銀行征信是什么意思

2024年3月23日發(作者：論文研究框架)

銀行征信是什么意思

推薦文章

更改銀行預留手機的方法有哪些 熱度： 銀行質量保函是什么意思 熱度： 銀行資信等

級評定需提供的資料 熱度： 銀行卡掛失是什么意思及具體流程 熱度： 銀行理財產品定義

是什么意思 熱度：

銀行為了保證信用卡申請人的信用良好，在申請人提出信用卡申請之后可能會進行個

人征信，下面就讓店鋪帶你們一起了解一下銀行征信是什么意思吧。

銀行征信的含義

征信一詞的基本意思是征求他人或自身的信用或驗證信用。

征信又被稱為信用調查或資信調查，有廣義和狹義之分，狹義的征信是指調查或驗證

他人信用，而廣義的征信還包括求取他人對自己的信用的含義，如求取公眾的信任，提高

自身道德上的評價等。

這里所要研究的征信是從狹義上講的，即征信機構對市場交易行為主體的信用資料進

行收集、利用、提供、維護和管理的活動。

其基本特征是：

第一征信的目的是對他人的信用進行調查、評估;

第二，征信的對象是參與市場交易的企業或個人;第三，征信的方式是對市場交易行

為主體的信用資料進行收集、利用、提供、維護和管理，一般是作成信用報告提供給信用

供與者或其他交易主體。

銀行征信的意義

1.貸前

通常你可以通過企業提供的資料來與征信核對，摸清企業借款信息。

這塊資料沒有企業敢于提供虛假信息。因為通過銀行借款都是要上征信的，所以通過

這塊資料，你比較容易摸清企業的負債規模。但是這個信息通常不完整的，目前的所謂銀

子銀行和民間融資都是不上征信的，很多村鎮銀行、委托貸款都不上征信。

既然不上征信企業就能少提供則少提供，一方面可以減少企業的書面負債率，另一方

面可以可以更容易的與銷售匹配獲得借款。

比如銷售個2億借款個1億還算正常，但如果讓你知道實際負債1.5億你就不太敢借

款給他了，他也知道，所以不上征信的能隱瞞則隱瞞。

其中也包括了被擔保信息，通常擔保是一種或有負債，別人為他擔保大部分情況他為

別人也擔保，但是如果不上征信的擔保你看不見。

但是你能看到的擔保和借款信息向你提供了兩個很重要的信息。貸款結構和擔保結構。

一個企業的征信上的貸款結構如果大部分都是股份制銀行以及承兌匯票，通常企業承受的

財務成本較高，說明融資能力較弱。

為什么融資能力較弱?這你就要深入分析了，是規模的問題還是行業的問題?是否企業

出現了風險?正常有一定規模和經營實力的企業大部分融資行應該是國行和市場上價格水

平相對較低的出借方。

其次，是擔保結構。

你可以從企業的對外擔保中看出這個企業有互保關系的通常是哪些企業?如果企業的

對外擔保規模遠大于借款?是否存在有非銀行機構融資的可能?通常企業不會給別人擔保

500萬別人給他擔保300萬(時間錯位除外)。

最后，看一下擔保占借款的比率是否較高，如果較高體現出企業依靠信用擴張較快，

這通常揭示了企業不是自有資本較少就是有可能存在虧損。當然還包括了保函、信用證等

信息，就不一一例舉了，這其中既有涉及到業務模式的也實際到企業經營能力的。但是為

什么企業要用某種特定的融資方式，一定是有內在邏輯的，這點一定要多思考。

2.貸后

一旦企業與你發生借貸關系。那么他的經營的方方面面都會在資金層面體現。對企業

判斷最困難的地方就是在于信息不對稱。不對稱包括了兩方面，第一你不可能知道企業所

有的信息，第二你不可能及時的知道企業的信息。征信作為貸后的一種非現場管理手段是

非常好的。

你一旦為企業建立起信息庫就像淘寶購物，盡可能連續的記錄企業信息。其中就包括

了持續的借款擔保信息，如果一個企業在你借貸期間的某個月發生了突然的大規模額度變

化達到30%你就馬上要進入現場了解，是什么導致了這個變化。是轉貸?收貸?還是虧損導

致的貸款平移。正常的企業經營應該是平穩的，任何突然的漲跌背后一定有一個合理地解

釋。

依照法律上的一個名字，你是否能夠“合理懷疑”推出結論。

3、信用是通過違約信息揭示的

違約信息最重要的意義是揭示了企業的契約精神，我們大概內部有個統計，曾經有較

多違約記錄的企業不管怎樣解釋(他會說最初是征信系統不完善后來是財務人員不盡職，

老是忘了還款日等等。

在最初發展人行征信系統的時候的確是經常發生，但2003年以后這種情況很少了)哪

怕是企業的確忘了在還款日還款，第二天還上了還是證明企業的遵守契約的精神是不足的，

這樣的企業在一帆風順時不會有任何問題，實際上無賴變有錢了也講義氣。但是一旦將來

與你發生違約情況了，那么企業的主動償債意愿會大大降低。

而這樣的企業也更容易在未來發生風險，一個連錢都不及時還的企業還會及時交貨?

及時付材料款?市場經濟的基石就是契約精神，一個企業的精神在邏輯上時相同的。

所以，違約記錄較多的企業哪怕現在經營的再好也要有足夠的風險意識。

以上兩點只是簡單論述。實際上征信的作用就像所有的對企業考察得出的信息一樣，

是大數據的一部分。我們所做的一切工作就是消除信息不對稱，實際上如果你能像企業主

一樣做到及時的了解到企業經營狀況的所有信息，那風險就變成可控了。但是，事實上這

是完全不可能的。所以，溫州金改要建立起民間登記信息，某種意義上就是完善征信系統，

讓企業透明度增強，也便于金融機構控制風險。

另外還有些輔助信息，什么法院的、排污的，這種人人能看懂的就不說了。總之就是

一個結論，在與企業相關的信息中，征信的信息未必完整但基本真實，這是你最能肯定的

信息，千萬不要輕易錯過，可能很多企業介紹的與財務信息業未必真實，眼見未必為實，

但征信上的借款擔保和違約信息一定要仔細研讀。