資性的擔保業務量增長幅度較大，有效發揮了為中小企業提供融資擔保的作用。截至２０１０年末，融資性擔保機構為１４．２萬戶中小企業提供了融資性擔保，戶數較上年增長５８．３％，占所有融資性擔保貸款戶數的８５．５％；為中小企業提供擔保貸款余額６８９４億元，較上年增長６９．９％。

據了解，２０１０年，監管部門先后制定出臺了《融資性擔保公司管理暫行辦法》及８個配套制度。各地政府對所轄區域內的融資類擔保機構進行了全面的調查摸底、風險排查、資格審查和重新核準登記。規范整頓工作今年３月底基本完成，符合條件的融資性擔保機構領取了《融資性擔保機構經營許可證》。

數據顯示，截至２０１０年底，全國融資性擔保法人機構共計６０３０家，其中，國有控股１４２７家，民營及外資控股４６０３家，分別占比２３．７％和７６．３％；在縣（市）登記的有３２８４家，占比５４．５％。注冊資本１億元（含）以上的占融資性擔保機構總數的４０．４％，注冊資本１０億元（含）以上的２９家。

去年以來，融資性擔保機構實力增強，業務發展較快，行業監管逐漸步入規范軌道，機構內控水平和風險管理能力不斷提高。

截至２０１０年末，全行業資產總額５９２３億元，凈資產４７９８億元。在保余額總計１１５０３億元，較上年增長６４．６％。擔保代償率０．７％，損失率０．０４％，撥備率為３．１％，撥備覆蓋率為５０７．３％。

盡管融資性擔保行業發展與監管取得了積極的進展，但由于監管體制剛剛建立，行業發展與監管仍然存在較多問題和壓力，行業整體資信水平較低，商業可持續性比較弱、對中小企業的支持作用尚有較大發展空間，地方監管執行力、部分機構單體風險及外部環境等方面有待進一步改善。

銀監會表示，下一步，融資性擔保業務監管部際聯席會議將抓緊研究制定融資性擔保機構自有資金使用管理辦法、再擔保機構管理辦法、跨省分支機構管理辦法等制度，與有關部門協商，爭取出臺促進行業可持續發展的扶持政策。

此外，聯席會議還將研究建立地方監管部門履職評價制度，督促地方監管

部門加強監管執行力建設，抓好相關制度的貫徹落實，重點督促融資性擔保機構加強公司治理、內部控制和信息披露等方面的建設。推動各地建立融資性擔保機構監管信息系統，加強透明度建設，盡快建立健全融資性擔保行業自律組織。