互聯(lián)網(wǎng)金融法律(告知類)政策法規(guī)整理及分析

五、互聯(lián)網(wǎng)金融法律（告知類）政策法規(guī)整理及分析

（一）“告知”的必要性及其主要內(nèi)容

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國金融業(yè)來說還是一種新事物，相對(duì)于任何一項(xiàng)新事物的出現(xiàn)，法律往

往是滯后的，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也毫不例外。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融各類業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，越來

越多的法律漏洞和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。單就阿里旗下的余額寶這一種移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言，

其在推出不到一年的時(shí)間里，就已經(jīng)達(dá)到8000萬客戶，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá)到5000億元

人民幣。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)的迅速擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知情權(quán)和隱私權(quán)被侵害

的現(xiàn)象也日益增多，其需要獲得法律保護(hù)已刻不容緩，而就具體的政策法規(guī)及企業(yè)的合同規(guī)

制而言，對(duì)知情權(quán)和隱私權(quán)的保護(hù)主要體現(xiàn)在告知層面。

所謂告知，主要有兩方面的涵義，其一是指監(jiān)管機(jī)關(guān)通過相關(guān)的政策法規(guī)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)

行為、對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)行為進(jìn)行規(guī)制和保護(hù)；其二是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在日常的交易過程中，

通過合同，協(xié)議等方式對(duì)金融消費(fèi)者的知情權(quán)，隱私權(quán)等產(chǎn)生的告知義務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出普惠性和簡(jiǎn)易性的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者體因此也不斷擴(kuò)大，

然而，互聯(lián)網(wǎng)與金融消費(fèi)方式的融合帶來了新的金融消費(fèi)方式，這導(dǎo)致傳統(tǒng)金融消費(fèi)方式下

消費(fèi)者的信息弱勢(shì)因此而放大。而我國目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的法律規(guī)范并無細(xì)致規(guī)定，法

律規(guī)制的缺位也使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益實(shí)現(xiàn)進(jìn)路出現(xiàn)巨大阻礙。

縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀可見，互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，因

此互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的地位也存在著極大的不平等性。因此，在告知層面，互聯(lián)網(wǎng)金融政

策應(yīng)當(dāng)著重關(guān)注的是對(duì)金融消費(fèi)者的隱私保護(hù)和利益傾斜，以此來扭轉(zhuǎn)信息不對(duì)稱和隱私泄

露所帶來的市場(chǎng)混亂現(xiàn)象。因此，接下來，本文將針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中消費(fèi)者的知情

權(quán)及隱私權(quán)保護(hù)問題從政策及企業(yè)合規(guī)層面進(jìn)行細(xì)致分析。

（二）近年來互聯(lián)網(wǎng)金融（告知類）重點(diǎn)法規(guī)和監(jiān)管政策整理

行政法規(guī)規(guī)范性文件

國務(wù)院辦公廳

《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)

險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作

實(shí)施方案》（2016

年4月12日）

地方性法規(guī)政策

（1）上海市《關(guān)于促進(jìn)

上海市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)

健康發(fā)展的若干意見》

（滬府發(fā)〔2014〕47號(hào)）

（2）廣東省廣州市人民

政府辦公廳《關(guān)于推進(jìn)金

融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》

（2015年1月29日）

（3）浙江省《促進(jìn)互聯(lián)

網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展暫

行辦法》（浙金融辦

〔2015〕8號(hào)）

（4）湖北省武漢市人民

政府《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金

融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的實(shí)施

綜合

國務(wù)院辦公

廳《關(guān)于加強(qiáng)

金融消費(fèi)者

權(quán)益保護(hù)工

作的指導(dǎo)意

見》國辦發(fā)

〔2015〕

號(hào)

意見》（2015年7月29

日）

（5）江蘇省《省政府關(guān)

于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康

發(fā)展的意見》（蘇政發(fā)

〔2015〕142號(hào)）

分類

網(wǎng)絡(luò)借貸《關(guān)于促進(jìn)

互聯(lián)網(wǎng)金融

健康發(fā)展的

指導(dǎo)意見》

（銀監(jiān)辦發(fā)

[2017]113

號(hào)）（2017年

8月23日）

中國銀監(jiān)會(huì)辦公

廳關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)

借貸信息中介機(jī)

構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息

披露指引的通知

（銀監(jiān)辦發(fā)

[2017]113號(hào)）

（2017年8月

23日）

中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于

銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控

的指導(dǎo)意見（銀

監(jiān)發(fā)〔2017〕6

號(hào)）以及答記者

問（節(jié)選）（2017

年4月7日）

《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息

中介、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施

辦法（征求意見稿）》

（2017年6月1日

《廈門市網(wǎng)絡(luò)借貸信息

中介機(jī)構(gòu)備案登記法律

意見書指引》（2017年3

月29日）

互聯(lián)網(wǎng)小額

貸款

《廣州民間金融街互聯(lián)

網(wǎng)小額貸款公司管理辦

法（試行）》（越府辦

〔2016〕58號(hào)）（2016

年11月28日）

互聯(lián)網(wǎng)支付《關(guān)于促進(jìn)

互聯(lián)網(wǎng)金融

健康發(fā)展的

指導(dǎo)意見》

（2017）

《支付結(jié)算違法

違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)

勵(lì)辦法》（中國人

民銀行公告

〔2016〕第7

號(hào)）

通過互聯(lián)網(wǎng)開展

資產(chǎn)管理及跨界

從事金融業(yè)務(wù)風(fēng)

險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作

答記者問（2016

年10月13日）

互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)

管理

征信《征信業(yè)管

理?xiàng)l例》（國

務(wù)院令

〔2013〕631

號(hào)）

中國人民銀行

《關(guān)于發(fā)布<金

融信用信息基礎(chǔ)

數(shù)據(jù)庫用戶管理

規(guī)范>行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

的通知》（銀發(fā)

〔2014〕323號(hào)）

中國人民銀行辦

公廳《關(guān)于印發(fā)<

企業(yè)征信系統(tǒng)與

銀行信貸系統(tǒng)數(shù)

據(jù)核對(duì)方案>的

通知》（銀辦發(fā)

〔2008〕95號(hào)）

《征信機(jī)構(gòu)管理

辦法》（中國人民

銀行令〔2013〕

第1號(hào)）

中國人民銀行發(fā)

布《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)

管指引》

中國人民銀行金

融消費(fèi)者權(quán)益保

護(hù)實(shí)施辦法

（2016年12月

27日）

金融消費(fèi)者

保護(hù)

表1告知類法規(guī)政策發(fā)布年份數(shù)量統(tǒng)計(jì)表

年份

2008

2012

2013

2014

2015

2016

2017

年內(nèi)新發(fā)布法規(guī)政策數(shù)量

1

2

2

2

5

5

6

由表可見，互聯(lián)網(wǎng)金融告知類法規(guī)政策呈逐年增加趨勢(shì)，特別是2015年以后，隨著“互

聯(lián)網(wǎng)+”以及國家鼓勵(lì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)政策的刺激，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈井噴趨勢(shì)。隨之在監(jiān)管層

面，政策法規(guī)也不斷出臺(tái)完善。

表2告知類法規(guī)政策效力層級(jí)分布表

效力層級(jí)

行政法規(guī)

規(guī)范性文件

地方性法規(guī)政策

數(shù)量

4

6

8

觀察圖表可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融告知類的法規(guī)政策從總體來看數(shù)量較少，這一方面由于

互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，監(jiān)管政策亟待不斷完善，另一方面是告知類的法規(guī)政策一般在禁止，

備案等專門的政策中有所體現(xiàn)。從效力層級(jí)來看，監(jiān)管部門的規(guī)范性文件以及地方性的法規(guī)

