幾大銀行個人和企業網上銀行比較

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簡

要

評

語

華北科技學院管理系

實驗報告冊

實驗課程名稱： 網上支付與結算

實驗項目序號： 實驗一

實驗項目名稱： 網上銀行系統分析

實驗室名稱： 電子商務實驗室

開課學 期： 2011 —— 2012 學年第 一 學期

20

授 課 教 師： 黃建蓮

實驗指導教師： 黃建蓮

專 業： 電子商務

班 級： B082班

學 號： 2

姓 名： 陳誠

實 驗 報 告

實驗時間： 2011 年 月 日 節

一、實驗運行環境

（1)硬件：A、PC機 B、寬帶網

（2）軟件：Win2000 / WinXP以上版本，IE5.0及以上版本，WORD2000；銀行客戶端軟件

二、實驗目的

通過本實驗讓學生明確各商業銀行提供的網上金融服務；掌握個人及企業網絡銀行系統的功能模塊、

業務特點；注重培養學生的分析問題、解決問題的能力。

三、實驗要求

（1）學生遵循實驗目的及操作步驟進行練習，及時記錄實驗過程和數據；

（2）實驗過程中不遲到、不早退

（3)實驗結束后，總結實驗過程并寫出實驗報告.報告應分析實驗結果，討論實驗中的問題.其字數不

少于2000字。

四、實驗內容和步驟

實驗內容

（1）訪問我國幾大商業銀行網站，瀏覽各大商業銀行提供的網上金融服務內容；

（2)對比各銀行網上業務(個人和企業），并通過列表形式比較分析各銀行網上業務的特點；提供的服

務功能及異同.

（3）企業與個人網絡銀行系統的比較：從安全保障機制中考慮存在哪些不同？從提供的功能模塊中考

慮存在哪些不同？

（4)實驗總結（通過個人的實踐、分析,得出結論,對存在的不足，提出解決建議或結合行業發展的實

際，提出展望）

實驗步驟

（1)在百度等搜索引擎上查到招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行等銀行的網址；

1． 中國工商銀行(http：//。cn/icbc/）;

