保險合同法律關系

篇一：保險合同的法律關系

保險合同的法律關系

保險合同的法律關系和一般法律關系一樣，由主體、客體和內容三個不可缺少的部分組成。

保險合同的主體為保險合同的當事人和保險合同的關系人；保險合同的客體是被保險人在保

險標的上的保險利益；保險合同的內容就是保險合同主體間的權利和義務關系。

保險合同和其他合同一樣必須有合同的當事人作為承擔合同約定的權利和義務的主體。保險

合同的當事人就是投保人和保險人，這包括自然人和法人。由于保險合同可以為自己的利益

亦可為他人的利益而訂立，因此除投保人外，有時還有受益人的存在。

同時，保險合同是保障合同，保障的對象是意外危險事故在其財產或其身體上發生的人，即

被保險人。如被保險即投保人當然為合同當事人。如被保險人非投保人則和受益人一樣屬保

險合同關系人，也可稱其為第三當事人。保險合同的投保人，被保險人、受益人通常均在保

險合同中載明，保險人則需在保險合同上簽章。

保險合同的訂立和履行涉及專門知識和技術，因此除當事人、關系人外還得有補助人。主要

補助人有：保險代理人、保險經紀人、保險公證人。

保險合同的客體是指保險合同雙方當事人權利義務指向的對象。依照我國《保險法》的規定，

保險合同的客體是：物及其有關利益；人的生命和身體。篇二：論保險法律關系

（二）保險法律關系的內容

1、在保險活動過程中，當事人及關系人有相應的權利和義務。

（1）保險人在保活動過程中具有權利，為收取保費最基本的權利，《保險法》第二條規定，

“本法所稱保險是指投保人根據合同的約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的

可能發生的事故，因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險責任。或者當被保險人死亡、傷

殘、疾病或者達到合同約定年齡、期限承擔給付保險金責任的商業保險行業”。這有說明承擔

給付或賠償保險金是保險人最基本的義務。保險人的義務還有說明合同內容。二、及時簽單

義務，三、為投保人或被保險人保密義務。（注意內容的完整性與論文的格式要求）

①、承擔賠償或給付保險義務。（接）賠償或給付保險金是保險人最基本的義務。這一義務在

財產保險中表現為對被保險人因保險事故發生而遭受的損失的賠償，在人身保險中表現為對

被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時給付保險金。需要特別指出的

是，財產保險中的賠償包括兩個方面的內容：一方面賠償被保險人因保險事故造成的經濟損

失，包括財產保險中保險標的及其相關利益的損失，責任保險中被保險人依法對第三者承擔

的經濟賠償責任，信用保險中權利人因義務人違約造成的經濟損失。另一方面，賠償被保險

人因保險事故發生而引起的各種費用，包括財產保險中被投保人為防止或減少保險標的損失

所支付的、必要的、合理的費用，責任保險中被保險人支付的仲裁或訴訟費用和其他必要的

全理的費用，以及為了確定保險責任范圍內的損失被保險人所支付的受損標的查勘、檢驗、

鑒定、估價等其他費用。②、說明合同內容的義務。（接）訂立保險合同，形成保險法律關系

時，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，特別是對責任免除條款就必須明確說明，

否則責任免除條款不產生效力。這也是保險法第十八條規定的內容。

③、及時簽單義務。（接）訂立保險合同之后，及時簽發保險單證，是保險人的法定義務。保

險單證是保險合同成立的證明，也是履行保險合同的依據。保險單證中應當載明保險當事人

雙方約定的合同內容，這是保險法第十三條所規定的內容。

④、為投保人或被保險人保密義務。（接）保險人在辦理保險業務中對知道的投保人或被保險

人的業務情況、財產情況、家庭情況、身體健康狀況等，負有保密義務。為投保人或被保險

人保密，也是保險人的一項法定義務，是保險法第三十二條規定的內容。

（2）投保人的權利、義務。在保險活動過程中，投保人有交納保險費亨受簽字的權利，在保

