人行個人征信報告史上最全面解讀(下)

2024年3月23日發(fā)(作者：電學(xué))

人行個人征信報告史上最全面解讀（下）

今天的文章，緊接著上一篇。人行個人征信報告史上最全面解讀（上）頂尖卡神工作

室告訴大家，未來一定是個信用的時代。人無信而不立，未來的社會，如果一個人沒有良

好的信用，將會在乘坐飛機、高鐵、火車、申請貸款、買房等等各種日常生活行為中受到

影響。所以，信用，顯得尤其重要。而在中國，關(guān)于個人信用最全面、最權(quán)威的記錄就是

中國人民銀行的個人征信報告。今天，頂尖卡神工作室繼續(xù)為大家詳細(xì)解讀個人的信用報

告。四、征信報告的頂尖卡神水平解讀。（三）信報上的數(shù)據(jù)從何而來個人征信報告上的數(shù)

據(jù)是由各個銀行還有貸款機構(gòu)上報匯總后，顯示出來的結(jié)果。（四）信報更新時間具有延遲

性延遲性是什么意思呢？延遲性代表著人行信報的更新并不是實時的。有三點，第一，如

果某人申請了新的信用卡，或者辦理了新的貸款，信報上并不會第一時間顯示出查詢記錄、

信用卡記錄、貸款記錄。第二，信用卡的已使用額度和賬單并不是實時的，一般銀行會每

一個月或者每兩個月上報數(shù)據(jù)，也就意味著個人征信報告的信用卡數(shù)據(jù)一般一到兩個月更

新一次。第三，銀行貸款和其他貸款機構(gòu)的貸款記錄一般會在1個星期甚至1個月以上的

時間才會上報，并在信報上體現(xiàn)出來。（五）什么樣的貸款會上信報不要以為只有銀行的貸

款才會上征信報告，今天列舉幾個會上征信的知名互聯(lián)網(wǎng)公司的產(chǎn)品。1、阿里螞蟻借唄：

借唄無論買家版還是賣家版均上個人征信報告，顯示為重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司

或者浙江網(wǎng)商銀行有限公司發(fā)放的個人經(jīng)營貸款，對個人信報的影響非常大，非常花信報，

用戶申請信用卡和辦理貸款非常不利！2、騰訊微粒貸：上個人征信報告，顯示為深圳前海

微眾銀行股份有限公司發(fā)放的個人消費貸款，而且微粒貸產(chǎn)品，無論是否申請，只要點擊

了查詢個人授信額度，不管使用與否，就會在查詢記錄處顯示為深圳前海微眾銀行股份有

限公司貸款審批，貸款記錄處顯示為深圳前海微眾銀行股份有限公司發(fā)放的個人消費貸款。

而且，部分申請人使用的微粒貸明明是2萬，卻在征信報告上顯示為5萬，實際貸款額度

被嚴(yán)重夸大！對用戶申請信用卡和辦理貸款非常不利！3、蘇寧任性付：上個人征信報告，

只要使用任性付消費了一次，就顯示一條個人消費貸款記錄。如果使用任性付支付了10

個1元訂單，那么在個人征信報告上就會顯示10條1元消費貸款的記錄，巨坑無比！4、

百度有錢花：上個人征信報告，顯示為重慶百度小額貸款有限公司發(fā)放的個人消費貸款。5、

京東金條：上個人征信報告，顯示為西安銀行或者上海銀行發(fā)放的個人消費貸款。6、汽車

金融等貸款也會上個人征信報告。7、其他小額貸款也有很多上信報的，不做列舉了。。。。。。

（六）信用卡賬單顯示的解讀因為信用卡的賬單和已使用額度是一個月左右更新一次，不

是實時更新的，這也就意味著，如果持卡人每次都是在信用卡賬單日之前把欠款還清了，

賬單日后又欠款，那么征信報告上已使用額度永遠都是0，也就是賬單永遠是0。這也是

頂尖卡神降信報負(fù)債的方法。（七）負(fù)債率、負(fù)債總額、每月月供的解讀負(fù)債率=信用卡已

使用額度/信用卡總額度負(fù)債總額=信用卡已使用額度+貸款總額每月月供=信用卡已使用

額度*10%+貸款每月應(yīng)還金額（八）信用卡審批參考要素銀行對于信用卡申請人，除了審

核申請人遞交的材料以外，會參考信報上大多數(shù)信用卡的額度，如果該申請人大多數(shù)信用

卡均為高額度信用卡，那么該行批卡高額度的機率也就較高。如果該申請人大多數(shù)信用卡

額度較低，只有一張高額度的，那么銀行大概率會參考低額度的信用卡來審批。同時，也

會參考負(fù)債率、負(fù)債總額、月供總額等。（九）白戶的概念白戶指的是信用卡記錄、貸款記

錄、查詢記錄均沒有的用戶，該類用戶的信用卡和貸款審批完全取決于申請人申請時候遞

交的材料。（十）貸款審批參考要素

貸款審批，會以月供總額為第一參考要素，并結(jié)合申請人申請時候遞交的材料來審批，

如果月供總額過高，就算申請人的申請材料財力非常雄厚，也會遭到拒絕。