銀行個(gè)人貸款管理辦法

銀行個(gè)人貸款管理辦法

ⅩⅩ銀行個(gè)人貸款管理辦法

第一章總則

第一條為規(guī)范全行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的管理和操作，完善內(nèi)控

制度建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民

共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法中的個(gè)人貸款（以下簡(jiǎn)稱貸款）是指向符合

我行貸款條件的自然人發(fā)放的，用于借款人及其家庭消費(fèi)、生

產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的人民幣貸款。

本辦法中的特別貸款業(yè)務(wù)是指以借款人本人或第三人所有

第五條單個(gè)客戶貸款實(shí)行最高額度管理。采用循環(huán)貸款授

信的，在授信額度和期限內(nèi)可循環(huán)使用貸款。采用自助方式放

款的，在設(shè)定期限和額度范圍內(nèi)可自助循環(huán)發(fā)放貸款。

第六條經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)存款營(yíng)銷、受理、調(diào)查、放款審核、

收貸收息、貸后搜檢保護(hù)等。業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)營(yíng)銷管理、客

戶司理管理、檔案管理、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。信用風(fēng)險(xiǎn)管

理部門負(fù)責(zé)存款的審查審批、放款復(fù)核、五級(jí)分類、貸后管理

的監(jiān)督與預(yù)警、資產(chǎn)保全、信貸體系管理等。

第七條為鼓勵(lì)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，分行在本辦法規(guī)定范圍

內(nèi)，可開展貸款業(yè)務(wù)的組合和創(chuàng)新，報(bào)總行批準(zhǔn)后實(shí)施。

短期貸款，系指貸款期限在1年（含）以內(nèi)的貸款。

中期存款，系指存款期限在1年以上、5年（含）以下的

存款。

長(zhǎng)期貸款，系指貸款期限在5年以上的貸款。

第十條存款按擔(dān)保方式不同，分為典質(zhì)存款、質(zhì)押存款、

保證存款和信用存款。

典質(zhì)存款，系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的典質(zhì)

方式，以吻合我行規(guī)定的借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為典質(zhì)物發(fā)

放的存款。

質(zhì)押存款，系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押

方式，以吻合我行規(guī)定的借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)

物發(fā)放的存款。

保證貸款，系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證

方式，由第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，承擔(dān)連帶責(zé)任

發(fā)放的貸款。

信用貸款，系指僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款。

柜臺(tái)貸款，系指貸款的發(fā)放由我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理的貸款；

自助貸款，系指借款人通過我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、自助銀

行或電話銀行等系統(tǒng)自主辦理的貸款。

第三章存款要素規(guī)定

第十二條借款人應(yīng)具有的條件：

（一）在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有本地常住戶口或有用居

留身份、具有完全民事行為能力的天然人；境外天然人申請(qǐng)存

款，須吻合國(guó)度法律、法規(guī)和外匯管理政策的有關(guān)規(guī)定；

（二）具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)、穩(wěn)定的收入，具有按期償還貸款

本息的能力；

（三）具有良好的資信狀況，遵紀(jì)守法；

（四）能夠提供我行認(rèn)可的有效擔(dān)保（信用貸款除外）；

（五）借款人申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的，其生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

必須具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益、恪守信用等基本條件；申

請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)性貸款的，其消費(fèi)用途須符合監(jiān)管部門和我行有關(guān)

（九）我行規(guī)定的其他條件。

第十三條禁止向下列人員發(fā)放貸款：

（一）曾向我行提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的貸款申請(qǐng)

資料；

（二）存在嚴(yán)重不良信用記錄；

（三）有嚴(yán)重違法違紀(jì)行為。

第十四條貸款額度

貸款額度應(yīng)在國(guó)家和我行規(guī)定范圍內(nèi)，根據(jù)借款人的資信

狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、貸款用途和擔(dān)保情況等綜合確定。

第十五條貸款期限

貸款期限應(yīng)在監(jiān)管部門及我行貸款品種規(guī)定范圍內(nèi)，根據(jù)

借款人的還款能力、擔(dān)保情況、貸款用途和資金周轉(zhuǎn)周期等條

件，由借貸雙方共同協(xié)商確定。

第十六條貸款展期

第十七條借款人要求提前歸還貸款的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按規(guī)定程

序辦理，并與借款人簽署補(bǔ)充協(xié)議。

第十八條貸款利率

存款實(shí)行不同存款利率，按照XXX和我行存款利率政策，

根據(jù)存款期限、存款成本、風(fēng)險(xiǎn)和效益等因素綜合確定。

第十九條存款用途

貸款可用于借款人本人及其家庭正常合法的消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)等

用途。禁止發(fā)放以下用途的貸款：

（一）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)度明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；

（二）違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，違反國(guó)家

規(guī)定以貸款作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股；

（三）違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品

投資；

（四）國(guó)家和我行明確規(guī)定的其他禁止用途。

第二十條貸款的擔(dān)保

經(jīng)總行批準(zhǔn)或授權(quán)，分行可對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶開辦信用貸款。辦

理信用貸款時(shí)，須對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格審查、評(píng)估，確認(rèn)其資信

狀況和還款能力符合我行要求。

第二十一條貸款的保險(xiǎn)地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部可以根據(jù)實(shí)際

情況決定是否要求借款人辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)。

要求辦理保險(xiǎn)的保單，必須設(shè)定我行為第一受益人，且保

險(xiǎn)期限不短于存款期限。在典質(zhì)期限內(nèi)，不得以任何理由中斷

或撤消保險(xiǎn)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)