險同意的情況下有享指定受人的權利。在保險活動的過程中，在形成保險法律關系之時及以

后應該履行的義務有：一、如實告知義務；二、交納保險費義務；三、防災防損義務；四、

危險增加通知義務；五、保險事故發生后應及時通知義務；六、損失施救義務；

七、提供單證義務；八、協助追償義務。（不要用這種標識，易與標題符號混淆）

①如實告知義務。該項義務要求投保人在合同訂立之前、訂立時及在合同有效期內，對已知

或應知的與危險和標的有關的實質性重要事實向保險人作真實陳述。如實告知是投保人必須

履行的基本義務，也是保險人實現其權利的必要條件。根據《保險法》第十七條規定，訂立

保險合同時，保險人可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告

知”。這說明我國對投保人告知義務的履行實行“詢問告知”原則，即指投保人只須對保險人

所詢問的問題作如實回答，而對詢問以外的問題投保人無須告知，不能視為違反告知義務。

②交納保險費義務。交納保險費是投保人的最基本的義務，通常也是保險合同生效的前提條

件之一。投保人如果未按保險合同的約定履行此項義務，將要承擔由此造成的法律后果：以

交付保險費為保險合同生效條件的，保險合同不生效；對已經成立的財產保險合同不僅要補

交保險費，同時還要承擔相應的利息損失，否則，保險合同終止；約定分期交付保險費的人

身保險合同，未能按時交納續期保險費，保險合同將中止，在合同中止期間發生的保險事項，

保險人不承擔責任，超過中止期（一般為2年）未復效者，保險合同終止。

③防災防損義務。保險合同訂立后，財產保險合同的投保人、被保險人應當遵守國家有關消

防、安全、生產操作、勞動保護等方面的規定，維護保險標的的安全，保險人有權對保險標

的的安全工作進行檢查，經被保險人同意，可以對保險標的采取安全防范措施。投保人、被

保險人未按約定維護保險標的安全的，保險人有權要求增加保險費或解除保險合同。

④危險增加通知義務。按照《保險法》第三十七條的規定，保險標的危險程度增加時，被保

險人應及時通知保險人。保險人可根據危險增加的程度決定是否增收保險費或解除保險合同。

若被保險人未履行危險增加的通知義務，保險人對因危險程度增加而導致的保險標的的損失

可以不承擔賠償責任。

⑤保險事故發生后及時通知義務。保險的基本職能是對保險事故發生造成的被保險人保險標

的的損失承擔賠付責任。為了保證這一基本職能的體現，投保人、被保險人或受益人在知道

保險事故發生后，應當及時將保險事故發生的時間、地點、原因及保險標的的情況、保險單

證號碼等通知保險人。這既是被保險人或受益人的一項義務，也是其獲得保險賠付的必要程

序之一。保險事故發生后通知的義務的履行，可以采取書面形式或口頭形式，但法律要求采

取書面形式的必須采取書面形式；“及時”應以合同約定為準，合同沒有約定的，應根據實際

情況，確定合理的時限。

⑥損失施救義務。保險事故發生時，被保險人有責任盡力采取必要的合理的措施，進行損失

的施救，防止或減少損失。保險人可以承擔被保險人為防止或減少損失而支付的必要的、合

理的費用。

⑦提供單證義務。保險事故發生后，投保人、被保險人或受益人向保險人提出索賠時，應當

按照保險合同規定向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有

關的證明和資料，包括保險單、批單、檢驗報告、損失證明材料等。

⑧協助追償義務。在財產保險中由于第三人行為贊成保險事故發生時，被保險人應當保留對

保險事故責任方請求賠償的權利，并協助保險人行使代位求償權；被保險人應向保險人提供

代位求償所需的文件及其所知的有關情況。（3）被保險人和受益人在保險法關系中的權利義

務，為在保險事故發生之后及時通知的義務和提供單證的義務。（作為標題宜濃縮）享受獲得

理賠的權利，依照《保險法》第六十條規定。“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。”

