當(dāng)前征信系統(tǒng)建設(shè)的不足與對策-人行征信系統(tǒng)問題

2024年3月23日發(fā)(作者：新近)

當(dāng)前征信系統(tǒng)建設(shè)的不足與對策

2005年以來，人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫以下簡稱“企業(yè)征信系統(tǒng)”和個人信

用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫以下簡稱“個人征信系統(tǒng)”先后上線運行，已逐步發(fā)展成為我國防范社會

信用風(fēng)險、改善社會信用環(huán)境的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，在提高金融機構(gòu)審貸效率、降低信息成

本、方便廣大企業(yè)和個人借貸、輔助信貸決策，防范信貸風(fēng)險及根據(jù)信用風(fēng)險確定利率水平

等方面發(fā)揮著積極作用。但隨著越來越多的宏觀分析、客戶評價、交易判斷需依賴于征信系

統(tǒng)，這向征信系統(tǒng)建設(shè)提出了更高的要求。

存在的不足首先，征信法律法規(guī)或制度缺失或滯后。一是征信系統(tǒng)建設(shè)直接涉及到公

民信息安全和企業(yè)商業(yè)秘密等問題，必須以法律、法規(guī)作為制度保障，而目前我國有關(guān)征信

的法律、法規(guī)建設(shè)滯后，尚未制定《個人信用信息保護法》等法律、法規(guī)，《征信管理條例》

尚在征求意見之中，這使得構(gòu)建整個社會信用體系的法律基礎(chǔ)薄弱。二是企業(yè)征信系統(tǒng)運行

三年多，至今未見有關(guān)企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息的界定、公開、使用等方面的法律規(guī)定，而

1999年頒布的《銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理辦法試行》對于目前正在運行的企業(yè)征信系統(tǒng)

來說已明顯滯后，嚴重影響了基層人民銀行征信管理工作與征信系統(tǒng)的推廣效率。

其次，信用信息不能充分共享，影響系統(tǒng)效用的發(fā)揮。一是兩大數(shù)據(jù)庫間的信息無法

共享。目前，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)尚未開通，企業(yè)征信系統(tǒng)中無法顯示自然人為企

業(yè)提供擔(dān)保信息，個人征信系統(tǒng)中也不能反映個人為企業(yè)提供擔(dān)保等非金融交易信息。二是

部門間的信用信息共享不暢。目前，我國大量可以開放的信息企業(yè)和個人信用信息處于分散

和相互屏蔽的狀態(tài)，在缺乏相關(guān)法律法規(guī)支持的情況下，使得人民銀行的企業(yè)和個人征信系

統(tǒng)采集其他部門的非銀行信用信息無法可依。

再次，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提高。我國征信系統(tǒng)采取“總對總”的報送方式，只有

抓住數(shù)據(jù)的源頭———金融機構(gòu)，分析金融機構(gòu)征信數(shù)據(jù)報送流程，才能找準問題下準藥。

通過對金融機構(gòu)兩大系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量核查，主要有以下幾個成因：一是內(nèi)部管理不盡如意。二

是接口程序設(shè)計存在缺陷。三是接口程序日常維護不夠及時。

最后，征信系統(tǒng)功能仍需進一步改進完善。目前，全國集中統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)運行的企業(yè)和個

人征信系統(tǒng)時間不長，系統(tǒng)的功能還存在諸如部分數(shù)據(jù)更新不夠及時、信用信息記錄不夠全

面、無法查詢到個人不良信用記錄的明細信息等問題，有待于進一步改進。如一是目前個人

征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新周期在一個月左右，這樣的結(jié)果是，盡管各銀行的原始數(shù)據(jù)已及時更新，

