銀行儲蓄存款調研報告

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一、總體經營情況

個人銀行類存款6月末時點余額為1811xxxx元，較年初下降

11xxxx元，其中儲蓄存款時點余額為1801xxxx元，較年初下降3xxxx

元；信用卡個人卡存款余額為9xxxx元，較年初下降7xxxx元。個人

銀行類存款6月末日均余額為1865xxxx元，較年初增長31xxxx元，

其中儲蓄存款日均余額為1842xxxx元，較年初增長36xxxx元，信用

卡個人卡日均余額13xxxx元，較年初下降4xxxx元。個人銀行類存

款日均余額在全區排名十一位，在縣支行中列第二位。速匯通手續費

收入2.3xxxx元，較去年同期增長12xxxx，全區列第五位；龍卡營業

收入元，全區排名第六名。

（一）儲蓄存款總體走勢波動較大。

上半年儲蓄存款起伏較大，呈“M”形波動。年初充分抓住“兩

節”吸存旺季，及早行動，存款呈現快速增長，2月份時點新增最高

實現120xxxx元。4月初呈現逐級回落走勢，5月份又創造時點新增

的新記錄，130xxxx元。6月中旬開始又出現儲蓄存款大幅下降的局

面，年內首次出現負增長。造成儲蓄存款波動主要有以下幾方面原因：

1、新增存款結構中季節性大額存款占比較大，自然增長比例較小。

可以說多年以來我行的儲蓄存款增長主要靠季節性大額存款。年初存

款的增長主要由于吸收了一部分季節性資金，如糧庫、種子等部門存

款和地方企業改制對職工工齡買斷資金，隨著這部分資金陸續支取，

我行的存款也隨著逐級下降。應該說大額存款為我行儲蓄存款增長發

揮主導作用，但由于其穩定性差的原因也使我行存款歷年來一直呈現

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上下波動的情況。

2、分配政策不連續，兌現不及時影響了部分員工的吸存積極性和

持續性。由于每年年初市行都要對當年績效工資分配政策進行調整，

因此每年的2、3月份都成為政策真空月，因此員工對績效工資分配

政策持一種觀望態度。特別是今年2季度績效工資一直未兌現，也使

部分員工對吸存的認識淡漠。這在一定程度影響了全行吸存工作的開

展。

（二）儲蓄網點之間存款增長呈現分化狀態。

全行各儲蓄所的存款增長情況十分不平衡，呈現兩極分化。大虎

山市場儲蓄所、儲蓄專柜、建新儲蓄所存款呈現穩定增長，住宅樓儲

蓄所、建行儲蓄所、大虎山儲蓄所、房產儲蓄所增長乏力或呈現負增

長局面。出現上述分化狀態主要有以下幾方面原因：

1、區位分布的不同，形成了不同的儲源特點。我行幾年來儲蓄存

款的增長情況充分說明部分儲蓄網點的區位分布不合理。如住宅樓儲

蓄所、建行儲蓄所由于位于多家金融機構儲蓄網點的密集區，且周邊

儲源有限，因此上述儲蓄所多年存款增長不力。特別是近年來同業不

正當競爭手段頻出，使我行這些儲蓄網點在眾多網點夾擊中難于突

圍，實現自然增長，只能通過個人吸儲維持存款穩定。大虎山儲蓄所

曾是我行的高產所，但由于去年工商銀行一家儲蓄所遷址至鄰近，并

以其代辦鐵路資金結算的優勢，代發鐵路職工工資，從源頭上分流該

所存款。從目前看來上述不利局面還難于改變。

2、由于歷史的不利因素尚未消除，影響了存款增長。大虎山儲蓄

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所由于2001年連續出現幾起不良事件，在當地造成了負面影響，加