投保人指定受益人時應經被保險人同意。被保險人為無民事行為能力或者限制民事行為能力

人的，可以由其監護人指定受益人。

在人身保險活動中被保險人的權利：被保險人（有民事行為能力人）以死亡為給付保險金條

件的保險，被保險人必須要親筆簽名，親筆簽名的合同將不生效。如果投保人在指定或者變

更受益人時，須經被保險人同意。以死亡為給付保險金條件的合同簽發的保險單，未經被保

險人書面同意不得轉讓或者抵押。

另外，保險法律中也少不了保險中介人，一個成熟的保險市場必須有買方、賣方、中間人，

我國現有的保險法，只對保險代理人和保險經濟人作了簡單的規定，而對保險公估人沒有規

定。為了規范保險活動，加快民族保險業的發展，我國應該加快立法的步伐，特別對保險中

介人的法律規定。要用法律保護中介人相應的合法權利。僅靠《保險法》第六章規定是不適

應保險市場的發展變化的。

（三）保險法律關系的客體

客體是指在民事法律關系中主體享受權利和履行義務時共同指定的對象，客體在一般合同中

稱為標的，即物、行為、智力成果等，保險法律關系屬于民事法律關系范疇，但它的客體不

是保險標的本身，而是投保人對保險標的有法律上的利益，即保險利益。所以，保險利益是

保險篇三：論保證保險合同法律關系2

論保證保險合同法律關系

--兼談汽車消費貸款保證保險合同

李利許崇苗

（李利北京師范大學北京100875

許崇苗中國人壽保險股份有限公司北京100033）

[摘要]對于汽車消費貸款保證保險在法律性質上究竟是保險還是保證，在理論界爭議頗大。

我國新修訂的保險法雖然明確規定財產保險業務包括保證保險，但并沒有對保證保險進行定

義。本文從界定保證保險的內涵出發，在剖析目前存在的錯誤觀點的基礎上，論述了保證保

險的法律性質和保證保險合同的主體，進而提出了合理構建保證保險法律關系的總體設想，

并力爭澄清保證保險合同的獨立性、法律適用以及與合作協議和保證擔保的關系等理論問題，

以期為汽車消費保證保險合同糾紛的解決和我國今后保證保險業務的重新開展提供理論指導。

[abstract]whethertheautomobilecreditguaranteeinsurance,bynatureoflaw,is

ai

newlyrevisedinsurancelawclearlyprovidesthattheguaranteeinsuranceisincluded

inthepropertyinsurancebusiness,butthelawdoesnotgiveadefinitionofthe

perstartsatdefiningtheconnotationofguarantee

insurance,anddiscussesthelegalnatureoftheguaranteeinsuranceandsubjects

ofguaranteeinsurancecontracts，onthebasisofanalyzingtheexistingerroneous

rmore,thispaperprovidesthepropositionofconstructingofthe

rationallegalrelationshipofguaranteeinsurance,andstrivestoclarifyseveral

theoreticalproblemsabouttheguaranteeinsurance,suchastheindependenceofthe

guaranteeinsurancecontracts,applicationofthelawandtherelationshipbetween

cooperationagreementsandguaranteeinsurance,andetc..themainpurposeofthis

paperistoprovidetheoreticalguidanceonresolvingthedisputesarisingfromthe

automobilecreditguaranteeinsuranceandre-launchingoftheautomobilecredit

guaranteeinsuranceproductsinchinasinsurancemarket.

