銀行儲蓄存款調研報告

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一、總體經營情況

個人銀行類存款 6 月末時點余額為 1811xxxx 元，較年初下降 11xxxx 元，

其中儲蓄存款時點余額為 1801xxxx 元，較年初下降 3xxxx 元；信用卡個人卡

存款余額為 9xxxx 元，較年初下降 7xxxx 元。個人 銀行類存款 6 月末日均余

額為 1865xxxx 元，較年初增長 31xxxx 元， 其中儲蓄存款日均余額為

1842xxxx 元，較年初增長 36xxxx 元，信用 卡個人卡日均余額 13xxxx 元，

較年初下降 4xxxx 元。個人銀行類存 款日均余額在全區排名十一位， 在縣支

行中列第二位。 速匯通手續費 收入 2.3xxxx 元，較去年同期增長 12xxxx ，全

區列第五位； 龍卡營業 收入 元，全區排名第六名。

（一）儲蓄存款總體走勢波動較大。

上半年儲蓄存款起伏較大，呈“ M ”形波動。年初充分抓住“兩 節”吸

存旺季，及早行動，存款呈現快速增長， 2 月份時點新增最高 實現 120xxxx 元。

4 月初呈現逐級回落走勢， 5 月份又創造時點新增 的新記錄， 130xxxx 元。6

月中旬開始又出現儲蓄存款大幅下降的局 面，年內首次出現負增長。造成儲蓄

存款波動主要有以下幾方面原因：

1、新增存款結構中季節性大額存款占比較大，自然增長比例較小。 可以說多

年以來我行的儲蓄存款增長主要靠季節性大額存款。 年初存 款的增長主要由

于吸收了一部分季節性資金， 如糧庫、種子等部門存 款和地方企業改制對職

工工齡買斷資金，隨著這部分資金陸續支取， 我行的存款也隨著逐級下降。 應

該說大額存款為我行儲蓄存款增長發 揮主導作用，但由于其穩定性差的原因也

使我行存款歷年來一直呈現

上下波動的情況。

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2、分配政策不連續， 兌現不及時影響了部分員工的吸存積極性和 持續性。

由于每年年初市行都要對當年績效工資分配政策進行調整， 因此每年的 2、 3

月份都成為政策真空月，因此員工對績效工資分配 政策持一種觀望態度。 特

別是今年 2 季度績效工資一直未兌現， 也使 部分員工對吸存的認識淡漠。 這

在一定程度影響了全行吸存工作的開 展。

（二）儲蓄網點之間存款增長呈現分化狀態。 全行各儲蓄所的存款增長情

況十分不平衡，呈現兩極分化。大虎 山市場儲蓄所、 儲蓄專柜、 建新儲蓄所

存款呈現穩定增長， 住宅樓儲 蓄所、建行儲蓄所、大虎山儲蓄所、 房產儲蓄

所增長乏力或呈現負增 長局面。出現上述分化狀態主要有以下幾方面原因：

1、區位分布的不同， 形成了不同的儲源特點。 我行幾年來儲蓄存 款的增

長情況充分說明部分儲蓄網點的區位分布不合理。 如住宅樓儲 蓄所、建行儲

蓄所由于位于多家金融機構儲蓄網點的密集區， 且周邊 儲源有限， 因此上述

儲蓄所多年存款增長不力。 特別是近年來同業不 正當競爭手段頻出，使我行

這些儲蓄網點在眾多網點夾擊中難于突 圍，實現自然增長， 只能通過個人吸

儲維持存款穩定。 大虎山儲蓄所 曾是我行的高產所， 但由于去年工商銀行一

家儲蓄所遷址至鄰近， 并 以其代辦鐵路資金結算的優勢， 代發鐵路職工工資，

從源頭上分流該 所存款。從目前看來上述不利局面還難于改變。

2、由于歷史的不利因素尚未消除， 影響了存款增長。 大虎山儲蓄 所由于

2001 年連續出現幾起不良事件，在當地造成了負面影響，加 之工行儲蓄所分

流，使該儲蓄所存款在去年一度連續 xxxx 月下降。 扭轉不利局面， 重新實現

快速發展局面還要假以時日。 現建行儲蓄所 是原建行儲蓄所和橋東儲蓄所合

并而成，當時橋東儲蓄所不足 100xxxx 元，從帳戶變動情況看，近三年來原橋

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東儲蓄所存款轉存較 少。近三年來該所儲蓄存款大約下降了 80xxxx 元。雖然