政策的數(shù)量較多，這體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，監(jiān)管政策的制定也體現(xiàn)出從下而上，由具

體到抽象的制定趨勢(shì)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的隱私權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)方式下，消費(fèi)者的個(gè)人信息隨著網(wǎng)絡(luò)表單上傳到各類數(shù)據(jù)存儲(chǔ)平臺(tái)。個(gè)

人信息的數(shù)據(jù)化傳輸和網(wǎng)絡(luò)儲(chǔ)存方式由于其技術(shù)的先進(jìn)性而并不能為普通消費(fèi)者所廣泛熟

悉，這就增加了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者對(duì)于其個(gè)人信息保障信息的不完全掌握，而其個(gè)人信息中

所包含的個(gè)人隱私，則因此而面臨更高地泄露風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)供給方可以充分

利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)技術(shù)收集消費(fèi)者個(gè)人信息，并將其建立成為客戶數(shù)據(jù)庫，頻頻利用各類即時(shí)

通訊技術(shù)向消費(fèi)者投放定向金融服務(wù)推廣信息，這一系列的操作行為中也包含有非常多的安

全漏洞。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私的侵犯風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下有加劇的趨勢(shì)，這些風(fēng)險(xiǎn)可具體化為

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私侵害行為的特殊性，一是相關(guān)經(jīng)營(yíng)者未經(jīng)授權(quán)收集消費(fèi)者的隱私信息，

二是未經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)讓、泄露消費(fèi)者的隱私信息，三是跟蹤金融消費(fèi)者的網(wǎng)站瀏覽記錄。據(jù)此，

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私保護(hù)的有效實(shí)現(xiàn)方式應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息保護(hù)機(jī)制、互

聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私權(quán)的法律保護(hù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私利益的社會(huì)保護(hù)三個(gè)方面。

（1）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者隱私侵害行為的主要表現(xiàn)

1.未經(jīng)授權(quán)收集消費(fèi)者的隱私信息。雖然我國法律明確規(guī)定不得未經(jīng)消費(fèi)者的授權(quán)不得

收集其隱私信息，但實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為了自己某種利益或者目的很多時(shí)候在其消費(fèi)

者不知情的情況下個(gè)人的隱私信息被收集。在現(xiàn)代商業(yè)活動(dòng)中信息被視為一種非常重要的資

源，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)當(dāng)然也會(huì)將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的隱私信息資料視為一種重要的業(yè)務(wù)資

源，通過各種渠道來收集、獲取其隱私信息的數(shù)據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)過程中通常是消費(fèi)者

需要將自己的個(gè)人信息資料先提交給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)，經(jīng)過審查后認(rèn)為消費(fèi)者填寫的

信息符合自己要求時(shí)交易才能進(jìn)入到下一步。如在P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，

消費(fèi)者不僅需要填寫個(gè)人姓名、出生日期、身份證號(hào)碼、電話號(hào)碼、已開通網(wǎng)上銀行的銀行

卡號(hào)等必要信息，還時(shí)需要填寫地址，住址，職業(yè)，財(cái)產(chǎn)狀況、信用信息，購買理

財(cái)產(chǎn)品等以及其共同生活家人的基本信息、財(cái)產(chǎn)狀況等信息，借貸平臺(tái)和借貸機(jī)構(gòu)都會(huì)將消

費(fèi)者所填寫的信息存檔入庫，而且一般不會(huì)告知消費(fèi)者，就算告知也不會(huì)告知全部。根據(jù)上

海社科院經(jīng)濟(jì)研究所調(diào)研發(fā)布的《上海金融消費(fèi)環(huán)境調(diào)查報(bào)告》顯示，幾乎所有金融機(jī)構(gòu)都

樂于收集消費(fèi)者個(gè)人信息，百分之九十以上的消費(fèi)者在進(jìn)行個(gè)人外匯買賣和銀行存取款時(shí)，

被要求填寫個(gè)人信息，但遺憾的是，能符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)個(gè)人信息收集、使用要

求的并不多，只有不到百分之五十的消費(fèi)者獲知個(gè)人信息用途，更多的消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)采

集其個(gè)人信息感到“一頭霧水”。

2.未經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)讓、泄露消費(fèi)者的隱私信息。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或者

企業(yè)通常會(huì)建立一個(gè)關(guān)于消費(fèi)者的對(duì)應(yīng)數(shù)據(jù)庫，將采集到的有關(guān)消費(fèi)者的個(gè)人信息儲(chǔ)存在此

庫中，以方便以后在業(yè)務(wù)和管理中使用這些數(shù)據(jù)。在使用消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)的過程中，金融機(jī)

構(gòu)或者企業(yè)可能會(huì)按照事前與消費(fèi)者的約定，在約定的范圍內(nèi)使用數(shù)據(jù)，但同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)

或者企業(yè)基于利益交換或其它目的，也可能未經(jīng)消費(fèi)者的同意將其個(gè)人信息非法轉(zhuǎn)讓給他人，

或者公開披露、惡意傳播這些數(shù)據(jù)。

2014年3月，攜程網(wǎng)被爆安全支付日志在網(wǎng)上可隨意下載，因此導(dǎo)致該用戶大量個(gè)人

信息泄露，包括銀行卡號(hào)，電話號(hào)碼等。還有在網(wǎng)站沒有很強(qiáng)的技術(shù)安全保護(hù)措施情況下，

就容易被電腦上的黑客入侵，黑客通過隱藏自己的真實(shí)身份，進(jìn)入到計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，竊取用

戶的賬號(hào)、密碼、商業(yè)機(jī)密或其他個(gè)人隱私數(shù)據(jù)，并將竊取的信息公開在互聯(lián)網(wǎng)上，可以隨

意下載、瀏覽。

3.跟蹤金融消費(fèi)者的網(wǎng)站瀏覽記錄。有些金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)為了收集潛在消費(fèi)者的個(gè)

人信息，以便向其推銷金融理財(cái)產(chǎn)品或者服務(wù)，用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)跟蹤技術(shù)，如IE瀏覽器的

cookies技術(shù)，跟蹤用戶ID，密碼，未經(jīng)用戶同意，收集用戶游覽的網(wǎng)頁，停留的時(shí)間等信

息。當(dāng)用戶一不小心點(diǎn)擊到配置cookies的服務(wù)器時(shí)，Web服務(wù)器會(huì)自動(dòng)創(chuàng)建跟蹤用戶計(jì)算

機(jī)的文本文件，并保存在用戶的計(jì)算機(jī)硬盤驅(qū)動(dòng)器上，cookies在日后的任務(wù)就是，作為記

憶文本，記住該電腦的使用者在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的一切活動(dòng)和該網(wǎng)絡(luò)用戶在自己的ID地址上留

下的個(gè)人數(shù)據(jù)等等。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)可以通過跟蹤訪問該網(wǎng)站，查看金融消費(fèi)者在

該網(wǎng)站下留存下來的個(gè)人信息，得到關(guān)于該消費(fèi)者的上網(wǎng)喜好、個(gè)人資料等，以便向潛在的

消費(fèi)者推銷與其經(jīng)濟(jì)狀況相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品或者服務(wù)，從而提高自己的產(chǎn)品或者服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)

力，進(jìn)而增加自己的業(yè)務(wù)收入。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私保護(hù)的實(shí)現(xiàn)方式

1.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息保護(hù)機(jī)制。從正義維度考察互聯(lián)網(wǎng)金融信息保護(hù)與傳遞行為，

其正當(dāng)性與合理性基礎(chǔ)是密不可分的，均源于維護(hù)個(gè)人信息的經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序與促進(jìn)社會(huì)發(fā)展，