2． 中國建設銀行(http：//。com/cn/ebank/)；

3． 中國銀行（www。//）

4． 招商銀行(http：//na。com/）

（2）登陸上述銀行的網站，查看各商業銀行提供的網上金融服務（建議列表比較,表格自定)，并通過

文字進行總結分析；

公司金融服務 個人金融服務

銀行

電子銀行、個人存款、個人貸款、銀行電子銀行、公司業務、機

中國建設

卡、信用卡、外匯服務、房改金融、證券代構業務、國際業務、房改金融、

銀行

理、便利服務、基金、理財、黃金、保險、投資銀行、投資托管、企業年

國債、外匯投資 金、現金管理

全球公司金融、全球先進管理、跨境人中銀財富管理、私人銀行、

民幣結算、公司融資服務、貿易金融服務、愛心理財成長賬戶、雙向寶、

中國銀行

公司金融市場服務、人民幣結算服務、公司國家助學貸款、出國留學金融

存款服務、公司銀行服務 服務、個人存款服務、個人貸

款服務、個人理財服務、個人

匯兌服務、個人銀行服務

中國工商

銀行

公司業務、機構業務、資產托、企業年電子銀行、個人金融、信

金、投資銀行、電子銀行、工行學苑、金融用卡、投資銀行、公司業務、

咨詢、網上論壇、網上銀行、網上商城、理機構業務、資產托管、企業年

財、債券、貴金屬、股票、基金、期貨 金、工行學苑、金融咨詢、網

上論壇、網上銀行、理財、外

匯、保險、股票、基金、期貨、

繳費、債券、貴金屬

點金公司金融、公司理財、國內、國際、一卡通、金葵花理財、出

招商銀行

金融機構、離岸、資產托管、企業年金、融國金融、個人貸款、存儲業務、

資租賃、網上企業銀行 居家生活、投資理財、電子銀

行、網上個人銀行、客戶服務

（3）查看各銀行開展的網上個人業務和企業業務

表一 銀行網上個人業務的比較

招商銀行中國銀行工商銀行建設銀行

個人銀行專業版可查看賬自助添加的注冊卡和主要有儲蓄賬戶查

戶信息、當天交易、歷史賬戶只能進行賬務查詢詢、信用卡查詢、

交易等賬戶信息，查看結和作為轉入賬戶，不能公積金查詢、企業

果還可自信打印輸出進行轉出賬戶年金查詢

可選擇使用網上支付卡或主要包括跨行轉

一卡通活期網上支付進行可以自行設置一賬、信用卡還款、可以通過在線支付業

付款。網上支付卡可在任個或多個銀行卡賬賬戶查詢、賬戶簽網上支付務，對電子商務平臺生

何一臺電腦使用，消費額戶用于網上支付約授權共4大類服成的訂單進行支付操作

限制在人民幣5000元內。務

需進入個人網上

銀行可查詢所有關

聯賬戶的所有關聯

賬戶的余額、賬戶

詳情、交易明細

辦理方式靈活，

可以即時轉賬，也可以使用工行匯款向

可根據需要指定日同城或異地的任意工行

期或預約周期，實個人或單位客戶進行匯

現有規律的自動轉款

賬。

可以在網上自助通過招行電話銀行、網可選擇全國或本地范圍

繳納手機費、固定上銀行向招行的特約收費的繳費服務，并且可查

資金劃轉

1.主動付款：可由中國

建設銀行簽約賬戶向全國

任何一個商業銀行的賬戶

通過批量委托、授

進行轉賬；

權模式定制、全程跟蹤

國內支付結算,國

2.主動收款：經過對方

轉賬交易狀態、到帳時

轉賬、財務支際結算，基金業務， 企

授權可以主動收取國內中

間查詢、實時EMAIL

付、代發工資、收業理財服務, 金融機

付款通知、預約付款、

國建設銀行其他機構企業

款方管理、款項用構服務，電子銀行服

定向支付、交易數據下

3。實現中國建設銀行賬戶

途維護 務， 資產處置， 投資

載；客戶留言互動、個

之間資金調撥實時到賬；

銀行

性化頁面定制、定期提

4。實現網上批量代發

醒密碼更新等服務

工資；

5.實現企業電子商務，

組建網上商城。

1．離岸業務：

銀行吸收居民的資

1。對下級單位賬戶進

金,為非居民服務

行實時監控；

2．資產托管業輕松實現集團內

2.對下級單位賬戶的

務:托管業務產品已部賬戶信息查詢及匯網上國債業務是

基本覆蓋境內市場總、主動歸集下屬公司為企業網上銀行客戶

資金進行定時、定金額、

所有托管業務品種 資金、統一對外支付款提供的通過企業網上

定余額、零余額等各種方

3．企業年金業項、定制自動歸集時間銀行自助辦理記賬式式的自動歸集；

務：招商銀行企業和金額、定時自動補足國債申購、買賣和國債

3.對自有賬戶資金對

年金，從年金開始下屬公司備款、限定資信息查詢的業務。您可

外支付時間進行預先定制;

創造美好退休生金體內流動、集團內外通過網上國債進行查

4。集團理財功能為集

活。 付款分權限控制；境外詢、申購、賣出等功能

團客戶建立網上結算中

4．融資租賃業賬戶管理

心。

務:招銀租賃為企業

提供專業的融資租

賃服務。

1.財務人員根據職責

分配不同的角色和權限;

2。不同額度轉賬流程

控制；

3.集團理財功能為集

團客戶建立網上結算中心

資金管理

財務內控管

理

可以 可以 可以

（4）對各商業銀行的安全機制進行比較分析，列表比較，并通過文字總結分析；

銀行安全機制

招商銀行1、U key 2、網上支付卡和“一網通”實行帳戶分立密碼分設。3. 網上傳輸的信息采用隨機密碼機制，每

次傳輸都使用不同的密碼。4. 支付信息直接發送銀行。5. 帳戶信息和交易信息不在客戶的電腦上存儲。6.