[關鍵詞]保證保險保險合同法律適用

guaranteeinsurance,insurancecontract，applicationofthelaw

一、問題的提出

保證保險首先出現于約18世紀末19世紀初英國、美國等商業信用發達的西方國家，最早產

生的保證保險是誠實保證保險。保證保險在我國屬于一項新業務，但1998年中國人民銀行頒

布《汽車消費貸款管理辦法》后,各財產保險公司于1998年紛紛推出汽車消費貸款保證保險,

其基本內容是指由借款人向保險人支付保險費，在不能按時收回貸款時，由保險人賠償保險

金。在該合同中，投保人為與被保險人訂立機動車輛消費貸款合同、購買機動車輛的公民、

法人、國家機關和其他組織；被保險人則為經中國人民銀行批準為投保人提供機動車輛消費

貸款的金融機構。保險責任為保險事故發生后3個月，投保人仍未履行約定的還款義務，保

險人按保險合同的約定負責償還投保人所欠款項。投保人未能按機動車輛消費貸款合同約定

的期限償還欠款的，視為保險事故發生。在實踐中，汽車消費貸款保證保險業務操作程序如

下：首先由保險公司、貸款銀行和汽車經銷商之間訂立合作協議，作為三方合作的基礎。然

后，根據該協議，汽車經銷商協助購車人與貸款銀行簽訂汽車消費貸款的借款合同、與保險

公司簽訂汽車消費貸款履約責任保險合同等。伴隨著汽車消費需求的增長,車貸險迅猛發展,

但自2002年下半年開始,形勢急轉直下,車貸險經營風險凸現，部分地區車貸險的賠付率高達

100%。為此，2004年1月15日,中國保監會下發了《關于規范汽車消費貸款保證保險業務

有關問題的通知》,從2004年3月31日起廢止原來的車貸險條款和費率，并要求各保險公

司根據本通知要求重新制定車貸險條款費率，規范車貸險業務。從2004年4月份開始,車貸

險全面停辦。隨著大量購車者逾期支付銀行貸款,各地的銀行紛紛起訴保險公司,要求保險公

司依保證保險合同的約定賠償借款人尚欠的銀行貸款本息。由于理論界對保證保險的概念、

性質、保證保險合同的主體及如何適用法律等存在不同的認識，再加上沒有明確的法律、法

規規范保證保險合同法律關系,不同法院對該類案件的處理結果存在很大差異。因此，非常有

必要從理論上對保證保險合同法律關系進行探討。

二、保證保險的內涵

（一）我國關于保證保險的立法

我國的保證保險最早出現于國務院于1983年9月1日頒布的《財產保險合同條例》中，該條

例第2條規定：“本條例所指的財產保險，包括財產保險、農業保險、責任保險、保證保險、

信用保險等以財產或利益為保險標的的各種保險。”從條例的規定可以看出，保證保險是作為

與信用保險等其他以財產或利益為保險標的的一種保險。當時只有中國人民財產保險公司一

家保險公司經營該項保險業務。因保險立法的不完備和缺少保證保險方面的經驗，保證保險

業務并沒有真正開展起來。1985年3月3日國務院發布的《保險企業管理暫行條例》第21

條規定：“本條例中下列用語的含義是：（一）人身保險：指保險企業在被保險方人身傷亡、

疾病、養老或保險期滿時向被保險方或其受益人給付保險金的保險。（二）人身保險以外的各

種保險業務：指財產保險、農業保險、責任保險、保證保險、信用保險等業務。”1996年7

月25日中國人民銀行公布的《保險管理暫行規定》將保證保險列入所附的“主要險種名單”。

我國2002年《保險法》雖未對保證保險作出規定，但該法用列舉和概括的方式規定了保險公

司財產保險業務范圍，其第92條第1款列舉的財產保險范圍有三項：即財產損失保險、責任

保險、信用保險。同時用“等”字進行了概括，給保證保險留下了適用的余地。中國保監會

于2004年5月13日發布并于同年6月15日施行的《保險公司管理規定》對保證保險作出了