并充分地體現(xiàn)在信息獲取行為的正當(dāng)性和維護(hù)被征信人的隱私權(quán)等。信息行為天然地服務(wù)于

信息經(jīng)濟(jì)社會(huì)，正當(dāng)性是信息行為的首要目標(biāo)價(jià)值。其具體體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，信息活

動(dòng)體現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求，維護(hù)社會(huì)利益，又充分地保護(hù)個(gè)體利益。信息數(shù)據(jù)的所有

權(quán)理應(yīng)屬于該信息主體，他人不得使用、侵犯，但是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金

融時(shí)代的到來，信息傳遞與使用行為所具有的信息不對(duì)稱性使得信息主體如果想要獲取授信

或者完成交易，則必須要讓對(duì)方了解、掌握甚至使用其相關(guān)個(gè)人信息數(shù)據(jù)。相應(yīng)的，如果信

息主體不讓渡涉及個(gè)人隱私的數(shù)據(jù)的使用權(quán)能，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易便無法達(dá)成，社會(huì)經(jīng)

濟(jì)將無法發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也只能停止與前；第二，信息保護(hù)機(jī)制以充分地保護(hù)信息

主體利益為其內(nèi)在規(guī)定性。在法治社會(huì)中，互聯(lián)網(wǎng)金融信息活動(dòng)不僅僅表現(xiàn)為采集、使用信

息數(shù)據(jù)這些簡(jiǎn)單的行為，其本身包含了權(quán)益保護(hù)，要求信息數(shù)據(jù)使用者履行義務(wù)等法治意蘊(yùn)。

征集和利用金融消費(fèi)者信息的權(quán)利來自兩個(gè)方面：一是基于法律的授權(quán)；二是基于信息主體

的授權(quán)。因此，完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息保護(hù)機(jī)制的重點(diǎn)就在于防止信息持有者的濫用。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私權(quán)的法律保護(hù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中，隱私權(quán)是信息數(shù)據(jù)使用

過程中所彰顯的利益，探討隱私權(quán)正義性的意義，在于衡平不同信息主體之間的利益關(guān)系。

在信息活動(dòng)以及信息數(shù)據(jù)使用的過程中，濫用信息數(shù)據(jù)的情況比較多，并且成為目前亟待解

決的重要問題。但是，我們并不能把信息數(shù)據(jù)的信息共享與隱私權(quán)決然分開，換言之，互聯(lián)

網(wǎng)金融信息體系是一個(gè)有機(jī)的整體，信息共享與隱私權(quán)保護(hù)均是必然要求，因此，片面地著

眼于信息共享和隱私權(quán)保護(hù)之間的悖論則情理難容。傳統(tǒng)的隱私權(quán)保護(hù)法律制度側(cè)重于強(qiáng)調(diào)

對(duì)個(gè)體私事的保護(hù)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的信息數(shù)據(jù)保護(hù)則發(fā)生了變化：一方面是對(duì)人們隱

私權(quán)進(jìn)行保護(hù)；另一方面是為信息主體數(shù)據(jù)的處理、傳輸提供適當(dāng)?shù)姆杉軜?gòu)，以使互聯(lián)網(wǎng)

金融信息主體數(shù)據(jù)得到合理的開發(fā)和利用，實(shí)現(xiàn)其內(nèi)在價(jià)值。因此，將信息數(shù)據(jù)置于隱私權(quán)

范疇，并以隱私權(quán)方式予以保護(hù)，不僅可以強(qiáng)有力地保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融信息主體數(shù)據(jù)，同時(shí)也

可以使得隱私權(quán)在互聯(lián)網(wǎng)金融信息時(shí)代的保護(hù)更具有多元化之意義。有鑒于此，法律秉持信

息正當(dāng)性這一價(jià)值目標(biāo)，拒絕濫用信息數(shù)據(jù)這一情況的發(fā)生，從而在信息主體權(quán)利受侵害之

虞，能夠給予及時(shí)且有效的救濟(jì)，同時(shí)也對(duì)濫用信息數(shù)據(jù)者的行為加以威懾與懲戒。如上正

是隱私權(quán)正義性在當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下、法治環(huán)境下存在的意義與價(jià)值目標(biāo)追求。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私利益的社會(huì)保護(hù)。以公平為維度，探討法律如何衡平當(dāng)事人

之間的利益，傾斜保護(hù)弱勢(shì)信息消費(fèi)者體，給予公平對(duì)待的問題。消費(fèi)者保護(hù)理念在互聯(lián)

網(wǎng)金融信息領(lǐng)域的延伸分為兩個(gè)方面：第一，平等理念。法律之所以給予消費(fèi)者特殊保護(hù)，

主要因?yàn)橄M(fèi)者是弱者，由于消費(fèi)者都是分散、孤立的個(gè)人，經(jīng)濟(jì)實(shí)力單薄、信息不對(duì)稱，

因此其表現(xiàn)為結(jié)構(gòu)弱、實(shí)力弱與手段弱等特征。論及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，消費(fèi)者要與處于強(qiáng)勢(shì)

地位的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生法律關(guān)系；消費(fèi)者與信息機(jī)構(gòu)，信息數(shù)據(jù)使用主體相比，其通常

處于一種弱勢(shì)地位，在其同意將信息數(shù)據(jù)披露給信息征信機(jī)構(gòu)或信息數(shù)據(jù)使用主體之后，只

能被動(dòng)地接受相應(yīng)的評(píng)價(jià)以及對(duì)方是否與之進(jìn)行信息交易的決定，如果法律不給予特殊的保

護(hù)，則可能會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受到損害。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息體系的法律規(guī)制，體現(xiàn)的

是一種利益衡平，即限制處于強(qiáng)勢(shì)地位的信息征信機(jī)構(gòu)、信息數(shù)據(jù)使用主體的行為，規(guī)范其

如何合理利用數(shù)據(jù)，而對(duì)處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者則給予特殊而對(duì)關(guān)懷與保護(hù)；第二，以保障

主體權(quán)益為主線。在互聯(lián)網(wǎng)金融信息體法律規(guī)制的進(jìn)程中，無論法律是維護(hù)主體的自由意志

還是給予弱者特別關(guān)懷，都必須以“權(quán)利”為主導(dǎo)。如有關(guān)保護(hù)信息數(shù)據(jù)使用、評(píng)級(jí)、授信

以及隱私等全方位的權(quán)利體系架構(gòu)。專屬于互聯(lián)網(wǎng)金融信息消費(fèi)者的信息數(shù)據(jù)具有一定的特

殊性，這就要求法律另辟蹊徑，以其他特別的權(quán)利與方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)。

因此，設(shè)置以把互聯(lián)網(wǎng)金融信息數(shù)據(jù)為核心、以規(guī)范信息數(shù)據(jù)支配、使用權(quán)等為內(nèi)容的特別

法尤為重要。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的知情權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程中，經(jīng)營(yíng)者常常憑借自己的信息優(yōu)勢(shì)，故意隱瞞金融產(chǎn)品的重

要信息，誤導(dǎo)金融消費(fèi)者，侵犯金融消費(fèi)者知情權(quán)。所謂信息不對(duì)稱是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，

交易雙方對(duì)于相關(guān)信息的掌握和了解不對(duì)等，處于強(qiáng)勢(shì)地位的一方往往掌握較多的信息，與

之對(duì)應(yīng)的弱勢(shì)方則掌握較少的信息。金融交易過程中，金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者對(duì)信息的掌握

具有先天的不平等性，加上金融產(chǎn)品具有專業(yè)性與復(fù)雜性，金融從業(yè)者對(duì)于金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)

特性以及存在的風(fēng)險(xiǎn)比金融消費(fèi)者要熟悉和了解，其在金融產(chǎn)品的信息掌握上具有天然的優(yōu)