之工行儲蓄所分流，使該儲蓄所存款在去年一度連續xxxx月下降。

扭轉不利局面，重新實現快速發展局面還要假以時日。現建行儲蓄所

是原建行儲蓄所和橋東儲蓄所合并而成，當時橋東儲蓄所不足

100xxxx元，從帳戶變動情況看，近三年來原橋東儲蓄所存款轉存較

少。近三年來該所儲蓄存款大約下降了80xxxx元。雖然不能說該所

存款下降是橋東儲蓄所撤并造成的，但其負面影響是不可低估的。因

此從中我們也應認識到遠距離合并儲蓄所造成存款流失的情況還要

深入進行分析。同樣住宅樓儲蓄所于6月12日并入儲蓄專柜后，原

住宅樓儲蓄所周邊大客戶也先后流失，截止6月末，該所儲蓄存款流

失近12xxxx元。

（三）信用卡個人卡存款較年初呈下降趨勢。由于近年來儲蓄卡

的使用普及和儲蓄卡的功能替代，使目前信用卡市場受到較大沖擊。

因此信用卡個人卡存款增長乏力，由年初的17xxxx元，下降到6月

末的9xxxx元。

（四）中間業務收入呈現快速發展。個人銀行業務將中間業務作

為一項重要指標，應該是近一兩年的事。特別是今年個人銀行業務中

的中間業務收入增長特別快。截止到6月末“速匯通”手續費收入實

現2.3xxxx元，是去年同期的2倍還要多，根據目前業務開展情況到

年底該項手續費收入將突破xxxx元。這應該是不小的數目，當前存

貸利差不斷縮小，內部上存資金利率下調預期越來越高的情況下，中

間業務收入日益成為我行的重要收入來源。下半年即將在儲蓄專柜推

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出基金銷售、保險代理等業務，這將更加豐富和增加我行的中間業務

收入。

二、開展了以教育儲蓄為重點業務宣傳和形式多樣的市場營銷工

作。通過更新櫥窗業務宣傳標語、印發教育儲蓄宣傳品下發轄區中小

學校，擴大居民對教育儲蓄以及建行儲蓄卡、“速匯通”業務的認識。

截止6月30日，教育儲蓄存款余額84xxxx元，較年初增長51xxxx

元。特別是大虎山兩所目前教育儲蓄存款余額已突破80xxxx元，也

是兩所存款穩定增長的一個重要因素。為各儲蓄所長印發“業務了解

卡”，對2xxxx元以上存款建立客戶檔案，并對這些客戶分期進行了

回訪，了解客戶需求和對建行服務的要求。通過上述工作穩定了客戶

的存款，并發現和爭取到一批潛在的客戶，如東方摩托車公司，通過

幾次走訪已從農行轉存到建行。進一步加強代發工資業務營銷業務，

抓住有關信息，積極公關，爭取部分單位退休人員工資代發業務。

三、通過外出參觀和討論學習方式提高一線員工的服務意識。

針對一線員工服務意識不強，服務水平不高的局面，在市行協調

幫助下分兩批次，組織儲蓄所長和大部分儲蓄員工到先進行凌河支

行、鐵路支行，以及全國青年文明號單位鞍山市府廣場儲蓄所進行參

觀學習。通過參觀學習，廣大儲蓄員工開闊了眼界，提高了對服務認

識，從中發現了自身的不足。特別是通過先進單位有關人員的經驗介

紹，使儲蓄員工掌握了先進的服務理念和服務方法。為了使所學盡快

成為所用，組織全體儲蓄員工結合參觀學習進行有關“如何提高一線

服務水平”的主題討論。

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四、建立健全基礎管理方面的各項規章制度，認真組織落實和考

