三個辦法一個指引

2024年3月9日發(作者：諱飾)

《三個辦法一個指引》講義

河南銀監局鞏義辦事處 孫華洲

們:

根據我行李國權行長的工作安排，要我給大家講一下《三個辦法一個指引》（以下簡稱

辦法），實事求是的講，辦法頒布以來，我本人學習的還很膚淺，更沒有參加過正式的培訓，

也就是說，本人還沒有達到講課的程度。但是，李行長盛情難卻，我只有根據以前我學習

的情況和參加現場檢查的一些實踐，和大家進行共同學習和交流，不當之處，請大家批評

指正。

一、貸款新規的出臺背景：

2009年7月至2010年2月，銀監會先后發布了《固定資產貸款管理暫行辦法》、《項

目融資業務指引》、《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》（并稱“三

個辦法一個指引”也統稱貸款新規）。貸款新規的出臺，是對我國傳統信貸經營管理理念和

經營方式的一次重大變革，將對信貸管理工作產生深遠影響。那么，為什么要出臺貸款新

規呢？大家知道，改革開放三十年來，我國銀行業金融資產顯著增長，信貸規模加速擴張，

我國銀行業在自身發展的同時，也有力支持了地方社會經濟的發展。截止2011年3月底，

我國銀行業貸款大數已達100萬億元，鞏義市也達到300億元，這個數字比改革開放以前

翻了很多倍。但是，隨著我國銀行業信貸規模不斷擴大，銀行業金融機構在信貸風險管理

方面的問題日益突出，其中有些問題銀行業金融金構自身已難以解決或沒有主動和積極去

解決。同時，目前執行的有關信貸管理監管法規在實踐中也暴露出很多問題，已經不能適

應實際業務及有效風險管理的需要 ，亟待調整和完善。這主要表現在以下幾個方面：

（一）、貸款挪用現象比較普遍。

（二）、過度授信問題比較突出。

（三）、合同缺乏有效約束力。

（四）、貸后管理流于形式。

（五）、虛假交易騙貸案件時有發生。

（六）、銀行業的發展和監督管受限。

基于以上背景，銀監會經過大量研究，出臺了“三個辦法一個指引”的貸款新規，以

此推動銀行業規范信貸管理，促進信貸業務科學發展，地支持我國經濟平穩較快發展。

二、貸款新規的重要意義

“三個辦法一個指引”貸款新規的重要意義主要體現在以下幾個方面。

（一）、貸款新規是貫徹落實黨中央、國務院要求“加強銀行業風險管理，提高金融監

管有效性”的重要舉措。

（二）、貸款新規有利于引導信貸資金合理配置，防范銀行體系的系統性風險。

（三）、貸款新規有利于實現貸款精細化管理，促進信貸業務科學發展。

(四)、貸款新規有利于轉變傳統的貸款觀念，營造良好的信用環境和健康的信貸文化。

三、貸款新規的基本要點

貸款新規盡管體現為四個獨立的規章文件，但其核心要義是完全一致的，其思想精髓

是完全相同的。總的來說，貸款新規的基本要點體現在以下五個方面：

（一）、強調全流程管理原則。

長期以來，我們把貸款分為貸前、貸中、貸后三個環節。但實踐表明，三個號環節的

劃分，相對粗略，既難以有效防范貸款操作中的風險，又難以對貸款使用實施有效的管控。

貸款新規從全流程管理的思路出發，將傳統的貸前、貸中、貸后三個環節改變為受理、調

查、風險評估、審批、簽約、發放、支付、貸后管理八大環節，并要求貸款人按照有效制

衡的原則將各環節職責落實到具體的部門和崗位，建立明確的問責機制，以此推動銀行業

傳統貸款模式的轉型，提升信貸管理的精細化水平。

（二）、強調貸款用途原則。

長期以來，我們對貸款用途的監管不夠，比如：貸款額度和期限確定的隨意性;對貸款

的資金流向監測不力、發現貸款用途改變時不及時采取措施，等等。貸款新規要求我們采

取以下措施加強貸款用途管理：一是科學評估借款人的貸款需求，合理確定貸款額度、期

限；二是在合同或者協議中與借款人約定明確、合法的貸款用途；三要在貸后管理中通過

各種途徑和手段監測貸款資金的流向和使用;四是在借款人不按約定方式、用途使用貸款

時，依法追究違約責任。這些措施，根本目的就是要保證貸款資金不被挪用，有效支持實

體經濟發展。

（三）、強調實貸實付原則。

在貸款的支付上，我們傳統的做法是“實貸實存”，即貸款審批通過后，由貸款人根據

借款人的指令，把貸款資金劃撥到借款人的賬戶并形成借款人的存款，由借款人自行決定

資金的使用。貸款新規提出了“實貸實付”這一新的管理理念?！皩嵸J實付”包括以下三個

方面，大家要準確把握。

一是滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的。簡單地說，就是要根據客戶的資金需

求發放貸款，既包括額度方面的需求，也包括期限方面的需求，不能讓貸款資金閑置。二

是按進度發放貸款是實貸實付的基本要求。要根據項目進度和借款人資金運用情況按比例

發放貸款，及時慎重地調整貸款發放的節奏和數量。這也是歐美銀行業金融機構貸款發放

的最基本要求。

三是受托支付是實貸實付的重要手段。所謂受托支付，就是指貸款人根據借款人委托

申請，將貸款資金直接支付給借款人的交易對象，而不是由借款人支付資金，這確保了貸