勢(shì)，消費(fèi)者的弱勢(shì)地位就自然而然地表現(xiàn)出來了。為了平衡信息不對(duì)稱問題造就的金融消費(fèi)

者弱勢(shì)地位，保障金融交易過程中的實(shí)質(zhì)公平，法律有必要強(qiáng)調(diào)金融從業(yè)者的信息披露義務(wù)

來保障金融消費(fèi)者知情權(quán)的實(shí)現(xiàn)。互聯(lián)金融交易的過程是通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間進(jìn)行遠(yuǎn)程交易

的過程，金融消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間的交流大部分是通過發(fā)送電子信息的方式來完成，缺少了

傳統(tǒng)金融交易的面對(duì)面的肢體語言方面的現(xiàn)場(chǎng)交流，在這樣虛擬的交易環(huán)境中，金融經(jīng)營(yíng)者

更容易隱蔽重要的風(fēng)險(xiǎn)信息，只披露金融產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)無關(guān)的不重要的信息，消費(fèi)者無法獲取

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者以及期推薦的金融產(chǎn)品的相對(duì)完整準(zhǔn)確的信息，知情權(quán)難以得到保障，從

而做出不利于自己的決定，給自己造成損失。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速發(fā)展的同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者不履行或者不當(dāng)履行告知義

務(wù)，與消費(fèi)者的知情權(quán)產(chǎn)生沖突，在實(shí)踐中損害消費(fèi)者合法權(quán)益、擾亂金融市場(chǎng)秩序的現(xiàn)象

比比皆是?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者的不當(dāng)告知行為，一般有以下幾種具體表現(xiàn)：其一是不告知，

即金融經(jīng)營(yíng)者在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)交易過程中，對(duì)其應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者告知的事項(xiàng)沒有作出

說明，造成消費(fèi)者由于信息缺失產(chǎn)生損害后果。譬如在P2P網(wǎng)貸中，一些不規(guī)范平臺(tái)在銷售

理財(cái)產(chǎn)品時(shí)故意夸大產(chǎn)品收益率，片面強(qiáng)調(diào)資金安全性，而對(duì)消費(fèi)者達(dá)成交易的風(fēng)險(xiǎn)、權(quán)利

實(shí)現(xiàn)可能受到的規(guī)避與限制等刻意隱瞞。其二是虛假告知，即金顛經(jīng)營(yíng)者表面上看似乎履行

了告知義務(wù)，但其在履行告知義務(wù)時(shí)并沒有如實(shí)說明相關(guān)交易信息，而是做出了與真實(shí)情形

不相符的說明。譬如有些股權(quán)眾籌平臺(tái)在進(jìn)行項(xiàng)目說明時(shí)，將預(yù)期收益率虛假說明為實(shí)際收

益率，誤導(dǎo)消費(fèi)者在錯(cuò)誤理解的情況下作出不利的消費(fèi)投資決定。其是提供主觀斷定判斷，

即金融經(jīng)營(yíng)者本身并未掌握真實(shí)市場(chǎng)交易情況，將自己憑借經(jīng)驗(yàn)作出的主觀推測(cè)當(dāng)成確定事

實(shí)，對(duì)消費(fèi)者作出不切實(shí)際的說明。譬如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出于自身利益考量對(duì)消費(fèi)者作出片面

的收益保證。以上幾種不當(dāng)告知都嚴(yán)重?fù)p害了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知情權(quán)。

告知義務(wù)的履行內(nèi)容應(yīng)該直接針對(duì)金融產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)，與之對(duì)應(yīng)的知情權(quán)，其權(quán)利

要義是充分知曉金融產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)。為充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)，世界各國一般都在法

律中明確規(guī)定信息披露義務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)者的告知義務(wù)并不能完全等同于信息披露義務(wù)，告

知義務(wù)是立足于信息披露義務(wù)上的義務(wù)，是信息披露義務(wù)的深化，是對(duì)特定消費(fèi)者更嚴(yán)格、

更具體的信息披露義務(wù)。

附：

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)法規(guī)和監(jiān)管政策詳情（告知類）

（一）綜合

2015年，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，指出：

“銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、證券業(yè)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)以及其他從事金融或與金融相關(guān)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)（以下

統(tǒng)稱金融機(jī)構(gòu)）應(yīng)當(dāng)遵循平等自愿、誠實(shí)守信等原則，充分尊重并自覺保障金融消費(fèi)者的財(cái)

產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安

全權(quán)等基本權(quán)利，依法、合規(guī)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

保障金融消費(fèi)者知情權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地

向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)

品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳?！?/p>

之后，國務(wù)院辦公廳又于2016年發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，提出

要“加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。建立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品集中登記制度，研究互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)資金賬戶的統(tǒng)

一設(shè)立和集中監(jiān)測(cè)，依靠對(duì)賬戶的嚴(yán)格管理和對(duì)資金的集中監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的

常態(tài)化監(jiān)測(cè)和有效監(jiān)管。加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用體系建設(shè)，強(qiáng)化對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，

使征信為互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)提供更好的支持。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)支持，擴(kuò)展技術(shù)支持系

統(tǒng)功能，提高安全監(jiān)控能力。加強(qiáng)部門間信息共享，建立預(yù)警信息傳遞、核查、處置快速反

應(yīng)機(jī)制。

如上，國家在監(jiān)管層面主要就保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的

監(jiān)測(cè)進(jìn)行監(jiān)督。在國家金融監(jiān)管的大背景之下，地方也陸續(xù)發(fā)布了相關(guān)政策舉措進(jìn)一步細(xì)化

和落實(shí)國家政策需求。

2014年，上海市發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)上海市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的若干意見》，指出：

“要加強(qiáng)投資者教育和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。通過電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等多種形式，加

強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融適當(dāng)性教育，提高投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及產(chǎn)品認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。暢通互聯(lián)網(wǎng)金

融消費(fèi)投訴渠道，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)?！?/p>

廣州市于2015年發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，該意見指出：“要探索建

設(shè)廣州金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。依托政府公共信息平臺(tái)，整合廣州地區(qū)大型商業(yè)公司、電商企業(yè)、

銀行、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、各類要素交易平臺(tái)、電信、大型社交網(wǎng)站的用戶交

易記錄、支付記錄等數(shù)據(jù)信息，探索建設(shè)廣州金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供強(qiáng)大

的后臺(tái)支撐。

堅(jiān)持信息披露公開透明，走陽光化發(fā)展之路。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)提升業(yè)務(wù)透明度，做好

信息披露，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)揭示，嚴(yán)格保護(hù)金融消費(fèi)者的資金安全、信息安全。金融消費(fèi)者也應(yīng)從

保護(hù)自己的資金安全和自己隱私的角度出發(fā)，掌握互聯(lián)網(wǎng)使用的信息和金融投資的基本知識(shí)，

培育信息安全和風(fēng)險(xiǎn)投資的意識(shí)?！?/p>

同年，江蘇省發(fā)布《省政府關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見》，指出：“提供行政便

利服務(wù)。支持設(shè)立基于互聯(lián)網(wǎng)的新型金融組織，工商行政管理部門允許在經(jīng)營(yíng)范圍和企業(yè)名

稱中使用“互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)”“金融信息服務(wù)”等，并提供工商注冊(cè)登記便利。通信管

理部門為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)申請(qǐng)?jiān)鲋惦娦艠I(yè)務(wù)許可證提供便利。建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，

推動(dòng)開放人民銀行征信、公安個(gè)人身份信息、工商市場(chǎng)主體基本信息、經(jīng)濟(jì)和信息化部門企

業(yè)信息等聯(lián)網(wǎng)查詢功能。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立健全網(wǎng)絡(luò)安全保障體系，提高