評。在廣泛征求意見的基礎上制定了《儲蓄一線人員服務管理暫行辦

法》、《儲蓄會計核算百分制考核辦法》、《儲蓄一線員工績效工資

分配辦法》。成立了相關的考評小組，定期進行相關的檢查、考評。

通過xxxx月的運行，各儲蓄所的服務、核算水平有了一定提高。在

市行的核算檢查、服務暗訪中得到了較好的評價。

二、影響我行個人銀行業務的不利因素

（一）同業競爭壓力較大。目前四家國有商業銀行存款存量為

14390xxxx元，我行的存量占比為，如果按全口徑地區存量

計算我行存量占比為接近1xxxx。截止到6月末我行的增量占比為負

數。（截止到8月31日存款新增地區占比為10.5xxxx，排名第三。）

與同業相比，我行的個人銀行業務具有自己特色，如個人電子匯款業

務、銀證轉賬業務都是我行率先開辦的業務品種，在地區有一定影響

力，但是在源頭性產品上，明顯處于劣勢，如工商行的代發工資業務

基本占據地區8xxxx的份額。農行的借助網點優勢搶占了建行、工行

退出后的存款市場。截止到6月30日，農行本年新增存款500xxxx

萬元。此外在內部管理上，如一線傾斜政策、績效工資考核機制上都

有一定特色。

1、工商銀行：作為地方老銀行，客戶基礎較為雄厚。在代發工資

業務上近乎壟斷了地區優質客戶群體。這一方面由于決策有遠見，搶

占先機，特別是借助業務內部互動優勢，通過代理財政結算資金，從

源頭上控制了各財政拔款單位的工資代發。現工商銀行代發8xxxx，

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1000xxxx，月均80xxxx元。按4xxxx資金沉淀計算，年均增長存款

400xxxx元。在宣傳上近年來抓住各種時機進行廣泛宣傳，使工商行

在居民中有了更深的認識。在一線傾斜政策上得到了充分的體現，已

形成人才向一線流動，人人喜歡到一線的良好氛圍。

2、農業銀行 由于近年來經營壓力加大，使其在員工激勵政策制

定上加大了力度，實行每月扣發部分工資與存款任務完成情況掛鉤，

這種相對直觀的激勵政策充分調動職工的積極性。特別是近年來我

行、工行先后從新立屯、大虎山等地區業務退出。農行并適時進行宣

傳，搶占地區存款市場。同時由于今年農業銀行加大貸款投放，以貸

吸存的效應得到體現，部分個人、私營戶也增加了在農行的儲蓄存款。

3、中國銀行 在進入黑山后采取高舉高打的策略，網點布局。網

點建設在同業中都處于較高的水平。特別是充過用工環節，形成了一

定吸存關系網。在績效考核上通過環比計算，按月考核，促進了存款

的增長。

4、地方商業銀行和郵政儲蓄 這兩家機構，在吸存政策上采取十

分靈活的政策。直接或間接給客戶的息外優惠，吸引客戶存款。今年

年初以來工商、建設信用社由市商行新派主要領導，加強了內部管理，

提高服務質量，特別是加大激勵力度，調動了員工的吸存積極性。

（二）績效工資分配政策缺乏連續性和不確定性。

績效工資分配政策不穩定一直是困擾我行吸存的重要因素。每年

都要對績效工資分配進行調整，使部分員工對吸存持一種觀望的情

緒。特別是在分配政策上不確定使部分儲蓄員工和其他員工對我行的

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績效工資分配的信任度降低。有些不符合實際情況的政策暴露出一定

