商業(yè)銀行外聯業(yè)務系統(tǒng)央行征信系統(tǒng)

2024年3月23日發(fā)(作者：下雪英文)

商業(yè)銀行外聯業(yè)務系統(tǒng)央行征信系統(tǒng)

1 央行征信系統(tǒng)簡介

中國人民銀行征信系統(tǒng)包含企業(yè)信用信息基礎數據庫與個人

信用信息基礎數據庫。企業(yè)信用信息基礎數據庫始于1997年，在

2006年7月份實現全國聯網查詢。截至去年底，該數據庫收錄企

業(yè)及其他組織共計1000多萬戶，其中600多萬戶有信貸記錄。個

人信用信息基礎數據庫建設最早始于1999年，2005年8月底完

成與全國所有商業(yè)銀行與部分有條件的農信社的聯網運行，2006

年1月，個人信用信息基礎數據庫正式運行。截至去年底，該數

據庫收錄自然人數共計6億多人，其中1億多人有信貸記錄。

央行征信系統(tǒng)的要緊使用者是金融機構，其通過專線與商業(yè)銀行

等金融機構總部相連，并通過商業(yè)銀行的內聯網系統(tǒng)將終端延伸到商

業(yè)銀行分支機構信貸人員的業(yè)務柜臺。目前，征信系統(tǒng)的信息來源要

緊也是商業(yè)銀行等金融機構，收錄的信息包含企業(yè)與個人的基本信

息，在金融機構的借款、擔保等信貸信息，與企業(yè)要緊財務指標。

央行個人征信系統(tǒng)又稱消費者信用信息系統(tǒng)，要緊為消費信貸機

構提供個人信用分析產品。隨客戶要求提高，個人征信系統(tǒng)的數據已

經不局限于信用記錄等傳統(tǒng)運營范疇，注意力逐步轉提供社會綜合數

據服務的業(yè)務領域中來。個人征信系統(tǒng)含有廣泛而精確的消費者信

息，能夠解決顧客信息量不足對企業(yè)市場營銷的約束，幫助企業(yè)以最

有效的、最經濟的方式接觸到自己的目標客戶，因而具有極高的市場

價值，個人征信系統(tǒng)應用也擴展到直銷與零售等領域。在美國個人征

信機構的利潤有三分之一是來自直銷或者數據庫營銷，個人征信系統(tǒng)

已被廣泛運用到企業(yè)的營銷活動中。2005年7月1日起，央行力推

的全國個人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川

與湖南8個省份聯網。2005年年底，我國所有商業(yè)銀行與部分有條

件的農村信用社將聯合起來，實現個人信用信息的共享。個人信用信

息要緊包含三類，一是身份識別信息，包含姓名、身份證號碼、家庭

住址、工作單位等；二是貸款信息，包含貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸

款期限、還款方式、實際還款記錄等；三是信用卡信息，包含發(fā)卡銀

行、授信額度、還款記錄等。隨著數據庫建設的逐步完善，還將采集

個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業(yè)費用的信息，與法院民事判

決、欠稅等公共信息，以全面反映一個人的信用狀況。

2 個人信用信息基礎數據庫采集信息分類

央行個人征信系統(tǒng)通過采集個人信用信息基礎數據庫的信

息，自動生成上報文件，向人民銀行總行的征信服務中心直接報

送數據。數據庫的信息要緊包含個人信用信息、個人身份信息、

特殊交易信息，其中個人信用信息按照業(yè)務種類的不一致又分為

貸款業(yè)務、準貸記卡業(yè)務與貸記卡業(yè)務。因此，個人信用信息基

礎數據可采集信息要緊包含貸款開立信息、貸款還款信息、轉貸

記卡發(fā)卡信息、準貸記卡透支還款信息、貸記卡發(fā)卡信息、貸記

卡還款信息、個人身份信息與特殊交易信息8類信息。如下圖所

示：