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息系統(tǒng)的安全防護(hù)、穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)和應(yīng)急處置能力。對(duì)符合條件的優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)

金融企業(yè)，在“江蘇省著名商標(biāo)”認(rèn)定上給予支持。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)建設(shè)面向互聯(lián)網(wǎng)金融

的孵化器，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融集聚區(qū)。支持優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在境內(nèi)外資本市場(chǎng)上市和掛牌

交易?！?/p>

（二）分類

互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)和監(jiān)管政策在“告知”層面主要集中在網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款、互

聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理、征信、金融消費(fèi)者保護(hù)等方面。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸

2017年，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于印發(fā)網(wǎng)

絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引的通知》，兩份文件具體地提出了在信息披露、

風(fēng)險(xiǎn)提示和合格投資者方面的制度。

“從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶進(jìn)行充分的信息披露，及時(shí)向投資者公布其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況

的相關(guān)信息，以便投資者充分了解從業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)作狀況，促使從業(yè)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和控制風(fēng)險(xiǎn)。

從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向各參與方詳細(xì)說明交易模式、參與方的權(quán)利和義務(wù)，并進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)提示。

要研究建立互聯(lián)網(wǎng)金融的合格投資者制度，提升投資者保護(hù)水平。有關(guān)部門按照職責(zé)分工負(fù)

責(zé)監(jiān)管?！?/p>

另外，該文件明確了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向公眾披露的信息：一是網(wǎng)絡(luò)借貸信息

中介機(jī)構(gòu)備案信息；二是網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)組織信息；三是網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)審核

信息。

同時(shí)，文件明確指出，出借人應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人信息予以保密，不得非法收集、使用、加工、

傳輸借款人個(gè)人信息，不得非法買賣、提供或者公開借款人個(gè)人信息。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)

構(gòu)應(yīng)當(dāng)向公眾披露咨詢、投訴、舉報(bào)、、通訊地址。并應(yīng)在其上

定期以公告形式向公眾披露其年度報(bào)告、相關(guān)法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)借貸

信息中介機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)、勤勉、盡職，保證披露的信息真實(shí)、

準(zhǔn)確、完整、及時(shí)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信息披露專欄內(nèi)容均應(yīng)當(dāng)有網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)

構(gòu)法定代表人的簽字確認(rèn)。借款人應(yīng)當(dāng)配合網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及出借人對(duì)項(xiàng)目有關(guān)信息

進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，保證提供的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)、完整、有效。

在地方監(jiān)管層面，上海市出臺(tái)《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求

意見稿）》，該《辦法》指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及相關(guān)文件、協(xié)議

中以醒目方式向出借人提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)、禁止性行為，明示出借人風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，并應(yīng)經(jīng)出借

人確認(rèn)。

另外，該辦法提出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立客戶適當(dāng)性管理制度。網(wǎng)絡(luò)借貸信

息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡

職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不合格的出借人提供交易服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中

介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的年齡、身份、借款用途、還款能力、資信情況等進(jìn)行必要審查，避免

為不適當(dāng)?shù)慕杩钊颂峁┙灰追?wù)。

同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立客戶信息安全保護(hù)及投訴處理制度，不得不當(dāng)使

用、泄露客戶信息，對(duì)客戶投訴應(yīng)當(dāng)依法、及時(shí)答復(fù)處理。

廈門市出臺(tái)《廈門市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記法律意見書指引》，就申請(qǐng)機(jī)構(gòu)的

資質(zhì)進(jìn)行了具體規(guī)定：經(jīng)辦執(zhí)業(yè)律師及律師事務(wù)所應(yīng)在充分盡職調(diào)查的基礎(chǔ)上，就下述內(nèi)容

逐項(xiàng)發(fā)表法律意見。若引用或使用其他中介機(jī)構(gòu)結(jié)論性意見的應(yīng)當(dāng)獨(dú)立對(duì)其真實(shí)性進(jìn)行核查：

（一）申請(qǐng)機(jī)構(gòu)向廈門市金融工作辦公室提交的備案登記材料是否真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，

包括《廈門市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理暫行辦法》第五條規(guī)定的文件資料；

（二）申請(qǐng)機(jī)構(gòu)是否依法設(shè)立并有效存續(xù)；

（三）申請(qǐng)機(jī)構(gòu)股東的股權(quán)結(jié)構(gòu)情況，應(yīng)披露至各個(gè)股東的最終權(quán)益持有人；

（四）申請(qǐng)機(jī)構(gòu)是否具有實(shí)際控制人；若有，請(qǐng)說明實(shí)際控制人的身份或工商注冊(cè)信息；

（五）申請(qǐng)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的基本設(shè)施和條件，包括具有開展業(yè)務(wù)所需的從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、

資本金及其他辦公設(shè)施等；

（六）申請(qǐng)機(jī)構(gòu)是否已制定符合其業(yè)務(wù)模式的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部控制制度，包括（視

具體業(yè)務(wù)類型而定）信息披露制度、客戶身份識(shí)別制度、投資人評(píng)估及分類制度、客戶身份

資料和交易記錄保存制度、出借人、借款人、融資項(xiàng)目?jī)?nèi)部審核流程及相關(guān)制度等配套管理

制度。

（七）申請(qǐng)機(jī)構(gòu)提交的主要業(yè)務(wù)模式說明是否符合現(xiàn)有法律規(guī)定；申請(qǐng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)是否為

個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，是否兼營(yíng)發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等業(yè)務(wù)、是

否兼營(yíng)股權(quán)眾籌、實(shí)務(wù)眾籌等業(yè)務(wù)、是否兼營(yíng)其他非金融業(yè)務(wù)。

（八）申請(qǐng)機(jī)構(gòu)及高級(jí)管理人員的合法合規(guī)情況，包括申請(qǐng)機(jī)構(gòu)及其高級(jí)管理人員是否

被列入失信被執(zhí)行人名單；申請(qǐng)機(jī)構(gòu)是否被列入全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)異常名錄

或嚴(yán)重違法企業(yè)名錄；是否在“信用中國”網(wǎng)站上存在不良信用記錄；是否有涉訴或仲裁等

情況。

（九）經(jīng)辦執(zhí)業(yè)律師及律師事務(wù)所認(rèn)為需要說明的其他事項(xiàng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款

2016年，廣州市出臺(tái)《廣州民間金融街互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司管理辦法（試行）》（越府

辦〔2016〕58號(hào)）該辦法指出，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，主發(fā)起人應(yīng)向區(qū)金融局遞

交互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司設(shè)立申請(qǐng)材料，包括：

（一）設(shè)立申請(qǐng)書。由主發(fā)起人向區(qū)金融局申請(qǐng)，載明擬設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的名

稱、擬設(shè)住所、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍等基本信息以及設(shè)立的目的。

（二）公司設(shè)立方案。內(nèi)容包括設(shè)立步驟、時(shí)間安排，注冊(cè)資本、股東名冊(cè)及其出資額、

出資比例、公司章程草案及管理制度，包括業(yè)務(wù)管理制度、財(cái)務(wù)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度、

信息披露制度。

（三）責(zé)任承諾書。股東承諾自愿出資入股互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，資金來源真實(shí)合法；

上報(bào)申請(qǐng)材料真實(shí)、準(zhǔn)確、完整；自覺遵守國家、省有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定，遵守公

司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不從事非法或變相吸收公眾存款、等金融違法活動(dòng)。

（四）可行性研究報(bào)告。內(nèi)容包括：擬設(shè)地經(jīng)濟(jì)金融情況；擬設(shè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)前景分析，

