互聯(lián)網保險

2024年2月19日發(fā)(作者：大明湖海底世界)

互聯(lián)網保險行業(yè)概述

一、互聯(lián)網保險行業(yè)概述

1.互聯(lián)網保險定義

互聯(lián)網保險，指實現(xiàn)保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費、理賠和給付等保險全過程的網絡化。

互聯(lián)網保險是新興的一種以計算機互聯(lián)網為媒介的保險營銷模式，有別于傳統(tǒng)的保險代理人營銷模式。互聯(lián)網保險是指保險公司或新型第三方保險網以互聯(lián)網和電子商務技術為工具來支持保險銷售的經營管理活動的經濟行為

2.為什么要發(fā)展互聯(lián)網保險

①傳統(tǒng)代理人渠道增長乏力

低成本、高效率是許多保險公司采取代理人渠道的初衷。保險營銷員數(shù)量也從2001年的105萬人增長到目前的300多萬人，代理人渠道實現(xiàn)保費收入的比例在2006年曾達到47%的歷史高點。但2010年以來，由于保險主體增加，競爭激烈，各公司增員難度不斷增加，加上保險業(yè)營銷員文化水平和素質的不斷提高對其收入提出了更高的要求，保險營銷員的數(shù)量已經趨于穩(wěn)定。

②銀保渠道受限量價齊跌

2010年銀保新規(guī)后銀保新單不斷下降。2010年，銀監(jiān)會發(fā)布90號文《關于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務合規(guī)銷售和風險管理的通知》，《通知》規(guī)定以后銀行不再允許保險公司駐點銷售保險產品，且每家銀行最多只能銷售三家保險公司產品，此后銀保新單逐年下滑。據(jù)統(tǒng)計，中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險四大保險巨頭銀保新單保費收入同比月度增速不斷下滑。

3.發(fā)展互聯(lián)網保險的意義

①相比傳統(tǒng)保險推銷的方式，互聯(lián)網保險讓客戶能自主選擇產品。客戶可以在線比較多家保險公司的產品，保費透明，保障權益也清晰明了，這種方式可讓傳統(tǒng)保險銷售的退保率大大降低。

②服務方面更便捷。網上在線產品咨詢、電子保單發(fā)送到郵箱等等都可以通過輕點鼠標來完成。

③理賠更輕松。互聯(lián)網讓投保更簡單，信息流通更快，也讓客戶理賠不再像以前那樣困難。

④保險公司同樣能從互聯(lián)網保險中獲益多多。首先，通過網絡可以推進傳統(tǒng)保險業(yè)的加速發(fā)展，使險種的選擇、保險計劃的設計和銷售等方面的費用減少，有利于提高保險公司的經營效益。據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，通過互聯(lián)網向客戶出售保單或提供服務要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費用。其次，保險公司通過互聯(lián)網保險可以拓展銷售渠道、擴大客戶群降低產品費率、提供更有針對性的產品，從而能夠提升與銀行談判的地位。

4.互聯(lián)網保險發(fā)展的過去和現(xiàn)狀

互聯(lián)網保險在過去近20年里經歷了興起、發(fā)展以及不斷成熟的過程。我們將這一過程歸納為四個時期，分別包括長達10年之久的萌芽期、突飛猛進的探索期、正在經歷的全面發(fā)展期和即將到來的爆發(fā)期。

①萌芽期（1997年-2007年）

1997年底，中國第一個面向保險市場和保險公司內部信息化管理需求的專業(yè)中文網站——互聯(lián)網保險公司信息網誕生。2000年8月，太保和平安幾乎同時開通了自己的全國性網站。2000年9月，泰康人壽在北京宣布了“泰康在線”的開通，實現(xiàn)了服務的全程網絡化。與此同時，各保險信息網站也不斷涌現(xiàn)。

然而，鑒于當時互聯(lián)網和電子商務整體市場環(huán)境尚不成熟，加之第一次互聯(lián)網泡沫破裂的影響，受眾和市場主體對互聯(lián)網保險的認識不足，這一階段互聯(lián)網保險市場未能實現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展，僅能在有限的范圍內起到企業(yè)門戶的資訊作用。隨著2005年《中華人民共和國電子簽名法》的頒布，我國互聯(lián)網保險行業(yè)迎來新的發(fā)展機遇。

②探索期（2008年-2011年）

阿里巴巴等電子商務平臺的興起為中國互聯(lián)網市場帶來了新一輪的發(fā)展熱潮。伴隨著新的市場發(fā)展趨勢，互聯(lián)網保險開始出現(xiàn)市場細分。一批以保險中介和保險信息服務為定位的保險網站紛紛涌現(xiàn)。有些網站在風險投資的推動下，得到了更大的發(fā)展。

在這個階段，由于互聯(lián)網保險公司電子商務保費規(guī)模相對較小，電子商務渠道的戰(zhàn)略價值還沒有完全體現(xiàn)出來，因此在渠道資源配置方面處于被忽視的邊緣地帶。保險電子商務仍然未能得到各公司決策者的充分重視，缺少切實有力的政策扶持。