通知我行，并提供其他擔(dān)保，否則我行有權(quán)提前收回存款。

第二十二條貸款的公證

貸款發(fā)放前，我行認(rèn)為有必要的，應(yīng)辦理貸款公證手續(xù)。

第四章存款程序

（四）貸款用途證明；

（五）個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款還需提供工商管理部門頒發(fā)的營(yíng)業(yè)

執(zhí)照、繳納稅款憑證、相關(guān)報(bào)表等反映其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和收益

情況的資料；

（六）我行認(rèn)為需要提供的其他材料。

經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶提供的資料以及XXX個(gè)人信用信息基

礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、XXX零售貸款違約客戶信息等查詢結(jié)果，對(duì)客戶

進(jìn)行預(yù)篩選，對(duì)符合我行準(zhǔn)入條件的借款人開展貸款調(diào)查。

第二十四條貸款調(diào)查

（一）存款調(diào)查原則

貸款調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查、共同負(fù)責(zé)的方式，以實(shí)地調(diào)查為

主、間接調(diào)查為輔，堅(jiān)持分類處理、真實(shí)有效和累計(jì)額度的基

本原則。

1．分類處理原則。根據(jù)業(yè)務(wù)類型和擔(dān)保方式的不同，采

借款人、擔(dān)保人或抵（質(zhì)）押物發(fā)生重大變革的，重新調(diào)查并

出具意見。

3．累計(jì)額度原則。按照客戶的累計(jì)額度來衡量客戶的存

款風(fēng)險(xiǎn)。累計(jì)額度包括客戶現(xiàn)有未結(jié)清的存款、保函等信貸業(yè)

務(wù)（含已批準(zhǔn)但尚未使用的額度）、已申請(qǐng)和正在申請(qǐng)的其他

信貸業(yè)務(wù)。

（二）經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)受理貸款申請(qǐng)后，對(duì)借款人、擔(dān)保人、抵

（質(zhì)）押物進(jìn)行全面調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查借款人提供資料的真實(shí)性

和有效性。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：

1．借款人、擔(dān)保人基本情況，包括借款人、擔(dān)保人及其

家庭的自然情況、信用狀況、貸款記錄等；

2．借款人、保證人的收入和家庭財(cái)產(chǎn)狀況，借款人了償

審查審批人接到申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)申報(bào)材料進(jìn)行全面、細(xì)致、

及時(shí)的審查，出具實(shí)在性、完整性、合規(guī)性和正當(dāng)性審查意見。

如認(rèn)為必要，審查審批人可與借款人面談或作現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)。審查

內(nèi)容包括但不限于：

（一）貸款資料、貸款調(diào)查報(bào)告是否完整、合規(guī)，簽字、

蓋章是否齊備；

（二）存款用途是不是合規(guī)、正當(dāng)；

（三）借款人和保證人資信狀況、收入程度、還款能力是

不是吻合我行要求，是不是吻合存款準(zhǔn)入條件，是不是與存款

申請(qǐng)額度相匹配；

對(duì)采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)按國(guó)家及總行相

關(guān)規(guī)定辦妥抵（質(zhì)）押登記、質(zhì)押止付手續(xù)，依法取得手續(xù)證

明、權(quán)利憑證。

對(duì)需要辦理保險(xiǎn)、公證手續(xù)的，辦妥保險(xiǎn)、公證手續(xù)。

第二十八條貸款發(fā)放

經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)根據(jù)存款審批意見，落實(shí)放款條件，辦妥上述手

續(xù)，并對(duì)存款申請(qǐng)材料及放款材料進(jìn)行審核。地域信用風(fēng)險(xiǎn)管

理部復(fù)核后，對(duì)吻合放款條件的，向經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)出具放款通知書。

搜檢還款是不是正常，借款人職業(yè)、收入、家庭、財(cái)政等狀況

是不是變革，是不是按條約商定用途使用存款，抵（質(zhì)）押物

狀況、價(jià)值是不是發(fā)生變革，是不是出現(xiàn)其他風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)等

情況。對(duì)經(jīng)營(yíng)性存款，搜檢借款人一樣平常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)

政狀況以及還款情況等。

2．首次提款搜檢。經(jīng)營(yíng)性存款首次用款后,客戶司理須按

規(guī)定對(duì)存款進(jìn)行搜檢，了解借款人資金流向、用途以及最新經(jīng)

營(yíng)狀況等。

3．到期前資金落實(shí)。對(duì)一次性還款的貸款，客戶經(jīng)理須

在貸款到期前了解借款人按期還款的意愿和還款資金落實(shí)情況。

4．重檢。貸后檢查過程中，客戶經(jīng)理認(rèn)為需要調(diào)整貸款

要素的，或借款人提出變更貸款要素的，須發(fā)起重檢，通過原

（三）五級(jí)分類管理。客戶司理（資產(chǎn)保全清收崗人員）

定期對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行五級(jí)分類，信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)分類結(jié)果

進(jìn)行認(rèn)定。

（四）貸款回收。貸款到期前，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)督促借款

人按期歸還貸款本息。對(duì)不能按期歸還的，應(yīng)按合同約定計(jì)收

逾期利息；對(duì)不能歸還或不能落實(shí)還款資金的，應(yīng)當(dāng)加緊催收

或依法起訴。