包括市場(chǎng)定位、設(shè)立后所能提供的服務(wù)等；未來3年財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)，經(jīng)過預(yù)測(cè)的擬設(shè)機(jī)構(gòu)開業(yè)后

3年的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、盈利水平、資本收益率、資產(chǎn)收益率等；業(yè)務(wù)拓展計(jì)劃；風(fēng)險(xiǎn)控制能

力等。

（五）股東基本情況。包括：設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司出資協(xié)議書、股東之間無關(guān)聯(lián)關(guān)

系承諾書、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司股東出資情況、各股東情況介紹及有關(guān)證明材料；法人股東

的名稱、注冊(cè)地址、經(jīng)股東大會(huì)通過的同意投資設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的決定、最近2

年（主發(fā)起人3年）經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告，法定代表人姓名，營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，經(jīng)營(yíng)情況、誠

信狀況，未償還金融機(jī)構(gòu)貸款本息情況、納稅記錄等事項(xiàng)；自然人股東的姓名，簡(jiǎn)歷，身份

證復(fù)印件，入股資金來源和個(gè)人財(cái)產(chǎn)性收入的相關(guān)證明材料；法人股東法人代表及自然人股

東人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用報(bào)告及查詢授權(quán)書。

（六）《企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書》。載明名稱、股東出資情況，且在保留期內(nèi)。

（七）法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明。報(bào)省金融辦備案前提供，包含進(jìn)賬單和銀行詢證

函。

（八）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料。

（九）所在場(chǎng)所的消防行政許可文書或消防設(shè)計(jì)、竣工驗(yàn)收消防備案合格憑證。

（十）董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員擬任人材料。包括：任職資格申請(qǐng)書、互聯(lián)網(wǎng)小額貸

款公司股東會(huì)關(guān)于董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員及法定代表人擬任職決議、擬任人任職資格考

察報(bào)告、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員任職資格申請(qǐng)表、擬任人未來履職

計(jì)劃、擬任人關(guān)于不存在任何不符合任職資格條件情形的書面申明，以及履職后將守法盡責(zé)

的書面承諾、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員擬任人的人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用報(bào)

告、擬任人相關(guān)證書。

（十一）申請(qǐng)人聯(lián)系人資料。聯(lián)系人，、傳真、通信地址、。

（十二）省、市、區(qū)金融局（辦）要求的其它材料。

這一規(guī)定明確了我國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的基本資質(zhì)問題，其他省市的相關(guān)立法也與此

類似。

三、互聯(lián)網(wǎng)支付

國務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》進(jìn)行了綱領(lǐng)性的宣告：“推動(dòng)信用

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系。支持大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)與信息安全維護(hù)等技

術(shù)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)依法建立信用信息共享平臺(tái)。推動(dòng)符合條件的相關(guān)從業(yè)

機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。允許有條件的從業(yè)機(jī)構(gòu)依法申請(qǐng)征信業(yè)務(wù)許可。支持具

備資質(zhì)的信用中介組織開展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評(píng)級(jí)，增強(qiáng)市場(chǎng)信息透明度。鼓勵(lì)會(huì)計(jì)、審計(jì)、

法律、咨詢等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關(guān)專業(yè)服務(wù)?！?/p>

央行《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)辦法》指出，舉報(bào)人實(shí)名向協(xié)會(huì)舉報(bào)支付結(jié)算違

法違規(guī)行為，并同時(shí)符合以下條件的，依照本辦法給予獎(jiǎng)勵(lì)：

（一）有明確的舉報(bào)對(duì)象、具體的舉報(bào)事實(shí)及證據(jù)；

（二）舉報(bào)內(nèi)容事先未被監(jiān)管部門和協(xié)會(huì)掌握；

（三）舉報(bào)內(nèi)容經(jīng)查證屬實(shí)且經(jīng)協(xié)會(huì)認(rèn)定對(duì)規(guī)范市場(chǎng)有積極作用。

有下列情形之一的，不予獎(jiǎng)勵(lì)：

（一）舉報(bào)人采取盜竊、欺詐或者法律、法規(guī)禁止的其他手段獲取支付結(jié)算違法違規(guī)行

為證據(jù)；

（二）國家機(jī)關(guān)工作人員利用工作便利獲取信息用以舉報(bào)支付結(jié)算違法違規(guī)行為；

（三）協(xié)會(huì)規(guī)定不予獎(jiǎng)勵(lì)的其他情形。

第九條同一行為由兩個(gè)以上舉報(bào)人分別舉報(bào)的，獎(jiǎng)勵(lì)第一時(shí)間舉報(bào)人。其他舉報(bào)人提供

的舉報(bào)內(nèi)容對(duì)舉報(bào)事項(xiàng)查處有幫助的，可以酌情給予獎(jiǎng)勵(lì)。

兩人以上聯(lián)名舉報(bào)同一事項(xiàng)的，按同一舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)金由舉報(bào)人協(xié)商分配，由實(shí)名舉報(bào)

的第一署名人領(lǐng)取獎(jiǎng)金。

同時(shí)又明確了舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)的程序和期限等問題。此舉有效打擊了互聯(lián)網(wǎng)支付的違法行為，

對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付的健康有序發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

四、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理

2016年，在“通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作會(huì)議”

答記者問環(huán)節(jié)，發(fā)言人指出，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、促進(jìn)創(chuàng)

新創(chuàng)業(yè)發(fā)揮了積極作用。但是部分企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)也出現(xiàn)

了一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，有的企業(yè)向不具有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的投資者銷售高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品、有的企業(yè)

未采取資金托管方式侵占挪用投資者資金、有的企業(yè)嵌套開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求、

有的企業(yè)無牌代銷金融產(chǎn)品或開辦資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，上述行為擾亂了金融市場(chǎng)秩序，并可能給

投資者帶來損失。

根據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》（國辦發(fā)

[2016]21號(hào)）要求，為做好通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工

作，切實(shí)保護(hù)投資者合法權(quán)益，經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行等17個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)了《通

過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（銀發(fā)〔2016〕第

113號(hào)）。

針對(duì)通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)的不同類型主體，專項(xiàng)整治確定了三

項(xiàng)整治重點(diǎn)：

一是具有資產(chǎn)管理相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)，但開展業(yè)務(wù)不規(guī)范的各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，重點(diǎn)查處以下

問題：將線下私募發(fā)行的金融產(chǎn)品通過線上向非特定公眾銷售，或者向特定對(duì)象銷售但突破

法定人數(shù)限制；通過多類資產(chǎn)管理產(chǎn)品嵌套開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求；未嚴(yán)格執(zhí)行投

資者適當(dāng)性標(biāo)準(zhǔn)，向不具有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的投資者推介產(chǎn)品，或未充分采取技術(shù)手段識(shí)別客

戶身份；開展虛假誤導(dǎo)宣傳，未揭示投資風(fēng)險(xiǎn)或揭示不充分；未采取資金托管等方式保障投

資者資金安全，侵占、挪用投資者資金。

二是未取得資產(chǎn)管理等金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，跨界開展金融活動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，重點(diǎn)查處以下

問題：持牌機(jī)構(gòu)委托無代銷資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代銷金融產(chǎn)品；未取得資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)資質(zhì)，通

過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開辦資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)；未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，跨界從事互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)。

三是具有多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，綜合經(jīng)營(yíng)特征明顯的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，重點(diǎn)查處各業(yè)務(wù)板塊之