款實際用途與約定用途一致，有效降低了信貸風險，也降低了借款人的財務成本。

（四）、強調協議承諾原則

目前，我們對貸款合同的管理能力和水平還不夠，由此導致了許多合同糾紛和貸款損

失。貸款新規要求我們配備專業性人員，加強對合同或協議的有效管理。一方面，要求貸

款人根據不同的業務品種、行業特點和客戶對象，在合同等協議文件中靈活約定各方的權

利和義務；另一方面要求客戶在合同等協議文件中對申貸信息的真實性、貸款資金的支付

方式等內容作出承諾，依靠法律來約束客戶的行為，更好的保護貸款人的利益。

（五）、強調責罰約束原則

貸款新規屬于部門規章，具有較高的法律效力?！叭齻€辦法”均以專章規定了法律責任，

進一步強化了對貸款人的監管力度。我們如果不落實有關規定，將面臨嚴格的監管處罰，

這是前所未有的。

一是采取監管措施。采取將按措施的法律依據是《銀行業監督管理法》第三十七條，

包括暫停部分業務，限制分配紅利和其他收入、調整高管人員等，針對的行為主要涉及制

度建設、流程、執行等全局的問題。

二是行政處罰。行政處罰的依據是《銀行業監督管理法》第四十六條和第四十七條，

針對的多是具體的行為而非制度流程。包括罰則、責令停業整頓、吊銷經營許可證、給予

高管紀律處分、取消高管任職資格。如對貸款調查、審查、放款等環節未盡職的除采取上

述監管措施外，還可處以最高不得超過3萬元的罰款；對越權審貸、違規放貸、違規支付

貸款資金的，除采取監管措施外，可處以最高不得超過30萬元罰款。

四、對《辦法》進行總結：七大要義和三大精髓

三大精髓：全流程精細化管理、協議承諾、實貸實付。

七大要義：全流程管理、誠信申貸、協議承諾、實貸實付、貸放分控、貸后管理、責

罰約束。

貸款新規的七大要點：

（一）、分段發放信貸資金，防止挪用。

貸款新規的發布，矛頭直指貸款風險。防止信貸資金被違規挪用，被視為貸款新規的

核心。新規的實施，將“實貸實存”轉變為“實貸實付”。

（二）、大額貸款借款人無法直接從銀行取得款項

貸款的支付方式是新規中最核心的細節之一，由之前的“自主支付”變為“自主支付”

與“受托支付”相結合。

（三）、貸款環節更細化，“緊箍咒”起效

銀監部門指出，傳統貸款管理相對粗放，僅劃分了貸前、貸中、貸后三個環節，沒有

具體具體細分到業務流程，通常叫“貸款三查”。沒有強調貸款的結果，只是簡單的要求“貸

后檢查”，作為審慎經營基本要求的“核”“控”“盯”則被忽視了。至于檢查后有問題的貸

款如何處理，在傳統的貸款管理制度中，并不是重點。

（四）、借款人做出承諾方可貸款

借貸雙方在法律上地位平等，但銀行要管住借款人只有通過協議承諾的方式。如果借

款人的承諾不能兌現，就要承擔責任，同樣如果借款人承諾的內容有假，構成欺詐，也要

承擔責任。這樣就能令借款人不敢造假，不愿造假。

（五）、個貸執行面談面簽，以防冒領

《個人貸款管理暫行辦法》中，要求執行貸款面談面簽制度。指出貸款人應建立并嚴

格執行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發放的低風險個人質押貸款的情形，貸款人可

以不進行貸款面談，但至少應當采取有效措施確定借款人的真實身份，除電子銀行渠道班

里的貸款，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。

（六）、測算流動資金需要，防止超限

流動資金貸款支付頻繁，周轉速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業流動資

金占用的因素相對較為明確，流動資金需求可進行合理測算。而且實際中挪用流動資金貸

款，也多是源于發放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求。

流動資金測算方法是：首先考慮借款人用于日常經營的營運資金需求量M，在扣除其

現有融資和能夠納入到日常經營中的自由資金N，缺口即為新增流動資金貸款需求量Q。

即：

Q=M—N

（七）、違規貸款，后果很嚴重

貸款新規對違規事項的“法律責任”做了重點界定，“三個辦法”分別單列一章進行了

說明。

們，今天“三個辦法一個指引”就講到這里，這只是作為一個互動學習，互相提

高的機會，講的內容也不一定對，不當之處，請各位行長及們批評指正。

們，近年來，我市農業發展銀行在上級行的領導下，在歷屆班子的努力下，帶領

全行員工堅持改革，著重發展，在做好糧棉油購銷工作的同時，積極拓展新業務，勇于承

擔社會責任，全力支持縣域經濟發展，取得了良好的經濟效益和社會效益，受到了地方政

府和社會的好評。同時積極配合監管工作，大力支持監管工作，為我市的銀行監管工作也

作出了貢獻。在此，我也借今天這個機會向農發行全體員工表示衷心的感謝。最后預祝農

業發展銀行改革實現大突破、經營實現大飛躍、各項工作上一個大臺階，綜合實力實現大

發展！祝們工作順利，身體健康！

謝謝大家！