不能說該所 存款下降是橋東儲蓄所撤并造成的， 但其負面影響是不可低估的。

因 此從中我們也應認識到遠距離合并儲蓄所造成存款流失的情況還要 深入進

行分析。同樣住宅樓儲蓄所于 6月 12日并入儲蓄專柜后，原 住宅樓儲蓄所周

邊大客戶也先后流失， 截止 6 月末，該所儲蓄存款流 失近 12xxxx 元。

（三）信用卡個人卡存款較年初呈下降趨勢。由于近年來儲蓄卡 的使用普

及和儲蓄卡的功能替代，使目前信用卡市場受到較大沖擊。 因此信用卡個人卡

存款增長乏力，由年初的 17xxxx 元，下降到 6 月 末的 9xxxx 元。

（四）中間業務收入呈現快速發展。個人銀行業務將中間業務作 為一項重

要指標， 應該是近一兩年的事。 特別是今年個人銀行業務中 的中間業務收入

增長特別快。 截止到 6 月末“速匯通”手續費收入實 現 2.3xxxx 元，是去年

同期的 2 倍還要多，根據目前業務開展情況到 年底該項手續費收入將突破

xxxx 元。這應該是不小的數目，當前存 貸利差不斷縮小， 內部上存資金利率

下調預期越來越高的情況下， 中 間業務收入日益成為我行的重要收入來源。 下

半年即將在儲蓄專柜推 出基金銷售、保險代理等業務， 這將更加豐富和增加

我行的中間業務 收入。

二、開展了以教育儲蓄為重點業務宣傳和形式多樣的市場營銷工 作。通過

更新櫥窗業務宣傳標語、 印發教育儲蓄宣傳品下發轄區中小 學校，擴大居民

對教育儲蓄以及建行儲蓄卡、 “速匯通” 業務的認識。 截止 6 月 30 日，教

育儲蓄存款余額 84xxxx 元，較年初增長 51xxxx 元。特別是大虎山兩所目前

教育儲蓄存款余額已突破 80xxxx 元，也 是兩所存款穩定增長的一個重要因素。

為各儲蓄所長印發 “業務了解 卡”，對 2xxxx 元以上存款建立客戶檔案， 并

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對這些客戶分期進行了 回訪，了解客戶需求和對建行服務的要求。 通過上述

工作穩定了客戶 的存款， 并發現和爭取到一批潛在的客戶， 如東方摩托車公

司， 通過 幾次走訪已從農行轉存到建行。進一步加強代發工資業務營銷業務，

抓住有關信息，積極公關，爭取部分單位退休人員工資代發業務。

三、通過外出參觀和討論學習方式提高一線員工的服務意識。 針對一線員

工服務意識不強，服務水平不高的局面，在市行協調 幫助下分兩批次，組織儲

蓄所長和大部分儲蓄員工到先進行凌河支 行、鐵路支行， 以及全國青年文明

號單位鞍山市府廣場儲蓄所進行參 觀學習。 通過參觀學習， 廣大儲蓄員工開

闊了眼界， 提高了對服務認 識，從中發現了自身的不足。 特別是通過先進單

位有關人員的經驗介 紹，使儲蓄員工掌握了先進的服務理念和服務方法。 為

了使所學盡快 成為所用， 組織全體儲蓄員工結合參觀學習進行有關 “如何提

高一線 服務水平”的主題討論。

四、建立健全基礎管理方面的各項規章制度，認真組織落實和考 評。在廣

泛征求意見的基礎上制定了 《儲蓄一線人員服務管理暫行辦 法》、《儲蓄會

計核算百分制考核辦法》、 《儲蓄一線員工績效工資 分配辦法》。成立了相

關的考評小組，定期進行相關的檢查、考評。 通過 xxxx 月的運行，各儲蓄所

的服務、核算水平有了一定提高。在 市行的核算檢查、服務暗訪中得到了較好

的評價。

二、影響我行個人銀行業務的不利因素

（一）同業競爭壓力較大。目前四家國有商業銀行存款存量為 14390xxxx

元，我行的存量占比為 ，如果按全口徑地區存量 計算我行存量占比為

接近 1xxxx 。截止到 6 月末我行的增量占比為負 數。（截止到8月31日存款

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新增地區占比為10.5xxxx，排名第三。） 與同業相比， 我行的個人銀行業務