③全面發(fā)展期（2012年-2013年）

在這一時期，各保險企業(yè)信托官方網站、保險超市、門戶網站、離線商務平臺、第三方電子商務平臺等多種方式，開展互聯(lián)網業(yè)務，逐步探索互聯(lián)網業(yè)務管理模式。其中，2013年被稱為互聯(lián)網金融元年，保險行業(yè)也在這一年取得跨越式發(fā)展，以萬能險為代表的理財型保險引爆第三方電子商務平臺市場。

互聯(lián)網保險絕不僅僅是保險產品的互聯(lián)網化，而是對商業(yè)模式的全面顛覆，是保險公司對商業(yè)模式的創(chuàng)新。互聯(lián)網保險并不是把保險產品放到互聯(lián)網上售賣這么簡單，而是要充分挖掘和滿足互聯(lián)網金融時代應運而生的保險需求，更多地為互聯(lián)網企業(yè)、平臺、個人提供專業(yè)的保險保障服務。經過一段時間的分析，保險行業(yè)已摸索出一套相對可控、可靠的體系和經驗，確立起互聯(lián)網保險的基本模式。保險公司進軍電子商務已經成為不可阻擋的趨勢。

④爆發(fā)期（未來）

歷經十幾年的發(fā)展，電子商務對傳統(tǒng)行業(yè)的影響正在不斷加深。電子商務、互聯(lián)網支付等相關行業(yè)的高速發(fā)展為保險行業(yè)的電商化奠定了產業(yè)及用戶基礎，保險電商化時代已經到來。

未來，移動展業(yè)凈土掀起互聯(lián)網保險新一輪高潮，它將圍繞移動終端開展全方位的保險業(yè)務，包括產品銷售、保費支付、移動營銷及客戶維護服務等一系列業(yè)務活動。保險業(yè)在移動終端的應用可分為四步走：第一是無紙化，將紙質保單轉換為電子保單；第二是智能化，在無紙化基礎上，實現(xiàn)展業(yè)、投保等業(yè)務簡易、規(guī)范操作；第三是客制化，為客戶提供回歸保障本質的高級定制保險產品；第四是打造智能移動保險生態(tài)系統(tǒng)，包括高級定制的產品線，也包括打破時間、空間局限的全方位移動服務。

作為互聯(lián)網的基礎應用，搜索引擎是網民獲取信息的重要工具。截至2013年6月底，中國搜索引擎網民規(guī)模為4.7億人，保險行業(yè)相關內容的檢索數(shù)據(jù)，可作為分析網民對保險行業(yè)關注度的一個直觀指標。

百度統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年第三季度（Q3）保險行業(yè)日均搜索指數(shù)105.3萬，網民通過搜索引擎查找保險相關信息的需求增長明顯。其中，2013年第三季度（Q3）品牌和產品的搜索份額延續(xù)上季度趨勢，繼續(xù)下降，但各大品牌仍然是保險行業(yè)網民搜索最多的關鍵領域，而保險公司官網則是獲取品牌信息的主要渠道。品牌官網關注度上漲0.3%。

具體內容方面，2013年第三季度話題常識、售后服務和口碑評價類搜索份額出現(xiàn)小幅上漲，顯示出網民對保險知識普及的需求有所增強，網民也越發(fā)關注客服售后、口碑評價等信息。

在產品類型方面，百度統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，隨著汽車銷量和保有量的不斷提升，車險是網民重點關注的內容之一。2013年車險搜索份額在第三季度達到52.3%，穩(wěn)居首位。人壽保險下降0.8%，跌至18.8%。兒童/教育保險關注度延續(xù)上季度趨勢繼續(xù)小幅增長，升至6.9%。

除搜索引擎之外，迅猛發(fā)展的電子商務平臺也能突顯出互聯(lián)網保險的巨大潛力。中國電子商務歷經17年的發(fā)展，近年來呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢，電子商務數(shù)量有了幾何級增長。2013年的雙11，天貓以350億元的交易額成功收官，使這一年的光棍節(jié)非比尋常。而互聯(lián)網上銷售的保險產品更是從雙11理財產品中脫穎而出，單品創(chuàng)下8小時銷售1億的驚人業(yè)績。理財保險已然是一片白熱的陣地，除了國華人壽之外，華夏人壽、珠江人壽、陽光人壽、東吳人壽、生命人壽等都加入了這場“狂熱的游戲”。

據(jù)媒體報道，保險理財類產品成為雙11淘寶理財平臺的最大亮點，根據(jù)淘寶理財官方微博數(shù)據(jù)顯示，保險單天成交超1.5億筆，從總體成交保費來看，萬能險總體成交近7億元。其中國華人壽官方旗艦店為5.31億元，生命人壽官方旗艦店為1.01億元，兩家保險公司銷售量就占淘寶理財?shù)?/3。