的不合理性，從而也影響了部分儲蓄員工的吸存積極性。從更廣泛意

義上講，沒有真正體現獎懲的激勵政策，不能充分的更廣泛地調動全

體員工的吸存熱情。此外由于績效工資分配政策的不確定性，使內部

基礎管理工作無從依托，不能發揮利益分配的激勵作用，促進基礎管

理，如核算、服務工作的進一步規范和提高。

（三）服務水平缺乏質的提高，難于在同業中形成優勢。通過近

期服務參觀和加強考核、檢查，廣大儲蓄員工的服務意識和服務水平

都有了較大提高。但和真正體現差別化、親情化的服務，差距還很大。

一方面在服務管理方面還有許多工作需要抓，另一方面員工教育培訓

近年來從上級行到基層行都比較弱化。員工素質相對低。用人機制上，

包括在臨時工使用上一直沒有真正得到優化，一線傾斜政策的導向作

用不明顯，優秀人才不能合理向一線流動。

（四）一線保障支撐上還有待加強。應該說近年來全行圍繞一線

轉，二線為一線服務意識不斷增強。但由于扁平化管理，二線后移，

許多支撐需要上級行支持配合，有些方面不同程度存在問題：如機具

老化，維護壓力得不到緩解，目前突出的問題是點鈔機嚴重不足，且

一直沒有明確的維護人員，經常影響正常營業。網絡故障雖然逐漸減

少，但對于一些故障調整等問題，責任不明確，互相推諉。甚至一筆

掛賬長達幾個月。

三、我行個人銀行業務發展的有利因素

1、全行上下對儲蓄存款工作給予充分重視。近年來無論是市行還

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是縣行對儲蓄工作都給予充分重視，認識到儲蓄存款增長對全行一般

性存款增長的重要作用，在人力物力也即予大力支持。年初對部分網

點進行了整修，一定程度上改善了營業環境。市行專項資金進行季度

增存獎勵；統一一線員工夏季著裝。

2、體現“多勞多得”的績效工資分配政策已初步得到落實。六月

末2季度績效工資兌現后，在儲蓄所中掀起了一個個人大力爭拉存款

的良好局面。這應該是對分配政策落在實處的積極回應。當然在政策

中存在的需要加以審慎解決的客觀不利因素，也影響部分儲蓄員工和

其他員工的積極性。

3、儲蓄員工對加強服務、核算管理有了正確認識，服務水平有了

一定提高。目前在業務日益趨同的情況下，服務水平成為各行的重要

競爭手段。特別是我行在源頭性存款不利情況下更需通過優質的服務

逐步穩定和爭取客戶。

4、我行特色業務優勢逐步得到體現。目前我行的“速匯通”業務

系統已全面優化，“全國聯網、2小時到賬”，已贏得客戶的青睞。

代劃、福彩業務，銀征轉賬，已成為建行的品牌。“免填憑條”

又一次成為同業的第一，在客戶反響較好。正在調試即將上線的基金

銷售業務和醞釀推出的保險代理業務都將成為我行競爭優勢。

5、人事分配制度改革的不斷深入，更好調動廣大員工的工作緊迫

感和積極性。目前正在進行的全員合同制和即將推出的“星級員考核

辦法”都將調動廣大儲蓄員工的工作積極性。

四、下一步工作安排或建議

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1、在全行進一步完善績效工資分配基礎上健全“儲蓄一線員工績

效工資分配辦法”，將存款增長和服務、核算等基礎工作納入績效工

資的分配，更充分全面調動儲蓄員工的工作積極性，規范基礎管理、

擴大存款市場份額。

2、加大對源頭性存款的吸存力度，建議全行聯動，發揮部門協作、

整體作戰的優勢，爭取一些尚未實行工資代發的單位。

3、抓住目前我行陸續推出的“免填憑條”“基金銷售”，結合“速

匯通”升級有利時機進行一次廣泛的業務宣傳活動。

4、加強員工的業務培訓工作，一方面為員工盡量創造良好的業務

學習條件，另一方面配合工會組織好一線員工的業務競賽活動。

5、大力發展中間業務，增加中間業務收入。配合市行的工作重點，

加強對我行現有和即將推出“速匯通”以及“基金銷售”業務進行指

導宣傳，并根據具體情況將納入各儲蓄所的考核內容，以進一步推動

上述業務的開展，爭取全年中間業務收入實現大幅度增長，現保守估

計將實現元。

6、加強對低產所的管理，提高人均存款。目前xxxx網點雖都已

超過2002年省行對縣支行的人均存款指導性指標人均40xxxx元，但

從發展角度出發，還難于逃離生存線。因此加強對低產所管理，實行

主任包所，特別建議實行行長包所。

7、加強調查研究工作，深入分析內部管理和業務開展中的不足學

習借鑒同業先進經驗。無論現有個人銀行部還各儲蓄所長應該是我行

最年輕的部門，發揮年輕人優勢，深入進行調查研究。例如目前工商

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銀行儲蓄一線員工進行大范圍調整，并縮短了營業時間，這應是我行

需要認真研究、適時跟進。

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