間未建立防火墻制度，未遵循禁止關(guān)聯(lián)交易和利益輸送等方面的監(jiān)管規(guī)定，賬戶管理混亂，

客戶資金保證措施不到位等問題。

由于通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域交織、部門眾多、地域廣泛，

需要金融管理部門和地方政府協(xié)同配合，專項(xiàng)整治按照業(yè)務(wù)定性要準(zhǔn)、整治責(zé)任要清、整治

措施要實(shí)的要求，結(jié)合從業(yè)機(jī)構(gòu)的持牌狀況和主營(yíng)業(yè)務(wù)特征，采取“穿透式”監(jiān)管方法，界

定業(yè)務(wù)本質(zhì)屬性，落實(shí)整治責(zé)任。

對(duì)于持有金融業(yè)務(wù)牌照但開展業(yè)務(wù)不規(guī)范的，由持牌主管部門進(jìn)行整治。對(duì)于不持有金

融業(yè)務(wù)牌照，但明顯具備P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、第三方支付業(yè)務(wù)特征的，

由相關(guān)分領(lǐng)域的牽頭部門進(jìn)行整治。對(duì)于不持有金融業(yè)務(wù)牌照，也不具備上述業(yè)務(wù)特征的，

由省級(jí)人民政府統(tǒng)一組織，落實(shí)整治責(zé)任。界定為通過互聯(lián)網(wǎng)開展銀行理財(cái)、信托理財(cái)、消

費(fèi)金融、金融租賃以及其他基于借貸關(guān)系的金融活動(dòng)由銀監(jiān)部門牽頭進(jìn)行整治；界定為從事

證券基金類的金融活動(dòng)由證監(jiān)部門牽頭進(jìn)行整治；界定為從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)類的金融活動(dòng)的由

保監(jiān)部門牽頭進(jìn)行整治；省金融辦（局）牽頭對(duì)本地區(qū)的各類交易場(chǎng)所、擔(dān)保公司、小額貸

款公司、典當(dāng)行、租賃公司開展互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)進(jìn)行整治；對(duì)于業(yè)務(wù)嵌套關(guān)系復(fù)雜、職責(zé)難

以界定的，由人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)會(huì)同當(dāng)?shù)亟鹑谵k（局）、銀監(jiān)部門、證監(jiān)部門、保監(jiān)部

門等相關(guān)部門聯(lián)合整治。

具體而言，各有關(guān)部門對(duì)通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)的企業(yè)實(shí)施集中

整治，督促企業(yè)開展全面自查，選擇部分企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，就企業(yè)涉嫌違法違規(guī)情況出具

整改意見，根據(jù)情節(jié)輕重程度，分別處以限期整改、責(zé)令停止開辦金融業(yè)務(wù)、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，

涉嫌違法犯罪的，移送相關(guān)公安司法機(jī)關(guān)。

近來，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷滲透各種金融領(lǐng)域，這些企業(yè)業(yè)態(tài)多、涉及面廣、體量大、

傳播快，部分企業(yè)的不同業(yè)務(wù)板塊間關(guān)聯(lián)交易、利益輸送，可能造成風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅荆徊糠制?/p>

業(yè)為搶占市場(chǎng)份額，通過交叉補(bǔ)貼提供顯失合理的高回報(bào)金融產(chǎn)品，擾亂了市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩

序；部分企業(yè)賬戶管理混亂，為不法分子從事等活動(dòng)留下了可乘之機(jī)?！秾?shí)施方案》對(duì)

綜合經(jīng)營(yíng)特征明顯的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)提出了規(guī)范要求，相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立防火墻制

度，遵循關(guān)聯(lián)交易等方面的監(jiān)管規(guī)定，同時(shí)嚴(yán)格賬戶管理，切實(shí)防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

五、征信

國務(wù)院于2013年出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，指出設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)

當(dāng)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的公司設(shè)立條件和下列條件，并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督

管理部門批準(zhǔn)：

（一）主要股東信譽(yù)良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；

（二）注冊(cè)資本不少于人民幣5000萬元；

（三）有符合國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措

施；

（四）擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員符合本條例第八條規(guī)定的任職條件；

（五）國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他審慎性條件。

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行審查，自受理申請(qǐng)之日起60日內(nèi)作出批準(zhǔn)或

者不予批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證；不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面說

明理由。

經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，憑個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證向公司登記機(jī)

關(guān)辦理登記。

未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，報(bào)告上一年度開展征信業(yè)務(wù)的情

況。

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公告經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)和企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信

機(jī)構(gòu)名單，并及時(shí)更新。

征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門報(bào)告，并按照

下列方式處理信息數(shù)據(jù)庫：

（一）與其他征信機(jī)構(gòu)約定并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門同意，轉(zhuǎn)讓給其他征信機(jī)構(gòu)；

（二）不能依照前項(xiàng)規(guī)定轉(zhuǎn)讓的，移交給國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的征信機(jī)構(gòu)；

（三）不能依照前兩項(xiàng)規(guī)定轉(zhuǎn)讓、移交的，在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的監(jiān)督下銷毀。

經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，還應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督

管理部門指定的媒體上公告，并將個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證交國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門注

銷。

在具體的征信業(yè)務(wù)規(guī)則方面，該《條例》指出，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，

未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。

征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額

信息。但是，征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同

意的除外。

信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。但是，依照法

律、行政法規(guī)規(guī)定公開的不良信息除外。

征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5

年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。

信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身信息。個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信

用報(bào)告。向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，

法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。

征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個(gè)人信息主體同意的，應(yīng)

當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。

信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息，不得用作約定以外的用

途，不得未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供。

征信機(jī)構(gòu)可以通過信息主體、企業(yè)交易對(duì)方、行業(yè)協(xié)會(huì)提供信息，政府有關(guān)部門依法已

公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等渠道，采集企業(yè)信息。

經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)其工作人員查詢個(gè)人信息的權(quán)限和程序作出明確

規(guī)定，對(duì)工作人員查詢個(gè)人信息的情況進(jìn)行登記，如實(shí)記載查詢工作人員的姓名，查詢的時(shí)

間、內(nèi)容及用途。工作人員不得違反規(guī)定的權(quán)限和程序查詢信息，不得泄露工作中獲取的信

息。

央行分別于2008年、2016年發(fā)布《關(guān)于印發(fā)<企業(yè)征信系統(tǒng)與銀行信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)核對(duì)

方案>的通知》、《關(guān)于發(fā)布<金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范>行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知》，此兩

則通知指出，金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)分別指定專人負(fù)責(zé)系統(tǒng)用戶管理、數(shù)據(jù)上報(bào)及信息查

詢。

人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)征信管理部門應(yīng)根據(jù)“先建立制度、再報(bào)送數(shù)據(jù)、后開通查詢用

戶”的原則和人民銀行已發(fā)布的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的相關(guān)規(guī)定，制定本轄區(qū)小額貸款公司

接入征信系統(tǒng)的申請(qǐng)流程及具體管理規(guī)范，并報(bào)總行征信管理局備案。

而小額貸款公司向人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)征信管理部門提出接入人民銀行征信系統(tǒng)的

正式書面申請(qǐng)，并提供如下材料：

(一)申請(qǐng)書，載明小額貸款公司的名稱、住所、注冊(cè)資本、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、申請(qǐng)接入征

信系統(tǒng)的方式等；

(二)公司章程；

(三)省級(jí)政府主管部門批準(zhǔn)小額貸款公司設(shè)立的正式批復(fù)文件原件及復(fù)印件；

(四)企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證原件及復(fù)印件；

(五)注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告原件及復(fù)印件；

(六)法定代表人及高級(jí)管理人員個(gè)人履歷及有效身份證明原件及復(fù)印件；

(七)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、技術(shù)設(shè)施、信息檔案管理、保密措施、風(fēng)險(xiǎn)防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其