具有自己特色， 如個人電子匯款業 務、銀證轉賬業務都是我行率先開辦的業

務品種， 在地區有一定影響 力，但是在源頭性產品上， 明顯處于劣勢， 如工

商行的代發工資業務 基本占據地區 8xxxx 的份額。農行的借助網點優勢搶占了

建行、 工行 退出后的存款市場。截止到 6 月 30 日，農行本年新增存款 500xxxx

萬元。此外在內部管理上， 如一線傾斜政策、 績效工資考核機制上都 有一定

特色。

1、工商銀行： 作為地方老銀行，客戶基礎較為雄厚。在代發工資 業務上

近乎壟斷了地區優質客戶群體。 這一方面由于決策有遠見， 搶 占先機， 特別

是借助業務內部互動優勢， 通過代理財政結算資金， 從 源頭上控制了各財政

拔款單位的工資代發。現工商銀行代發 8xxxx ，

1000xxxx ，月均 80xxxx 元。按 4xxxx 資金沉淀計算，年均增長存款 400xxxx

元。在宣傳上近年來抓住各種時機進行廣泛宣傳，使工商行 在居民中有了更深

的認識。 在一線傾斜政策上得到了充分的體現， 已 形成人才向一線流動，人

人喜歡到一線的良好氛圍。

2、農業銀行 由于近年來經營壓力加大， 使其在員工激勵政策制 定上加大

了力度，實行每月扣發部分工資與存款任務完成情況掛鉤， 這種相對直觀的激

勵政策充分調動職工的積極性。特別是近年來我 行、工行先后從新立屯、 大

虎山等地區業務退出。 農行并適時進行宣 傳，搶占地區存款市場。 同時由于

今年農業銀行加大貸款投放， 以貸 吸存的效應得到體現， 部分個人、私營戶

也增加了在農行的儲蓄存款。

3、中國銀行 在進入黑山后采取高舉高打的策略， 網點布局。 網 點建設

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在同業中都處于較高的水平。 特別是充過用工環節， 形成了一 定吸存關系網。

在績效考核上通過環比計算， 按月考核， 促進了存款 的增長。

4、地方商業銀行和郵政儲蓄 這兩家機構， 在吸存政策上采取十 分靈活的

政策。 直接或間接給客戶的息外優惠， 吸引客戶存款。 今年 年初以來工商、

建設信用社由市商行新派主要領導， 加強了內部管理， 提高服務質量，特別

是加大激勵力度，調動了員工的吸存積極性。

（二）績效工資分配政策缺乏連續性和不確定性。 績效工資分配政策不穩

定一直是困擾我行吸存的重要因素。每年 都要對績效工資分配進行調整，使部

分員工對吸存持一種觀望的情 緒。特別是在分配政策上不確定使部分儲蓄員工

和其他員工對我行的 績效工資分配的信任度降低。 有些不符合實際情況的政

策暴露出一定 的不合理性， 從而也影響了部分儲蓄員工的吸存積極性。 從更

廣泛意 義上講，沒有真正體現獎懲的激勵政策， 不能充分的更廣泛地調動全 體

員工的吸存熱情。 此外由于績效工資分配政策的不確定性， 使內部 基礎管理

工作無從依托， 不能發揮利益分配的激勵作用， 促進基礎管 理，如核算、服

務工作的進一步規范和提高。

（三）服務水平缺乏質的提高，難于在同業中形成優勢。通過近 期服務參

觀和加強考核、 檢查，廣大儲蓄員工的服務意識和服務水平 都有了較大提高。

但和真正體現差別化、 親情化的服務，差距還很大。 一方面在服務管理方面

還有許多工作需要抓， 另一方面員工教育培訓 近年來從上級行到基層行都比

較弱化。 員工素質相對低。用人機制上， 包括在臨時工使用上一直沒有真正

得到優化， 一線傾斜政策的導向作 用不明顯，優秀人才不能合理向一線流動。

（四）一線保障支撐上還有待加強。應該說近年來全行圍繞一線 轉，二線

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為一線服務意識不斷增強。但由于扁平化管理，二線后移， 許多支撐需要上級