以國際通行的SSL協議加強信息傳輸的安全性。7. 每日消費設置限額。

用戶名（6-20位數字和英文字母）和密碼（8-20位數字和英文字母）中國銀行

動態口令牌隨機生成的動態口令（6位數字）。

用戶使用網上銀行進行他人轉賬，投資服務的開通，基金、國債業務的開戶，代繳費、用戶名/密碼找回等

重要交易時，需再次輸入動態口令進行身份驗證

U盾（個人客戶）、電子銀行口令卡、預留信息驗證、手機短信認證、小e安全檢測、工行網銀助手工商銀行

短信服務、網銀盾證書、動態口令卡、先進技術的保障、雙密碼控制、交易限額控制信息提示、客戶端密碼建設銀行

安全檢測

（5)對個人網上銀行系統和企業網上銀行系統的比較分析：從安全保障機制中考慮存在哪些不同？從

提供的功能模塊中考慮存在哪些不同？

1 中國銀行

錯誤!其網絡銀行具有賬戶查詢、網上支付、境外賬戶管理、銀企對接、提供資金匯劃、批量委托、

授權模式定制、預約付款、定向支付、歷史交易查詢、代發工資、代理報銷、網上支付通關稅費、異地報

關等功能

○，但是中行還是以國際業務為主，這是它在戰略的大體方向.所以在在對公業務中:中國銀行在國

2

際結算業務中與其他三家國有銀行區別較大，其中進口匯利達是中國銀行獨具特色的貿易融資新產品，出

口全益達是中國銀行專門設計的貿易融資綜合解決方案。中國銀行在國際結算業務中還有一個比較特色的

業務是：國際金融機構及政府貸款項下貿易結算。中國銀行的船情調查業務是中國銀行通過與國際海事局、

LLOYDS合作，向客戶提供包括承運人、船名、起運港、貨物情況等在內的調查服務.這些服務都其他三家

國有銀行所不具備的業務。

2 工商銀行

○，除了傳統電子銀行，還劃分了：手機銀行，電話銀行，這是其他銀行不具有的特點。

1

錯誤!網上業務較多，無論是在投資、管理、借貸、理財等各個方面,都做的比較完善.而且設置靈活--

以登錄卡為主線，并可在線對各種賬戶的各項功能進行修改。

錯誤!業務特點：安全可靠、功能強大、方便快捷、信息豐富

3 建設銀行

錯誤!主要是一實用性和便捷性為重要服務方向，而且在實用性表現在應向客戶提供有價值的服務,并

且客戶能夠比較方便的使用這些服務,爭取更多的客戶使用成本低廉的網上銀行服務。

錯誤!建設銀行網上銀行系統將柜臺服務和支付網關合二為一,向個人客戶提供了齊全的面向交易的功

能,對企業客戶提供帳戶查詢服務。客戶只要有標準瀏覽器就可訪問建設銀行網上銀行系統,無須安裝特殊

軟件。友好的操作界面和演示系統是客戶不經專業培訓就能操作使用。

3

業務特點：便捷易用、安全可靠、經濟實惠、功能豐富、物超所值 ○

4 招商銀行

錯誤!業務特點：安全可靠、功能強大、方便快捷、信息豐富

錯誤!網上銀行業務主要優勢是：包含的金融業務品種齊全，如其特色業務“一網通”的使用。

錯誤!招商銀行的網上銀行一般公認做的比較出色,而且其安全性也值得保證 ,招商銀行以其優良的服

務,服務項目多的，人性化，不斷發展與壯大，不僅如此招商銀行注重創新和改革，業內比較看好. 網上、

網下加電話，申請方式多樣；用戶開通網上銀行業務極其方便；同時由于招商銀行網站的欄目設置合理，

頁面簡潔，用戶可以在網站提示下,很簡單地完成操作；而且查詢速度很快，網站的安全性也非常高。

(6）通過個人的實驗、分析總結，得出結論，對存在的不足，提出解決建議或結合行業發展的實際，

提出展望.

面臨的發展問題

1.安全問題

安全問題是網絡銀行發展過程中的核心問題。事實上，安全問題能否很好的解決，是網絡銀行能否

快速健康發展的關鍵。據《中國計算機用戶》所做的調查中，47％的受調查者沒有用過網上銀行，其中68%

是因為感覺網絡銀行不安全。

2.法律問題

由于網絡銀行與傳統銀行之間存在著很大差異，新的針對網絡銀行交易規則的法律制度及相關標準

尚須制定。比如，進行交易需要簽名，而在網上數字簽名在我國還不具有法律效力,使網上支付受到很大阻

礙，對這種簽名的效力應該做出法律上的規范。

3.監管問題

我國網絡銀行要發展，相關的監管問題無法回避。網絡銀行的監管不是網絡監管和銀行監管的簡單

疊加，而有其自身新的內容，如對網絡銀行推出的虛擬金融服務品種、價格的監管等問題.這類監管有行業

級與企業級兩個層次.行業級監管主要解決網絡銀行對國家金融安全的影響問題，企業級監管主要解決商業

銀行網絡服務的行為規范問題。更復雜和又艱巨的任務還在于對跨國、跨境的金融數據流的監管問題。

4。社會信用環境問題

近幾年,雖然我國市場經濟得到了快速發展，但社會信用體系發育相對滯后，經濟活動中失信現象比

較嚴重.在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數客戶對網絡銀行采取觀望態

度的原因之所在。

5.規劃問題

缺乏整體規劃，缺乏具有承載性、擴展性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺，是我國網絡銀行

發展的一道坎。網絡銀行的發展需要依靠銀行業、軟件開發商、硬件供應商、系統集成企業的相互配合,

因此需有統一的標準以保證各方兼容。我國網絡銀行剛建立時雖有查詢、轉賬等基木功能，但未考慮未來

銀行、證券、保險等業務整合后可能出現的業務量增加、品種增多的新形勢。

6.業務品種單一，客戶對網絡銀行缺少依賴性的問題

目前，國內的網絡銀行基本都是定位于傳統銀行業務的一個營銷渠道，因而提供的服務也都是傳統

的銀行業務，只不過是在網上實現罷了.在這樣的情況下，客戶能在網絡銀行完成的業務，一定可以通過柜

臺、電話、ATM來完成，對網絡銀行沒有依賴性。

五、實驗結果分析與總結

綜上所述,網上銀行以其迅猛的發展速度不斷的完善自己，使其不斷的成熟,所以開設晚上銀行是不錯

的選擇。面對以后的網絡化的發展,網上銀行操作就會是主流。

綜觀四大國有銀行網上業務與安全技術性,其中以工行最為出色，它的工行口令卡不令挽回了工行的聲

譽,而且對于普及了電子銀行也起重要的作用。其次是建行和農行,它們的數字保證書以及口令卡、K寶安

保系數也是極高，大大保障了用戶。中行的電子銀行系統雖然被稱為最穩定，但是其網銀功能簡陋，在網

銀安全技術也沒有前三者所下的功夫多.