他文件、資料。

(八)中國人民銀行規(guī)定的其他資料。

申請(qǐng)接入征信系統(tǒng)的小額貸款公司應(yīng)具備以下條件：

(一)開業(yè)一年以上；

(二)有健全的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度；

(三)有健全的信息檔案管理制度、保密措施和風(fēng)險(xiǎn)防范措施；

(四)有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、技術(shù)設(shè)施。

非間接接入的小額貸款公司需要保證本端網(wǎng)絡(luò)接入、系統(tǒng)的安全性。

人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)征信管理部門對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行審查，提出申請(qǐng)機(jī)構(gòu)是否可接入征

信系統(tǒng)的審查意見，并將申請(qǐng)資料、審查意見上報(bào)總行征信管理局?？傂姓餍殴芾砭謱?duì)申請(qǐng)

資料和審查意見進(jìn)行審核，對(duì)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)能否接入征信系統(tǒng)給予批復(fù)。

人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)科技部門根據(jù)已報(bào)備的網(wǎng)絡(luò)接入方案具體組織網(wǎng)絡(luò)工程實(shí)施，并

對(duì)已批準(zhǔn)接入的小額貸款公司在網(wǎng)絡(luò)安全方面進(jìn)行相關(guān)指導(dǎo)和檢查。

人民銀行征信中心及各省(自治區(qū)、直轄市)分中心根據(jù)總行批復(fù)的接入方案和批準(zhǔn)的小

額貸款公司名單，按相關(guān)規(guī)定組織數(shù)據(jù)報(bào)送及用戶開通等工作。

對(duì)于小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的模式，此通知指出了如下4種：

(一)集中組織、一口接入。由人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)征信管理部門組織轄內(nèi)小額貸款公

司建立數(shù)據(jù)統(tǒng)一報(bào)送平臺(tái)，將小額貸款公司的數(shù)據(jù)集中統(tǒng)一報(bào)送至人民銀行征信系統(tǒng)。數(shù)據(jù)

統(tǒng)一報(bào)送平臺(tái)設(shè)在人民銀行征信中心各省(自治區(qū)、直轄市)分中心。

(二)直接接入。在人民銀行網(wǎng)絡(luò)條件允許的情況下，小額貸款公司可通過網(wǎng)間互聯(lián)平臺(tái)

直接接入征信系統(tǒng)上報(bào)數(shù)據(jù)。

(三)依托商業(yè)銀行接入。小額貸款公司可以和與其有合作關(guān)系的商業(yè)銀行協(xié)商，通過商

業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)接入征信系統(tǒng)。

(四)間接接入。在網(wǎng)絡(luò)接入條件不具備的情況下，小額貸款公司可以通過人民銀行征信

中心分中心報(bào)送和查詢信息。

人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)征信管理部門、科技部門可根據(jù)實(shí)際情況選擇以上模式研究擬訂

接入方案。

關(guān)于小額貸款公司接入征信系統(tǒng)后的業(yè)務(wù)管理問題，此通知指出，小額貸款公司接入人

民銀行征信系統(tǒng)后，人民銀行對(duì)小額貸款公司在數(shù)據(jù)報(bào)送、信息查詢和使用、用戶管理、異

議處理、安全管理等方面實(shí)施監(jiān)督管理。人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門要認(rèn)真履行相應(yīng)職

責(zé)，確保數(shù)據(jù)報(bào)送及時(shí)、完整、準(zhǔn)確，保障信息主體合法權(quán)益。

小額貸款公司辦理信貸業(yè)務(wù)，除已發(fā)放的信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理之外，經(jīng)被查詢?nèi)说臅?/p>

面授權(quán)，可以向征信系統(tǒng)查詢信息主體的信用報(bào)告。信貸業(yè)務(wù)終止后，不得再查詢信息主體

的信用報(bào)告。

小額貸款公司與征信系統(tǒng)相連接的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)不得與互聯(lián)網(wǎng)和其他任何網(wǎng)絡(luò)連接。

小額貸款公司及其客戶認(rèn)為其信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤時(shí)，可以通過注冊(cè)地人民

銀行征信中心分中心或直接向人民銀行征信中心提出書面異議申請(qǐng)。

小額貸款公司發(fā)生解散、破產(chǎn)等終止事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)退出征信系統(tǒng)，并在人民銀行省級(jí)分

支機(jī)構(gòu)征信管理部門和注冊(cè)地政府監(jiān)管部門的監(jiān)督下銷毀其收集的信用信息，或采取人民銀

行同意的其他方式妥善處理。

另外，中國人民銀行于2013年發(fā)布《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，《辦法》指出，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立個(gè)

人征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行提交下列材料：

（一）個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)立申請(qǐng)表；

（二）征信業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告，包括發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)策略等；

（三）公司章程；

（四）股東關(guān)聯(lián)關(guān)系和實(shí)際控制人說明；

（五）主要股東最近3年無重大違法違規(guī)行為的聲明以及主要股東的信用報(bào)告；

（六）擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員任職資格證明；

（七）組織機(jī)構(gòu)設(shè)置以及人員基本構(gòu)成說明；

（八）已經(jīng)建立的內(nèi)控制度，包括業(yè)務(wù)操作、安全管理、合規(guī)性管理等；

（九）具有國家信息安全等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具的個(gè)人信用信息系統(tǒng)安全測(cè)評(píng)報(bào)

告，關(guān)于信息安全保障措施的說明和相關(guān)安全保障制度；

（十）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或者使用權(quán)證明文件；

（十一）工商行政管理部門出具的企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書復(fù)印件。

（六）金融消費(fèi)者保護(hù)

2016年，央行發(fā)布《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，該辦法指出，金融

機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)完善規(guī)章制度，落實(shí)法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定中關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)要

求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，應(yīng)

當(dāng)制定本機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的總體戰(zhàn)略和具體工作措施。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制，建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作專職部門或者指定牽頭部門，

明確部門及人員職責(zé)，確保其能夠獨(dú)立開展工作。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的各項(xiàng)內(nèi)控制度，包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）個(gè)人金融信息保護(hù)機(jī)制；

（二）金融產(chǎn)品和服務(wù)信息披露機(jī)制；

（三）金融產(chǎn)品和服務(wù)信息查詢機(jī)制；

（四）金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估機(jī)制；

（五）金融消費(fèi)者投訴受理、處理機(jī)制；

（六）金融知識(shí)普及和金融消費(fèi)者教育機(jī)制；

（七）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作考核評(píng)價(jià)機(jī)制；

（八）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作內(nèi)部監(jiān)督和責(zé)任追究機(jī)制；

（九）金融消費(fèi)糾紛重大事件應(yīng)急機(jī)制。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重金融消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品和服務(wù)的真實(shí)意愿，不得擅自代理金融消費(fèi)

者辦理業(yè)務(wù)，不得擅自修改金融消費(fèi)者的業(yè)務(wù)指令。

第十七條金融機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者說明重要內(nèi)容和披露風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)依照相關(guān)法律法規(guī)、

監(jiān)管要求留存相關(guān)資料，留存時(shí)間不少于3年，法律、行政法規(guī)、規(guī)章另有規(guī)定的，從其規(guī)

定。

留存的資料包括但不限于：

（一）金融消費(fèi)者簽字確認(rèn)的產(chǎn)品和服務(wù)協(xié)議書；

（二）金融消費(fèi)者簽字確認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)提示書；

（三）記錄向金融消費(fèi)者說明重要內(nèi)容的錄音、錄像資料等。

第十八條金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行營(yíng)銷活動(dòng)時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循誠信原則，金融機(jī)構(gòu)實(shí)際承擔(dān)的義務(wù)不得

低于在營(yíng)銷活動(dòng)中通過廣告、資料或者說明等形式對(duì)金融消費(fèi)者所承諾的標(biāo)準(zhǔn)。