行支持配合， 有些方面不同程度存在問題： 如機具 老化，維護壓力得不到緩

解， 目前突出的問題是點鈔機嚴重不足， 且 一直沒有明確的維護人員， 經常

影響正常營業。 網絡故障雖然逐漸減 少，但對于一些故障調整等問題，責任

不明確，互相推諉。甚至一筆 掛賬長達幾個月。

三、我行個人銀行業務發展的有利因素

1、全行上下對儲蓄存款工作給予充分重視。 近年來無論是市行還 是縣行

對儲蓄工作都給予充分重視， 認識到儲蓄存款增長對全行一般 性存款增長的

重要作用， 在人力物力也即予大力支持。 年初對部分網 點進行了整修， 一定

程度上改善了營業環境。 市行專項資金進行季度 增存獎勵；統一一線員工夏

季著裝。

2、體現“多勞多得”的績效工資分配政策已初步得到落實。六月 末 2 季

度績效工資兌現后， 在儲蓄所中掀起了一個個人大力爭拉存款 的良好局面。 這

應該是對分配政策落在實處的積極回應。 當然在政策 中存在的需要加以審慎

解決的客觀不利因素， 也影響部分儲蓄員工和 其他員工的積極性。

3、儲蓄員工對加強服務、 核算管理有了正確認識， 服務水平有了 一定提

高。 目前在業務日益趨同的情況下， 服務水平成為各行的重要 競爭手段。特

別是我行在源頭性存款不利情況下更需通過優質的服務 逐步穩定和爭取客戶。

4、我行特色業務優勢逐步得到體現。目前我行的“速匯通”業務 系統已

全面優化，“全國聯網、 2 小時到賬”，已贏得客戶的青睞。 代劃、福彩

業務，銀征轉賬，已成為建行的品牌。“免填憑條” 又一次成為同業的第一，

在客戶反響較好。 正在調試即將上線的基金 銷售業務和醞釀推出的保險代理

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業務都將成為我行競爭優勢。

5、人事分配制度改革的不斷深入， 更好調動廣大員工的工作緊迫 感和積

極性。 目前正在進行的全員合同制和即將推出的 “星級員考核 辦法”都將調

動廣大儲蓄員工的工作積極性。

四、下一步工作安排或建議

1、在全行進一步完善績效工資分配基礎上健全 “儲蓄一線員工績 效工資

分配辦法” ，將存款增長和服務、 核算等基礎工作納入績效工 資的分配，更

充分全面調動儲蓄員工的工作積極性，規范基礎管理、 擴大存款市場份額。

2、加大對源頭性存款的吸存力度， 建議全行聯動， 發揮部門協作、 整體

作戰的優勢，爭取一些尚未實行工資代發的單位。

3、抓住目前我行陸續推出的 “免填憑條”“基金銷售” ，結合“速 匯通”

升級有利時機進行一次廣泛的業務宣傳活動。

4、加強員工的業務培訓工作， 一方面為員工盡量創造良好的業務 學習條

件，另一方面配合工會組織好一線員工的業務競賽活動。

5、大力發展中間業務， 增加中間業務收入。 配合市行的工作重點， 加強

對我行現有和即將推出“速匯通”以及“基金銷售”業務進行指 導宣傳，并根

據具體情況將納入各儲蓄所的考核內容， 以進一步推動 上述業務的開展， 爭

取全年中間業務收入實現大幅度增長， 現保守估 計將實現 元。

6、加強對低產所的管理，提高人均存款。目前 xxxx 網點雖都已 超過 2002

年省行對縣支行的人均存款指導性指標人均 40xxxx 元，但 從發展角度出發，

還難于逃離生存線。 因此加強對低產所管理， 實行 主任包所，特別建議實行

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行長包所。

7、加強調查研究工作， 深入分析內部管理和業務開展中的不足學 習借鑒

同業先進經驗。 無論現有個人銀行部還各儲蓄所長應該是我行 最年輕的部門，

發揮年輕人優勢， 深入進行調查研究。 例如目前工商 銀行儲蓄一線員工進行

大范圍調整， 并縮短了營業時間， 這應是我行 需要認真研究、適時跟進。

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