規定。該條例第47條規定：“經中國保監會核定，財產保險公司可以經營下列全部或者部分

保險業務：（一）財產損失保險；（二）責任保險；

（三）法定責任保險；（四）信用保險和保證保險；（五）農業保險；（六）其他財產保險業務；

（七）短期健康保險和意外傷害保險；（八）上述保險業務的再保險業務。”我國新修訂的保

險法則明確規定財產保險業務包括保證保險。1從上述立法中可知，保證保險是被我國保險

立法所承認的，但對于保證保險的定義和內涵沒有作出界定。

（二）保證保險的定義

保證保險有廣義和狹義之分。廣義的保證保險包括針對雇主和雇員忠誠擔保的誠實保證保險

和針對合同履行擔保的確實保證保險。誠實保證保險是指保證保險人于被保險人因其受雇人

之不誠實行為或其債務人之不履行債務所致損失，負賠償之責的保險。2確實保證保險是指

被保證人不履行義務而使權利人遭受損失時，保險人承擔賠償責任的保險。狹義的保證保險

僅指確實保證保險，汽車消費貸款合同保證保險是確實保證保險的一種。在國外，保證保險

主要包括合同保證保險、行政保證保險和和司法保證保險等幾種類型。我國《保險法》沒有

關于保證保險的定義，但在保險監管機構和司法部門的有關文件和批復中不乏有保證保險的

定義，如中國保險監督管理委員會對保證保險的定義為：“保證保險是財產保險的一種，是指

由作為保證人的保險人為作為被保證人的被保險人向權利人提供擔保的一種形式，如果由于

被保險人的作為或不作為不履行合同義務，致使權利人遭受經濟損失，保險人向被保險人或

受益人承擔賠償責任。保證保險合同與保證合同的區別在于，保證合同是保證人為擔保債務

人履行債務而與債權人訂立的協議，其當事人是主合同的債權人和保證人，被保證人不是保

證合同的當事人。保證保險合同的當事人是債務人（被保證人）和保險人（保證人），債權人

一般

3不是保證保險合同的當事人，可以作為合同的第三人（受益人）。”在保證保

險的定性上，理論界分為截然不同的兩類：一類認為保證保險實質為擔保。另一類認為保證

保險屬于保險的范疇。可見，無論是理論上還是實務上，都沒有對保證保險作出統一的定義。

筆者初步認為，保證保險是由債務人向保險人投保自己的信用，當其不能履行合同義務致債

權人遭受損失的，由保險人承擔賠償責任的保險。

三、保證保險的法律性質

（一）關于保證保險法律性質的不同觀點

國外學者一般認為，保證保險是保險公司開辦的保證業務。有些國家的保險法如愛爾蘭1936

年保險法更直接將保證保險定義為“簽發保函或保證合同”。我國目前對保證保險法律性質的

認識，主要有“保險說（肯定說）”、“保證說（否定說）”和“二元說”三種觀點。“保險說（肯

定說）”認為，保證保險合同與相關的借款合同并存于經濟生活之中。保證保險雖然從形式上

看類似于一種擔保，但其實質應為財產保險之一種，是保險公司以“保證”形式經營的一種

新型保險業務。“保證說（否定說）”認為，保證保險是保險人為被保險人向權利人提供擔

保，如果由于被保證人的作為或不作為致使權利人遭受經濟損失，保險人負賠償責任。所以，

保證保險雖是保險人開辦的一個險種，但其實質是保險

4人對債權人的一種擔保行為。“保證說”的主要依據是保證保險不符合保險法

規定的基本原則和制度，如保證保險的保險事故均是借款合同債務的不履行，即債務人違約，

不符合保險法原理等。“二元說”則認為保證保險既具有保險的屬1

2參見我國《保險法》第95條。參見我國臺灣地區“保險法”第95－1條

3參見《關于保證保險合同糾紛案的復函》（保監法【1999】16號1999年8月30日）

4參見最高法院（1999）經監字第266號批復。性，也具有保證的屬性。（三）保證保險

的法律性質

四、保證保險合同法律關系的合理構建