但反映在征信系統(tǒng)上卻有一個滯后期，造成客戶和銀行間的誤會；二是企業(yè)征信系統(tǒng)缺少貸

款卡年審功能，相關(guān)金融機構(gòu)無法通過企業(yè)征信系統(tǒng)及時準確了解企業(yè)貸款卡狀態(tài)，從而影

響企業(yè)征信系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險功能的充分發(fā)揮。

相關(guān)建議對策第一，加快征信法規(guī)制度建設(shè)，拓展征信系統(tǒng)應(yīng)用范圍。征信系統(tǒng)在建

設(shè)誠信社會，推動社會誠信體制和失信懲戒機制的建立和完善，為商業(yè)銀行防范和化解信貸

風(fēng)險，提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量等方面發(fā)揮了積極的作用。一是盡快推動《征信管理條例》正

式出臺，擇機制定《個人信用信息保護法》等法律、法規(guī)，對征信管理主體及職能、企業(yè)信

息披露和個人隱私保護等兩個方面內(nèi)容進行規(guī)范；二是及時修訂現(xiàn)行制度與系統(tǒng)運行不相適

應(yīng)的內(nèi)容，盡快廢止《銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理辦法試行》，正式出臺《企業(yè)信用信息基

礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法》和《貸款卡管理辦法》。

第二，積極推進信用信息共享，提高系統(tǒng)效用。一是通過系統(tǒng)升級來實現(xiàn)兩大數(shù)據(jù)庫

的信息共享，從而減輕基層人行的工作壓力，建議以個人身份證號碼作為兩大征信系統(tǒng)信息

主體的主要身份標識。對于無境內(nèi)身份證號的境外自然人，在企業(yè)征信系統(tǒng)中為其配發(fā)貸款

卡編碼來作為身份標識的補充，從而提高工作效率；二是通過制定信用信息共享的有關(guān)規(guī)定，

統(tǒng)一征信業(yè)技術(shù)標準，建立部門間和區(qū)域間的信息共享機制，將散落在不同部門的信用信息

有效地整合起來，納入人民銀行的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，適時建立“國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

庫”，形成全國性的企業(yè)、個人、公共等信用信息的聯(lián)合征信數(shù)據(jù)平臺。

第三，做好制度與技術(shù)雙保險工作，有效解決數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。分析數(shù)據(jù)質(zhì)量成因，只

有從制度、技術(shù)這兩方面著手，才能最大限度地保證報送數(shù)據(jù)的“三性”即準確性、及時性

和完整性。一是建立從上而下和自下而上的雙向反饋渠道和數(shù)據(jù)糾錯機制，將數(shù)據(jù)糾錯責(zé)任

明確到部門、到人員，并將其作為一項日常工作納入崗位考核。二是全面梳理接口程序，重

點關(guān)注特殊信貸業(yè)務(wù)的報送流程，及時與征信中心聯(lián)系，制定相應(yīng)的修補方案，從接口程序

上把住數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)；三是及時處理每日新增數(shù)據(jù)的反饋報文錯誤，按時完成每月兩端核對不

一致數(shù)據(jù)的糾改工作，杜絕問題累積，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量的真正提高。

此外，還需進一步完善系統(tǒng)功能。一是積極提高數(shù)據(jù)處理能力，及時更新企業(yè)和個人

征信系統(tǒng)的信息，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量；二是簡化異議處理的程序，提高異議處理工作效率；三是

改進個人征信系統(tǒng)功能，在個人信用報告中增加反映借款人每次逾期記錄的具體內(nèi)容，為金

融機構(gòu)對借款人的信用狀況做出客觀、公正、科學(xué)的判斷提供有效的依據(jù)；四是盡快增加企

業(yè)征信系統(tǒng)貸款卡年審功能，方便金融機構(gòu)判別貸款卡的有效性，充分發(fā)揮系統(tǒng)功能；五是

擴大基層人行查詢權(quán)限，增加基層行批量數(shù)據(jù)查詢和下載功能，確保數(shù)據(jù)報送質(zhì)量和系統(tǒng)操

作的規(guī)范性；六是盡快完善征信系統(tǒng)信用評級功能的建設(shè)，開發(fā)出更加科學(xué)、規(guī)范、符合企

業(yè)和個人信用狀況的高級信用評價產(chǎn)品，充分有效地發(fā)揮征信系統(tǒng)防范風(fēng)險、提高信貸決策

的積極作用。