（一）保證保險合同的主體

目前汽車貸款保證保險的投保人即與被保險人訂立機動車輛消費貸款合同、購買機動車輛的

公民、法人、國家機關和其他組織，只是名義上的投保人，實質上的投保人是作為被保險人

的經中國人民銀行批準為投保人提供機動車輛消費貸款的金融機構。借款人（債務人）只不

過作為名義上的投保人代債權人（貸款人）繳納保險費而已。從這個意義上講，貸款保證保

險的實質是信用保險。真正意義上的貸款保證保險合同的當事人應為投保人（債務人）和保

險人，債務人也是被保險人，并不存在被保證人的概念。中國保險監督管理委員會也認為保

證保險合同保證保險合同的當事人是債務人（被保證人）和保險人（保證人），而債權人一般

不是保證保險合同的當事人，可以作為合同的第三人（受益人）。5

（二）保證保險的保險事故

根據我國《保險法》的規定，保證保險事故的本質應為債務人客觀上不能或無法履行債務。

理由如下：一是債務人客觀上不能或無法履行債務符合保險事故的要求，具有不確定性風險

的特征；二是因為在保證保險中，若在債務人故意不履行債務的情況下，保險人也要承擔保

險責任，為防止道德風險，必然要在法律上設置保險人賠償保險金后獲得向債務人（被保險

人）追償權的制度。但在這種情況下，保險人承擔賠償保險金的義務，既不符合保險的基本

原理，且保險人賠償保險金后再向債務人追償，也是不經濟的，且會加大債務人惡意逃避債

務的風險。若以債務人客觀上不能或無法履行債務作為保證保險的保險事故，并不存在道德

風險，也無設置追償權制度之必要，且與保證擔保區別開來。

（三）保證保險合同的定義

真正意義上的貸款保證保險合同的當事人應為投保人（債務人）和保險人，債務人同時為被

保險人，其保險標的為合同債務，其保險事故應為債務客觀上不能或無法履行，并不包括故

意不履行債務。保證保險合同應定義為由債務人以自己為被保險人向保險人投保自己的信用，

當其客觀上不能或無法履行合同義務致債權人遭受損失的，由保險人承擔賠償保險金責任的

責任保險合同。在該保險合同中，保險人賠償保險金后，并不享有對被保險人的追償權，使

之和保證擔保加以區別。因為若把保證保險界定為保險，并把保證保險地保險事故界定為被

保險人客觀上不能或無法履行債務，并把被保險人故意不履行債務視為故意制造保險事故作

為保險人的免責事由，已經消除了道德風險的發生，再規定保險人的追償權沒有必要，也是

沒有法律依據的。因為在保險合同中，保險人只能享有代位追償權而不是追償權，否則，保

證保險就失去了存在的意義，也無法與保證擔保區別開來。

五、需要澄清的幾個理論問題

（一）保證保險合同的法律適用問題

保證保險合同的法律適用與保證保險合同的性質密切相關，關于保證保險合同的法律適用問

題，應遵循實質重于形式的原則來解決。對于因汽車消費貸款保證保險合同發生糾紛的案件，

應根據合同的主要內容、當事人責任、履約方式及合同目的等確定合同性質屬于保險合同還

是擔擔保合同，并據此確定相應適用的法律。6若認定汽車消費貸款保證保險合同在實質上

屬于保險的范疇，不具有擔保的性質，應完全適用保險法，并無適用擔保法的可能和必要。

若保險公司在汽車消費貸款保證保險合同中或在銀行簽訂的合作協議中明確約定為借款人的

借款提供保證，屬于名義上為“保證保險”，而實質上為保證擔保的業務，銀行向法院起訴要

求保險公司承擔保證責任的，應認定銀行與保險公司之間建立保證法律關系，適用擔保法認

定保險公司的責任。

（二）保證保險合同的獨立性問題5參見《關于保證保險合同糾紛案的復函》（保監法【1999】

16號1999年8月30日）

6參見2006年06月27日發布的《廣東省高級人民法院關于審理汽車消費貸款保證保險糾

紛案件若干問題的指導意見》